Z raportu opublikowanego przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że w lipcu 2021 roku banki udzieliły o ponad 25% więcej kredytów gotówkowych w porównaniu do lipca wcześniejszego roku. Takie dane nie pozostawiają złudzeń. Popularność produktów kredytowych jest coraz większa, a to sprawia, że rośnie też lista ofert okołoproduktów. Jednym z nich jest właśnie ubezpieczenie kredytu. Na czym polega i czy są przypadki, w których jest ono konieczne?
Na czym polega ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Dla wielu z nas oczywistą kwestią jest ubezpieczenie domu lub samochodu. Wyjeżdżając na zagraniczne wakacje, chętnie wykupujemy dodatkowe polisy, które mają zapewnić bezpłatną opiekę medyczną na miejscu. O ubezpieczeniu spłaty kredytu myśli niewiele osób. Czy słusznie? Po co jest ubezpieczenie kredytu i przed czym może nas ochronić?
Jak wspominałam na początku, ten produkt finansowy zabezpiecza przede wszystkim kredytodawcę, minimalizując ponoszone przez niego ryzyko kredytowe. W takim razie co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego samemu kredytobiorcy? Polisa najczęściej uruchamiana jest w przypadku utraty pracy czy poniesienia ciężkiego uszczerbku na zdrowiu. Środki z ubezpieczenia mają za zadanie pokryć w części lub całości kwotę, która pozostała do spłaty zobowiązania. To sprawia, że kredytobiorca może spać spokojnie i martwić się, że nie będzie miał z czego pokryć kolejnej raty kredytu. Bank w tej sytuacji również stoi na wygranej pozycji, ponieważ towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci zaciągnięte przez ubezpieczonego zobowiązanie.
Skoro wiesz już, co to jest ubezpieczenie kredytu gotówkowego, warto, abyś zdał sobie sprawę również z tego, że przed podpisaniem dokumentów, należy bardzo dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Umowy, zwanymi w skrócie OWU. To tam z pewnością zostanie wypisana lista chorób oraz wyłączeń, które mimo wykupienia polisy nie będą objęte ochroną.
To może Cię zainteresować: Na czym polega i jak wygląda automatyczna spłata kredytu w wybranych bankach?
Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest konieczne?
W tej kwestii odpowiedź niestety nie jest jednoznaczna. Bank może bowiem wymagać od Ciebie wykupienia dodatkowej polisy w przypadku gdy np. nie spełniasz wszystkich warunków, aby otrzymać finansowanie. Takie działanie najczęściej dotyczy jednak długoterminowych zobowiązań takich jak: kredyty hipoteczne i związane są np. z brakiem odpowiedniego wkładu własnego.
W takim razie czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe? Zgodnie z prawem bank nie może wymusić na Tobie wykupienia dodatkowej polisy. W rzeczywistości może jednak spróbować wpłynąć na Twoją decyzję, oferując Ci gorsze warunki kredytowe. Nierzadko przeglądając propozycję kredytową banku, można więc zobaczyć, że z pozoru takie same oferty różnią się między sobą wysokością oprocentowania, ze względu właśnie na dodatkowe ubezpieczenie.
Sprawdź koniecznie na czym polega i ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Rodzaje ubezpieczeń przy kredycie gotówkowym
To, w jakim zakresie ubezpieczenie przy kredycie gotówkowym może Cię ochronić, zależy od tego, na jaki rodzaj polisy się zdecydujesz. Najczęściej wyróżniamy trzy rodzaje ubezpieczeń, takich jak:
- Ubezpieczenie kredytu gotówkowego od utraty pracy — jak sama nazwa wskazuje, spłata części zobowiązania (najczęściej najbliższych 6 lub 12 rat) nastąpi po ustaniu zatrudnienia. Do wypłacenia polisy niezbędne będzie jednak przedstawienie dokumentów, które potwierdzą zaistniały fakt np. świadectwo pracy.
- Ubezpieczenie kredytu gotówkowego na wypadek choroby — w sytuacji, gdy zdecydujesz się na ten rodzaj ubezpieczenia, nie musisz obawiać się, że w przypadku trwałej choroby, która uniemożliwia Ci kontynuowanie pracy, zostaniesz z problemem niespłaconego kredytu.
