Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego oznacza uregulowanie zobowiązania przed terminem wynikającym z umowy kredytowej. Takie zapisy znajdziesz w ustawie o kredycie konsumenckim (art. 48 ust.1).

Co więcej, bank nie może odmówić przyjęcia spłaty przed terminem.

📢Przykład:

W styczniu 2024 r. pan Krzysztof zaciągnął tani kredyt gotówkowy na zakup sprzętu elektronicznego. Termin zapłaty ostatniej raty według harmonogramu przypada na 10 sierpnia 2026 r. Pan Krzysztof otrzymał premię w pracy i zdecydował się na spłatę kredytu gotówkowego przed terminem – we wrześniu 2024 r.

Nadpłata kredytu gotówkowego a wcześniejsza spłata kredytu

Masz prawo nie tylko do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego – możesz również nadpłacać kredyt dowolnymi kwotami. Nadpłacanie polega na tym, że przelewasz na rachunek do spłaty kredytu ratę wyższą niż ta, która wynika z harmonogramu.

Sprawdziłam podstawowe różnice między nadpłatą, a wcześniejszą spłatą kredytu. Co daje wcześniejsza splata kredytu gotówkowego, a co nadpłata?

Nadpłata kredytu gotówkowego (wcześniejsza spłata części kredytu gotówkowego):

• przyczynia się do skrócenia czasu spłaty kredytu i obniżenia kosztów,
• masz do wyboru: obniżenie wysokości rat przy zachowaniu obecnego okresu kredytowania lub utrzymanie aktualnie obowiązującej raty i skrócenie terminu spłaty,
• wcześniejszej częściowej spłaty kredytu gotówkowego możesz dokonać w każdej chwili i na dowolną kwotę.

Wcześniejsza spłata:

• spłacasz całą kwotę, jaka pozostała do uregulowania,
• następuje obniżenie kosztów kredytu,
• masz prawo do zwrotu części pobranej prowizji oraz ubezpieczenia kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – najważniejsze informacje

Jeśli chcesz wcześniej spłacić kredyt gotówkowy, pamiętaj o tym, że według aktualnych przepisów wcześniejszej spłacie podlegają tylko kredyty konsumenckie, czyli:

• udzielane odpłatnie na cel niezwiązany z działalnością gospodarczą,
• opiewające na kwotę nie wyższą niż 255 500 zł.

Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w praktyce? Jeśli zdecydujesz się na taki krok, to:

• całkowity koszt kredytu ulegnie obniżeniu o koszty, które naliczone zostałyby za okres, o który skrócono czas obowiązywania umowy kredytowej, 
• bank ma prawo pobrać dodatkowe opłaty z tytułu wcześniejszej spłaty. W tej kwestii wszystko zależy od zapisów umowy, dlatego zapoznaj się z nimi przed podjęciem decyzji o spłacie zobowiązania przed terminem.

Co podlega zwrotowi przy wcześniejszej spłacie kredytu? Część prowizji, ubezpieczenia i innych kosztów początkowych – za niewykorzystany okres.

To może Cię zainteresować: Kredyt gotówkowy z najniższą krajową. Na jaką sumę możemy liczyć?

Wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie wymaga składania wniosku. Jeśli chcesz spłacić zobowiązanie przed terminem, wystarczy, że dokonasz wpłaty na rachunek bankowy do spłaty. Możesz tego dokonać:

• za pośrednictwem serwisu internetowego banku,
• przez aplikację mobilną,
• osobiście w placówce banku.

Bank powinien automatycznie dokonać zwrotu pobranych wcześniej opłat, np. prowizji. Jeśli tego nie zrobi, możesz złożyć wniosek, w którym powinny znaleźć się następujące informacje:

• dane kredytobiorcy,
• nazwa i adres banku,
• numer umowy kredytowej,
• data zawarcia umowy kredytowej,
• numer rachunku bankowego do zwrotu kosztów,
• żądanie zwrotu kosztów,
• uzasadnienie wniosku.

