Jak dostać pierwszy kredyt? grudzień 2024

Planujesz pierwszy kredyt bez historii kredytowej? To duża odpowiedzialność, ale z pewnością wzięcie najtańszego kredytu gotówkowego pozwoli Ci zdobyć wiedzę na przyszłość, jak wyglądają procedury w banku i jakich formalności trzeba przy takiej okazji dopełnić.

Jednak w momencie, gdy chcesz ubiegać się o pierwszy kredyt hipoteczny, procedury stają się bardziej skomplikowane i wymagają od Ciebie większego zaangażowania. Zarówno w jednym, jak i w drugim przypadku powinieneś mieć pewne pojęcie o finansowaniu, o które zamierzasz się starać.

Wszystkie kredyty pod wieloma względami są do siebie bardzo podobne. Pozwoliło nam to przygotować kompendium wiedzy o zobowiązaniu tego typu. Sprawdź, co musisz wiedzieć, zanim złożysz wniosek o swój pierwszy kredyt.

Pierwszy kredyt – najważniejsze informacje

Jeśli składasz wniosek o swój pierwszy kredyt w życiu, w głowie może pojawić się wiele wątpliwości. To ważny krok, do którego warto się przygotować. Zapoznanie się z tym produktem pozwoli się nieco oswoić z tematem i sprawi, że łatwiej będzie wybrać korzystną ofertę i przebrnąć przez całą procedurę wnioskowania.

Zacznijmy jednak od wyjaśnienia sobie podstawowej kwestii, czyli jak wziąć pierwszy kredyt bez historii kredytowej? W końcu ktoś, kto nigdy jeszcze nie miał okazji się zadłużyć, nie mógł zbudować swojej historii w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej). Jej brak nie przekreśla możliwości zaciągnięcia kredytu – w końcu każdy kredytobiorca musiał kiedyś poczynić taki pierwszy krok. Wszystko zależy jednak od indywidualnej sytuacji klienta.

Bierzesz kredyt pierwszy raz? Zadbaj o stabilne zatrudnienie i jak najwyższe dochody, gdyż przełoży się to na wysoką zdolność kredytową, a to właśnie ona przy kredycie liczy się najbardziej. Jeśli Twoje możliwości spłaty będą duże, kredytodawca powinien dopuścić możliwość braku jakiejkolwiek historii w BIK-u.

Dobrym pomysłem jest wzięcie przy tym stosunkowo niskiej pożyczki na dowolny cel, by w historii pojawiły się pierwsze pozytywne wpisy, które zwiększą szansę na kolejny, większy kredyt w przyszłości.

Być może bank, w którym masz konto osobiste, zaoferuje Ci taki produkt bez odsetek, który szybko spłacisz i  nie nadwyrężysz w żadnym stopniu budżetu domowego. W ramach oferty możesz otrzymać kartę kredytową, która, umiejętnie wykorzystywana, nie będzie powodowała naliczania żadnych odsetek. Wystarczy spłacać kartę kredytową w tzw. okresie bezodsetkowym.

Jakie warunki trzeba spełnić, ubiegając się o pierwszy kredyt?

Pozytywna decyzja uzależniona jest od posiadanej przez klienta zdolności kredytowej. Każdy bank ją sprawdza i nie ma od tej zasady żadnych odstępstw, co związane jest z Rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Przy ocenie zdolności pod uwagę branych jest wiele czynników, w tym:

• źródło dochodu,
• wysokość zarobków,
• wiek klienta,
• stan cywilny,
• miesięczne wydatki,
• liczba osób na utrzymaniu.

Ocenie podlega także historia kredytowa zapisywana w BIK-u. To uniwersalne zasady dotyczące ubiegania się o zobowiązania, niezależnie od ich rodzaju. Nieco inne reguły obowiązują jednak w przypadku starania się o kredyt gotówkowy, a inny, jeśli przedmiotem umowy ma być kredyt hipoteczny.

Jeśli chcesz się starać o kredyt gotówkowy na dowolne cele, powinieneś:

• mieć co najmniej 18 lat,
• mieć pełną zdolność do czynności prawnych,
• posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
• mieć pozytywną historię kredytowania w BIK-u,
• złożyć wniosek kredytowy (zwykle na formularzu bankowym),
• dołączyć do wniosku odpowiednie zaświadczenia lub oświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów i ponoszonych kosztów.

