Kredyt hipoteczny czy gotówkowy - jaki kredyt wybrać na zakup mieszkania?

W ofercie kredytowej większości banków w Polsce znajdziemy zarówno proste kredyty gotówkowe, jak i celowe zobowiązania hipoteczne, które zaciągane są w większości przypadków na cele związane z nabyciem nieruchomości mieszkalnej. Jaki kredyt jest lepszy – hipoteczny czy gotówkowy? Nie można tego przesądzać.

Jeśli chcesz mieć pieniądze do swojej dowolnej dyspozycji i nie chcesz obciążać hipoteki swojego domu, sięgnij po ranking kredytów gotówkowych i wybierz odpowiednią dla siebie ofertę.

Aby zakupić nieruchomość mieszkalną przy niewielkich oszczędnościach, najprawdopodobniej powinieneś wybrać kredyty hipoteczne. Sprawdź różnice pomiędzy nimi i dowiedz się, kiedy takie zobowiązania mogą być wykorzystywane zamiennie.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Różnice między ofertami

Kredyt gotówkowy i hipoteczny różnią się między sobą z samej swej istoty. To, owszem, produkty udzielane przez instytucje bankowe, ale poza tym więcej je dzieli, niż łączy. Sprawdź zatem, czym się różnią.

Jaki kredyt na mieszkanie zaciągnąć? Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? To zależy, czy chcesz kupić mieszkanie czy może je wyremontować. Czym jest kredyt hipoteczny? To kredyt z zabezpieczeniem w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyt gotówkowy z kolei nie musi mieć żadnego zabezpieczenia i możesz go wydać, na cokolwiek zechcesz.

Oferta banku w zakresie kredytu gotówkowego wymaga dopełnienia minimum formalności, czego nie można powiedzieć o kredycie hipotecznym. Zobowiązanie gotówkowe udzielane jest szybko, nawet w trybie online, i nie wymaga właściwie żadnego zabezpieczenia spłaty.

Odwrotnie jest przy kredycie gotówkowym, którego umowa wymaga fizycznego podpisu klienta. Ponadto kredyt hipoteczny można zaciągnąć w ofercie cross-sellingu, wraz z innym produktem, np. kontem osobistym z kartą kredytową, co pozwala bankowi czerpać dodatkowe zyski z nowych produktów dla klientów, a kredytobiorcom – na skorzystanie z preferencyjnych warunków. Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego jest zaś hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej.

To może Cię zainteresować: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!

Oprocentowanie kredytu hipotecznego a kredytu gotówkowego

Niezależnie od tego, czy zaciągasz kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny, maksymalne oprocentowanie takiego zobowiązania nie może przekraczać w skali roku dwukrotności odsetek ustawowych. Te z kolei obliczane są poprzez dodanie do aktualnej stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego 3,5 punktu procentowego.

Przykładowo, w grudniu 2023 roku stopa referencyjna banku centralnego wynosiła 5,75 proc., co oznacza, że maksymalne nominalne oprocentowanie zobowiązań, w tym hipotecznych i gotówkowych, nie mogło przekraczać zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim oraz przepisami Kodeksu cywilnego 18,5 proc. w skali roku.

Zasadniczo jednak można zauważyć też, że oprocentowanie kredytu gotówkowego i hipotecznego jest zdecydowanie odmienne i wypada na korzyść tego drugiego. Różnice w oprocentowaniu mogą dochodzić nawet do 5 punktów procentowych. Kredyt hipoteczny bywa dwukrotnie tańszy.

Raport AMRON-SARFIN z sierpnia 2023 roku pokazuje, że na koniec II kwartału tego roku średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego w polskich bankach wynosiło 7,79 proc., a w kwietniu 2023 roku średnie oprocentowanie kredytów gotówkowych – 11,27 proc.

