Otwarta bankowość to model usług bankowych, który ma ułatwić korzystanie z bankowości mobilnej. Zgodnie z dyrektywą unijną PSD2 banki za zgodą klienta mają obowiązek zapewnić dostęp do jego rachunków zewnętrznym podmiotom. Dzięki temu zyskuje on pełny dostęp i podgląd wszystkich swoich finansów w systemach i aplikacjach, z których korzysta. Pozwala to zrobić przelew z innego banku czy łatwiej i szybciej zaciągnąć kredyt gotówkowy, a nawet kredyt hipoteczny.
Open banking – definicja otwartej bankowości
Otwarta bankowość jest z nami od dawna, a nadal są osoby, które niewiele wiedzą na jej temat. Zacznijmy zatem od wyjaśnienia, co to jest open banking i dlaczego mówi się o nim jako o nowym standardzie na rynku usług płatniczych?
Mówiąc w skrócie, open banking to usługi finansowe, które mogą być świadczone dzięki udostępnieniu przez banki podmiotom trzecim (TPP), np. innym bankom, ale też fintechom czy serwisom płatniczym, informacji o rachunkach swoich klientów. Dane przekazywane są za pośrednictwem specjalistycznego oprogramowania, określanego mianem otwartego interfejsu programistycznego (API).
To innowacja na miarę XXI wieku, gwarantująca nową jakość usług płatniczych. Dzięki otwartej bankowości klient, logując się do swojej bankowości elektronicznej w wybranym banku, może zobaczyć wszystkie swoje rachunki, jakie ma założone w innych bankach i swobodnie zarządzać swoimi finansami.
Open banking – od kiedy otwarta bankowość funkcjonuje w Polskich Bankach?
Prace nad otwarciem bankowości trwały na długo przed tym, zanim to nastąpiło. Prawdziwą rewolucję zapoczątkowała jednak Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/2366 z dnia 25 listopada 2015 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego, czyli tzw. PSD2. Akt prawny miał za zadanie uregulować wszelkie kwestie dotyczące innowacyjnych rozwiązań, w tym te dotyczące bezpieczeństwa.
Zgodnie z dyrektywą PSD2 open banking w Polsce obowiązuje od 14 września 2019 r. Do tej daty bowiem polskie instytucje miały obowiązek udostępnić swoje API instytucjom zewnętrznym. Obecnie banki nadal pracują nad integracją usług płatniczych.
Warto jednak zwrócić uwagę na fakt, że rozwiązania open banking w rozumieniu PSD2 był obecny w Polsce od dawna. Rozwiązania, które można zakwalifikować jako „otwartą bankowość”, od lat umożliwiają nam choćby dokonywanie szybkich płatności przez internet.
Sprawdź koniecznie: Banki w Polsce - poznaj najpopularniejsze banki komercyjne i państwowe w Polsce
Open banking – z jakich usług mogą korzystać klienci banków w ramach otwartej bankowości?
Otwarta bankowość to nie tylko wgląd w swoje finanse z poziomu jednego konta. Klienci zyskują znacznie więcej udogodnień, jak np. możliwość wykonywania przelewów z innego banku, w którym posiadają konto bankowe, będąc zalogowanym na zupełnie innych rachunku. Mogą też szybciej i łatwiej dopełnić wszelkich niezbędnych formalności i przebrnąć przez proces wnioskowania o kredyt. Banki mają bowiem wgląd do historii transakcji, zatem nie potrzebują dodatkowych dokumentów do wniosku o kredyt.
Agregacja kont w dodatku ułatwia weryfikację zdolności kredytowej, dzięki czemu zainteresowany wzięciem pożyczki może łatwiej znaleźć ofertę dopasowaną do swoich potrzeb. Open banking pozwala także na personalizację ofert, co z kolei mogą wykorzystać banki do zacieśniania relacji z klientami i wznoszenia wzajemnych relacji na jeszcze wyższy poziom.
Open banking – jakie banki w Polsce oferują otwartą bankowość?
Choć open banking wkroczył do polskiej bankowości już jakiś czas temu, to nadal nie wszystkie banki działają według jego zasad. Obecnie jedynie sześć banków otwiera przed swoimi klientami wachlarz możliwość, jakie oferuje otwarta bankowość. Co za tym idzie, oferując możliwość agregacji kont, wskazują konkretne banki, których dotyczy usługa.