W treści wniosku możesz powołać się na podstawę prawną:

• art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim oraz
• interpretację Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK z dnia 16.05.2016 r.

Wniosek o zwrot opłat wyślij na adres korespondencyjny banku. Możesz też dostarczyć go osobiście do placówki banku.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w ofercie banków w Polsce

PKO BP – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Dyspozycję możesz zlecić w serwisie iPKO, aplikacji IKO lub w oddziale.

• W serwisie iPKO wybierz: Moje produkty > Pożyczki i kredyty > wybierz pożyczkę > Dyspozycje i zaświadczenia.
• W aplikacji IKO wybierz: Moje produkty > Pożyczki i kredyty > wybierz pożyczkę > Zarządzaj

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w PKO BP jest bezpłatna. Bank automatycznie zwraca prowizję.

Santander Bank Polski – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Przedterminowa spłata kredytu jest możliwa w bankowości elektronicznej. Wystarczy, że zalogujesz się do serwisu i wybierzesz kredyt, który chcesz spłacić. Dyspozycja jest bezpłatna, a bank automatycznie zwraca prowizję w ciągu 14 dni.

mBank – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Wcześniejsza spłata kredytu możliwa jest:

• przez internet – po zalogowaniu do serwisu transakcyjnego,
• telefonicznie – na mLinii (+48 42 6 300 800) lub
• w placówce mBanku.

Zwrot odsetek i prowizji jest automatyczny. Bank nie nalicza opłat za wcześniejszą spłatę kredytu.

ING – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Przedterminowej spłaty lub nadpłaty możesz dokonać online:

• w Moim ING wybierz pożyczkę, którą chcesz nadpłacić lub spłacić całkowicie,
• w szczegółach pożyczki wybierz Nadpłać pożyczkę,
• następnie wybierz opcję Nadpłacam część kredytu lub Spłacam cały kredyt.

Bank nie pobiera opłat za nadpłatę i wcześniejszą spłatę kredytu. Zwrot prowizji następuje w ciągu 14 dni, nie wymaga składania wniosku.

BNP Paribas – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Numer rachunku do przedterminowej spłaty, który służy do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego (całkowitej lub częściowej) w BNP Paribas znajdziesz w:

• swojej umowie kredytowej,
• GOonline w zakładce Historia oraz
• aplikacji GOmobile - w opcji Nadpłata kredytu i Całkowita spłata.

Alior Bank – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu dokonasz, wpłacając środki na konto kredytu. Bank nie pobiera dodatkowych opłat. Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego w Alior Banku następuje do 14 dni po spłacie. Nie wymaga składania wniosku.

Credit Agricole – wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Indywidualny numer rachunku do przedterminowej spłaty kredytu znajdziesz w umowie kredytowej w części Zasady spłaty. Zwrot prowizji jest rozliczany automatycznie w ciągu 14 dni. Bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę.

Bank Pocztowy – wcześniejsza splata kredytu gotówkowego

Bank umożliwia wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli chcesz dokonać takiej dyspozycji, skontaktuj się z doradcą.

Nie przegap: Warunki kredytu dla obcokrajowca – kredyt gotówkowy dla obywatela Ukrainy w Polsce

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Chociaż obecnie większość banków nie pobiera opłat za wcześniejsze spłacenie kredytu, to w przypadku starszych umów można spotkać się z takimi zapisami. Prowizja zwykle waha się w przedziale od 1% do 3% kwoty pozostałej do spłaty. Ile wynosi taka opłata w praktyce?

🕵Przykład:

Pani Grażyna ma na koncie kredyt gotówkowy. Decyduje się na wcześniejszą spłatę zobowiązania – do spłaty pozostało jej 5 tys. zł. Prowizja za przedterminową spłatę wynosi 1%. Opłata wyniesie 50 zł.