Wszystko dlatego, że bank ma do dyspozycji solidne zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości. Jeśli więc klient przestanie z różnych powodów spłacać kredyt i jego raty kapitałowo-odsetkowe, bank odzyska swoje środki ze sprzedaży nieruchomości, na której ustanowione zostało zabezpieczenie hipoteczne.

Kredyt hipoteczny a gotówkowy – okres kredytowania

Kredyty gotówkowe najczęściej są zobowiązaniami krótkoterminowymi, a kredyty hipoteczne – długoterminowymi. Z pewnością stanowi to podstawową różnicę między nimi. Przy kredycie hipotecznym możesz zaciągnąć zobowiązanie i rozłożyć jego spłatę nawet na 35 lat. Jeśli chodzi o finalny okres kredytowania przy kredycie hipotecznym, wiele zależy od banku i sytuacji (wieku) klienta.

Instytucje muszą się także stosować do wytycznych z Rekomendacji S KNF. W przypadku kredytu hipotecznego złotowego bank powinien właściwie rekomendować swojemu klientowi okres spłaty zobowiązania nie dłuższy niż 25 lat. Kredytobiorca ma jednak możliwość złożenia wniosku do banku o wydłużenie okresu spłaty, ale ten nie może przekroczyć ostatecznie 35 lat.

W Rekomendacji S KNF założyła jednak, że jeśli wybrany okres na zwrot środków będzie dłuższy niż 25 lat, to do wyliczenia zdolności kredytowej bank i tak będzie musiał wziąć pod uwagę krótszy – maksymalnie 25-letni.

Kredyt gotówkowy nie zapewni tak długiego okresu spłaty jak kredyt hipoteczny. Czas zwrotu tego pierwszego nie przekracza zwykle 10 lat, najczęściej udzielany jest zaś na kilka lat.

Dla opisywanych zobowiązań okres kredytowania maksymalnie może wynieść:

• do 10 lat – kredyt gotówkowy,
• do 35 lat – kredyt hipoteczny.

Kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny – formalności

Formalności, które trzeba spełnić przy kredycie hipotecznym i kredycie gotówkowym, z pewnością różnią te oferty. Kredyt gotówkowy możesz obecnie zaciągnąć niemal tak szybko jak pożyczkę pozabankową, tak zwaną chwilówkę. Nawet w trybie online, bez wychodzenia z domu.

Przy kredycie gotówkowym proces weryfikacji sprowadza się do sprawdzenia tożsamości klienta, nawet z wykorzystaniem przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę, dokonywanego za pomocą konta bankowego zarejestrowanego na jego dane. Bank zweryfikuje historię kredytowania w BIK-u oraz oszacuje, zwykle z użyciem odpowiednich algorytmów, czy klient ma odpowiednio wysoką zdolność.

Jeśli potencjalny kredytobiorca zaciąga kredyt gotówkowy w banku, w którym ma otwarte konto, może uniknąć konieczności dostarczania do wniosku zaświadczenia o zatrudnieniu i wysokości wynagrodzenia czy też wyciągu z rachunku z kilku ostatnich miesięcy.

O wiele bardziej skomplikowana weryfikacja odbywa się, kiedy starasz się o kredyt hipoteczny. Wówczas bank musi skrupulatnie sprawdzić historię w BIK-u oraz scoring, czyli ocenę punktową dokonywaną przez tę instytucję. Ponadto będzie wymagał dostarczenia do wniosku kredytowego wielu dokumentów.

Jakie dokumenty będą niezbędne przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy, a jakie przy składaniu wniosku o kredyt hipoteczny? W tabeli zostały one wyszczególnione:

Dlatego formalności, które należy zrealizować podczas ubiegania się o uzyskanie kredytu hipotecznego, są dużo bardziej zaawansowane i zajmują więcej czasu niż te właściwe dla ubiegania się o kredyt gotówkowy w banku.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Koszt kredytów w bankach

Koszty są bodajże najważniejszym parametrem przy różnego rodzaju kredytach, jakie biorą pod uwagę klienci. Zastanów się zatem, co się bardziej opłaca: kredyt gotówkowy czy hipoteczny, i który z nich będzie rzeczywiście tańszy. Kalkulator kredytowy ułatwi oszacowanie kosztów zobowiązania w obu przypadkach.

