Pożyczka pod hipotekę i kredyt hipoteczny to dwa zupełnie różne produkty bankowe, które bywają ze sobą często mylone. O ile ten drugi można przeznaczyć wyłącznie na sfinansowanie zakupu lub budowy domu, o tyle pieniądze z pierwszego można spożytkować na dowolny cel tak jak w przypadku kredytu gotówkowego czy pożyczki konsumenckiej. Z drugiej strony jednak pożyczka pod zastaw nieruchomości jest produktem na tyle specyficznym, że nie sposób go porównać z tradycyjnymi kredytami dostępnymi od ręki. Przyjrzyjmy się jej zatem bliżej.
Kredyt pod hipotekę – czym jest kredyt pod zastaw mieszkania?
Pożyczka hipoteczna to produkt z zabezpieczeniem spłaty w postaci hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości. Hipoteka ta może zostać ustanowiona w księdze wieczystej wybranej nieruchomości, np. mieszkania własnościowego lub domu jednorodzinnego. Tego typu finansowanie udzielane jest także pod zastaw ziemi, zwłaszcza działki budowlanej. Co oznacza kredyt pod hipotekę i czy różni się on czymś od pozostałych kredytów?
Pożyczka gotówkowa pod hipotekę to po prostu pożyczka pod zastaw. Podstawowym warunkiem jej udzielenia jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości. W zamian za to bank udziela kredytu do 80% wartości zabezpieczenia. Warto jeszcze dodać, że samo ustanowienie hipoteki nie zmienia praw do nieruchomości – kredytobiorca nadal pozostaje jej właścicielem i może dowolnie z niej korzystać.
Kredyt pod hipotekę – jak możesz go wykorzystać?
Na ogół pieniądze z kredytu pod zastaw nieruchomości można przeznaczyć na dowolny cel, kredytodawcy raczej w żaden sposób nie ingerują w tę kwestię. Nie trzeba zatem wydawać ich wyłącznie na cele mieszkaniowe, tak jak to jest w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Nie jest się też zobowiązanym do deklarowania, na co zostaną przeznaczone środki.
Pożyczonymi pieniędzmi można zatem sfinansować wakacyjny wyjazd, zakup samochodu czy remont mieszkania – możliwości jest mnóstwo. Biorąc kredyt pod hipotekę działki budowlanej czy dowolnej nieruchomości, nie trzeba się też tłumaczyć z tego, co przy jego pomocy zostało sfinansowane. Brak określonego z góry celu finansowania to to, co odróżnia kredyt pod hipotekę od zwykłego kredytu hipotecznego.
Kredyt pod hipotekę – kto może z niego skorzystać?
Zastanawiasz się, kto może wziąć kredyt pod hipotekę? Tak jak w przypadku każdego innego finansowania, tak i tutaj trzeba spełnić szereg warunków, by bank rozpatrzył wniosek o finansowanie pozytywnie. Procedury związane z taką pożyczką są zdecydowanie bardziej skomplikowane niż przy kredycie gotówkowym – bliżej im do tych, jakie obowiązują podczas starania się o kredyt hipoteczny. Kredyt pod hipotekę – kto może dostać?
Pierwszy warunek jest łatwy do spełnienia – trzeba mieć skończone 18 lat. Dużo ważniejszy jest jednak drugi, dotyczący posiadania nieruchomości, którą można zastawić. Potencjalny kredytobiorca musi być właścicielem mieszkania lub domu, na którym będzie można ustanowić hipotekę (ewentualnie działki).
Niektóre banki zgadzają się, by zabezpieczenie zaciąganego kredytu ustanowić na nieruchomości mieszkalnej należącej do osób trzecich. O pomoc w uzyskaniu kredytu można więc poprosić kogoś bliskiego, np. rodziców.
Jak otrzymać kredyt pod hipotekę?
Aby uzyskać kredyt pod hipotekę, w pierwszej kolejności należy udowodnić bankowi, że jest się właścicielem nieruchomości, na której ma zostać ustanowiony zastaw, a dokładniej, że posiada się do niej tytuł prawny. Zamiast tego można przedstawić zgodę właściciela na wykorzystanie nieruchomości jako zabezpieczenia przy kredycie. Oprócz tego instytucja udzielająca finansowania sprawdzi, czy kredytobiorca ma zdolność do spłaty zobowiązania w konkretnej kwocie.
