Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Prawo jest pod tym względem bardzo liberalne – nieruchomość pod hipotekę mogą kupić wspólnie nawet osoby niespokrewnione. Ustawy w żaden sposób nie ograniczają kręgu osób, które mogą razem zaciągnąć zobowiązanie, również te długoterminowe.

Kto może być współkredytobiorcą kredytu hipotecznego? Najczęściej wraz z kredytobiorcą umowę podpisują:

• nieformalni partnerzy (konkubinat),
• rodzice,
• rodzeństwo,
• członkowie rodziny,
• przyjaciele.

Z reguły są to osoby, które mają większą zdolność kredytową niż główny kredytobiorca, np. wyższe zarobki lub bardziej ustabilizowaną sytuację finansową, co podnosi szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej, może także przyspieszyć procedury związane z otrzymaniem środków.

Wspólny kredyt hipoteczny dla par bez ślubu

Czy para może wziąć kredyt hipoteczny? Oczywiście, że tak. Kredyt hipoteczny jest dostępny nie tylko dla małżeństw – nie trzeba zatem legalizować związku, żeby kupić własne cztery kąty pod hipotekę.

To dobra wiadomość dla wszystkich osób, które z różnych względów nie chcą zmieniać stanu cywilnego. Wiele osób decyduje się również na wspólny kredyt hipoteczny przed ślubem. Nie ma znaczenia, czy zobowiązanie będzie zaciągnięte przed, czy po legalizacji związku.

Osoby widniejące na umowie jako kredytobiorcy, odpowiadają za wspólny dług solidarnie, nie ma zatem znaczenia umowa majątkowa (np. rozdzielność), którą zawarli już po zawarciu związku małżeńskiego. Zgodnie z Kodeksem cywilnym, solidarność dłużników polega na tym, że wierzyciel może żądać spełnienia całości lub części świadczenia od:

• wszystkich dłużników łącznie,
• od kilku dłużników lub
• od każdego z osobna.

Jeśli którykolwiek z kredytobiorców spłaci zobowiązanie, dług wygasa.

Czy bank udzieli zgody na kredyt hipoteczny na jednego małżonka?

Wspólny kredyt hipoteczny dla małżeństw

To najbardziej popularna sytuacja – młode małżeństwa zaraz po ślubie zaciągają kredyt na pierwsze mieszkanie. Dla wielu osób jest to poważna decyzja, która wiąże się z dużymi wydatkami – żeby móc cieszyć się własnym kątem, trzeba najpierw zgromadzić wkład własny (m.in. kilkadziesiąt tysięcy złotych), opłacić notariusza, koszty sądowe i podatki.

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami

Kolejny częsty przypadek to zaciąganie kredytu z rodzicami. Takie rozwiązanie bardzo często podpowiadają sami doradcy kredytowi w sytuacji, gdy kredytobiorcy mają niewystarczające dochody, niską zdolność kredytową lub brak jakiejkolwiek historii w BIK.

Dobry scoring bankowy ma duże znaczenie przy zaciąganiu hipoteki, a młodzi klienci, którzy nigdy nie spłacali żadnego kredytu, nie mogą udowodnić bankowi, że będą sumiennie regulować raty. Z kolei rodzice, często z wysokimi dochodami i znakomitą historią kredytową, są dla kredytodawców klientem idealnym – wiarygodnym i rzetelnym.

Dołączenie rodziców do wniosku kredytowego zwiększa szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji i podnosi zdolność kredytową. Trzeba jednak pamiętać o tym, że banki stawiają ograniczenia wiekowe dla kredytobiorców – a zatem im starsi są rodzice, tym krótszy okres kredytowania zaproponuje bank.

Ważne zagadnienie to także wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami a darowizna. Okazuje się, że spłaty zobowiązania przez rodziców nie można traktować jako darowizny, bo są oni równoprawnymi kredytobiorcami – dłużnikami solidarnymi.

Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?

Warunki otrzymania zgody na wspólny kredyt hipoteczny

Jak wielokrotnie podkreślaliśmy, przy zaciąganiu hipoteki najbardziej liczy się zdolność kredytowa. Przy jej ustalaniu banki analizują wiele czynników wpływających na sytuację finansową klientów. Do najważniejszych należą:

• wysokość dochodów,
• forma zatrudnienia/tytuł, na podstawie którego uzyskiwane są dochody,
• stałe zobowiązania (związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego, ratami kredytów czy innymi zobowiązaniami, np. alimentami na dziecko),
• wiek i stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu.

