Kredyt a umowa zlecenie – czy otrzymam kredyt?

Wśród wielu form zatrudnienia umowa zlecenie jest najczęściej stosowaną na rynku pracy umową cywilnoprawną. Jest ona zawierana najczęściej na krótki okres i nie zapewnia pracownikowi przywilejów wynikających z Kodeksu pracy np. prawa do okresu wypowiedzenia.

Z tego względu jest ona nieco gorzej oceniana przez banki niż umowa o pracę – co do zasady bowiem nie zapewnia stabilności zatrudnienia. Jednak to, czy otrzymasz kredyt gotówkowy, pracując na podstawie umowy zlecenie, zależy także od innych czynników.

Czy bank udzieli kredytu na umowie zleceniu?

Zanim zajrzysz na ranking kredytów gotówkowych, warto w ogóle sprawdzić, czy na umowę zlecenie można wziąć kredyt, To pytania zadaje sobie spora część osób. Statystyki pokazują, że aż 1.5 mln Polaków jest zatrudnionych właśnie w oparciu o ten rodzaj umowy cywilnoprawnej.

Jak się okazuje, większość banków zdaje się to dostrzegać, dlatego też ma w swojej ofercie kredyt na umowę zlecenie, choć jego uzyskanie może okazać się nieco trudniejsze niż w przypadku zatrudnienia na umowie o pracę. Banki nie ukrywają, że preferują kredytobiorców ze stałą umową o pracę, jednak nie mogą lekceważyć dość sporej grupy klientów pracujących na tzw. śmieciówkach, do których zaliczana jest umowa zlecenie.

Wśród nich są zarówno osoby zarabiające najniższe stawki godzinowe na rynku, jak i również wysokiej klasy specjaliści (np. z branży IT) mający całkiem wysokie zarobki. Wysokość dochodów ma w gruncie rzeczy najistotniejsze znaczenie przy kalkulacji zdolności kredytowej, dlatego umowa zlecenie a kredyt w banku absolutnie się nie wykluczają.

Jeśli zadajesz sobie pytanie, czy na umowę zlecenie dostanę kredyt, musisz sobie zdawać sprawę, że forma zatrudnienia będzie miała znaczenie przy weryfikacji Twojego wniosku, ale ostateczna decyzja kredytowa zostanie podjęta przez bank po analizie wszystkich czynników wpływających na Twoją zdolność kredytową. Do takich czynników należą m.in.:

• wysokość zarobków,
• ogólny staż pracy i ciągłość zatrudnienia,
• okres zatrudnienia u aktualnego pracodawcy,
• czas trwania umowy,
• wysokość zobowiązań i terminowość ich regulowania (historia kredytowa),
• liczba osób na utrzymaniu,
• wiek itp.

Ryzyko kredytowe a kredyt na umowie zleceniu

Z punktu widzenia banku umowa zlecenie nie zawsze daje pewność, że kredytobiorca będzie miał do końca trwania umowy kredytowej źródło dochodu pozwalające mu na spłatę zobowiązania.

Jeśli załóżmy, umowa kredytu będzie przewidywać konieczność spłacania przez okres 2 lat stałej miesięcznej raty, a umowa zlecenia kredytobiorcy zawarta jest jedynie na 1 rok, bank uzna, że udzielenie finansowania w takim przypadku będzie zbyt ryzykowne.

Co więcej, kredyt dla pracujących na umowę zlecenie zazwyczaj nie opiewa na wysokie kwoty, ponieważ kwota wynagrodzenia może się różnić w zależności od miesiąca. Trudno więc przewidzieć, jaka jest dokładnie zdolność kredytowa osoby wnioskującej o kredyt.

Sprawdź też: Kredyt gotówkowy - na co zwrócić uwagę wybierając kredyt na dowolny cel?

Jaki kredyt można wziąć na umowie zleceniu?

Na podstawie umowy zlecenie możesz ubiegać się praktycznie o każdy rodzaj kredytu:

• Kredyt gotówkowy – najłatwiej zleceniobiorcom otrzymać kredyt gotówkowy, gdyż zazwyczaj jego udzielenie nie wiąże się z tak wysoką zdolnością kredytową, jak np. kredytu hipotecznego. Do tego kwota kredytu jest dość elastyczna, podobnie jak okres spłaty.
• Kredyt hipoteczny – kredyt hipoteczny a umowa zlecenie jest bardziej skomplikowanym zagadnieniem. Ze względu na wysoką kwotę takiego kredytu oraz długi okres spłaty banki dość niechętnie udzielają go zleceniobiorcom;
• Kredyt konsolidacyjny – jeśli chodzi o kredyt konsolidacyjny a umowa zlecenie, to mamy dobrą wiadomość – zleceniobiorcy mają spore szanse na skonsolidowanie swoich innych zobowiązań bankowych i zamianę kilku kredytów w jeden o niższej racie. Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego są podobne jak przy kredycie gotówkowym;
• Kredyt na samochód — czy można wziąć kredyt na samochód na umowę zlecenie? Jak najbardziej – jest to możliwe np. w Getin Banku. Warto jednak pamiętać, że na zakup auta wiele banków oferuje po prostu kredyt gotówkowy na dowolny cel, którego zaciągnięcie na umowę zlecenie nie stanowi problemu.

Ile kredytu na umowę zlecenie otrzymasz? To zależy od twoich zarobków, ale i historii kredytowej.

Kto otrzyma kredyt na umowie zleceniu?

Kredyt na umowę zleceniu otrzymają głównie osoby, które mogą pochwalić się dłuższym stażem pracy. W większości banków otrzymasz bez problemu kredyt, gdy umowa zlecenie trwa od 6 miesięcy lub od 1 roku. Twój wniosek o finansowanie może być natomiast odrzucony, jeśli ubiegasz się o kredyt na umowę zlecenie, którą masz od 3 miesięcy.