W wielu bankach można już złożyć wniosek o proste, niskokwotowe kredyty gotówkowe online i otrzymać decyzję również tą samą drogą, przez co przelew środków jest realizowany na wskazane przy wnioskowaniu konto bankowe, a kredytobiorca wszystkie formalności może załatwić zdalnie.

Inaczej jest przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Na ogół mamy przy tym do czynienia z wysokokwotowym zobowiązaniem, przy którym bank musi zachować ostrożność i do minimum ograniczyć ponoszone w związku z nim ryzyko. Dlatego warunki udzielenia go klientowi są inne niż w przypadku, gdy jest to najtańszy kredyt gotówkowy.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, klient powinien:

• spełniać wymagania stawiane przy każdym kredycie, tj. dotyczące wieku, zdolności do czynności prawnych, posiadanej zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowania;
• złożyć wniosek o kredyt hipoteczny wraz z wymaganymi dokumentami, które dotyczą jego indywidualnej sytuacji finansowej, ale i kredytowanej nieruchomości;
• zabezpieczyć spłatę kredytu w wybrany przez bank sposób – podstawowym jest wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości, ale stosowane są i inne, dodatkowe, jak ubezpieczenie na życie dla kredytobiorcy czy ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Brak zdolności kredytowej przekreśla szanse na kredyt, niezależnie od tego, czy będzie to kredyt celowy, jak kredyt hipoteczny, czy inne zobowiązanie. Pytanie, co zrobić, gdy wielkość ta jest za niska. Rozwiązań jest sporo, wszystko zależy od sytuacji. Najlepiej jednak skupić się na zwiększeniu miesięcznych wpływów i ograniczeniu wydatków.

Warto przeczytać: Co zrobić gdy nie masz zdolności kredytowej?

Pierwszy kredyt – wymagane dokumenty

Podstawowym dokumentem niezbędnym do otrzymania kredytu jest dowód osobisty lub inny dokument potwierdzający tożsamość. Kredytodawcy oczekują od klientów przedstawienia dokumentów dotyczących zarobków. Najczęściej wymaganą formą jest zaświadczenie o zarobkach wystawione przez pracodawcę. Alternatywnie przedłożyć można wyciąg z konta lub samodzielnie wypełnione oświadczenie o zarobkach (przy kredytach gotówkowych na niską kwotę).

Lista wymaganych dokumentów obowiązujących do kredytu hipotecznego jest zdecydowanie dłuższa. Znajdują się na niej oprócz dokumentów koniecznych do wyliczenia zdolności kredytowej, również dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości. Najlepiej więc skontaktuj się z bankiem i poproś o przedstawienie listy potrzebnych dokumentów lub poszukaj informacji na ten temat na stronie internetowej instytucji.

Pierwszy kredyt a oferta banków

Zasadniczo osoby starające się o kredyt po raz pierwszy mogą wybierać spośród 3 rodzajów zobowiązań:

• Pierwszy kredyt gotówkowy – to finansowanie, które najłatwiej możesz uzyskać. Pieniądze przeznaczyć można na dowolny cel, według uznania, bez konieczności tłumaczenia się z tego.
• Kredyt na pierwszy samochód – nie mając dobrej historii kredytowej, trochę trudniej będzie pożyczyć środki na zakup auta. Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem celowym, na zakup pojazdu nowego lub używanego, który stanowi jego zabezpieczenie spłaty.
• Pierwszy kredyt hipoteczny – bez dobrej historii kredytowej raczej nie ma możliwości zaciągnięcia zobowiązania na zakup mieszkania, z tego względu lepiej wcześniej zaciągnąć choć mały kredyt czy pożyczkę, spłacić je w terminie i otrzymać pozytywny wpis w BIK-u.
• Kredyt na pierwszy biznes – szanse na kredyt na rozwój działalności istnieją nawet pomimo braku historii kredytowej. W takim przypadku można starać się o tzw. kredyt na start, czyli kredyt dla nowych firm, który jest przeznaczony dla początkujących przedsiębiorców, dopiero rozkręcających swój biznes.

W ofertach banków widnieje jeszcze kredyt konsolidacyjny, ale nie dotyczy on nowych klientów, gdyż przymierzając się do zaciągnięcia swojego pierwszego zobowiązania, nie ma czego konsolidować. Zanim postarasz się o jakikolwiek kredyt, sięgnij po kalkulator zdolności kredytowej i sprawdź, na jakie zobowiązanie może Cię być stać przy bieżących zarobkach i ponoszonych kosztach.