Proces wnioskowania o kredyt zwykle trwa dłużej niż w przypadku kredytu gotówkowego. Dlatego chcąc otrzymać pieniądze najszybciej jak to możliwe, warto dopytać wcześniej w banku o szczegóły dotyczące tego, jak otrzymać kredyt pod hipotekę.
Kredyt pod hipotekę – warunki kredytu
Warunkiem otrzymania kredytu pod zastaw nieruchomości jest spełnienie wymogów, które pozwolą kredytodawcy zmniejszyć ryzyko kredytowe, jakim obarczone jest udzielenie finansowania. Jednym z najważniejszych jest wykazanie się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Niebagatelne znaczenie ma także dobra historia kredytowa – nie musi być idealna, ale nie może budzić większych zastrzeżeń. Oprócz tego trzeba jeszcze dopełnić wszystkie niezbędne formalności i złożyć potrzebne dokumenty.
Kredyt pod hipotekę a weryfikacja zdolności kredytowej
Największe szanse na uzyskanie pożyczki mają osoby posiadające stabilne zatrudnienie i stałe dochody. Kredyt pod hipotekę – jakie zarobki trzeba mieć, aby wniosek został rozpatrzony pozytywnie? Trudno na to pytanie jednoznacznie odpowiedzieć, ale im wyższe, tym lepiej. Od wysokości osiąganych dochodów w dużym stopniu zależy bowiem maksymalna kwota kredytu. Osoba zarabiająca najniższą krajową nie otrzyma wysokiej kwoty kredytu, a nawet może się zdarzyć, że nie zostanie on jej wcale przyznany. Przed złożeniem wniosku o finansowanie swoje możliwości finansowe można sprawdzić przy pomocy kalkulatora zdolności kredytowej.
Kredyt pod hipotekę bez zdolności kredytowej – czy jest możliwy? Kredyt pod hipotekę bez dochodów nie wchodzi w grę. Osobie niemającej źródła dochodów żaden bank nie udzieli żadnego finansowania, nie tylko kredytu pod hipotekę. Posiadanie regularnych wpływów na konto to dla banku swego rodzaju potwierdzenie, że klient będzie mieć z czego spłacać zaciągnięte zobowiązanie.
Kredyt pod hipotekę a wkład własny
Jak wiadomo, starając się o kredyt hipoteczny zgodnie z rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, należy wnieść wkład własny w wysokości co najmniej 20% (niekiedy wystarcza 10%) wartości nieruchomości, na której zakup lub budowę ma on zostać przeznaczony. Przez podobieństwo nazw produktów niektórym wydaje się więc, że przy pożyczce hipotecznej wkład własny również jest wymagany, a w rzeczywistości tak nie jest.
Przy kredycie pod zastaw nieruchomości zabezpieczenie stanowi nieruchomość, a co za tym idzie, dodatkowy wkład własny nie jest wymagany. Zatem można wziąć kredyt pod hipotekę bez wkładu własnego.
Kredyt pod hipotekę a historia kredytowa
Rozpatrując wniosek o kredyt pod hipotekę bez zaświadczeń, bank sprawdzi bazy dłużników takie jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK), Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) i weźmie pod uwagę informacje, jakie tam znajdzie. Nie można mieć zatem zaległości w spłacie swoich zobowiązań, a tym bardziej narastających długów.
Na podstawie historii kredytowej bank ocenia, czy przyszły kredytobiorca będzie spłacać nowe zobowiązanie w terminie. Jeśli okaże się, że z zawartych do tej pory umów wywiązywał się terminowo, bez żadnych problemów, to zadziała to na jego korzyść.
Kredyt pod hipotekę dla zadłużonych – czy to możliwe?
„Czy dostanę kredyt pod hipotekę z komornikiem?” – to pytanie zadaje sobie każdy, kto wpadł w finansowe tarapaty i zastanawia się, jak z nich teraz wyjść. Niestety pożyczki pod zastaw nieruchomości udzielane przez banki mogą okazać się poza zasięgiem osób mających na głowie komornika. Jest to bowiem sygnał dla instytucji finansującej, że potencjalny kredytobiorca nie wywiązuje się z zawartych umów, a udzielenie mu finansowania może pociągnąć za sobą kłopoty.
Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby o pożyczkę hipoteczną wnioskowały osoby aktualnie spłacające kredyt. Każda sytuacja jest inna, zatem banki podchodzą do takich przypadków indywidualnie. Po weryfikacji może się okazać, że kredyt pod hipotekę dla zadłużonych jest jak najbardziej możliwy.
