Umowa na zastępstwo jest specyficzną formą zatrudnienia przewidzianą w Kodeksie pracy. Na jej podstawie zatrudnia się bowiem pracownika, który ma jedynie zastępować przez określony czas inną osobę zajmującą na stałe dane stanowisko. Osoby zatrudnione na zastępstwo często jednak pracują na pełny etat i otrzymują pełnowartościowe wynagrodzenie. Zazwyczaj więc mają spore szanse na kredyt gotówkowy. Nieco bardziej skomplikowanym zagadnieniem jest natomiast umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny, ponieważ ogólnie umowy czasowe utrudniają zaciągnięcie takiego zobowiązania.
Umowa na zastępstwo i umowa na czas określony. Jak podchodzą do nich banki?
Umowa na zastępstwo co do zasady zawierana jest wyłącznie na z góry sprecyzowany czas, dlatego można ją uznać za rodzaj umowy na czas określony. W praktyce zastępstwo pracownika trwa zazwyczaj od kilku miesięcy do 2-3 lat, ponieważ zwykle dotyczy zastępowania osoby, która wzięła urlop macierzyński lub wychowawczy, albo przebywa na zwolnieniu chorobowym.
Umowa na zastępstwo a kredyt jest zatem zagadnieniem, które należy przeanalizować pod kątem tego, jak banki podchodzą do umów zawieranych na określony czas. Jak wiadomo, udzielają one kredytów wyłącznie osobom mającym zdolność kredytową. Taka zdolność oceniana jest na podstawie wielu kryteriów m.in. wysokości dochodów i zobowiązań, historii spłacania innych kredytów, czy liczby osób na utrzymaniu. Istotne znaczenie ma także forma i okres zatrudnienia.
Dla banków optymalną sytuacją jest, gdy kredytobiorca będzie miał zapewniony regularny dochód przez cały okres trwania umowy kredytowej. Właśnie dlatego najłatwiej otrzymać kredyt osobom zatrudnionym na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Zatrudnienie na umowach czasowych nie wyklucza jednak możliwości zaciągnięcia zobowiązania.
Szanse na kredyt przy umowie o pracę na czas określony zależą głównie od tego, czy okres zatrudnienia będzie się pokrywał z okresem spłaty zobowiązania. Banki rzadko zgadzają się na to, by udzielić kredytu na dłuższy okres, niż trwa umowa o pracę. W takim przypadku nie mają bowiem pewności, czy po ustaniu zatrudnienia kredytobiorca w miarę szybko znajdzie nowe źródło dochodów pozwalające mu na terminowe spłacanie rat.
Jeśli umowa na zastępstwo traktowana jest przez banki podobnie jak umowa na czas określony, kredyt gotówkowy jest jak najbardziej realny do otrzymania. Nieco trudniej natomiast będzie uzyskać kredyt hipoteczny.
To może Cię zainteresować: Kredyt a umowa zlecenie – czy można otrzymać kredyt na umowę zlecenie?
Umowa na zastępstwo i kredyt gotówkowy. Jakie mamy szanse?
Kredyt gotówkowy charakteryzuje się tym, że można go zaciągnąć na krótki czas, bo nawet na kilka miesięcy. Zazwyczaj też nie opiewa on na wysoką sumę. Według danych BIK średnia wartość takiego zobowiązania w Polsce wynosi około 20 000 zł, jednak banki umożliwiają jego zaciągnięcie już od kwoty 1000 zł.
Jeśli więc Twoim podstawowym źródłem dochodu jest umowa na czas określony lub umowa na zastępstwo, kredyt gotówkowy może zostać Ci udzielony. Musisz jednak mieć świadomość, że większość banków będzie od Ciebie wymagała spełnienia dodatkowych warunków. Przede wszystkim Twoja umowa na zastępstwo powinna:
- trwać od co najmniej 3 miesięcy,
- być zawarta na minimum 12 miesięcy,
- zapewniać Ci dochody umożliwiające spłatę zobowiązania.
Jeśli spełniasz powyższe wymagania, masz szansę otrzymać kredyt gotówkowy, ale tylko na okres pokrywający się z okresem trwania Twojej umowy o pracę. Ważne więc będzie odpowiednie określenie jego kwoty, tak aby miesięczna rata była dla Ciebie łatwa do spłaty. Bank, zanim da Ci taki kredyt gotówkowy, sprawdzi Twoją zdolność do spłaty takiego zobowiązania.
Jeśli więc na przykład interesuje Cię kredyt w wysokości 20 000 zł i Twoja umowa będzie trwała jeszcze przez 10 miesięcy, to spłata zobowiązania zostanie rozłożona na maksymalnie 10 rat. Dzięki porównywarce kredytów możesz oszacować, ile wyniesie ich miesięczna wysokość – będzie to około 2000 zł. Przy niskich dochodach np. rzędu 2500 zł bank może odrzucić Twój wniosek kredytowy. W takim wypadku należy więc wnioskować o niższą kwotę kredytu, aby mieć szanse na jego otrzymanie.
