Spłata kredytu gotówkowego przeważnie trwa wiele długich lat. Nie można więc dziwić się, że Polacy szukają możliwości na obniżenie raty kredytu gotówkowego, w momencie, gdy koszty spłaty zanotowały wzrost. W poniższym artykule znajdziesz kilka wskazówek, dzięki którym dowiesz się, jak obniżyć raty kredytu w banku.
Czy możliwe jest obniżenie raty kredytu gotówkowego?
Odpowiedź na pytanie, czy można zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego brzmi – tak, można, ale nie w każdej sytuacji. Wiele zależy tego, na jaką metodę obniżenia raty się zdecydujesz, a także jak wygląda Twoja sytuacja finansowa.
Każdej instytucji bankowej zależy na tym, aby kredytobiorca spłacił swoje zobowiązanie, dlatego przeważnie podchodzą elastycznie do wysokości rat. Jeśli więc nie jesteś w stanie spłacić zobowiązania na czas lub wielkość rat jest dla Ciebie zbyt wysoka, sprawdź, jakie są możliwości rozwiązania tej sytuacji.
Dopiero rozglądasz się za wsparciem finansowym? Sprawdź więc najtańszy kredyt gotówkowy.
Od czego zależy wysokość raty kredytu gotówkowego?
Rata kredytu gotówkowego składa się z dwóch części – kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa obejmuje kwotę pożyczoną od banku, a odsetkowa jest kosztem tego zobowiązania. Na ratę kredytu mają wpływ takie czynniki jak:
- Okres kredytowania – im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym niższa będzie kwota miesięcznej raty. Jednak wpłynie to na zwiększenie całkowitej kwoty do zapłaty.
- Prowizja – opłata dla banku za przydzielenie kredytu. Jest to procent sumy kwoty udzielonego zobowiązania. Może być doliczona do kwoty kredytowej i rozłożona na raty lub pobrana jednorazowo. Jej wysokość możesz obniżyć np. decydując się na produkt dodatkowy banku.
- Oprocentowanie – w jego skład wchodzi marża banku i stawka bazowa, czyli najczęściej WIBOR 3M lub 6M. Na wysokość stawki WIBOR® wpływ mają stopy procentowe. Marża to zysk banku za pożyczenie pieniędzy klientowi. Zwykle jest stała i zapisana w umowie, ale przeważnie można ją negocjować. Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być zmienne lub stałe, zależy to jednak od długości okresu kredytowania.
- Ubezpieczenie (jeśli takowe jest) – składka ta również najczęściej jest doliczana do sumy kredytowej. Pamiętaj, że według prawa nie musisz decydować się na ubezpieczenie. Jednak jeśli to zrobisz zyskujesz możliwość uzyskania kredytu na bardziej preferencyjnych warunkach.
Kto może liczyć na możliwość zmniejszenia raty kredytu?
Banki chętnie zmniejszają raty kredytu osobom, które:
- Straciły pracę.
- Ciężko zachorowały.
- Straciły część wynagrodzenia – obniżenie pensji.
- Opiekują się chorą osobą, która nagle uległa wypadkowi lub poważnie upadła na zdrowiu.
Kiedy możliwe jest obniżenie raty kredytu gotówkowego?
O niższą ratę kredytu można starać się w każdej sytuacji, w której czujesz, że nie będziesz w stanie dalej spłacać określonych rat. Powodów może być kilka np. rosnące koszty życia, trudna sytuacja finansowa czy długotrwała choroba.
Pamiętaj, że instytucje bankowe najczęściej zgadzają się na obniżenie rat, gdy terminowo spłacasz swoje zobowiązania.
Warto przeczytać: Co grozi za opóźnienie w spłacie kredytu? Ile dni można się spóźnić z ratą kredytu bez konsekwencji?
Sposoby na obniżenie raty kredytu gotówkowego
Sposobów na obniżenie rat kredytu gotówkowego jest kilka. Dlatego jeśli zastanawiasz się, czy jest szansa, aby podreperować Twój domowy budżet, zapoznaj się z poniższymi wskazówkami.
Restrukturyzacja kredytu gotówkowego
Restrukturyzacja kredytu to inaczej zmiana warunków umowy kredytowej wnioskowana przez kredytobiorcę. Jej celem jest dopasowanie nowych warunków tak, aby możliwa była łatwiejsza spłata kredytu.
Banki w ramach restrukturyzacji oferują wakacje kredytowe lub wydłużenie spłaty kredytu. Konkretne rozwiązanie dopasowywane jest do aktualnych okoliczności życiowych kredytobiorcy.
Należy jednak pamiętać, że wraz z restrukturyzacją pojawią się również nowe koszty – wyższe odsetki. Dlatego, zanim zdecydujesz się, a którąś z opcji, poproś bank o przedstawienie wyliczeń dotyczących różnych, oferowanych rozwiązań.
Obniżenie oprocentowania kredytu gotówkowego
Jak zmniejszyć oprocentowanie kredytu gotówkowego? W skład oprocentowania kredytu gotówkowego wchodzi marża banku, którą można negocjować w ramach umowy. Jej obniżka będzie skutkować niższą ratą kredytu gotówkowego.
Jeśli chcesz skorzystać z tej opcji, złóż do banku odpowiedni wniosek, w którym przedstawisz swoją argumentację. Możesz wykorzystać np. oferty innych banków, gdzie nakładane marże są niższe niż w przypadku Twojej instytucji bankowej.
Konsolidacja kredytu gotówkowego
Konsolidacja kredytu dotyczy kilku zobowiązań. Więc jeśli oprócz zobowiązania gotówkowego, posiadasz również inne, możesz połączyć je w jeden większy kredyt z niższą ratą, ponieważ zyskasz lepsze warunki kredytowania, jednocześnie wydłużając okres spłaty.