- Ubezpieczenie na życie — najpopularniejszy rodzaj ubezpieczenia, po który najczęściej sięgają małżeństwa. W przypadku Twojej nagłej śmierci towarzystwo ubezpieczeniowe spłaci tę część kredytu, która pozostała do spłaty. Aby uruchomić środki z polisy, rodzina (lub kredytodawca) musi złożyć pisemny wniosek do ubezpieczyciela, dołączając do niego akt zgonu. Dzięki temu mamy pewność, że drugi kredytobiorca nie zostanie sam ze spłatą dużego zobowiązania.
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego a oferta banków
Jak już wspominałam, ubezpieczenie kredytu może okazać się konieczne w sytuacji starania się o kredyt hipoteczny. W przypadku gdy nie posiadasz wymaganego wkładu własnego w wysokości 20%, a bank zgodzi się udzielić Ci finansowania przy niższym wkładzie, może zażądać dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Santander Bank podobnie jak mBank czy PKO BP finansują nawet do 90% wartości nieruchomości. A to oznacza, że musisz wpłacić jedynie 10% wkładu, a resztę kwoty ubezpieczyć.
A jak wyglądają oferty ubezpieczenia kredytu gotówkowego? BNP Paribas dla przykładu oferuje swoim klientom ubezpieczenie spłaty zadłużenia. Ochrona dotyczy kredytów ratalnych, gotówkowych, a nawet samochodowych. Ubezpieczenie kredytu oferowane jest przy współpracy z Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska SA oraz firmą Cardif — Assurances Risques Divers S.A. Oddział w Polsce.
Ubezpieczenie spłaty kredytu oferuje też ING. W zależności od wybranego rodzaju ubezpieczenia, polisa może zostać uruchomiona w przypadku śmierci kredytobiorcy, utraty pracy, pobytu w szpitalu, poważnego zachorowania, czy nawet długiego zwolnienia chorobowego. Kredytobiorca, który zdecyduje się na ubezpieczenie, może liczyć na niższe oprocentowanie pożyczki.
W jakich jeszcze bankach można znaleźć ofertę ubezpieczenia?
- Ubezpieczenie kredytu gotówkowego PKO BP obejmuje m.in. utratę pracy, pobyt w szpitalu czy poważne zachorowanie;
- Ubezpieczenie kredytu gotówkowego w Getin Banku może trwać przez cały okres kredytowania, ale nie dłużej niż 36 miesięcy;
- mBank ubezpieczenie kredytu gotówkowego to oferta, która dotyczy jedynie ubezpieczenie na życie oraz innych zdarzeń losowych. Bank w 2018 roku wycofał ze swojej oferty ubezpieczenia spłaty kredytu.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Na koszt ubezpieczenia składa się wiele elementów. Jednym z nich i zarazem najważniejszym jest zakres ochrony. Istotny jest również termin spłaty zobowiązania oraz jego wysokość. Co ciekawe o tym ile wynosi ubezpieczenie kredytu gotówkowego, decyduje również Twoja zdolność kredytowa. Sposób zapłaty za ubezpieczenie w tym wypadku również nie jest obojętny. Możesz rozbić go na kilka rat lub też opłacić jednorazowo. Ta decyzja także będzie miała wpływ na wysokość składki.
Jak obliczyć składkę ubezpieczenia kredytu? Możesz spróbować samodzielnie oszacować taki koszt. Wystarczy, że obliczysz 0,3% miesięcznie od całkowitej kwoty kredytu. Tyle średnio najczęściej wynosi koszt ubezpieczenia. Bank może też doliczyć opłatę jednorazową.
Kiedy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Ubezpieczenie pożyczki, chociaż najczęściej nieobowiązkowe, w wielu sytuacjach może się jednak opłacać. Z dodatkowego produktu możesz bowiem skorzystać w momencie, gdy dzięki wykupionej polisie, całkowity koszt kredytu okaże się niższy. Warto zdecydować się na wykup polisy również w przypadku gdy w razie choroby lub złamania np. ręki czy nogi nie będziesz w stanie wykonywać swojego zawodu.