Różnica między kredytem hipotecznym a gotówkowym wynika z zabezpieczenia, jakie ustanawiasz dla zobowiązania hipotecznego – hipoteki. Natomiast przy kredycie gotówkowym zabezpieczenie nie jest ustanawiane ani wymagane przez instytucję przyznającą środki. Z tego powodu trzeba podkreślić, że bank ponosi mniejsze ryzyko braku spłaty zobowiązania i może sobie pozwolić na udzielenie go z mniejszym kosztem dla samych klientów.

Na pytanie o to, który kredyt jest tańszy: hipoteczny czy gotówkowy, trzeba odpowiedzieć, że kredyt z hipoteką z reguły ma niższe koszty związane z odsetkami, a bank może odstąpić od pobrania prowizji. Koszty zobowiązania zwiększają dodatkowe zabezpieczenia spłaty w postaci:

• ubezpieczenia pomostowego, na które musisz opłacać składki do czasu dokonania realnego wpisu banku do księgi wieczystej nieruchomości jako wierzyciela hipotecznego;
• ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (czy braku wkładu własnego) – jeśli masz zbyt niski wkład w wysokości 10 proc. wartości nieruchomości, w niektórych bankach nadal będziesz mógł zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale z odpowiednim ubezpieczeniem;
• ubezpieczenia na życie dla kredytobiorcy;
• ubezpieczenia kredytobiorcy od utraty pracy lub utraty zdolności do jej wykonywania;
• ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych lub w szerszym zakresie.

Możesz obniżyć koszty kredytu gotówkowego, jeśli zdecydujesz się na jego zaciągnięcie w banku, w którym jednocześnie otworzysz konto osobiste lub skorzystasz z innych produktów finansowych. Podobnie jest w przypadku zobowiązania hipotecznego. Sprawdź na przykładach z polskich banków, który kredyt będzie dla Ciebie korzystniejszym wyborem:

Wyraźnie widoczne są różnice w poziomach RRSO dla kredytów gotówkowych (droższych) i kredytów hipotecznych (tańszych).

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – plusy i minusy obu ofert

Zarówno kredyt gotówkowy czy też kredyt konsumencki, jak i hipoteczny mają swoje plusy, ale ich oferty nie są całkowicie wolne od wad. Warto poznać je i podjąć decyzję co do tego, które rozwiązanie będzie dla Ciebie najlepsze w danej sytuacji.

Kredyt hipoteczny – zalety:

• niskie koszty kredytowe,
• długi okres kredytowania,
• możliwość wyboru oprocentowania stałego (np. na 5 czy 10 kolejnych lat) lub oprocentowania zmiennego,
• dostępność kredytów w walutach obcych,
• możliwość obniżenia kosztów kredytowania dzięki ustanowieniu dodatkowych zabezpieczeń spłaty czy skorzystaniu z oferty cross-selling,
• możliwość uzyskania dopłat do rat kredytowych – w ramach oferty na Bezpieczny kredyt 2 proc.

Kredyt hipoteczny – wady:

• konieczność wykorzystania kwoty kredytu wyłącznie na cel wskazany w umowie kredytowej,
• długotrwały proces kredytowy – przez długi czas Twoja zdolność kredytowa pozostaje obciążona kredytem,
• konieczność ustanowienia zabezpieczenia w postaci hipoteki na nieruchomości,
• zwykle wymagany co najmniej 10- lub 20-procentowy wkład własny (poza ofertą na Rodzinny kredyt mieszkaniowy, czyli na kredyt bez wymaganego wkładu własnego, za to z gwarancją z BGK),
• duża ilość kosztów okołokredytowych,
• możliwość naliczenia dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę,
• skomplikowane formalności do dopełnienia.