Pierwszy kredyt gotówkowy

Chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy na dowolne cele, o których nie będziesz musiał informować banku kredytującego? Sprawdź, jak wygląda kwestia pierwszej pożyczki gotówkowej i z jakimi kosztami związane będzie ubieganie się o nią w wybranych polskich bankach. Stosunkowo najłatwiej otrzymać właśnie kredyt gotówkowy, zwłaszcza jeśli jest to Twój pierwszy kredyt. Jeśli opiewa on na kwotę od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych, to przy wysokiej zdolności decyzja powinna być pozytywna.

W tabeli umieściliśmy przykładowe oferty kredytów gotówkowych w wybranych bankach. Pod uwagę bierzemy kredyt na kwotę 20 000 zł zaciągany na okres 10 lat, co jest zwykle górną granicą okresu spłaty przy tego typu zobowiązaniach. Górna kwota kredytu gotówkowego uzależniona jest z kolei od indywidualnej oceny zdolności klienta oraz od polityki prowadzonej w tym zakresie przez bank.

Źródło: Ranking kredytów gotówkowych 17bankow.com

Oczywiście nie są to wszystkie banki i wszystkie oferty na kredyty gotówkowe w Polsce. Swoją ofertę ma też m.in. mBank (na pierwszy kredyt gotówkowy), PKO BP czy Credit Agricole.

To może Cię zainteresować: Gdzie najtaniej wziąć kredyt gotówkowy?

Pierwszy kredyt hipoteczny

Jeśli chodzi o pierwszy kredyt hipoteczny, wymagania banków są zwykle wyższe niż w przypadku pierwszego zobowiązania gotówkowego. Wszystko dlatego, że z reguły pierwszy kredyt na mieszkanie lub dom udzielany jest w kwocie wielokrotnie wyższej niż kredyt gotówkowy. Trzeba wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością i mieć pozytywne wpisy w BIK-u. Jeśli ich nie ma, taki klient jest dla kredytodawcy niewiarygodny. Nie ma on na czym oprzeć swojej decyzji, gdyż nie może sprawdzić, czy ubiegający się o zobowiązanie sumiennie spłaca swoje długi, a to znacznie podnosi ryzyko.

Aby wziąć pierwszy kredyt na mieszkanie, wcześniej trzeba zbudować historię kredytową. Nawet jeśli będzie ona krótka, to lepsza taka, ale dobra, niż żadna.

W Polsce realizowane są różne programy wspierające Polaków przy kupowaniu mieszkań, zwłaszcza pierwszych. Należy przede wszystkim wspomnieć o programie „Pierwsze mieszkanie”, w ramach którego udzielany jest Bezpieczny kredyt 2% dla osób, które nie mają i nie miały wcześniej własnego lokum i mają nie więcej niż 45 lat.

Natomiast równolegle realizowany jest też program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, nazywany formalnie Rodzinnym kredytem mieszkaniowym, jako że w jego ramach można uzyskać kredyt bez wkładu własnego, z możliwością postarania się o spłatę rodzinną, jeśli w okresie kredytowania rodzina powiększy się o każde drugie i kolejne dziecko. Spłata rodzinna może wynieść 20 tys. zł przy drugim dziecku i 60 tys. zł przy każdym kolejnym.

W tabeli przedstawiamy aktualne oferty z rankingu kredytów hipotecznych. Pod uwagę bierzemy zobowiązanie na kwotę 300 000 zł i z okresem spłaty wynoszącym 25 lat.

Źródło: Ranking kredytów hipotecznych 17bankow.com

Jak wybrać najlepszy pierwszy kredyt?

Wybór jednej oferty kredytowej, niezależnie od tego, czy jest to pierwszy kredyt gotówkowy czy hipoteczny, nie jest rzeczą prostą. Nowy kredytobiorca, który nigdy wcześniej nie pożyczał w żadnym banku pieniędzy, tak naprawdę może nie mieć świadomości, na co zwrócić uwagę przy analizowaniu ofert.

Tymczasem etap przygotowania do wzięcia pierwszego kredytu jest kluczowy dla przyszłości finansowej klienta. Dlatego ważne jest poświęcenie czasu na analizę dostępnych ofert. Można posiłkować się przy tym naszym rankingiem kredytowym. Przy wyliczaniu potencjalnych kosztów i wysokości raty miesięcznej konkretnego zobowiązania pomóc może kalkulator kredytowy.

