Kredyt dla młodych – czy takie zobowiązanie jest dostępne w bankach w Polsce?
Mówiąc o kredycie dla młodych można mieć na myśli różne rzeczy: kredyt mieszkaniowy z dofinansowaniem „Mieszkanie dla młodych” lub „Rodzina na swoim”, kredyt studencki oraz kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny na ogólnych zasadach. Wspomniane programy rządowe zakładały dopłatę do wkładu własnego lub odsetek, obecnie nie są już jednak realizowane. Teraz nadzieją na kredyt dla młodych ludzi jest natomiast Polski Ład, czyli projekt, który zakłada m.in. objęcie gwarancją kredytów hipotecznych do 100 tys. zł (do 40% wartości mieszkania, czyli nieruchomość powinna być nie droższa niż za 250 tys. zł) – takie zabezpieczenie ma zastąpić wkład własny. Jest jednak kilka warunków:
- minimalny okres spłaty to 15 lat;
- kredyt udzielony jest w PLN;
- celem jest zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego;
- bank udzielający kredytu współpracuje z BGK;
- cena nieruchomości mieści się w limicie (ten ustalany jest w przeliczeniu na 1 m2 powierzchni użytkowej w zależności od rynku pierwotnego lub wtórnego, województwa i gminy);
- nieruchomość znajduje się na terenie RP;
- wnioskujący to małżeństwo, osoba samotnie wychowująca co najmniej jedno dziecko lub osoba niepełnosprawna, przy czym w dwóch pierwszych przypadkach obowiązuje dodatkowo górna granica wieku 40 lat;
- brak prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego poza tym objętym kredytem.
Warto też wiedzieć, że poza gwarancją można ubiegać się o tzw. spłatę rodzinną. Bank Gospodarstwa Krajowego dokona jednorazowej spłaty kapitału kredytu:
- do 20 tys. zł – jeśli w rodzinie urodziło się drugie dziecko,
- do 60 tys. zł – jeśli w rodzinie rodziło się trzecie lub kolejne dziecko.
Polski Ład zacznie być realizowany od stycznia 2022 r., a gwarancje w ramach „Mieszkania bez wkładu własnego” będą udzielane do końca 2030 r.
A co z innymi klientami? Czy na rynku funkcjonuje kredyt dla młodych przedsiębiorców? Owszem, choć ten należy rozumieć nie pod względem wieku właściciela firmy tylko stażu na rynku. BGK realizuje wiele programów, które wspierają w założeniu własnej działalności, a także w otrzymaniu finansowania dzięki różnego rodzaju gwarancjom, poręczeniom czy faktoringowi. Kredyt dla młodych rolników działa na podobnych zasadach. Bogatą ofertę tego typu produktów ma BNP Paribas.
Kredyt dla młodych – dlaczego wiąże się z ryzykiem?
Pożyczki dla młodych to ryzyko dla banków, bo najmłodsze pokolenie dorosłych rzadko może pochwalić się wysokimi dochodami, długim stażem pracy czy odpowiednią historią kredytową. Otrzymanie dodatkowych środków nie jest jednak niemożliwe. Przy małych kwotach wystarczy kilkumiesięczne zatrudnienie. Młodzi mogą sobie pozwolić na kredyt ratalny, gotówkowy czy kartę kredytową. Znacznie trudniej jest przy kredytach hipotecznych. Tutaj z pomocą przyjdą współkredytobiorcy np. rodzice, o ile ich wiek nie będzie przekraczał górnego progu w momencie spłaty ostatniej raty. Większe szanse ma także młode małżeństwo niż pojedynczy kredytobiorca.
Kredyt dla młodych a warunki zawarcia umowy kredytowej
Jakie są warunki kredytu dla młodych? Każdy bank przeprowadza analizę kredytową zgłoszonych wniosków i bada prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania. Bierze pod uwagę wiele czynników: kwotę kredytu, okres spłaty, wysokość raty, zabezpieczenia, (wkład własny, gwarancje), a także zarobki wnioskującego, staż zatrudnienia, rodzaj umowy (o pracę, zlecenie, o dzieło; na czas nieokreślony czy określony), historię kredytową, koszty utrzymania, inne zobowiązania finansowe, stan cywilny, wiek itd. Na tej podstawie podejmuje decyzję, czy udzielić wnioskującemu kredytu, czy też nie. Warunki umowy są analogiczne z tymi dla innych grup wiekowych, a ewentualne różnice wynikają z rządowych programów wsparcia czy specjalnych promocji.
Kredyt dla młodych a weryfikacja kredytobiorcy
Wnioskujący niezależnie od wieku weryfikowani są na podstawie danych osobowych w krajowych bazach: BIK, BIG czy KRD. Wszelkie zobowiązania kredytowe są rejestrowane wraz z informacją o terminowej spłacie lub ewentualnych opóźnieniach. Jeśli wnioskujący doprowadził do zadłużenia lub posiada kredyty o łącznej kwocie przekraczającej 50-65% dochodów, to musi liczyć się z decyzją negatywną ze strony banku.