W najlepszej sytuacji są osoby mające umowę zlecenie na czas nieokreślony. W innych przypadkach wskazane jest, by termin zakończenia umowy przypadał po terminie spłaty ostatniej raty kredytu.

Zazwyczaj w bankach istnieje też wymóg dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody, najczęściej wystarczy przedstawić jeden z następujących:

• historię rachunku bankowego, na które wpływa wynagrodzenia z okresu minimum 3 miesięcy,
• PIT za ostatni rok,
• zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy.

Wniosek o kredyt na umowę zlecenie najłatwiej złożyć w banku, w którym prowadzi się konto osobiste, na jakie od dłuższego czasu regularnie wpływa wynagrodzenie. W takim przypadku bowiem banki najczęściej nie wymagają zaświadczeń o dochodach, a jedynie oświadczenia na temat ich wysokości oraz okresu trwania umowy.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy? Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie. Na pewno kwota rzędu 1000 zł nie będzie wystarczająca dla większości banków. Pomocny może okazać się kalkulator zdolności kredytowej, który podpowie, czy możesz liczyć na kredyt w banku.

Warto wiedzieć: Jakie dokumenty do kredytu gotówkowego są wymagane przed zawarciem umowy z bankiem?

Jakie banki akceptują umowę zlecenie? Gdzie złożyć wniosek?

Jaki bank udzieli kredytu na umowę zlecenie? Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy na umowę zlecenie, masz szansę go otrzymać w takich bankach jak np. Santander Consumer Bank, Getin Bank, BNP Paribas, Bank Millenium, PKO BP, Citi Handlowy, mBank i Alior Bank.

Na umowę zlecenie nie otrzymasz kredytu natomiast w banku ING Banku Śląskim, choć przy niewielkiej pożyczce Twój wniosek może być także pozytywnie rozpatrzony. Ile musisz zarabiać, aby otrzymać kredyt gotówkowy na umowę zlecenie? Sprawdźmy najpierw, jaki jest koszt takiego zobowiązania.

Jak widzisz, przy kredycie na 30 tys. zł i okresie spłaty wynoszącym 60 miesięcy, rata wyniesie minimum 660 zł. Jeśli więc zarabiasz ok 2500-3000 zł, to możliwe, że będziesz mieć szansę na otrzymanie kredytu. Miej jednak na względzie, że 5 lat to długo i bank może nie mieć pewności, że twoje zatrudnienie przez ten czas będzie aktualne.

Znacznie chętniej udzieli finansowania na 12 miesięcy. Kredyt gotówkowy w wysokości 10 tys. zł na jeden rok to rata w wysokości 875,86 zł. Nie jest więc niska, musisz zatem wykazać odpowiedni dochód.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Pomoże w tym kalkulator kredytowy. Dowiesz się dzięki niemu, na jaką kwotę pożyczki możesz liczyć.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie to kwestia już znacznie bardziej skomplikowana. Choć jest ona brana pod uwagę przy obliczaniu zdolności, to najczęściej nie jest wystarczająca do przyznania kredytu na nieruchomość.

Kredyt a umowa zlecenie — jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Swoje szanse na kredyt przy umowie zlecenie możesz zwiększyć w następujący sposób:

• wniosek o kredyt złóż po przepracowaniu na umowie zlecenie minimum 6-12 miesięcy,
• zdobądź od zleceniodawcy promesę przedłużenia umowy po zakończeniu tej obecnej,
• zadbaj o regularne wpływy na konto zarobków przez minimum pół roku,
• spłacaj terminowo swoje zobowiązania i ogranicz zadłużenie przed wnioskowaniem o kredyt,
• w przypadku ubiegania się o większy kredyt np. hipoteczny rozważ złożenie wniosku ze współkredytobiorcą osiągającym dochody na podstawie umowy o pracę.

Kredyt na umowę zlecenie jest dostępny, ale jego kwota może być ograniczona. Zastanów się więc, ile dokładnie potrzebujesz. Może jest szansa, odłożyć część tej kwoty i sięgnąć po mniejszą pożyczką? Wówczas nie będzie wymagana aż tak wysoka zdolność kredytowa.

Przeczytaj też: Umowa na czas określony a kredyt gotówkowy – oferta i warunki kredytu gotówkowego dla osób pracujących na podstawie umowy na czas określony

Czy kredyt na umowie zleceniu jest droższy?

Osoby zatrudnione na umowach zleceniach nie mają takiej samej stabilności zatrudnienia jak pracownicy na umowach o pracę. Z tego powodu banki mogą postrzegać takie osoby jako bardziej ryzykownych pożyczkobiorców. Zwiększone ryzyko dla banku może skutkować wyższymi kosztami pożyczki. Nie jest to jednak regułą.

Ile kosztuje kredyt na umowie zlecenie? Banki rzadko wprowadzają rozróżnienie na kredyt na umowę zlecenie i np. kredyt na umowę o pracę. Istotniejsza jest zdolność kredytowa, na którą jednak rodzaj umowy może już wpływać.

Kredyt a umowa zlecenie — na co warto uważać?

Przy ubieganiu się o kredyt na umowę zlecenie należy też uważać na sposób oceny zdolności kredytowej przez banki. Jak się bowiem okazuje, niektóre z nich biorą pod uwagę jedynie część dochodów netto (np. 80%) ze względu na wysokie koszty uzyskania przychodu przy tego rodzaju umowie. Niższy dochód oznacza niższą kwotę kredytu lub większe ryzyko całkowitego odrzucenia wniosku.