Kredyt gotówkowy – zalety:

• dowolny cel kredytowania,
• brak wymaganego wkładu własnego,
• brak wielu kosztów okołokredytowych,
• brak konieczności ustanowienia zabezpieczenia spłaty,
• szybszy proces kredytowania, który jest mniej skomplikowany,
• możliwość wzięcia kredytu gotówkowego w trybie online,
• możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów,
• krótki czas oczekiwania na wydanie decyzji kredytowej.

Kredyt gotówkowy – wady:

• wyższy koszt kredytowania – zwykle wyższe oprocentowanie,
• kredyt dostępny tylko w PLN,
• krótki dostępny okres kredytowania,
• wysoka rata kredytowa i wymagana zdolność kredytowa przy wysokich kwotach kredytu,
• ograniczenie okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny czy gotówkowy – co wybrać w zależności od potrzeb?

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Na forum dyskusyjnym klientów, którzy poszukują tego typu zewnętrznego finansowania, często pojawiają się takie pytania. Można jednak dosyć łatwo wytypować, który produkt będzie lepszy: hipoteczny czy gotówkowy. Wszystko zależy od sytuacji, w jakiej znajduje się dany klient. Nie można jednoznacznie stwierdzić, że jeden z kredytów będzie korzystniejszy w każdym przypadku.

Kredyt gotówkowy jest łatwiej uzyskać niż hipoteczny. Od chwili złożenia wniosku możesz otrzymać więc szybciej środki, o zobowiązanie można się zaś starać w całości w trybie online, bez konieczności składania osobistej wizyty w oddziale banku. Pieniądze z udzielonego zobowiązania przez internet są wypłacane na wskazane przez klienta konto, a jego tożsamość może być zweryfikowana na podstawie prostego przelewu bankowego na symboliczną kwotę.

Pieniądze pochodzące z banku i udostępnione klientowi w ramach kredytu gotówkowego mogą być w dowolny sposób wykorzystane przez klienta. Nie musi on nigdzie zgłaszać, w jaki sposób rozdysponuje środki ani się z nich rozliczać, co może być wymagane w przypadku niektórych kredytów hipotecznych. Kredyt gotówkowy nie wymaga też obciążania hipoteki na nieruchomości, stąd też procedura uzyskania pieniędzy jest łatwiejsza.

Niemniej kredyt hipoteczny zwykle udzielany jest na dłużej, w wyższej kwocie i z niższym oprocentowaniem niż gotówkowy. Możesz więc zrealizować za jego pomocą dużą inwestycję mieszkaniową, np. zakup domu czy mieszkania, bądź budowę własnej nieruchomości. Swoistą „ceną” za preferencyjne warunki kredytowania jest konieczność zabezpieczenia spłaty w postaci ustanowienia hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości oraz konieczność wniesienia wkładu własnego na kredyt w wysokości co najmniej 10 proc. czy 20 proc. wartości nieruchomości.

W niektórych bankach akceptujących 10-procentowy wkład własny brakującą część wkładu możesz zastąpić ubezpieczeniem niskiego. Istnieje już również możliwość wzięcia Rodzinnego kredytu mieszkaniowego bez oszczędności. Jeśli zależy Ci na czasie, kredyt hipoteczny nie jest najlepszym sposobem zewnętrznego finansowania.

Procedura potrwać może nawet kilka tygodni i oprócz wniosku wymagać będzie dostarczenia do banku wielu innych dokumentów – dochodowych oraz dotyczących kupowanej nieruchomości. Jeśli więc zastanawiasz się nad tym, czy przy kupnie mieszkania kredyt hipoteczny czy gotówkowy będzie lepszy, to produkt z zabezpieczeniem hipotecznym jest do tego stworzony. Chyba że masz wysokie oszczędności i dla ich dopełnienia weźmiesz kredyt gotówkowy.

Kliknij i sprawdź: Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?

Czy mając kredyt gotówkowy, można starać się o kredyt hipoteczny?

