Kredyt bankowy. Co warto o nim wiedzieć przed złożeniem wniosku?

Współczesny rynek finansowy oferuje kredyty bankowe online, zapewniające szybki dostęp do finansowania bez konieczności wychodzenia z domu. Cechy charakterystyczne kredytu bankowego to przede wszystkim jego zwrotność, odpłatność, oraz zabezpieczenie, co oznacza, że pożyczone środki muszą zostać zwrócone wraz z odsetkami i ewentualnymi dodatkowymi opłatami, a bank może wymagać zabezpieczenia pożyczki.

W poniższym sprawdzisz jakie są rodzaje kredytów online, kto może je zaciągnąć i o wiele więcej.

Kredyt bankowy – definicja. Prawo bankowe

Zastanawiasz się, czym jest kredyt bankowy? To umowa między bankiem a klientem, na mocy której bank udziela klientowi określonej kwoty na ściśle określonych warunkach. Klient zobowiązuje się do zwrotu tej kwoty wraz z odsetkami oraz ewentualnymi dodatkowymi kosztami. Bankowy kredyt konsumpcyjny jest przeznaczony głównie na finansowanie osobistych potrzeb konsumenta, takich jak zakup dóbr trwałego użytku czy usług. Skoro już wiesz, co to jest kredyt bankowy, zapoznaj się z dalszą częścią artykułu.

Najważniejsze cechy kredytów bankowych

Z umowy kredytowej wynikają pewne cechy charakterystyczne kredytu. Każdy kredyt bankowy jest zobowiązaniem:

• pieniężnym – przedmiotem kredytowania są środki pieniężne,
• celowym – pieniądze można przeznaczyć na ściśle określony cel (wyjątek stanowi sytuacja, gdy cel jest dowolny, co jest zaznaczone w umowie),
• zwrotnym – kredytobiorca ma obowiązek zwrócić pożyczone środki w wyznaczonym czasie,
• odpłatnym – kredytobiorca musi spłacić pożyczkę wraz z kosztami dodatkowymi typu prowizja i odsetki,
• zabezpieczonym – bank wymaga zabezpieczenia pożyczki na wypadek braku spłaty długu przez kredytobiorcę.

W tym miejscu warto przedstawić również funkcje kredytu bankowego. Wyróżnia się cztery podstawowe funkcje kredytu: emisyjną, dochodową, stymulacyjną i restrukturyzacyjną.

Rodzaje kredytów bankowych

W ofertach banków widnieją różne rodzaje kredytów. Jeśli nigdy wcześniej nie interesowałeś się tym tematem, to dobrze jest teraz nadrobić braki i poznać poszczególne typy. Wiedza dotycząca typów kredytów z pewnością ułatwi pierwszą rozmowę z przedstawicielem banku w sprawie kredytu.

Banki oferują takie kredyty jak:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt konsolidacyjny,
• kredyt obrotowy,
• kredyt inwestycyjny,
• kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,
• kredyt samochodowy,
• kredyt studencki.

Warto też wspomnieć, że kredyty mogą mieć charakter odnawialny lub nieodnawialny.

Kto może wziąć kredyt bankowy?

Decyzja o tym, kto może wziąć np. kredyt gotówkowy, zależy od wielu czynników. Banki oceniają potencjalnych kredytobiorców na podstawie określonych kryteriów, aby zminimalizować ryzyko i zapewnić, że pożyczka zostanie spłacona. Jakie są najważniejsze warunki, które zwykle muszą być spełnione, aby móc skorzystać z kredytu bankowego?

• Pełnoletność
• Dobra historia kredytowa
• Stałe źródło dochodu
• Zdolność kredytowa
• Obywatelstwo lub stałe miejsce zamieszkania

Kredyt bankowy dla firm i przedsiębiorców

Kredyt bankowy dla firm i przedsiębiorców to narzędzie finansowe, które umożliwia im uzyskanie dostępu do dodatkowych środków pieniężnych na różne cele. Przedsiębiorstwa mogą wykorzystać takie finansowanie do pokrycia swoich bieżących potrzeb operacyjnych, zakupu surowców lub materiałów, a także do realizacji długoterminowych planów inwestycyjnych, takich jak zakup nowych maszyn, urządń czy rozbudowa infrastruktury.

Banki oferują różne formy kredytów, w tym kredyty obrotowe i inwestycyjne, które są dostosowane do specyficznych potrzeb firm. Możliwość skorzystania z linii kredytowej daje przedsiębiorcom elastyczność w zarządzaniu finansami, umożliwiając im wielokrotne wykorzystanie przyznanego limitu kredytowego zgodnie z bieżącymi potrzebami.