Jak już wspominałam, ubezpieczenie na wypadek śmierci kredytobiorcy to najpopularniejszy produkt ubezpieczeniowy. Najczęściej decydują się na niego pary, które razem wzięły kredyt hipoteczny, ale z takiej opcji można skorzystać też przy kredycie gotówkowym o dużej wartości. Dzięki temu, w razie nagłej i niespodziewanej śmierci, nie zostawisz rodziny z długami, a drugiego kredytobiorcy w poważnych tarapatach.
Decydując się na ubezpieczenie na życie, możesz mieć pewność, że po Twojej śmierci, zaciągnięty kredyt zostanie spłacony przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Wystarczy, że rodzina wystąpi z wnioskiem o uruchomienie polisy i przedstawi dokument potwierdzający zgon. Zanim zdecydujesz się na zakup tego rodzaju ubezpieczenia, dokładnie sprawdź, jaki jest czas trwania ochrony oraz dokładnie zapoznaj się z listą wyłączeń odpowiedzialności, które określą przypadki, kiedy towarzystwo nie wypłaci odszkodowania.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?
Zdarzają się sytuacje, w których możemy zechcieć odstąpić z ubezpieczenia przed terminem. Co zrobić, gdy zdecydowaliśmy się na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, a ubezpieczenie cały czas obowiązuje? Okazuje się, że możemy z niego zrezygnować w dowolnym czasie trwania umowy, pod warunkiem, że jest to ubezpieczenie na życie i nie dotyczy kredytu hipotecznego. O tym, czy ubezpieczenie kredytu jest zwrotne, decydują też warunki, które zostały zapisane w OWU.
Zwrot ubezpieczenia kredytu gotówkowego nastąpi dopiero po przesłanie pisma dotyczącego rezygnacji. Wzór takiego formularza można znaleźć na stronie internetowej towarzystwa ubezpieczeniowego. W dokumencie należy podać takie informacje jak:
- numer umowy kredytowej, której dotyczy ubezpieczenie,
- numer polisy,
- dane kredytobiorcy,
- oświadczenie o rezygnacji,
- numer konta bankowego, na który ma być dokonany zwrot składek.
Czy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy warto zdecydować się na ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Opinie na ten temat również są podzielone i zależą od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
Wykupienie polisy jest przecież dodatkowym wydatkiem, który należy ponieść. Jeśli więc jesteś okazem zdrowia w kwiecie wieku, teoretycznie szanse, że kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem będzie Ci potrzebny, są stosunkowo niewielkie.
Z drugiej strony, nieco inaczej może patrzeć na sprawę kredytobiorca, który jest jedynym żywicielem rodziny. W sytuacji, gdy zostanie on zwolniony z pracy lub też ciężko zachoruje, nikt inny nie będzie w stanie przejąć na siebie spłaty zobowiązań. W takim wypadku ubezpieczenie sprawi, że może on spać spokojnie, nie martwiąc się o swoich najbliższych.
Skorzystanie z opcji bezpiecznego kredytu to nierzadko jedyna szansa na uzyskanie finansowania. Oprocentowanie oferty bez zabezpieczenia może być tak duże, że zwyczajnie okaże się nieopłacalne. Sklepy, które oferują raty 0 procent, również często wymagają właśnie ubezpieczenia kredytu.
W jaki sposób znaleźć najlepszą ofertę? Warto porównywać ze sobą propozycje wielu towarzystw ubezpieczeniowych. Bank nie może wymagać od Ciebie wykupienia polisy, która stanowi jego ofertę. Możesz skorzystać z produktu dostępnego na rynku i okazać potwierdzenie zawarcia polisy w banku. Do znalezienia najlepszego ubezpieczenia kredytu gotówkowego, pomocne może być forum internetowe. Tam znajdziesz opinie osób, które były zmuszone skorzystać z wypłaty odszkodowania.
Sprawdź także:
Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy? Symulacja kredytu
Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?