Największe szanse na uzyskanie środków mają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Żeby otrzymać zgodę na kredyt hipoteczny, trzeba też wnieść wkład własny.

Zgodnie z aktualnymi rekomendacjami KNF, minimalny kapitał powinien wynosić 20%, jednak w szczególnych sytuacjach banki zgadzają się finansować nawet 90% wartości nieruchomości. Oczywiście niższy wkład własny to wyższe koszty zobowiązania, które może być obciążone dodatkowym ubezpieczeniem.

W jakim banku warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Banki dopuszczają zaciąganie kredytów przez więcej niż jednego kredytobiorcę – pozwala to podnieść zdolność kredytową i zwiększyć szanse, że zobowiązanie zostanie spłacone. Popularne rozwiązanie to np. wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami. Co ciekawe, banki pozwalają zaciągać kredyt hipoteczny więcej niż 2-3 osobom. W PKO BP wniosek o kredyt mogą złożyć maksymalnie 3 odrębne gospodarstwa domowe – nie więcej niż 4 osoby. Podobne zasady dotyczą kredytów mieszkaniowych w Banku Pocztowym, mBanku i Credit Agricole.

Z kolei w Alior Banku możliwe jest złożenie wniosku aż przez 6 osób – z maksymalnie trzech gospodarstw domowych. Takie same warunki znajdziesz w ING Banku Śląskim. Najbardziej liberalne przepisy ma Santander Bank Polska, który w ogóle nie określa maksymalnej liczby kredytobiorców na jednej umowie.

W tabeli poniżej prezentuję porównanie najpopularniejszych kredytów hipotecznych dla kwoty 300 tys. zł z okresem kredytowania na 25 lat.

Wspólny kredyt hipoteczny a rozstanie lub rozwód

Czy możesz rozdzielić kredyt hipoteczny, np. w przypadku rozwodu lub rozstania? Tak naprawdę dla banku nie ma znaczenia status kredytobiorców. Niezależnie od tego, czy są małżeństwem, czy zdecydowali się na separację lub rozwód, jeśli widnieją na umowie kredytowej jako solidarni dłużnicy, to nadal są zobowiązani do spłaty zadłużenia. Podobnie jak osoby, które zaciągnęły wspólny kredyt hipoteczny, a zdecydowały się na rozstanie.

Rozwód a wspólny kredyt hipoteczny – jak sobie poradzić? Oto możliwe rozwiązania:

• Wystąpienie do banku o zgodę na odłączenie się jednego z klientów od umowy – instytucja musi jednak najpierw zbadać zdolność kredytową osoby, która pozostanie jedynym kredytobiorcą.
• Zażądanie zniesienia współwłasności i odłączenie od umowy kredytowej drugiej osoby – wymaga wniesienia sprawy do sądu, który przyzna nieruchomość na własność jednej osobie z obowiązkiem spłaty. To popularne rozwiązanie, gdy para ma wspólny kredyt hipoteczny, a w toku jest sprawa o podział majątku.
• Spłacanie kredytu przez osobę, która pozostała w mieszkaniu – bez informowania banku o rozstaniu i bez dzielenia wspólnego kredytu hipotecznego. Takie rozwiązanie wymaga jednak ogromnego zaufania i może być ryzykowne.
• Dołączenie do umowy innego kredytobiorcy – wymaga zgody banku oraz podpisania aneksu do umowy kredytowej.

Wspólny kredyt hipoteczny a śmierć małżonka lub współkredytobiorcy

Po śmierci małżonka kredyt hipoteczny nie wygasa. Jeśli zobowiązanie było zaciągnięte wspólnie, to obowiązek spłaty spada na jedynego pozostałego kredytobiorcę. Pamiętaj o tym, że dług nie wchodzi wówczas do masy spadkowej, czyli nie jest dziedziczony przez spadkobierców. Od tej pory to żyjący małżonek musi samodzielnie regulować raty.

Może to być bardzo trudna sytuacja – spłata hipoteki z jednej pensji nie zawsze jest możliwa. Wspólny kredyt hipoteczny a śmierć małżonka – co możesz zrobić? Przedstawiam najkorzystniejsze rozwiązania:

• Wystąpienie do banku o zmianę warunków umowy – np. wydłużenie okresu kredytowania, co obniży miesięczną ratę.
• Złożenie wniosku o wakacje kredytowe – odroczenie spłaty kilku rat może stanowić odciążenie domowego budżetu. Warto sprawdzić, czy bank oferuje takie rozwiązanie.
• Refinansowanie kredytu – przejęcie zobowiązania przez inny bank na lepszych warunkach, np. z niższym oprocentowaniem.

