Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt gotówkowy?

Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy? 

Kredyt gotówkowy to pożyczka, którą możesz zaciągnąć na dowolny cel konsumpcyjny. Oto jej najważniejsze cechy: 

• maksymalna kwota wynosi 100-250 tys. zł (w zależności od banku), 
• spłatę możesz rozłożyć nawet na 120 miesięcy (10 lat), 
• zwykle nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia, np. hipotecznego, 
• proces kredytowy jest uproszczony, np. bez zaświadczeń o dochodach, 
• wniosek o kredyt gotówkowy możesz złożyć online. 

Zastanawiasz się, o co pytać podczas brania kredytu? Zanim podpiszesz umowę, zwróć uwagę na: 

• oprocentowanie, 
• RRSO, 
• prowizje i dodatkowe opłaty, 
• okres kredytowania, 
• swoją zdolność kredytową, 
• ubezpieczenie kredytu, 
• wymagane przez bank dokumenty, 
• warunki wcześniejszej spłaty kredytu. 

Oprocentowanie kredytu gotówkowego – co warto wiedzieć? 

Oprocentowanie kredytu to inaczej odsetki, które nalicza bank za korzystanie z pożyczonych środków. Koszt oblicza się, mnożąc kwotę kapitału przez oprocentowanie. 

Oprocentowanie składa się z marży banku oraz stawki referencyjnej (np. WIBOR). Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt gotówkowy? Oprocentowanie kredytu dzielimy na: 

• oprocentowanie stałe – ustalone z góry na określony czas, np. 5 lat. Niezależne od wysokości stóp procentowych. Gwarantuje stabilne warunki kredytowania. 
• oprocentowanie zmienne – uzależnione od wysokości stóp procentowych, co oznacza, że w trakcie okresu kredytowania może ulegać zmianie. Przy obniżce stóp oprocentowanie może się zmniejszać, a przy podwyżce – zwiększać.  

RRSO kredytu gotówkowego 

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, oznacza całkowity koszt kredytu, jaki poniesiesz, jeśli zaciągniesz zobowiązanie.  

• Z punktu widzenia klienta RRSO jest najważniejszym parametrem, na jaki trzeba zwrócić uwagę. Jest istotniejsze nawet od samego oprocentowania. RRSO uwzględnia bowiem wszystkie koszty i dodatkowe opłaty, jakie narzuca bank.  
• Od kilku lat banki i firmy pożyczkowe mają obowiązek podawania RRSO w reklamach. Ułatwia to porównanie ofert i wybór najtańszej.  

Prowizje i dodatkowe opłaty kredytu na dowolny cel 

Banki stosują również inne dodatkowe opłaty np.: 

• prowizje – np. za udzielenie kredytu. Opłata jest określona jako procent od kwoty udzielonego kredytu. Często zdarza się, że bank z niej rezygnuje – wtedy prowizja wynosi 0%.  
• opłaty przygotowawcze – pożyczkodawcy czasem żądają zapłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego, 
• koszt dodatkowych produktów wymaganych przy kredycie – np. karty kredytowej lub konta osobistego, które otwieramy, żeby skorzystać z promocyjnych warunków kredytu. 

Okres spłaty kredytu konsumpcyjnego 

Wiesz już, na ile lat można wziąć kredyt gotówkowy – spłatę możesz rozłożyć nawet na 120 miesięcy. Pamiętaj jednak, że im dłuższy okres kredytowania, tym niższa miesięczna rata, ale wyższy całkowity koszt kredytu.   

Przykład: 

Pani Anna chce zaciągnąć kredyt gotówkowy w kwocie 20 tys. zł. Jeśli rozłoży spłatę na 48 miesięcy, parametry kredytu będą następujące: 

• rata kredytu – 515 zł, 
• całkowity koszt kredytu – 4 742 zł. 

Jeśli zdecyduje się na spłatę w ciągu 60 miesięcy, parametry się zmienią i będą wynosić: 

• rata kredytu – 433 zł, 
• całkowity koszt kredytu – 6000 zł.  

Widzisz zatem, że przy dłuższym okresie kredytowania koszt kredytu zwiększy się o ok. 1200 zł. 

Zdolność kredytowa przy pożyczce gotówkowej 

Zdolność kredytowa oznacza zdolność do spłaty określonego kredytu wraz z odsetkami w terminie wynikającym z zapisów umowy kredytowej.  

Przy ocenie zdolności bank sprawdza: 

• Twoje dochody – np. wynikające z umowy o pracę, emerytury, najmu czy z prowadzenia działalności gospodarczej, 
• stałe wydatki – np. związane z utrzymaniem czy spłatą innych zobowiązań (kredytów, pożyczek),  
• sytuację zawodową – m.in. branżę, w jakiej pracujesz, ale także staż pracy i rodzaj umowy, na podstawie której jesteś zatrudniony,  
• wiek i stan cywilny – banki czasem stosują ograniczenia wiekowe, np. udzielają kredytów osobom od 21 roku życia, 
• liczbę osób w gospodarstwie domowym.  

Na co jeszcze zwracać uwagę przy kredycie gotówkowym? Przy sprawdzaniu wniosku bank sprawdza również: 

• bazę BIK – weryfikuje tzw. scoring kredytowy. Ocena punktowa pokazuje, w jaki sposób spłacałeś dotychczasowe zobowiązania, czy miałeś opóźnienia w spłacie itp., 
• rejestry dłużników – banki sprawdzają, czy nie toczyły się przeciwko Tobie postępowania komornicze. Osoby widniejące na tzw. czarnych listach, np. w KRD, muszą liczyć się z odrzuceniem wniosku kredytowego. 