Jakie dokumenty przygotować starając się o kredyt bankowy?

Przy staraniu się o kredyt bankowy, banki zwykle wymagają od klientów przedstawienia szeregu dokumentów, które pozwalają ocenić ich zdolność kredytową oraz wiarygodność finansową. Dokumenty te mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu, kwoty kredytu, polityki banku, a także indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

• Dowód osobisty
• Oświadczenie o dochodach
• Wyciągi bankowe
• Historia kredytowa
• Umowa o pracę/decyzja o przyznaniu emerytury lub renty
• Oświadczenie o posiadanych zobowiązaniach

W przypadku kredytu bankowego na oświadczenie, banki kładą duży nacisk na ocenę historii kredytowej klienta i jego bieżącej sytuacji finansowej, ponieważ nie wymagają szczegółowych dokumentów potwierdzających wysokość dochodów.

Jak wygląda proces wnioskowania o kredyt bankowy?

Proces wnioskowania o kredyt bankowy jest kluczowym elementem na drodze do uzyskania finansowania na realizację różnorodnych celów, takich jak zakup domu, mieszkania, samochodu czy finansowanie potrzeb osobistych. Jak krok po kroku wygląda taki proces?

• Ocena własnych potrzeb i możliwości – pierwszym krokiem jest dokładna analiza własnych potrzeb finansowych oraz ocena zdolności kredytowej.
• Zbieranie informacji o ofertach kredytowych – zbadaj rynek w poszukiwaniu najkorzystniejszych ofert kredytowych. Porównaj oprocentowanie, koszty dodatkowe, wymagane dokumenty oraz opinie innych klientów na temat banków. Najlepiej sprawdź np. ranking kredytów hipotecznych.
• Wybór najlepszej oferty – po dokładnym przeanalizowaniu dostępnych opcji, wybierz ofertę, która najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i możliwościom finansowym.
• Przygotowanie wymaganych dokumentów – zbierz wszystkie niezbędne dokumenty wymagane przez bank.
• Złożenie wniosku kredytowego – wypełnij wniosek kredytowy, dołącz wszystkie wymagane dokumenty i złóż go w wybranym banku. Możesz to zrobić osobiście w oddziale, online lub telefonicznie, w zależności od preferencji banku.
• Oczekiwanie na decyzję kredytową – bank analizuje Twoją historię kredytową, dochody, wydatki oraz cel kredytu, aby ocenić Twoją zdolność kredytową. Czas oczekiwania na decyzję może być różny w zależności od banku i rodzaju kredytu.
• Podpisanie umowy kredytowej – po pozytywnej decyzji kredytowej, bank przedstawi Ci umowę kredytową do podpisania.
• Wypłata środków – po podpisaniu umowy, bank wypłaci środki kredytowe zgodnie z umową, bezpośrednio na wskazane konto lub na konto sprzedającego, jeśli kredyt dotyczy zakupu nieruchomości.

W kontekście umowy przedwstępnej a kredytu bankowego, warto zaznaczyć, że umowa przedwstępna jest często wymagana przez banki przy udzielaniu kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. Jest to dokument określający warunki przyszłej sprzedaży, takie jak cena zakupu i terminy realizacji, co daje bankowi pewność, że transakcja zostanie przeprowadzona, a kredytowany nabytek ma określoną wartość.

Czym wyróżnia się kredyt bankowy online?

Kredyt bankowy całkowicie online to nowoczesna forma finansowania, która umożliwia zaciąganie zobowiązań finansowych bez konieczności wychodzenia z domu. Dzięki cyfryzacji procesów bankowych, kredyty online stają się coraz bardziej popularne, oferując klientom wygodę i szybkość działania. Jakie kredyty są udzielane przez internet?

• Kredyty konsumenckie – na zakup dóbr konsumpcyjnych, takich jak elektronika czy meble.
• Kredyty gotówkowe – bez określonego celu, mogą być przeznaczone na dowolny wydatek.
• Kredyty odnawialne – gdzie klient może wielokrotnie korzystać z przyznanego limitu.
• Kredyty hipoteczne – w niektórych przypadkach możliwość rozpoczęcia procesu kredytowego online, choć często wymagane są późniejsze wizyty w oddziale lub spotkania z doradcą.
• Kredyty samochodowe – na zakup pojazdów, z możliwością załatwienia formalności online.

Ile kosztuje kredyt bankowy? Jak ocenić koszt kredytu?