Kredyt dla młodych – ile kosztuje?
Banki nie przewidują innych cenników dla młodych, ale mogą udzielić kredytów na mniejsze kwoty lub z dłuższą spłatą. Ewentualne obniżki wiązałyby się z promocjami kierowanymi do tej grupy wiekowej lub rządowymi dopłatami.
Kredyt dla młodych a kredyt gotówkowy
Rzadko można spotkać się z kredytem gotówkowym dla młodych osób. Zwykle specjalne oferty dotyczą kredytów hipotecznych, a więc na zakup nieruchomości. Kredyt gotówkowy dla młodych jest więc propozycją na ogólnych zasadach. Okres kredytowania tego typu zobowiązań do maksymalnie 10 lat. Górne limity kwotowe zależą od banku i mogą wynosić nawet 200 tys. zł. Kredyt gotówkowy nie wymaga zabezpieczeń – ubezpieczenie spłaty jest dobrowolne. Produkt tego typu nie wiąże się z wieloma formalnościami, a uzyskanie go zależy w dużej mierze od kwoty, wysokości raty i okresu spłaty.
Kredyt dla młodych a kredyt celowy
Jak już była mowa wcześniej, kredyt dla młodych to pojęcie, które wiąże się z różnymi produktami, choć najczęściej chodzi o kredyt hipoteczny z rządowym wsparciem. W tym wypadku jest to kredyt celowy, a więc na konkretny wydatek: zakup mieszkania lub domu. W ten sam sposób można określić kredyt studencki: na pokrycie wydatków młodego człowieka w trakcie nauki. Kredytem celowym nie jest zaś kredyt gotówkowy, bo bank nie wypłaca środków na sprecyzowany cel.
Kredyt dla młodych a kredyt na mieszkanie
Kredyt na mieszkanie dla młodych jest kredytem celowym – można go więc przeznaczyć na zakup nieruchomości. Warunki takiego zobowiązania to m.in.: zapewnienie wkładu własnego (młodzi mogą skorzystać z rządowego wsparcia na ten cel) w wysokości min. 10-20% wartości nieruchomości, zabezpieczenie hipoteką, zlecenie wyceny nieruchomości oraz wszelkie formalności związane z kredytem hipotecznym dla młodych, czyli wpis do księgi wieczystej, opłaty sądowe itp. Zakup mieszkania czy domu wiąże się z wysokim wydatkiem, więc bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia czy wykupu ubezpieczenia.
Kredyt mieszkaniowy dla młodych to stały temat do rządowych dyskusji. Co jakiś czas pojawiają się nowe programy, które mają wesprzeć kolejne pokolenia przy zakupie własnych czterech kątów. Czasem pomoc ma formę gwarancji, a innym razem dopłat do odsetek. Kredyt na dom dla młodych to jeszcze większa inwestycja, bo zakłada zakup działki. Taka inwestycja to również mnóstwo formalności. Kredyt na budowę domu dla młodych wymaga więc dostatecznego zabezpieczenia. Warto wiedzieć, że wkładem własnym może być działka, na której powstanie budynek mieszkalny. Na szczęście banki chętnie proponują kredyty hipoteczne dla młodych małżeństw, bo podwójne dochody przy łączonych kosztach utrzymania stanowią korzystne połączenie. W najlepszej sytuacji są pary bezdzietne, bo nie mają tak dużych wydatków i mogą sobie pozwolić na wyższe raty.
Kredyt dla młodych a kredyt na samochód
Kredyt na samochód dla młodych działa na tych samych zasadach co dla innych grup wiekowych. Własny pojazd nie jest takim samym priorytetem jak mieszkanie, więc rzadko można znaleźć preferencyjne oferty. Tego typu zobowiązanie jest kredytem celowym, a umowa podpisywana jest na konkretny model samochodu. Banki dopuszczają zarówno nowe, jak i używane pojazdy, choć mają wymagania odnośnie wieku auta. Sprzedawcą może być dealer, komis lub osoba fizyczna. Wkład własny jest dobrowolny. Kredyt na samochód przyznawany jest także przy łączonych dochodach, dlatego małżeństwa znów mają przewagę.
Kredyt dla młodych – jak zwiększyć szanse na podpisanie umowy kredytowej?
