BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to miejsce, do którego trafiają i gdzie przechowywane są informacje dotyczące historii kredytowych klientów banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oraz firm pożyczkowych. Warto podkreślić, że gromadzone tam są zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Nie ma znaczenia, czy ktoś wnioskuje o kredyt hipoteczny, kredyt konsolidacyjny, czy zwykły kredyt gotówkowy – kredytodawca i tak zajrzy do BIK. Wgląd w podsumowanie historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych pozwala mu ocenić, jakie były wcześniejsze doświadczenia potencjalnego klienta w tym zakresie, tzn. jakie zobowiązania spłacał w przeszłości i spłaca obecnie i czy robił to terminowo.
Czyszczenie BIK – czy to możliwe?
Biuro Informacji Kredytowej ma prawo bez zgody klienta gromadzić dane objęte tajemnicą bankową, dotyczące kredytów niespłaconych oraz spłaconych z opóźnieniem dłuższym niż 60 dni. Zebrane dane może przetwarzać i udostępniać przez okres 5 lat od dnia spłaty kredytu. Negatywny wpis w BIK może stać się sporą przeszkodą na drodze do kredytu. Osobie mającej złą historię kredytową może się wydawać, że w takiej sytuacji najprościej będzie usunąć z bazy dane, które stawiają ją w złym świetle. Tylko czy czyszczenie BIK-u w ogóle wchodzi w grę?
Jak się okazuje, bazę BIK można wyczyścić, ale niekoniecznie z danych, na których usunięciu niektórym może najbardziej zależeć. Skasować bowiem można przede wszystkim informacje po terminowej spłacie kredytu, choć nie jest to w interesie żadnego klienta, gdyż pozytywne dane w Biurze Informacji Kredytowej zawsze działają na naszą korzyść. Jeśli jednak komuś mimo wszystko na tym bardzo zależy, może cofnąć zgodę na przetwarzanie informacji przez kredytodawcę i po spłaconym finansowaniu w BIK nie będzie nawet śladu.
Jak można przeczytać na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej, czyszczenie baz BIK możliwe jest jeszcze w dwóch innych sytuacjach. Pierwsza dotyczy przypadku, gdy minął okres 5 lat od spłaty kredytu niezapłaconego w terminie do 60 dni. Wtedy wystarczy cofnąć zgodę na przetwarzanie danych osobowych. Oprócz tego BIK może zostać wyczyszczony, jeśli w bazie danych są nieaktualne lub nieprawdziwe informacje dotyczące zobowiązań kredytobiorcy.
Sprawdź: Kiedy BIK aktualizuje dane?
Czyszczenie BIK – jak wyczyścić BIK?
Usunięcie danych z BIK po spłacie kredytu, co zresztą zostało już wcześniej wspomniane, jest jak najbardziej możliwe. W praktyce jednak rzadko komu chodzi o wykreślenie wpisów pozytywnych, lecz negatywnych. Często osoby szukające odpowiedzi na pytanie „jak wyczyścić BIK”, natrafiają na namiary na firmy, które się tym zajmują. Niestety skorzystanie z ich usług, zamiast im pomóc i poprawić wiarygodność kredytową, może jeszcze zaszkodzić i nawet ją pogorszyć.
Czyszczenie BIK – jak to działa? Praca firm oferujących usługi z tego zakresu sprowadza się do podejmowania negocjacji z instytucją, za której sprawą negatywne wpisy trafiły do bazy. W większości przypadków jednak nie przynoszą one żadnych rezultatów, gdyż dane mogłyby zostać wyczyszczone za sprawą wycofania zgody na przetwarzanie danych osobowych. O ile klient ma prawo to zrobić po spłaceniu długu w terminie, to przy negatywnym wpisie nie. Wtedy kredytodawca nie potrzebuje aprobaty klienta do zrobienia wpisu w BIK, gdyż przyzwala mu na to Prawo bankowe.
Dlatego firmy zewnętrzne oferujące czyszczenie BIK zwykle nie spełniają danego słowa, bo nie są w stanie usunąć negatywnych wpisów z baz. Są sytuacje, które rzeczywiście dopuszczają usunięcie negatywnego wpisu, ale muszą być spełnione ku temu odpowiednie warunki. Możliwość wyczyszczenia BIK zapewnia m.in. przedawnienie.
O tym, jak wykreślić się z BIK w takiej sytuacji, przeczytasz w dalszej części artykułu. To, co możemy Ci powiedzieć już teraz to to, że wtedy nie potrzebujesz niczyjej pomocy do tego, by usunąć dane – możesz to zrobić od początku do końca samemu.
Kliknij i sprawdź: Kalkulator kredytowy
Czyszczenie BIK – jakie dane można usunąć?
Wiesz już, że czyszczenie złej historii w BIK z negatywnych wpisów w takiej formie, jakiej by sobie tego oczekiwały osoby je posiadające, nie jest możliwe. Są jednak dane, które przy odrobinie chęci dość łatwo można stamtąd trwale usunąć. Jakie?