Konsolidacja kredytów nierzadko pozwala na obniżenie rat nawet o kilkaset złotych miesięcznie.
Refinansowanie kredytu gotówkowego
W dużym skrócie, refinansowanie kredytu gotówkowego polega na przeniesienie zobowiązania do innego banku, aby zoptymalizować koszty kredytowania. Dzięki temu można zyskać niższe, comiesięczne raty.
Klienci decydują się bardzo często na to rozwiązanie, gdy muszą płacić wysoką marżę i często spotykają się w swoim banku z decyzjami odmownymi np. podczas chęci obniżenia raty.
Rezygnacja z dodatkowego ubezpieczenia przy kredycie gotówkowym
Innym rozwiązaniem, z którego możesz skorzystać chcąc obniżyć ratę kredytu gotówkowego, jest rezygnacja z dodatkowego ubezpieczenia. Wiele jednak zależy od podpisanej umowy kredytowej, ponieważ w jednym banku będzie można zrezygnować z ubezpieczenia w jakimkolwiek momencie, a w innym, gdy np. spadnie wartość zadłużenia.
Mimo wszystko możesz zrezygnować z dodatkowego ubezpieczenia, o czym mówi Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, gdzie widnieje zapis, że jest ono nieobowiązkowe.
Musisz jednak pamiętać, że jeśli od razu zrezygnujesz z wykupienia ubezpieczenia kredytu, Twoje szanse na kredyt gotówkowy zmaleją. Dokument ten jest dla banku zabezpieczeniem spłaty zadłużenia, a więc może mieć większe wątpliwości co do tego, czy przyznać Ci kredyt lub otrzymasz gorsze warunki kredytowania.
Wydłużenie okresu spłaty kredytu gotówkowego
Kolejnym skutecznym sposobem na obniżenie raty kredytu gotówkowego jest wydłużenie okresu jego spłaty, czyli tzw. prolongata. Mimo niższych rat związane jest to jednak z podwyższeniem kosztów kredytu, ponieważ im dłużej będziesz go spłacać, tym dłużej będą naliczane odsetki. Sprawia to, że całkowita kwota do spłaty wzrośnie.
Wniosek o obniżenie raty kredytu gotówkowego
Aby starać się o niższe raty zobowiązania, należy złożyć wniosek o obniżenie raty kredytu. Wzór znajduje się przeważnie na stronach internetowych instytucji bankowych. Można znaleźć tam gotowe formularze, w których należy uzupełnić:
- Dane kredytobiorcy i umowy kredytowej.
- Formę restrukturyzacji zobowiązania np. zmniejszenie oprocentowania.
- Przyczynę składania wniosku.
- Informację o aktualnej sytuacji finansowej.
Takie pismo możesz również stworzyć samodzielnie, jeśli Twój bank nie dysponuje gotowym formularzem. Wniosek składa się przeważnie przez internet po dokonaniu przelewu raty, chyba że dana instytucja bankowa operuje innymi zasadami.
Jak negocjować kredyt gotówkowy? Najlepiej wybrać się do swojego banku, aby omówić obniżenie rat kredytu z doradcą. Dzięki temu możesz liczyć na większą elastyczność.
Jeśli jednak chcesz skorzystać z drogi online, musisz dostosować się do warunków umowy. Negocjując warto uświadomić bank, że na rynku znajdują się inne instytucje, które oferują lepsze warunki.
To może Cię zainteresować: Czy można wziąć kredyt gotówkowy na 20 lat?
Jak zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego w wybranych bankach?
Jak zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego w PKO? Bank PKO SA umożliwia zmniejszenie raty kredytu np. poprzez jego restrukturyzację w ramach wydłużenia okresu spłat lub zmiany rat malejących na równe. Wniosek można założyć przez serwis iPKO, wypełniając gotowy formularz w zakładce – Moje sprawy – Dokumenty – Dyspozycje i zaświadczenia – Restrukturyzacja. Wraz z wnioskiem należy przesłać zaświadczenie potwierdzające gorszą sytuację finansową.
Zmniejszenie raty kredytu Santander również jest możliwe, a dodatkowo klienci banku mogą skorzystać z symulatora zmian warunków umowy, sprawdzając dzięki niemu wysokość nowej raty, gdy np. wydłużą okres spłaty o kilka miesięcy. Opcja zmniejszenia raty kredytu jest jednak możliwa tylko dla osób, które terminową spłacają swoje zobowiązania i to minimalnie przez rok. Wniosek można założyć przez serwis transakcyjny, w oddziale lub poprzez infolinię.
Zmniejszenie rat kredytu Millenium również odbywa się poprzez złożenie odpowiedniego wniosku, w którym można zaznaczyć, jakie rozwiązanie Cię interesuje np. wydłużenie okresu kredytowania lub zmiana systemu spłaty rat z malejących na równe.
O czym pamiętać decydując się na obniżenie miesięcznej raty kredytu gotówkowego?
Dostępnych rozwiązań dotyczących obniżenia kredytu gotówkowego jest mnóstwo. Jednak warto pamiętać, że fakt obniżenia raty kredytu nie świadczy o tym, że będziesz całościowo spłacał mniej. Wręcz przeciwnie!
Obniżając ratę kredytu i jednocześnie wydłużając okres kredytowania, całkowity koszt zobowiązania wzrośnie. Dlatego, zanim podejmiesz ostateczną decyzję, weź pod uwagę wszystkie za i przeciw.
Nie przegap: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy? Symulacja kredytu