Warto sprawdzić: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Symulacja kredytu
Kredyt hipoteczny przy umowie na zastępstwo. Czy jest możliwy?
Tak jak wspomnieliśmy już wyżej, umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny to znacznie trudniejsze zagadnienie. Takie kredyt udzielany jest bowiem w znacznie wyższej kwocie niż kredyt gotówkowy (powyżej 50 tysięcy złotych) i na znacznie dłuższy czas trwania umowy (średnio na 15-25 lat). Przy takich warunkach dość trudno zatem będzie znaleźć bank, który zgodzi się udzielić kredytu mieszkaniowego osobie zatrudnionej na zastępstwo.
Należy pamiętać, że problemem przy umowie na zastępstwo jest nie tylko krótki okres jej trwania, ale także to, że co do zasady nie daje ona większych szans na stabilność zatrudnienia. Bardzo rzadko zdarza się bowiem, by pracownik na zastępstwie po upływie okresu trwania umowy i powrocie zastępowanego pracownika otrzymał propozycję pozostania w firmie. Większe na to szanse mają osoby zatrudnione na umowie o pracę na czas określony, która często traktowana jest jako swego rodzaju okres próbny. Zgodnie z Kodeksem pracy łączny okres zatrudnienia w danej firmie na podstawie takiej umowy nie może przekraczać 33 miesiące. Po upływie tego okresu wiele osób zawiera więc z pracodawcą umowę o pracę na czas nieokreślony.
Jeśli Twoim źródłem dochodów jest umowa o pracę na czas określony, a kredyt hipoteczny chcesz wziąć na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, zwiększysz swoje szanse na jego otrzymanie, jeśli:
- pracujesz na tej umowie od minimum 6 miesięcy,
- okres trwania umowy przewidziany jest na kolejne co najmniej 12 lub 24 miesiące,
- uzyskasz od pracodawcy promesę przedłużenia zatrudnienia i zamiany obecnej umowy na umowę o pracę na czas nieokreślony (taka promesa jest regulowana przez Kodeks pracy i jest wiążąca).
Mając jedynie umowę na zastępstwo, kredyt hipoteczny raczej nie zostanie Ci udzielony. W takiej sytuacji szansą na zaciągnięcie zobowiązania może być wnioskowanie o kredyt ze współmałżonkiem lub inną osobą o doskonałej zdolności kredytowej. Najlepiej, by taki współkredytobiorca osiągał na tyle wysokie dochody, by móc samodzielnie spłacać raty kredytowe, a także by źródłem jego dochodów była umowa o pracę na czas nieokreślony.
Chcąc zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny, warto też zadbać o pozostałe elementy wpływające na decyzję banku, czyli np. o dobrą historię kredytową. Banki zdecydowanie łaskawszym okiem patrzą na rzetelnych klientów, którzy od lat spłacają swoje zobowiązania w wyznaczonym terminie. Ważny jest równie wysoki wkład własny. Uzbieranie dużej kwoty oszczędności sprawi bowiem, że wysokość zobowiązania będzie niższa, co wpłynie na krótszy czas trwania umowy.
Umowa na zastępstwo i szanse kredytowe – podsumowanie
Jak widać, umowa na zastępstwo a kredyt to dość trudna kwestia, ponieważ banki dość niechętnie udzielają finansowania osobom zatrudnionym na podstawie takiej umowy, która traktowana jest dość podobnie jak umowa na czas określony. Problemem w przypadku takich umów jest krótki okres ich trwania, ponieważ po jego upływie istnieje ryzyko, że kredytobiorca nie znajdzie innej pracy i utraci możliwość spłaty zobowiązania.
Istnieją jednak całkiem spore szanse na kredyt przy umowie o pracę na czas określony lub na zastępstwo. Można spokojnie ubiegać się przede wszystkim o niewielki kredyt gotówkowy, o ile okres jego spłaty będzie się mniej więcej pokrywał z okresem zatrudnienia. Umowa na zastępstwo a kredyt hipoteczny to natomiast znacznie trudniejsze zagadnienie. W tym przypadku szanse na zaciągnięcie zobowiązania są znikome. Co zrobić, gdy bank nie chce udzielić kredytu? Można np. ubiegać się o niego z inną osobą o dobrej zdolności kredytowej. Warto też pozyskać od pracodawcy promesę zatrudnienia, z której będzie wynikać, że wkrótce umowa na zastępstwo zostanie zamieniona na umowę o pracę na czas nieokreślony.