Ile można zaoszczędzić, decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego? Kalkulator

Decydując się na wcześniejszą spłatę długu wobec banku, możemy samodzielnie oszacować, ile środków zostanie nam zwrócone, a więc ile uda się zaoszczędzić. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – jak obliczyć kwotę do zwrotu?

Pomocny w tej kwestii może okazać się kalkulator kredytowy stworzony przez UOKiK. Jest to darmowe narzędzie, które dokonuje obliczeń, wykorzystując metodę liniową. Polega ona na tym, że koszty dzieli się przez liczbę dni, przez jakie miała obowiązywać umowa kredytowa, a otrzymany w ten sposób wynik mnoży przez liczbę dni, o które zostanie skrócony okres spłaty. Otrzymana kwotą jest tą, jaką uda się zaoszczędzić w związku z wcześniejszą spłatą.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a odsetki

Czy nadpłata kredytu gotówkowego zmniejsza odsetki? Masz prawo ubiegać się o zwrot odsetek z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego. Pamiętaj, że im szybciej spłacisz kredyt, tym mniej bank naliczy odsetek. Instytucja powinna dokonać zwrotu kosztów oprocentowania naliczonych od nadpłaconej części kredytu.

💡Przykład:

Pani Anna zaciągnęła kredyt gotówkowy w kwocie 20 tys. zł z okresem spłaty na 60 miesięcy. Oprocentowanie kredytu wynosi 10,85%. Suma odsetek – 6001,23 zł. Jeśli zdecyduje się na całkowitą spłatę kredytu po 24 miesiącach, suma odsetek wyniesie 3666 zł, a oszczędność – 2335 zł.

Przed wydaniem dyspozycji o częściowej lub całkowitej spłacie długu najlepiej udaj się do banku i dopytaj o szczegóły.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a prowizja

Wiesz już, czy przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego należy się zwrot odsetek. A co z prowizją? W tym przypadku również mam dobrą wiadomość dla kredytobiorców. Bank ma obowiązek rozliczyć prowizję i zwrócić ją w proporcjonalnej części za okres skrócenia umowy kredytowej. Jeśli dokonasz wcześniejszej spłaty kredytu po 18 miesiącach, a okres spłaty ustalony został na 36 miesięcy, należy Ci się zwrot połowy poniesionych kosztów.

💎Przykład:

Pan Zbigniew 2 stycznia 2024 r. zaciągnął kredyt gotówkowy i zapłacił prowizję w wysokości 1000 zł. Ostatnią ratę miał uiścić 12 stycznia 2026 r. Zdecydował się na całkowitą spłatę kredytu 1 września 2024 r. Otrzyma zwrot prowizji w wysokości ok. 672 zł.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a ubezpieczenie kredytu

Jeśli spłacisz zobowiązanie wcześniej, będzie Ci przysługiwać się nie tylko zwrot części odsetek i prowizji, ale również ubezpieczenia kredytu. Należy Ci się zwrot kosztów ubezpieczenia dotyczących okresu, o który skrócony zostanie czas obowiązywania umowy. Zwrot ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego wygląda więc identycznie jak zwrot prowizji.

Sprawdź: Inflacja a kredyt gotówkowy

Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt gotówkowy?

Wcześniejsza spłata kredytu zazwyczaj jest opłacalna. Przede wszystkim pozbywasz się zadłużenia, a w Twoim domowym budżecie zostaje więcej środków. O przedterminowej spłacie pomyśl, jeśli:

• chcesz zwiększyć zdolność kredytową,
• masz nadwyżkę gotówki, np. otrzymałeś premię w pracy,
• chcesz poprawić scoring w BIK,
• planujesz zaciągnąć inne zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny,
• bank nie nalicza opłat za wcześniejszą spłatę.

Wiesz już, czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca. Pamiętaj jednak o zachowaniu ostrożności. Zanim się na to zdecydujesz, przeczytaj zapisy umowy kredytowej, przeanalizuj harmonogram spłaty, a także sprawdź tabelę opłat dołączoną do umowy.