Decyzja kredytowa. Co na nią wpływa i ile będziesz na nią czekać?

Decyzja o przyznaniu kredytu nie zawsze jest przewidywalna. Czasami możesz być przekonany o jej pozytywnym wyniku, ale bank z różnych przyczyn może Cię rozczarować odmową i odwrotnie. Dlatego warto zrozumieć, na jakich zasadach jest ona podejmowana i jak możesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu.

Jest to szczególnie istotne, gdy zależy Ci na szybkim otrzymaniu pożądanej kwoty, bez niepotrzebnych komplikacji czy opóźnień. Jeśli interesuje Cię kredyt, koniecznie sprawdź ranking kredytów gotówkowych i ranking kredytów hipotecznych. Dzięki temu wybierzesz dla siebie najlepszą, możliwą ofertę.

Czym jest decyzja kredytowa?

Decyzja kredytowa to wynik procesu kredytowego, który obejmuje zestaw standardów, regulacji, praw i obowiązków pracowników banku w trakcie procedury udzielania kredytu. Decyzja może być zarówno pozytywna, jak i negatywna. Jeśli instytucja finansowa wyda decyzję odmowną w odpowiedzi na Twój wniosek o kredyt, zwykle podaje uzasadnienie tej decyzji, choć nie jest to wymagane (z wyjątkiem wniosków o kredyt konsumencki). Zatwierdzenie udzielenia kredytu może być uzależnione od spełnienia określonych warunków, takich jak dostarczenie dodatkowych dokumentów lub wyjaśnień.

Od czego zależy decyzja kredytowa?

Każda instytucja finansowa, czy to bank, czy firma pożyczkowa, ma własne wewnętrzne procedury i ustala indywidualne zasady, które determinują akceptację wniosków kredytowych. Musisz spełnić określone warunki otrzymania kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Kluczowym aspektem jest poziom ryzyka, jaki dana instytucja jest gotowa zaakceptować. Na ocenę tego ryzyka wpływają różne czynniki, takie

• Historia kredytowa – to najistotniejszy element, który banki analizują. Obejmuje ona dotychczasowe zobowiązania finansowe i terminowość ich spłat. Lepsza historia kredytowa zwiększa prawdopodobieństwo pozytywnej decyzji.
• Dochody – Twoje zarobki mają duże znaczenie. Wykazanie stabilnych dochodów poprzez zaświadczenie od pracodawcy pokazuje, czy jesteś w stanie spłacić kredyt.
• Zabezpieczenie – czasem, szczególnie gdy Twoja sytuacja finansowa nie jest jednoznaczna, bank może wymagać zabezpieczenia, takiego jak nieruchomość lub samochód.
• Wiek – musisz być pełnoletnim obywatelem Polski, aby ubiegać się o kredyt. Niektóre banki mają też górną granicę wieku, np. do 70 lat.
• Cel kredytu – banki często biorą pod uwagę, na co będzie przeznaczony kredyt. Kredyty na zakup samochodu czy remont mieszkania są często łatwiejsze do uzyskania niż te na spłatę innych długów.
• Forma zatrudnienia – stałe dochody są ważne, ale banki mogą także zwracać uwagę na rodzaj umowy.

Jeśli chcesz szybko obliczyć, ile wyniesie Cię rata kredytu, koniecznie wypróbuj kalkulator kredytowy.

Rodzaje decyzji kredytowych

Decyzja kredytowa to komunikat od banku informujący Cię, czy otrzymasz kredyt. Może być zarówno negatywna, jak i pozytywna. Wyróżnia się różne rodzaje decyzji kredytowych, w tym:

• Decyzję wstępną – to niezobowiązująca decyzja, która może ulec zmianie w trakcie dalszego procesowania wniosku. Wydawana jest na podstawie ogólnej analizy zdolności kredytowej i podstawowych informacji. Mimo że jest pozytywna, musisz dostarczyć dodatkowe dokumenty, aby przejść do następnego etapu.
• Decyzję ostateczną – to już wiążąca decyzja, na podstawie której zawierana jest umowa kredytowa. Jest ona podejmowana po kompleksowej weryfikacji wniosku i wszystkich wymaganych dokumentów. Określa konkretne warunki kredytu, zgodnie z art. 66 Kodeksu Cywilnego i umożliwia podpisanie umowy.

Warto pamiętać, że mimo pozytywnej decyzji wstępnej, ostateczna decyzja może być negatywna, jeśli pełna analiza wniosku i dokumentów nie spełni wymagań banku.

