Czy zapytania w BIK obniżają zdolność kredytową?

Czy porównywanie kilku kredytów obniża zdolność kredytową?

Kiedy klient składa wniosek o kredyt lub pożyczkę, bank weryfikuje jego historię kredytową w BIK, żeby sprawdzić, czy do tej pory sumiennie regulował zobowiązania. W tym celu kredytodawca pobiera z BIK raport, w którym znajdują się informacje np. o zapytaniach kredytowych złożonych w innych bankach.

Czy BIK wylicza zdolność kredytową? Nie, instytucja ta jedynie gromadzi i przetwarza informacje o zobowiązaniach, jakie ma na koncie klient, a także o tym, w jaki sposób podchodził do spłaty długów – czy nie miał opóźnień itd. Dane te przekazuje wybranym podmiotom – w tym bankom i innym instytucjom oferujących kredyty gotówkowe, pożyczki, karty kredytowe itp. Okazuje się jednak, że zapytania w BIK mogą wpływać (chociaż nie bezpośrednio) na zdolność kredytową wyliczaną przez bank – jest to jednak kwestia ustalana indywidualnie w zależności od banku.

Sprawdź również nasz kalkulator kredytowy i oceń swoje szanse na kredyt!

Jak zapytania w BIK wpływają na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w terminie wyznaczonym w umowie kredytowej. Czy zapytanie o kredyt obniża zdolność? Zapytania kredytowe w BIK bezpośrednio nie wpływają na zdolność określaną przez banki. Ta jest obliczana przede wszystkim na podstawie stałych dochodów i wydatków klienta, ale pod uwagę brana jest również forma zatrudnienia czy liczba osób na utrzymaniu. Zapytania mogą za to obniżać scoring, czyli punktową ocenę zdolności obliczaną przez BIK. Wysokie szanse na kredyt mają przede wszystkim klienci, których scoring w BIK wynosi od 80 do 100 punktów.

Kiedy zapytania kredytowe w BIK mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową?

Wyjaśniliśmy już, że zapytania o kredyt nie mają bezpośredniego wpływu na historię kredytową, ale wpływają na scoring w BIK. Ocena punktowa ma jednak duże znaczenie przy zaciąganiu kolejnego zobowiązania – im niższa, tym mniejsza szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji ze strony banku. Okazuje się, że w przypadku dużej liczby zapytań bank może odrzucić wniosek o kredyt. Dużo zależy jednak od wewnętrznej polityki instytucji i kryteriów, jakimi kierują się podczas weryfikowania zdolności kredytowej. Jeśli nie chcemy obniżyć swojej oceny punktowej, trzymamy się bezpiecznej granicy – 3-4 zapytań w ciągu miesiąca i 5-6 w ciągu 3 miesięcy.

Stanowisko banków w sprawie zapytań kredytowych

Jak wspomnieliśmy, banki różnie podchodzą do kwestii zapytań kredytowych przy badaniu zdolności kredytowej klienta. Niektóre biorą je pod uwagę przy analizowaniu wniosków – inne stoją na stanowisku, że sama liczba zapytań nie wpływa na ryzyko kredytowe i sprawdzają przede wszystkim sytuację finansową klienta oraz inne kryteria. Sam BIK traktuje zapytania kredytowe złożone w ciągu 14 dni jako jedno zapytanie, co nie obniża oceny punktowej klienta.

W tabeli przedstawiliśmy oficjalne stanowiska poszczególnych instytucji.

Czy warto złożyć wniosek o kredyt w kilku bankach jednocześnie?

Jeśli chcemy zwiększyć swoje szanse na kredyt, najpierw dokładnie sprawdźmy propozycje banków i wybierzmy najkorzystniejsze oferty. Możemy skonsultować się z doradcą kredytowym lub skorzystać z rankingu online, w którym zweryfikujemy podstawowe informacje na temat kredytu – RRSO, oprocentowanie, dodatkowe opłaty, miesięczną ratę oraz sumę odsetek w okresie kredytowania. Takie porównanie jest w pełni bezpieczne i w żaden sposób nie oddziałuje na scoring. Wniosek można złożyć dopiero po dokładnym zapoznaniu się ze szczegółami ofert – wtedy będziemy mieli pewność, że zapytania o kredyt nie wpłyną na BIK.

Sprawdź również: Do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Jak złożyć zapytanie o kredyt do kilku banków bez obniżenia zdolności kredytowej?

• Pamiętaj o tym, że zbyt wiele wniosków kredytowych może mieć negatywny wpływ na scoring. Ile zapytań w BIK to dużo? Szacuje się, że bezpieczna ilość wynosi ok. 3-4 w ciągu miesiąca. Klient, który składa więcej wniosków kredytowych ryzykuje obniżeniem swojej oceny punktowej w BIK.  
• Na zdolność kredytową nie wpływają zapytania o chwilówki, jednak zbyt wiele pożyczek na koncie może spowodować, że będziemy dla banku mało wiarygodnym klientem.
• Zgodnie z prawem bankowym banki oraz firmy pożyczkowe są zobligowane do aktualizowania informacji o spłacie zobowiązania w ciągu 7 dni od zajścia zmiany. Dotyczy to również zaciągania nowych kredytów i innych produktów finansowych. W praktyce oznacza to, że po uregulowaniu długu kredytodawca ma 7 dni na wprowadzenie informacji o spłacie i poinformowanie o tym BIK.
• Po jakim czasie znika zapytanie z BIK? Informacja na ten temat znika z bazy BIK po 12 miesiącach – jest automatycznie usuwana.