Gdy znajdziesz satysfakcjonującą Cię ofertę, nie wpadaj w euforię i nie podejmuj pochopnych decyzji. Przyjrzyj się bliżej warunkom finansowania, weź też pod lupę politykę banku. W końcu przyjdzie Ci się z nim związać na pewien czas, ważne jest więc, by stawiane przed Tobą warunki Ci odpowiadały i były możliwe do spełnienia. Weź pod uwagę takie kwestie, jak:

• możliwość udzielenia kredytu online, bez wychodzenia z domu;
• możliwość kontaktu z bankiem teraz i w przyszłości – czy placówka znajduje się blisko Twojego miejsca zamieszkania lub pracy, czy też możliwy jest kontakt zdalny, np. przez internet lub telefon;
• jakie są aktualne oferty banku – zwróć uwagę na całkowite koszty kredytowania, a nie jedynie na oprocentowanie, co jest dużym błędem, popełnianym najczęściej przez kredytobiorców, którzy zaciągają dopiero swoje pierwsze zobowiązanie.

Prawdopodobnie nieco łatwiej będzie Ci zaciągnąć kredyt w banku, w którym masz już konto. Posiadacze rachunków nieraz mogą skorzystać choćby z uproszczonej procedury wnioskowania czy zyskać nieco lepsze warunki finansowania. Dlatego zobacz, co ma do zaoferowania Twój bank.

Wybór kredytu dla każdego stanowi spore wyzwanie, tym bardziej dla osób, które mają z tym styczność po raz pierwszy. Ważne są przy tym:

• maksymalna kwota kredytu;
• długość okresu kredytowania;
• oprocentowanie kredytu;
• wysokość opłat dodatkowych, jak opłata przygotowawcza, prowizja za udzielenie kredytu, składki na ubezpieczenie kredytu, opłata za wcześniejszą spłatę kredytu i za dodatkowe produkty;
• wysokość RRSO – rocznej, rzeczywistej stopy oprocentowania zobowiązania, która odzwierciedla, jaki procent kapitału będą stanowiły odsetki i inne opłaty.

Zatem jeśli chcesz poznać całkowity koszt kredytu, sprawdź wysokość RRSO lub wysokość całkowitej kwoty do spłaty.

Przy wyborze kredytu zainteresuj się również tym, czy są możliwe wakacje kredytowe. W końcu nawet najbardziej rzetelnym i sumiennym kredytobiorcom zdarzają się problemy ze spłatą, a lepiej mieć rozwiązanie na tę okoliczność.

Jak wziąć pierwszy kredyt? Poradnik krok po kroku

Twój pierwszy kredyt będzie wymagać od Ciebie sporego zaangażowania. Wbrew pozorom nie sprowadza się to jedynie do złożenia wniosku o finansowanie. Najpierw musisz w ogóle ustalić, gdzie chcesz ten wniosek złożyć.

Nie musisz się jednak niczego obawiać. Podpowiemy Ci, jak dostać pierwszy kredyt, od czego zacząć i jak się w ogóle za to wszystko zabrać.

• Krok 1 – Zastanów się, ile i na jak długo chcesz pożyczyć?

Kredyt gotówkowy udzielany jest z reguły w kwocie od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych, na maksymalnie 10 lat. O wiele wyższy możesz jednak zaciągnąć, jeśli zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny. Jego górna kwota zależy od polityki banku, Twojej zdolności oraz od wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty. Taki kredyt udzielony może być nawet na 25-35 lat.

• Krok 2 – Przejrzyj aktualne propozycje banków. Skorzystaj z gotowego rankingu dotyczącego konkretnego rodzaju zobowiązań.

Rankingi kredytów – czy to gotówkowych, czy hipotecznych, które ujmują aktualne oferty poszczególnych banków, są dobrym źródłem informacji o tym, jaki kredyt będzie dla Ciebie najlepszym wyborem.

• Krok 3 – Porównaj koszty kredytów i wybierz najkorzystniejszy dla siebie.

Porównywarki kredytów, ale i samodzielnie stworzone porównanie przynosi odpowiedź na pytanie, która oferta kredytu będzie najkorzystniejsza. Porównuj kredyty na taką samą kwotę i z tym samym okresem spłaty.