Najważniejszą różnicą pomiędzy decyzją wstępną a ostateczną jest fakt, że pierwsza nie jest, a druga jest wiążąca. Dodatkowo wstępna decyzja wydawana jest bardzo szybko – nawet w ciągu kilku minut a ostateczna wymaga więcej czasu, ponieważ bank potrzebuje więcej czasu na analizę dokumentacji.

A więc wstępna decyzja kredytowa pozytywna a ostateczna to dwie zupełnie inne sytuacje. Warto jeszcze wspomnieć o tym, czym jest warunkowa decyzja kredytowa. Wydawana, gdy proces wnioskowania o kredyt nie jest jeszcze kompletny. Może to być spowodowane brakami w dokumentacji, które należy uzupełnić, poprawić czy zaktualizować.

Jak dostać pierwszy kredyt? Kliknij i przekonaj się na jaki kredyt możesz liczyć składając wniosek w banku!

Decyzja kredytowa – ile będziesz czekać na decyzję kredytową banku?

• Decyzja wstępna a ostateczna Alior Bank – wstępna decyzja wydawana jest w ciągu kilku dni. Alior Bank ma 21 dni na wydanie ostatecznej decyzji kredytowej.
• Decyzja wstępna a ostateczna Santander – decyzja podejmowana jest w ciągu 21 dni od otrzymania kompletu dokumentów. Bank zastrzega, że może wydać decyzję wcześniej, jeśli wyrazisz na to zgodę.
• Wstępna decyzja kredytu hipotecznego w PKO BP – w tym przypadku nie ma decyzji wstępnej, a na ostateczną decyzję poczekasz ok. 21 dni.
• Pozytywna wstępna decyzja kredytowa Millennium – pozytywna decyzja kredytowa będzie wydana w ciągu 2 tygodni od wydania decyzji wstępnej. Aktualnie to właśnie Millenium Bank szczyci się najszybciej podejmowanymi decyzjami kredytowymi.

Pamiętaj, że zarówno wydane decyzji wstępnej, jak i ostatecznej jest uzależnione od wielu czynników np. Twojej historii kredytowej. Banki podchodzą do takich spraw bardzo indywidualnie. A więc jeden kredytobiorca może uzyskać szybką ostateczną decyzję kredytową a drugi poczeka nawet kilka miesięcy.

Decyzja kredytowa a kredyt hipoteczny

Zgodnie z Ustawą o Kredycie Hipotecznym, okres, w którym bank powinien wydać decyzję kredytową, został ograniczony do 21 dni. Jednakże, powinieneś wiedzieć, że ten termin zaczyna obowiązywać dopiero od momentu dostarczenia przez Ciebie kompletnego zestawu dokumentów.

W praktyce, proces wnioskowania o kredyt hipoteczny często wymaga od klientów dostarczenia dodatkowych dokumentów w trakcie jego trwania. Sprawia to, że rzeczywisty czas oczekiwania na decyzję może się wydłużyć. W zależności od banku i specyfiki każdego indywidualnego przypadku, okres ten może trwać od 4 do 6 tygodni.

To warto wiedzieć: Jak wybrać odpowiedni okres kredytowania?

Decyzja kredytowa a kredyt gotówkowy

Instytucje finansowe często deklarują, że czas oczekiwania na odpowiedź dotyczącą wniosku kredytowego jest stosunkowo krótki. Zazwyczaj mówi się o 15-30 minutach jako o maksymalnym czasie oczekiwania, przy czym w niektórych przypadkach odpowiedź może wpłynąć w ciągu 24-48 godzin.

Jednakże, w sytuacji, gdy osoba wnioskująca nie jest obecnym klientem banku, proces ten może trwać nieco dłużej, czasem nawet kilka dni. Jest to jednak nadal znacznie krótszy okres niż ten, który jest zwykle potrzebny na rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny. Proces uzyskania kredytu hipotecznego może trwać nawet kilka tygodni, co wynika z konieczności przeprowadzenia bardziej kompleksowej analizy wniosku, w tym oceny zdolności kredytowej, zabezpieczenia kredytu i innych czynników.

Decyzja kredytowa online – czy to możliwe?