• Przystąpienie do kredytu innej osoby – np. dorosłego dziecka z odpowiednią zdolnością kredytową. Osoba, która przystąpi do wspólnego kredytu, będzie mieć wówczas udział w nieruchomości.

Czy można zmienić współkredytobiorcę? Jak to zrobić?

Co jeszcze warto wiedzieć o wspólnym kredycie hipotecznym?

• czy współkredytobiorca musi być współwłaścicielem nieruchomości? Okazuje się, że nie. Jeśli zdecydujemy się zaciągnąć kredyt z rodzicami, to mogą oni widnieć na umowie jedynie jako kredytobiorcy, a nie właściciele mieszkania. Podobnie w przypadku, gdy kredyt hipoteczny jest zaciągnięty na 2 osoby, a nieruchomość ma jednego właściciela.
• czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu – tak, jednak zgodę na odstąpienie musi wyrazić bank oraz drugi kredytobiorca.
• rozdzielność majątkowa a wspólny kredyt hipoteczny – rozdzielność majątkowa w żaden sposób nie wpływa na umowę kredytową. Jeśli dwie (lub więcej osób) wspólnie zaciągnęło zobowiązanie, są dłużnikami solidarnymi i w ten sposób odpowiadają przed bankiem.
• upadłość konsumencka a wspólny kredyt hipoteczny – w przypadku ogłoszenia upadłości konsumenckiej, kredyt nie musi być spłacany – przedmiotowa nieruchomość zostaje przejęta przez syndyka, a następnie sprzedana. Środki uzyskane ze sprzedaży są przekazane wierzycielowi.

Kiedy warto wziąć wspólny kredyt hipoteczny?

Wspólny kredyt hipoteczny oznacza większą szansę na otrzymanie satysfakcjonującej oferty. Jeśli do umowy przystąpi więcej niż jedna osoba, to:

• wzrasta zdolność kredytowa,
• można wynegocjować lepsze warunki kredytu, np. niższe oprocentowanie czy marżę,
• dzięki wyższemu wkładowi własnemu znika ryzyko, że bank będzie wymagał ubezpieczenia od niskiego wkładu.

Jak widzisz, większa liczba osób przystępujących do umowy może obniżyć ogólne koszty kredytu. Kredyt hipoteczny na dwie osoby może być zatem tańszy niż zobowiązanie zaciągane przez singla.

A co z samą kwotą kredytu? Obliczyłam szacunkową zdolność kredytową singla oraz pary, która chce złożyć wniosek o wspólny kredyt bez ślubu. Przyjęłam następujące założenia:

• okres kredytowania – 25 lat,
• miesięczne raty kredytów – 0 zł,
• limity na koncie i kartach – 0 zł.

W przypadku singla zarabiającego 4000 zł netto miesięcznie zdolność kredytowa wynosi ok. 121 tys. zł.

Jeśli weźmiemy pod uwagę dwie osoby, których łączny dochód wynosi 8000 zł netto miesięcznie, to zdolność podnosi się do ok. 320 tys. zł.

To nie wszystko:

• Wspólny kredyt hipoteczny i dwóch właścicieli oznacza większe poczucie bezpieczeństwa – jeśli jedna osoba straci źródło dochodu, to druga może przejąć na siebie spłatę.
• We dwójkę łatwiej jest też spłacać zobowiązanie, np. gdy stopy procentowe pójdą w górę.
• Rozdzielność majątkowa nie wyklucza wspólnego kredytu hipotecznego – małżonkowie, którzy podpisali intercyzę, mogą zaciągnąć wspólne zobowiązanie.

Wspólny kredyt hipoteczny, nawet bez ślubu, to chętnie wybierane rozwiązanie, które może cementować związek równie mocno jak małżeństwo. Przystąpienie do umowy innych osób, np. rodziców, także niesie ze sobą wiele korzyści. Jeśli rozważasz taki krok, dokładnie przeanalizuj swoją zdolność kredytową, a także rozważ wszystkie za i przeciw.

Sprawdź również: Ile wynoszą ukryte koszty kredytu hipotecznego?