• Krok 4 – Zweryfikuj swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Taka weryfikacja będzie polegała na skorzystaniu z kalkulatora zdolności kredytowej i wyliczeniu, czy stać Cię na kredyt, który zamierzasz zaciągnąć. Możesz też sprawdzić swój BIK – natychmiast za dodatkową opłatą lub za darmo, raz na pół roku poprosić o wydanie kopii danych w BIK-u, co może trochę potrwać.

• Krok 5 – Złóż wniosek o kredyt w wybranym banku, dołącz do niego wymagane dokumenty i dopełnij niezbędnych formalności.

Wniosek przy kredycie gotówkowym złożyć możesz nawet online, ale nie ma takiej możliwości przy kredycie hipotecznym, gdzie konieczne jest dołączenie do podania wielu dokumentów dotyczących sytuacji finansowej kredytobiorcy i kredytowanej nieruchomości, łącznie z wyceną rzeczoznawcy.

• Krok 6 – Poczekaj na decyzję kredytową i przelew.

Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, to przelew realizowany jest na wskazane przez klienta konto bankowe. Przy zobowiązaniu hipotecznym udzielona kwota zostanie przekazana sprzedającemu dom czy mieszkanie albo będzie ona wypłacana w transzach czy jednorazowo na konto kredytobiorcy przy budowie domu.

• Krok 7 – Zrealizuj swoje plany przy pomocy pieniędzy z kredytu.

Kredyt gotówkowy możesz spożytkować na dowolne cele, a hipoteczny wydatkowany może być jedynie na cele wskazane we wniosku.

Pierwszy kredyt a budowanie pozytywnej historii kredytowej

Jeśli nie masz pozytywnej historii kredytowej, dobrze by było, abyś ją zbudował. Jak możesz poprawić swoją sytuację i poprawić tym samym historię kredytową?

• korzystaj z ofert produktów finansowych,
• postaraj się o kartę kredytową i regularnie jej używaj,
• kupuj na raty,
• terminowo spłacaj swoje zobowiązania.

Zacznij to robić jak najszybciej, gdyż proces ten trochę trwa, a nie mając żadnej historii kredytowej, możesz stracić szanse na otrzymanie zobowiązania.

Jeden kredyt gotówkowy zaciągnięty przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny, o ile zostanie spłacony o czasie, może radykalnie zmienić na lepsze Twoją pozycję jako potencjalnego kredytobiorcy hipotecznego.

Czy można otrzymać pierwszy kredyt za darmo?

Pierwszy kredyt za darmo to oferta, która występuje rzadko, a jeśli już jest dostępna, to skorzystać z niej mogą tylko nieliczni. Zwykle tworzona jest z myślą o nowych klientach i ma służyć do ich pozyskania. Najczęściej występuje pod nazwą typu „pierwszy kredyt bez odsetek” lub „pierwszy kredyt 0%”. To oferta charakterystyczna dla firm pożyczkowych pozabankowych, z kolei w bankach kredyt online – pierwszy za darmo rzadko kiedy jest oferowany klientowi.

Banki muszą przestrzegać wielu procedur, ponadto nie chcą rezygnować z możliwości zarobku, więc pierwszy kredyt gratis jest prawdziwą gratką i jeśli rzeczywiście jest darmowy, warto z niego skorzystać.

Przed złożeniem wniosku należy się jednak upewnić, czy pierwszy kredyt aby na pewno jest za darmo, żeby później nie okazało się, że koszty są, ale ukryte. Tak będzie, jeśli RRSO nie będzie wynosiło 0 proc. Wówczas pierwszy kredyt za zero złotych to tylko chwyt reklamowy, a w rzeczywistości trzeba za niego i tak zapłacić.

Gdzie znaleźć darmowy pierwszy kredyt? Propozycje tego typu zwykle obowiązują jako oferty sezonowe. Co jakiś czas sprawdzaj więc rynek, a żadna oferta pierwszego kredytu za darmo Ci nie umknie. Taką propozycją może być karta kredytowa – o ile będzie spłacana w terminie bezodsetkowym za każdym razem.

Obecnie w zakresie kredytów hipotecznych w szczególności warto zainteresować się promocyjnym Bezpiecznym kredytem 2%, który co prawda nie jest całkowicie darmowy, ale jego odsetki będą wyjątkowo niskie, bo przez pierwszych 10 lat okresu kredytowania klient będzie otrzymywał dopłaty do każdej raty miesięcznej.

Nie przegap: Jak obliczyć koszt kredytu i co się na niego składa?