|
Bank |
Podgląd stanu konta w innych bankach |
Zlecanie przelewów z kont w innych bankach |
|
PKO BP |
Dotyczy kont w: Alior Bank, Bank Pekao, Bank Millennium, BNP Paribas, Inteligo, mBank, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska. |
brak możliwości |
|
ING Bank Śląski |
Dotyczy kont w: Bank Pekao, Bank Millennium, PKO BP, mBank, Santander Bank Polska, BNP Paribas, Alior Bank. |
Dotyczy kont w: Bank Millennium, PKO BP, mBank, Santander Bank Polska, BNP Paribas. |
|
Alior Bank |
Dotyczy kont w: BNP Paribas, Bank Pekao, Bank Millennium, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP, Santander Bank Polska. |
Dotyczy kont w: Bank Pekao, Bank Millennium, ING Bank Śląski, PKO BP, Santander Bank Polska, BNP Paribas. |
|
Bank Pekao |
Dotyczy kont w: PKO BP, Alior Bank, BNP Paribas, ING Bank Śląski, Inteligo, mBank, Santander Bank Polska, Bank Millennium. |
Dotyczy kont w: Alior Bank, BNP Paribas, ING Bank Śląski, Inteligo, PKO BP, Bank Millennium. |
|
Bank Millennium |
Dotyczy kont w: Alior Bank, ING Bank Śląski, Inteligo, PKO BP, mBank, Santander Bank Polska, Bank Pekao, BNP Paribas, Citi Handlowy. |
Dotyczy kont w: Alior Bank, Bank Pekao, PKO BP, mBank, Santander Bank Polska, ING Bank Śląski. |
|
Santander Bank Polska |
Dotyczy kont w: Alior Bank, Bank Pekao, Bank Millennium, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP, BNP Paribas. |
Dotyczy kont w: Alior Bank, Bank Pekao, ING Bank Śląski, mBank, PKO BP, Bank Millennium, BNP Paribas. |
W większości banków operacji można dokonywać zarówno za pośrednictwem bankowości internetowej, jak i aplikacji mobilnej. Jedynie w PKO podgląd stanu konta w innych bankach możliwy jest wyłącznie z poziomu bankowości mobilnej, a w Banku Millennium zlecanie przelewów z kont w innych bankach tylko w bankowości internetowej.
Warto sprawdzić: Bank komercyjny a spółdzielczy - różnice i podobieństwa banków spółdzielczych i komercyjnych
Open banking – zalety otwartej bankowości
Nie da się ukryć, że bankowość otwarta wprowadziła nieodwracalne zmiany na rynku usług płatniczych. Rozwój platform cyfrowych stworzył całe mnóstwo możliwości dla sektora finansowego. Z otwartej bankowości korzystać mogą zarówno klienci indywidualni, jak i firmy. Największe korzyści to dla nich przede wszystkim możliwość sprawowania pieczy nad finansami z jednego miejsca, dostęp do personalizowanych ofert, bezpieczeństwo operacji i informacji czy szybkość reakcji na ewentualne problemy.
Open banking dla klientów prywatnych
Największe plusy dla klientów indywidualnych to:
- możliwość wykonywania przelewów z różnych banków w jednym miejscu,
- dostęp do informacji o zgromadzonych środkach na poszczególnych rachunkach,
- szybsza weryfikacja zdolności kredytowej podczas starań o kredyt,
- łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem,
- udogodnienia podczas robienia zakupów przez internet.
Open banking dla firm i przedsiębiorców
Do najważniejszych zalet z punktu widzenia firm i przedsiębiorców należy możliwość:
- tworzenia nowych kanałów dystrybucji i kierowanie oferty do szerszego grona klientów, a co za tym idzie wyższe przychody,
- rozszerzania swoich działań poza do tej pory realizowany model biznesu i eksplorowanie nowych rynków,
- tworzenia personalizowanych ofert i poprawienia relacji z klientami,
- podejmowania szybkiej reakcji na nowe potrzeby klientów,
- zachowania konkurencyjności i zmniejszenia ryzyka.
Kliknij i sprawdź: Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!
Czy open banking jest bezpieczny?
Otwarta bankowość jest w pełni bezpieczna. Zacznijmy od tego, że klient sam decyduje o tym, czy udzieli dostępu do informacji związanych z prowadzeniem konta. Nie ma możliwości udostępnienia żadnych danych bez jego wiedzy ani wyraźnej zgody. Co więcej, wydaną zgodę w każdej chwili można cofnąć. Ponadto nikt prócz klienta nie uzyska danych potrzebnych do logowania.
Informacje chronione są dzięki najnowszym technologiom i najwyższym standardom bezpieczeństwa. Dyrektywa PSD2 wymusza na instytucjach finansowych stosowanie silnego uwierzytelniania, co w praktyce znaczy tyle, że przy wykonywaniu jakiejkolwiek operacji system prosi użytkownika o dodatkowe potwierdzenie.
Dość istotne dla tematu jest, że podmioty TPP muszą być zarejestrowane przez państwowy organ nadzoru, co gwarantuje bezpieczeństwo korzystania z transakcji. Legalność ich działania każdy może sprawdzić, przeglądając rejestr na stronie Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego (EBA).
To może Cię zainteresować: Kredyt na klik online - ile kosztuje kredyt gotówkowy na klik?
Open banking – co jeszcze warto wiedzieć o otwartej bankowości?
Rozwój otwartej bankowości w polskich uwarunkowaniach jest dużo wolniejszy, niż pierwotnie zakładano. Przyczyn tego może być co najmniej kilka. Przede wszystkim integracja TPP z kilkoma bankami wymaga czasu. Trzeba jednak podkreślić, że rozwój stale postępuje i z każdym rokiem zmiany są coraz większe. Spora część banków nieustannie pracuje nad zwiększeniem stabilności swoich API, a wszyscy uczestnicy rynku nad usprawnieniem całego systemu. I choć jeszcze nie można powiedzieć, że open–banking zadomowił się w polskiej bankowości, to wiele wskazuje na to, że już wkrótce się to zmieni.