Wnioski o kredyt gotówkowy online są często przetwarzane bardzo szybko. Instytucje finansowe często deklarują, że czas oczekiwania na decyzję wynosi od 15-30 minut do maksymalnie następnego dnia roboczego. Proces wnioskowania online jest zazwyczaj mniej skomplikowany niż w przypadku kredytu hipotecznego. Wymaga mniej dokumentacji i weryfikacji. Dla aktualnych klientów banku, którzy mają już historię transakcji i ocenę kredytową, możliwa jest szybka decyzja. Nowi klienci mogą oczekiwać nieco dłuższego procesu, ale nadal jest on zwykle krótszy niż przy kredytach hipotecznych.

Do jakiego wieku można wciąć kredyt? Sparwdź jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy i przekonaj się czy masz szansę na zgodę kredytową!

Decyzja kredytowa – jak zwiększyć szanse na pozytywną decyzję?

Zdolność kredytowa to po prostu możliwości spłaty kredytobiorcy. Wskazuje na kwotę, jaką dana osoba będzie w stanie miesięcznie bezproblemowo przelewać na poczet spłaty kredytu. Im zdolność kredytowa jest wyższa, tym wyższy kredyt można wziąć.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

• przeanalizuj i uporządkuj swoje finanse,
• zadbaj o stałe źródło dochodów,
• zwiększ miesięczne dochody,
• popracuj nad historią kredytową,
• spłać zobowiązania kredytowe,
• skonsoliduj kredyty,
• zadbaj o historię rachunku bankowego,
• zmniejsz zobowiązania stałe,
• wybierz najtańszą ofertę kredytu.

Pozytywna decyzja kredytowa – co dalej?

Otrzymanie decyzji kredytowej świadczy o tym, że procedura kredytowa zmierza ku końcowi. Jej następstwem jest rozpoczęcie przygotowań do podpisania umowy. Na tym etapie należy dostarczyć do banku wszystkie niezbędne dokumenty. W przypadku kredytu hipotecznego są to dokumenty dotyczące nieruchomości i wkładu własnego.

Co istotne, można jeszcze negocjować warunki kredytowania, w tym wysokość marży i prowizji, jak również zmieniać parametry finansowania, np. długość spłaty. Gdy wszystko zostanie ustalone, nie pozostanie nic innego, jak tylko podpisać umowę kredytową.

Negatywna decyzja kredytowa – co dalej?

Odmowa udzielenia kredytu dla nikogo nie jest pomyślną informacją. Mimo wszystko jednak nie powinno się składać broni. W pierwszej kolejności należy dowiedzieć się, co zaważyło na takiej decyzji, a nie innej, by poprawić swój błąd i w przyszłości jeszcze raz starać się o finansowanie, tym razem z pozytywnym skutkiem.

Bank odrzucając wniosek o kredyt, ma obowiązek wyjaśnić powód swojej decyzji. Odmowa udzielenia pożyczki musi zatem zawierać wyjaśnienie obejmujące informacje na temat czynników, które wpłynęły na dokonaną ocenę zdolności kredytowej. Jeśli go nie będzie, można złożyć wniosek o jego wydanie, a bank ma obowiązek takie uzasadnienie przygotować.

Sprawdź: Co zrobić gdy bank nie chce udzielić kredytu?

Jak długo ważna jest decyzja kredytowa?

Wystawiona przez bank wstępna, jak i ostateczna decyzja kredytowa ma swój termin ważności. Decyzja kredytowa zgodnie z art. 14 ustawy jest wiążąca dla kredytobiorcy w terminie co najmniej 14 dni od dnia jej przekazania. Zwykle jednak czas na wzięcie kredytu oraz podpisanie umowy jest nieco dłuższy i wynosi od 1 do 3 miesięcy. Po tym czasie dokument wygasa i chcąc przystąpić do kredytu, trzeba powtórzyć całą procedurę jeszcze raz.

Dowiedz się więcej: Rodzaje kredytów - jakie są rodzaje kredytów bankowych?

Co zrobić, by przyspieszyć otrzymanie decyzji kredytowej?

Decyzję kredytową w banku nie do końca da się przyspieszyć. Można jednak postarać się przynajmniej dodatkowo jej nie opóźnić. Chcąc uzyskać szybką decyzję kredytową, trzeba złożyć prawidłowo wypełniony wniosek wraz z kompletem dokumentów. Dlatego przed przystąpieniem do dopełnienia niezbędnych formalności warto dowiedzieć się, jakie wymagania ma dany bank w tym zakresie. Szczegółów można dowiedzieć się, odwiedzając najbliższą placówkę lub dzwoniąc na infolinię.