Koszt kredytu bankowego to suma wszystkich opłat, które kredytobiorca musi ponieść w związku z zaciągnięciem i obsługą kredytu. Obejmuje on nie tylko oprocentowanie, ale także różnego rodzaju prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia oraz inne koszty dodatkowe, które mogą być wymagane przez bank.

Aby właściwie ocenić koszt kredytu, należy zwrócić uwagę na kilka kluczowych wskaźników:

• RRSO – wskaźnik ten uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne kredytu, ale także wszystkie dodatkowe opłaty związane z kredytem.
• Całkowita kwota do zapłaty – łączna suma, jaką kredytobiorca będzie musiał zapłacić bankowi, wliczając w to kapitał, odsetki oraz wszystkie dodatkowe koszty.
• Harmonogram spłat kredytu – szczegółowy plan spłaty kredytu, pokazujący, jak kwota długu będzie się zmniejszać w czasie oraz ile z każdej raty stanowią odsetki, a ile spłata kapitału.

Przykłady obliczeń:

Kredyt hipoteczny

• Oprocentowanie roczne: 8,5%
• Okres kredytowania: 30 lat (360 miesięcy)
• Miesięczna rata kredytu hipotecznego wynosi teraz około 2 306,74 zł. Całkowity koszt kredytu, nie uwzględniając ewentualnych prowizji, to około 830 426,56 zł.

Kredyt gotówkowy

• Oprocentowanie roczne: 11%
• Okres kredytowania: 5 lat (60 miesięcy)
• Miesięczna rata kredytu gotówkowego wynosi teraz około 434,85 zł. Całkowity koszt kredytu, wliczając prowizję, to około 27 090,91 zł.

Jeśli chcesz samodzielnie wyliczyć koszty kredytu, wykorzystaj specjalny kalkulator kredytowy.

Czy kredyt bankowy jest zawsze oprocentowany?Kredyt z zerową roczną stopą oprocentowania, inaczej znany jako kredyt bez odsetek, jawi się jako wyjątkowo atrakcyjna propozycja finansowa. Teoretycznie umożliwia on kredytobiorcom spłatę dokładnie takiej samej kwoty, jaką pożyczyli, nie generując dodatkowych kosztów w postaci odsetek. Tego rodzaju oferty wydają się idealnym rozwiązaniem dla tych, którzy szukają krótkoterminowego finansowania bez dodatkowych obciążeń.

Jednakże, kredyty bez odsetek są stosunkowo rzadkie i najczęściej pojawiają się w formie promocyjnych "chwilówek" lub ofert zakupów ratalnych w sklepach. Zdarza się, że instytucje finansowe promują swoje produkty jako wolne od odsetek, lecz w rzeczywistości koszty są ukryte pod postacią opłat za prowizję czy ubezpieczenie kredytu. To, co na pierwszy rzut oka wygląda na kredyt bez dodatkowych kosztów, w praktyce może obciążać kredytobiorcę ukrytymi opłatami.

Różnice między kredytem bankowym a pożyczką

Różnice między kredytem bankowym a pożyczką pozabankową (często oferowaną przez parabanki) można zarysować w wielu aspektach, od wymagań wobec pożyczkobiorcy, przez proces weryfikacji zdolności kredytowej, aż po warunki spłaty.     Zapoznaj się z poniższą tabelą, która podsumowuje najistotniejsze różnice między tymi dwoma formami finansowania:

Jeśli więc liczysz na kredyt bankowy bez BIK, raczej możesz zapomnieć o takim rozwiązaniu. Takie finansowanie szybciej uzyskasz w parabanku, ponieważ instytucje bankowe muszą mieć pewność, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.

Kiedy przedawnia się kredyt bankowy?

Przedawnienie kredytu to sytuacja, kiedy bank nie ma już prawa dochodzić od dłużnika spłaty zaciągniętej pożyczki. Warto wiedzieć, po ilu latach przedawnia się kredyt bankowy. Przedawnienie roszczeń bankowych, a zatem także przedawnienie kredytu bankowego, następuje po upływie 3 lat.

Kiedy kredyt bankowy ulega przedawnieniu, to niektórym wydaje się, że nie muszą już spłacać swojego zobowiązania, a w rzeczywistości wcale tak nie jest. Wszystko zależy od biegu przedawnienia. Rzadko kiedy jednak bank zapomina o zobowiązaniu i nie podejmuje działań prowadzących do ściągnięcia długu. A trzeba wiedzieć, że każde takie działanie przerywa bieg przedawnienia i okres zaczyna liczyć się od nowa.