Kredyt długoterminowy a krótkoterminowy − warunki i różnice

Kredyt długoterminowy − charakterystyka oferty

Kredyt gotówkowy może być zarówno zobowiązaniem krótkoterminowym, jak i długoterminowym. Wszystko zależy od tego, na jaki okres kredytowania podpiszesz umowę, czyli przez ile miesięcy będziesz spłacać zobowiązanie. Niektóre banki udzielają również kredytów średnioterminowych. 

Co to jest kredyt długoterminowy? Definicja wskazuje, że może być to kredyt gotówkowy udzielony na dowolny cel zarówno klientom indywidualnym, jak i firmom. Od innych rodzajów zobowiązań, wyróżnia się czasem trwania umowy – przyjmuje się, że powinien trwać minimum 3 lata. Kredytem długoterminowym mogą być również kredyt hipoteczny, konsolidacyjny czy samochodowy.  

Wśród charakterystycznych cech kredytu długoterminowego mogę wymienić: 

• długi okres kredytowania, 
• stosunkowo niskie miesięczne raty – wynikają z rozłożenia spłaty długu na dłuższy czas, 
• możliwość zaciągnięcia wysokiej kwoty. 

Przedsiębiorcy również mogą skorzystać z oferty kredytu długoterminowego. Księgowanie tego kosztu, podobnie jak spłatę innych zobowiązań należy umieścić na koncie 13-4 „Kredyty bankowe”. Kredyt długoterminowy w bilansie znajdzie się w innym miejscu niż krótkoterminowy. W tym przypadku należy go umieścić tam, gdzie znajdują się zobowiązania z okresem wymagalności powyżej 12 miesięcy od dnia bilansowego. 

Dlaczego mówimy o 12 miesiącach, skoro wcześniej wspominaliśmy, że kredyt długoterminowy to ten, który trwa dłużej niż 36 miesięcy? Ponieważ dużo zależy od przyjętej definicji zobowiązania długoterminowego. W przypadku gdy mówimy też o kredycie średnioterminowym, możemy przyjąć taki podział: 

• krótkoterminowy – okres spłaty do 12 miesięcy, 
• średnioterminowy – okres spłaty do 36 miesięcy, 
• długoterminowy – okres spłaty powyżej 36 miesięcy. 

Jeśli mam wyróżnić jedynie kredyty krótkoterminowe i długoterminowe to datą graniczną będą wskazane 12 miesięcy. Tani kredyt gotówkowy może być zarówno zobowiązania z krótkim terminem spłaty, jak i z długim. Przy jego wyborze sprawdzaj całkowite koszty kredytowania i poziom RRSO w poszczególnych ofertach. Kredyt krótkoterminowy a długoterminowy mogą mieć zupełnie inne parametry. Dopasuj je do swoich potrzeb i możliwości finansowych.  

Kredyt długoterminowy − warunki. Kto może starać się o kredyt długoterminowy?

Jak już wspominaliśmy, z oferty kredytu długoterminowego może skorzystać klient indywidualny oraz firma, która spełnia następujące wymagania:

• pełnoletniość − warunek konieczny w przypadku osoby fizycznej,
• polskie obywatelstwo lub rejestracja firmy na terenie Polski;
• wykazywanie się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową;
• brak posiadania zajęcia komorniczego,
• brak wpisu w rejestrach dłużniczych takich jak BIK czy KRD.

Czy w takim razie możliwe jest otrzymanie kredytu długoterminowego dla zadłużonych? Niestety nie. Banki przed udzieleniem jakiejkolwiek pożyczki, dokładnie weryfikują wszystkich przyszłych kredytobiorców. Jeśli zależy Ci na otrzymaniu kredytu długoterminowego bez BIK i KRD, jesteś zmuszony skorzystać z oferty firm pożyczkowych.

Zanim jednak weźmiesz kredyt długoterminowy bez BIK w wybranej instytucji pożyczkowej, pamiętaj o tym, aby dokładnie zapoznać się z jej warunkami, a szczególnie zwróć uwagę na wysokość kosztów. Pożyczkodawcy chcą w ten sposób zrekompensować sobie ponoszone ryzyko.

Kredyt długoterminowy − wymagane dokumenty

Jakie dokumenty będą potrzebne do uzyskania bankowego kredytu długoterminowego? Takie same jak w przypadku każdego innego zobowiązania gotówkowego. Bank poprosi Cię o przedstawienie: 

• zaświadczenia o osiąganych dochodach,  
• dowodu osobistego. 

Coraz więcej instytucji decyduje się udzielać kredytów długoterminowych bez zaświadczeń. Opcja ta najczęściej jednak dotyczy tylko klientów danego banku, którzy od dawna prowadzą w nim rachunek, na jaki wpływa wynagrodzenie. 

Warto sprawdzić: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach − gdzie szukać, ile kosztuje?