Szansę na kredyt dla młodych zwiększysz poprzez:
- zadbanie o historię kredytową – jej brak nie świadczy o wiarygodności wnioskującego (zacznij od kredytu ratalnego na niezbyt wysoką kwotę lub od karty kredytowej z niskim limitem);
- pozbycie się części lub całości obecnego zadłużenia, jeśli takowe istnieje;
- postaranie się o lepszą umowę zatrudnienia (najkorzystniejsza jest umowa o pracę na czas nieokreślony);
- uzyskanie dodatkowego źródła dochodów;
- zgłoszenie wniosku wraz z drugą osobą np. małżonkiem czy rodzicem;
- skorzystanie ze specjalnej promocji lub wsparcia z programu rządowego;
- zapewnienie dodatkowego zabezpieczenia w przypadku kredytu hipotecznego np. drugiej nieruchomości, nawet jeśli należy ona do osób trzecich (np. mieszkanie rodziców).
Kliknij i sprawdź: Kalkulator zdolności kredytowej
Kredyt dla młodych ze współkredytobiorcą
Jednym z najprostszych sposobów na uzyskanie finansowania jest wzięcie kredytu dla młodych małżeństw lub zakup mieszkania dla młodych w ramach kredytu z rodzicami. Większa liczba osób podpisujących umowę podnosi szanse na terminową spłatę. Na korzyść działa szczególnie ta pierwsza opcja, bo wnioskujący są na ogół dostatecznie młodzi i w momencie spłaty ostatniej raty nie przekroczą jeszcze górnego progu wiekowego. Najlepiej jeśli oboje mają własne dochody i nie figurują w rejestrach dłużników. Kredyt z rodzicami to opcja dla osób, które nie mają małżonka. Wspólne podpisanie umowy zwiększa wiarygodność kredytobiorców, choć przeszkodą może być wiek. Niektóre banki wymagają wręcz dodatkowego ubezpieczenia z tego tytułu.
Kredyt dla młodych z poręczeniem
Kolejną opcją wartą rozważenia jest kredyt dla młodych z poręczeniem. W tym przypadku gwarantem spłaty jest żyrant lub poręczyciel. Jest to osoba wyznaczona przez wnioskującego, która zobowiązuje się do spłaty zobowiązania, jeśli kredytobiorca się z tego nie wywiąże. W związku z tym spisywana jest dodatkowa umowa, która reguluje prawa i obowiązki żyranta. Z punktu widzenia osoby gwarantującej spłatę jest to dość ryzykowne przedsięwzięcie, dlatego na podpisanie dokumentu rzadko decyduje się ktoś spoza rodziny kredytobiorcy. Warto wiedzieć, że poręczenie jest wymagane przy kredycie studenckim.
Kredyt dla młodych z zabezpieczeniem
Kredyt dla młodych z zabezpieczeniem to często jedyny sposób na uzyskanie finansowania. Zabezpieczeniem może być wkład własny, nieruchomość, gwarancja lub poręczenie. Wiarygodność zwiększa także wzięcie kredytu z drugą osobą.
Kredyt dla młodych – w jakim banku starać się o kredyt?
Gdzie znaleźć najlepszy kredyt dla młodych? Oferty tego typu dostępne są m.in. w Alior Banku czy Credit Agricole, ale finansowanie na nieruchomość znaleźć można prawie wszędzie. Przykładowe oferty są następujące;
- PKO BP – oprocentowanie 2,17%, RRSO 2,14%, prowizja 0%, rata 1 290,25 zł, kwota do spłaty 387 076,08 zł;
- Bank Millennium – oprocentowanie 2,21%, RRSO 2,23%, prowizja 0%, rata 1 302,46 zł, kwota do spłaty 390 738,00 zł;
- ING Bank Śląski – oprocentowanie 2,24%, RRSO 2,44%, prowizja 1,99%, rata 1 332,91 zł, kwota do spłaty 399 873,00 zł;
- Alior Bank – oprocentowanie 2,26%, RRSO 2,46%, prowizja 2%, rata 1 336,08 zł, kwota do spłaty
- 400 824,00 zł;
- Bank Pekao – oprocentowanie 2,31%, RRSO 2,51%, prowizja 1,99%, rata 1 343,54 zł, kwota do spłaty 403 062,00 zł;
- mBank – oprocentowanie 2,66%, RRSO 2,69%, prowizja 0%, rata 1 370,15 zł, kwota do spłaty 411 045,00 zł;
- Santander Bank Polska – oprocentowanie 2,60%, RRSO 2,81%, prowizja 2%, rata 1 388,23 zł, kwota do spłaty 416 469,00 zł.
Sprawdź koniecznie: Kalkulator kredytowy
Kredyt dla młodych – na co uważać wybierając kredyt dla młodych?
Kredyty dla młodych to oferty, które kierowane są głównie do szukających własnych czterech kątów. Opierają się zwykle o programy rządowe, które mają szereg dodatkowych wymagań. Trzeba więc pamiętać nie tylko o tym, czego oczekuje bank. Pomoc w ramach Polskiego Ładu przeznaczona jest przede wszystkim dla rodzin. Przed wysłaniem wniosku trzeba przeczytać dokładnie o wszystkich warunkach oraz zapoznać się z tabelą opłat.