Ubezpieczenie kredytu na dowolne wydatki 

Zaciągając kredyt gotówkowy, możesz skorzystać z ubezpieczenia spłaty kredytu, które obejmie np.: 

• utratę pracy, 
• chorobę i hospitalizację, 
• niezdolność do pracy. 

Dzięki polisie to ubezpieczyciel przejmie na siebie spłatę kredytu – częściowo lub w całości. Wszystko zależy od zakresu ubezpieczenia. Składka ubezpieczeniowa jest doliczana do każdej raty. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego? Zwykle opłata wynosi od 0,1% do 0,5% kwoty kredytu.  

Przykład: 

Pan Antoni zdecydował się na kredyt w wysokości 10 tys. zł z ubezpieczeniem.  

• wysokość składki – 0,28% udzielonego kredytu.  
• miesięczna składka ubezpieczeniowa – 28 zł.  

Zanim zdecydujesz się na ubezpieczenie, sprawdź: 

• zakres ochrony, np. śmierć, utratę pracy, 
• przesłanki do wypłaty odszkodowania. 

Pamiętaj, że w każdej chwili możesz zrezygnować z ubezpieczenia. Jeśli bank pobrał opłatę za polisę z góry, to przysługuje Ci zwrot za niewykorzystany okres.  

Wymagane dokumenty do uzyskania kredytu gotówkowego? 

Zanim złożysz wniosek, przygotuj dokumenty wymagane do kredytu gotówkowego, np.: 

• dokument tożsamości – dowód osobisty, 
• zaświadczenie o zarobkach – wystawione przez pracodawcę, zwykle jest ważne przez 30 dni, 
• decyzję o przyznaniu/wysokości świadczenia (np. emerytury lub renty), 
• wyciąg z konta bankowego – np. za ostatnie 3 miesiące, 
• rozliczenie podatku za poprzedni rok, np. PIT-37, 
• zestawienie przychodów – w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej. 

Bank może też zażądać dodatkowych dokumentów, np. gdy stwierdzi, że masz niewystarczającą zdolność do kredytu gotówkowego. Zasady składania wniosków i listę dokumentów znajdziesz na stronie banku. 

Warunki wcześniejszej spłaty kredytu bankowego – na co zwrócić uwagę? 

Masz prawo spłacić kredyt gotówkowy przed terminem – wynika to z aktualnych przepisów. Przedterminowa spłata pozwala zaoszczędzić na odsetkach – im niższy kapitał, tym niższy całkowity koszt kredytu gotówkowego. Co jeszcze warto wiedzieć? 

Bank może jednak naliczyć dodatkową prowizję za wcześniejszą spłatę. Koszt zwykle wynosi od 1% do 3% pozostałej kwoty kredytu i może by naliczony np. jeśli zaciągałeś kredyt na promocyjnych warunkach. Pamiętaj jednak, że część banków rezygnuje ze stosowania takich opłat – sprawdź zatem swoją umowę oraz tabelę prowizji.  

Uwaga! Jeśli spłacisz kredyt przed terminem, a bank pobrał od Ciebie z góry prowizję, to masz prawo do zwrotu części kosztów. Bank powinien zwrócić Ci kwotę przypadającą za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy. Dotyczy to umów na kredyty: 

• w kwocie nie wyższej niż 255 550 zł, 
• udzielone konsumentowi na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą, 
• udzielone odpłatnie. 

Przykład:  

1 października 2023 r. Państwo Kowalscy zaciągnęli kredyt gotówkowy i zapłacili prowizję w wysokości 2000 zł. Data spłaty ostatniej raty według harmonogramu to 10 października 2028 r. Kredyt spłacili przed terminem 1 października 2024. W związku z tym przysługuje im zwrot prowizji w kwocie ok. 1601 zł.  

Na co zwrócić uwagę przy promocyjnej ofercie kredytów gotówkowych? 

Na co uważać przy kredycie? Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, sprawdź: 

• czy oferta jest kierowana do stałych, czy do nowych klientów banku – często z promocyjnych warunków może skorzystać tylko określona grupa odbiorców, 
• czy bank stosuje ukryte koszty – np. za podpisanie aneksu do umowy, wcześniejszą spłatę kredytu czy zmianę warunków kredytowania, 
• do jakiej kwoty lub jakiego okresu kredytowania stosowane są promocyjne warunki – bank może zastrzec, że niższe oprocentowanie dotyczy jedynie określonych kwot kredytu lub umów na okres dłuższy niż np. 12 miesięcy, 
• czas trwania promocji.  

Porównywanie kredytów gotówkowych – jak znaleźć najkorzystniejszy kredyt? 

Zastanawiasz się, gdzie najtaniej wziąć kredyt gotówkowy?  

• Skorzystaj z rankingów online i porównaj dostępne na rynku oferty.  
• Kalkulator kredytowy pozwoli Ci ocenić najważniejsze parametry kredytów, a także przefiltrować propozycje np. według najniższej raty lub RRSO.  
• Wybierz interesującą ofertę i poproś o kontakt z doradcą – wystarczy, że wypełnisz formularz, a ekspert bankowy oddzwoni z propozycją.