Sprawdź: Kwota wolna od zajęcia
Kredyt pod hipotekę – jakie dokumenty przygotować?
Najważniejszym dokumentem koniecznym do złożenia podczas starań o finansowanie jest ten potwierdzający własność nieruchomości. Kredyt pod hipotekę – jakie dokumenty są wymagane? Dla potwierdzenia tytułu do danej nieruchomości złożyć należy:
- akt notarialny potwierdzający własność nieruchomości,
- odpis z księgi wieczystej,
- wypis z rejestru gruntów (dotyczy działki budowlanej).
Co w sytuacji, gdy księga wieczysta dla nieruchomości nie została założona? Czy mimo to można dostać kredyt? Niestety nie, gdyż hipoteka na rzecz banku podlega ujawnieniu właśnie w tym dokumencie. Zatem należy najpierw założyć księgę wieczystą, a potem dopiero zawnioskować o kredyt pod hipotekę domu lub mieszkania.
Oprócz dokumentów potwierdzających własność nieruchomości razem z wnioskiem o pożyczkę hipoteczną trzeba złożyć jeszcze dokumenty dotyczące dochodów. Wcześniej klient zostanie też poproszony o okazanie dokumentu potwierdzającego tożsamość, np. dowodu osobistego.
Dowiedź się więcej: Kredyt na dowód bez umowy o pracę
Ile kosztuje kredyt pod zastaw mieszkania?
Biorąc kredyt pod hipotekę, sporo osób zwraca uwagę na to, jakie ma on oprocentowanie. Jest to jeden z podstawowych błędów popełnianych przy analizie kosztów kredytowych, gdyż parametr ten przedstawia jedynie koszty odsetek w skali roku, a przecież do tego jeszcze dochodzą różne inne koszty. Zdecydowanie więcej niż oprocentowanie powie nam RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która obrazuje całkowity koszt kredytu, jaki przyjdzie ponieść konsumentowi.
Jak najłatwiej sprawdzić oprocentowanie kredytu pod hipotekę, a przy okazji inne koszty? Pomocny może okazać się kalkulator kredytowy. To proste w obsłudze narzędzie wskaże szacunkowe koszty kredytowe i wysokość miesięcznej raty. Dzięki kalkulatorowi rat kredytu pod hipotekę mieszkania własnościowego dodatkowo będzie można poznać wstępny harmonogram spłaty.
Dodatkowe opłaty przy kredycie pod hipotekę
Przy kredycie pod zastaw nieruchomości pojawia się szereg kosztów okołokredytowych. Wśród nich znajduje się m.in. prowizja za udzielenie finansowania, która w zależności od obowiązującej w danym banku polityki kredytowej może być wniesiona w całości od razu lub doliczona do rat. Kredytodawcy zazwyczaj pobierają również opłatę przygotowawczą, która naliczana jest z tytułu przygotowywania dokumentacji. Do tego dochodzi jeszcze ubezpieczenie, choć czasem, zamiast w banku można wykupić je na własną rękę. Biorąc pod uwagę mnogość kosztów, jakie mogą wystąpić przy kredycie pod hipotekę, o szczegóły najlepiej dopytać w wybranym banku.
Kredyt pod hipotekę – jaki bank go udzieli?
Kredyt pod zastaw nieruchomości dostępny jest w ofercie większości banków. Instytucje chętnie go udzielają ze względu na wysoką wartość zabezpieczenia. Zazwyczaj kwota takiego kredytu nie może być wyższa niż 80% wartości nieruchomości, na której ma zostać ustanowiona hipoteka. Warunki kredytowania w zależności od banku mogą być nieco inne, dlatego specjalnie dla zainteresowanych takim finansowaniem przygotowaliśmy krótki przegląd ofert kredytów pod hipotekę.
Kredyt pod hipotekę PKO
Kredyt pod hipotekę od PKO może zostać przeznaczony na dowolny cel pod warunkiem, że będzie on niezwiązany z działalnością gospodarczą. Ban finansuje do 60% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie pożyczki. Oprocentowanie ze stopą zmienną albo stałą przez 5 lat. Oferowany przez PKO BP kredyt pod hipotekę może zostać udzielony na maksymalnie 20 lat. RRSO dla pożyczki hipotecznej to 4,91%.