Kredyt gotówkowy może pozwolić Ci na realizację właściwie dowolnych celów, np. na wyjazd na zaplanowane, wymarzone wakacje, kupno samochodu, wyremontowanie mieszkania czy spłatę swoich długów. Słowem, to produkt, który nie ma określonego przeznaczenia.

Zdarza się, że w trakcie spłaty kredytu gotówkowego planujesz też zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego. Czy to możliwe? Na pytanie, czy można dostać kredyt hipoteczny, jeśli ma się już kredyt gotówkowy, nie ma właściwie jednoznacznej odpowiedzi. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej.

Jeśli masz odpowiednio wysoką zdolność pomimo obciążenia jej koniecznością spłaty raty kapitałowo-odsetkowej kredytu gotówkowego, to fakt, że regularnie uiszczasz takie raty, może działać nawet na Twoją korzyść. Dzięki temu szybciej otrzymasz pozytywną decyzję kredytową.

Inną opcją może być włączenie kwoty kredytu gotówkowego w produkt hipoteczny. Istnieją właściwie dwa sposoby zmiany zobowiązania gotówkowego na hipoteczne. Pierwszym z nich jest włączenie do nowo zaciągniętego zobowiązania hipotecznego spłacanego już kredytu gotówkowego, czyli skonsolidowanie tych produktów.

Możesz również pokusić się o zmianę warunków zobowiązania. To dobre rozwiązanie, jeśli zaciągnąłeś kredyt gotówkowy na potrzeby kupna mieszkania, ponieważ np. nie mogłeś czekać na wydanie decyzji przy kredycie hipotecznym, co z reguły trwa znacznie dłużej. Zmiana niestety pociąga za sobą określone koszty, na które powinieneś być przygotowany.

Podstawową ceną jest prowizja za częściową lub całkowitą spłatę kredytu gotówkowego i za udzielenie nowego zobowiązania. Kosztem są też zabezpieczenia, jakie będziesz musiał ustanowić w związku z nowo zaciąganym kredytem hipotecznym. A czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć kredyt gotówkowy?

Nie ma formalnych przeszkód, aby w tym samym czasie spłacać kredyt hipoteczny i gotówkowy. Jak już powiedzieliśmy, jeśli masz produkt hipoteczny, to dostaniesz gotówkowy, o ile Twoja zdolność na to pozwoli, i na odwrót. Musisz mieć jeszcze dobrą historię w BIK-u, czyli Twój dotychczasowy kredyt hipoteczny musisz spłacać terminowo, zgodnie z datami wskazanymi w harmonogramie spłaty wydanym przez bank wraz z umową.

Czy kredyt gotówkowy może być alternatywą dla kredytu hipotecznego?

Jednym z głównych powodów, dla których klienci zaciągają kredyty hipoteczne, jest kupno mieszkania. Który produkt lepiej się sprawdza przy zakupie nieruchomości: hipoteczny czy gotówkowy? Zwykle będzie to ten pierwszy. Można jednak również zaciągnąć kredyt gotówkowy na mieszkanie, ponieważ szybciej można go uzyskać, bez potrzeby przechodzenia skomplikowanej i długotrwałej procedury weryfikacji.

Takie atuty kredytu gotówkowego powodują, że kiedy zdarzy się prawdziwa okazja cenowa na rynku nieruchomości, sięgniesz właśnie po takie finansowanie i uzupełnisz tymi pieniędzmi środki własne zaoszczędzone do tej pory. Brak konieczności ustanawiania hipoteki na nieruchomości mieszkalnej czy wykupywania innych, dodatkowych zabezpieczeń spłaty najczęściej niweluje w pewnym stopniu wyższą prowizję czy oprocentowanie kredytu gotówkowego.

Z pewnością dużym komfortem w takim przypadku jest brak obciążonej hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Nie ma więc jednej odpowiedzi na pytanie, czy wybrać kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Zależy to od celu kredytowania oraz tego, jak szybko potrzebujesz otrzymać decyzję banku.