Kredyty długoterminowe − oferta banków

Niemal w każdym banku bez trudu możesz otrzymać długoterminowy kredyt bankowy. Maksymalny okres spłaty najczęściej wynosi 10 lat, ale zdarzają się też umowy podpisywane na znacznie dłuższy czas. Zobacz w tabeli najlepsze oferty kredytów gotówkowych na kwotę 20 000 zł z okresem kredytowania wynoszącym 6 lat. 

Źródło: https://www.17bankow.com/ranking-kredytow-gotowkowych/20000/72, dane w tabeli aktualne na 5.11.2024 

Innym przykładem zobowiązania na długi okres jest też kredyt długoterminowy na budowę lub kupno domu. Mowa tu o kredycie hipotecznym, który spłaca się przez 15, 20, a nawet 30 lat. 

W ofercie banków oprócz kredytu długoterminowego na budowę domu znajdziesz też inne kredyty celowe. Do grupy tej należą, chociażby długoterminowe kredyty na samochód, ratalne, czy też długoterminowe kredyty konsolidacyjne. W bankach możesz wziąć kredyt w rachunku bieżącym –  długoterminowy i krótkoterminowy. Najczęściej jest to zobowiązanie z krótkim terminem spłaty, wynoszącym 12 miesięcy, choć z możliwością przedłużenia o kolejny rok.  

Kredyt długoterminowy − wady i zalety

Długoterminowy kredyt gotówkowy jest ofertą, z której chętnie korzystają Polacy. Dlaczego? Ponieważ produkt ten ma wiele zalet. Zobacz w tabeli, co właściwie zalicza się do atutów takiej oferty. Nie jest ona niestety wolna od wad. 

Jeśli dobrze poszukasz i porównasz oferty, masz też szansę otrzymać tani kredyt długoterminowy, który nie obciąży znacznie Twojego domowego budżetu. 

Kredyt długoterminowy a kredyt krótkoterminowy − różnice

Pomiędzy kredytem długo- i krótkoterminowym istnieją zasadnicze różnice: 

• długość okresu kredytowania – jak wspominałam, kredyt krótkoterminowy udzielany jest na okres do 12 miesięcy, a kredyt długoterminowy zwykle na okres od 36 miesięcy wzwyż, 
• wysokość dostępnej kwoty kredytu – krótkoterminowe zobowiązania najczęściej są udzielane w niższej kwocie niż kredyty z dłuższym okresem spłaty, ponieważ musiałbyś mieć bardzo wysoką zdolność kredytową, by móc spłacić np. 100 000 zł w rok; podczas gdy rozłożenie spłaty takiego długu na 10 lat spowoduje, że przy średnich dochodach masz szansę na pozytywną decyzję banku.  

Wśród kredytów długoterminowych mogę za to wyróżnić przede wszystkim wspominane zobowiązania celowe, przeznaczone na zakup domu czy mieszkania, które spłaca się przez kilkanaście lat. 

To warto sprawdzić: Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy? Symulacja kredytu

Kredyt długoterminowy czy kredyt krótkoterminowy − co wybrać?

W zależności od tego, jakie masz potrzeby finansowe, jakie uzyskujesz dochody i co za tym idzie, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, możesz wybrać inny kredyt – krótko- lub długoterminowy.  

Procedura uzyskania bankowego kredytu długoterminowego jest nieco bardziej skomplikowana. Co za tym idzie, musisz poświęcić więcej czasu na jej realizację niż w przypadku gdy ubiegasz się o kredyt krótkoterminowy. 

Ważny jest również cel. Kredyty krótko- i długoterminowe mogą zostać udzielone bez żadnego celu, a to oznacza, że otrzymane środki możesz spożytkować, jak tylko Ci się żywnie podoba. Jednak w przypadku kredytów długoterminowych, wskazanie przeznaczenia może pomóc Ci uzyskać tańsze zobowiązanie. Dom, mieszkanie czy samochód będą stanowiły bowiem pewien rodzaj zabezpieczenia dla banku. Na przykład, długoterminowy i wysokokwotowy kredyt hipoteczny ma podstawowe zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej. Ponadto banki mogą też wymagać zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia spłaty zobowiązania. Ile trwa ich ustanowienie? To zależy od rodzaju zabezpieczenia.  

Inaczej jest w przypadku kredytu krótkoterminowego. Ile trwa jego zaciągnięcie? W wielu bankach przy wnioskowaniu online i z automatycznym procesem weryfikacji Twojej zdolności kredytowej masz szansę na jego uzyskanie nawet w tym samym dniu.  

Kolejnym czynnikiem, który determinuje, jaki rodzaj zobowiązania wybrać jest Twoja indywidualna zdolność kredytowa. Gdy pieniądze będą potrzebne Ci na już, a wiesz, że nie możesz pochwalić się ani dobrą zdolnością, ani historią kredytową, możesz rozejrzeć się w ofercie chwilówek. To pozabankowe pożyczki gotówkowe, które możesz zaciągnąć na przysłowiową chwilę, na przykład na tydzień.