Kredyt pod hipotekę ING
Kolejnym bankiem oferującym kredyt pod hipotekę jest ING Bank Śląski. Kwota pożyczki od 70 tys. zł, do 80% wartości zabezpieczenia. Hipoteka może zostać ustanowiona na nieruchomości (dom lub mieszkanie) albo gruncie pod zabudowę mieszkaniową jednorodzinną. Kredytowanie do 25 lat, wcześniejsza spłata i nadpłata za 0 zł. Kredyt pod hipotekę od ING może zostać przeznaczony na dowolny cel. RRSO wynosi 4,98%.
Kredyt pod hipotekę Alior Bank
W ofercie Alior Banku przedstawionej na stronie internetowej kredyt pod hipotekę z możliwością przeznaczenia pożyczonych środków na dowolny cel kryje się pod nazwą kredyt hipoteczny. Produkt ten pozwala sfinansować zakup mieszkania lub budowę domu, ale równie dobrze można przeznaczyć go na refinansowanie, konsolidację lub dowolny inny cel. Kredyt pod hipotekę Alior Bank może opiewać nawet na kwotę 700 tys. zł. RRSO to 4,13%. Marża już od 2,19%.
Kredyt pod hipotekę Pekao
Bank Pekao SA oferuje kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom i kredyt budowlano-hipoteczny na budowę domu lub kupno mieszkania w budowie, ale pożyczki hipotecznej na dowolny cel wśród proponowanych produktów przynajmniej na stronie internetowej instytucji nie ma. Nie oznacza to jednak, że kredyt pod hipotekę w PKO SA w ogóle nie występuje. Osoby zainteresowane tym produktem powinny dopytać o możliwość zaciągnięcia takiego zobowiązania u źródła.
Kredyt pod hipotekę mBank
Ostatnim bankiem, którego ofertę wzięliśmy pod lupę, jest mBank. Jak się okazało, przygotował on dla swoich klientów pożyczkę hipoteczną. Kredyt pod hipotekę w mBank może zostać zaciągnięty do kwoty równej 55% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu. Okres kredytowania może wynieść do 20 lat. Środki przeznaczyć można na dowolny cel. RRSO to 7,53%.
Kredyt pod hipotekę – ile trwają formalności?
Raczej nie ma co liczyć na to, że kredyt pod zastaw nieruchomości zostanie udzielony tak szybko, jak zwykła pożyczka gotówkowa. Rozpatrywanie wniosku zwykle trwa dużo dłużej ze względu na konieczność oszacowania wartości zastawionego mieszkania czy domu, ale też przeanalizowania złożonych razem z wnioskiem o finansowanie dokumentów dotyczących dochodów. W większości banków na decyzję kredytową przy kredycie pod hipotekę trzeba czekać mniej więcej tyle, ile przy kredycie hipotecznym, czyli ok. 21 dni od momentu dostarczenia wymaganych dokumentów.
Co wziąć pod uwagę decydując się na kredyt pod hipotekę?
Pożyczka hipoteczna w porównaniu z tradycyjnym kredytem gotówkowym na ogół wypada dużo lepiej – ma niższe oprocentowanie, więc też niższe są koszty kredytu. Mimo to nie powinno się decydować na ten produkt w ciemno, a przed podjęciem ostatecznej decyzji warto dokładnie przeanalizować warunki oferty kredytowej.
Na co zwrócić szczególną uwagę? Przede wszystkim do ilu procent wartości nieruchomości może sięgać kwota finansowania. Zwykle jest to 80%, ale są też banki, które oferują znacznie mniej, jak choćby mBank – maksymalnie 55%. Oprócz tego ważne są także koszty kredytu, o których informuje nas RRSO.
Kredyt pod hipotekę – czy warto skorzystać?
Obciążenie hipoteki pozwala uzyskać pożyczkę pod zastaw nieruchomości na preferencyjnych warunkach. Jest to zatem korzystne rozwiązanie w szczególności dla tych, którzy ze względu na niezbyt wysoką zdolność kredytową nie otrzymaliby zwykłego kredytu gotówkowego. To także ciekawa opcja w przypadku chęci sfinansowania zakupu droższych dóbr, jak np. samochodu.
Nie da się jednak jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy warto brać kredyt pod hipotekę. Wszystko zależy od sytuacji i oczekiwań danej osoby. Dlatego należy najpierw przeanalizować swoje potrzeby, potem porównać warunki kredytowe poszczególnych ofert i dopiero na tej podstawie podjąć ostateczną decyzję.