Bazy Biura Informacji Kredytowej wyczyścić można z nieaktualnych informacji lub błędnych danych. W praktyce rzadko się jednak zdarza, żeby instytucja kredytowa wprowadziła nieprawdziwe lub przedawnione dane albo nie poinformowała klienta o zadłużeniu. Usunąć negatywny wpis można również w sytuacji, gdy bank poinformował BIK za wcześnie, czyli gdy informacja o nieterminowej spłacie trafiła do BIK-u przed upływem 60 dni opóźnienia i 30 dni od wysłania przypomnienia o zapłacie.
Oddłużanie i czyszczenie BIK – zrób to sam
Firmy oferujące czyszczenie historii w BIK nie świadczą swoich usług za darmo. Biorą za to horrendalne stawki, które nie przeszkadzają tym zdesperowanym. Wliczają oni to w koszty uzyskania kredytu, do którego usunięcie negatywnych wpisów z BIK ma im utorować drogę. Zwykle jednak tak się nie dzieje, a jeśli już, to czyszczeniem baz mogliby się zająć sami i na to samo by wyszło.
Samodzielne czyszczenie BIK wbrew pozorom jest bardzo łatwe. Wystarczy skontaktować się z instytucją, która przekazała dane na nasz temat do BIK i złożyć w niej wniosek o skorygowanie tych danych. O czyszczenie BIK za darmo można wnioskować po całkowitej, terminowej spłacie kredytu. Warto jeszcze raz podkreślić, że nie ma możliwości usunięcia z baz danych BIK-u negatywnych wpisów na swój temat, jeśli są one zgodne z rzeczywistością.
Sprawdź: Kalkulator zdolności kredytowej
Czyszczenie BIK – wzór wniosku
Nie ma z góry narzuconych wytycznych, jak dokładnie powinien wyglądać wniosek o wykreślenie z BIK. Są jednak jasno określone dane, jakie muszą się w nim znaleźć. Wzór pisma o czyszczenie BIK powinien uwzględniać następujące informacje:
- dane osobowe klienta, w tym numer PESEL,
- adres zamieszkania klienta,
- numer klienta (identyfikator) i numer umowy kredytowej,
- dane adresata (na ogół dział windykacji danego banku).
W nagłówku wniosku o czyszczenie BIK powinno znaleźć się zdanie: „Reklamacja – cofnięcie zgody na przetwarzanie danych osobowych lub wykreślenie nieaktualnych i niezgodnych z rzeczywistością wpisów w BIK”. W treści z kolei należy zawrzeć prośbę o wykreślenie/zaktualizowane danych. Pismo czyszczenie BIK, by w ogóle zostało rozpatrzone, na koniec musi jeszcze zawierać podpis osoby je składającej.
Sprawdź również: Kredyt na dowód bez umowy o pracę
Czyszczenie BIK – warunki
Wniosek o wykreślenie danych z BIK można wysłać do instytucji kredytowej, jeśli minęło już 5 lat od spłaty problematycznego kredytu i chce się zyskać pewność, że nie jest widoczny w bazach. Powinno się to zrobić także wtedy, gdy zauważy się w BIK-u nieprawdziwe lub nieaktualne informacje celem ich skorygowania.
Czasem możliwe jest także czyszczenie zapytań w BIK, które to również mogą zmniejszać szansę na pozytywną decyzję kredytową. Wystarczy napisać prośbę o usunięcie zapytania z BIK i uzbroić się w cierpliwość.
Kto może wyczyścić BIK?
O czyszczenie historii BIK może zawnioskować osoba, która zauważyła w bazach:
- nieprawidłowe dane (np. zły adres lub nazwisko, błędne daty),
- dane o kredycie niespłaconym (jeżeli minęło 5 lat od momentu spłaty, a informacja nadal widnieje w rejestrze),
- dane o spłaconym już kredycie (nie opłaca się ich usuwać!).
Ile trwa czyszczenie BIK?
Pismo zawierające prośbę o usunięcie danych z BIK wraz z uzasadnieniem należy skierować bezpośrednio do banku, SKOK-u lub firmy pożyczkowej, w której zostało zaciągnięte zobowiązanie finansowe, a nie do BIK-u. Instytucja finansowa ma 30 dni na rozpatrzenie wniosku i wysłanie odpowiedzi. W tym czasie może przyjąć lub odrzucić zaproponowane zmiany.
Jeśli okres 30 dni od momentu dostarczenia reklamacji minie, a żadna odpowiedź nie przyjdzie, można uznać ją za pozytywnie rozpatrzoną. Wtedy trzeba jeszcze wysłać decyzję do BIG. Zatem czyszczenie BIK z zapytań może zająć nawet 60 dni, czasem dzieje się to wszystko szybciej.
Czyszczenie BIK – ile kosztuje?
Cena za czyszczenie BIK w dużej mierze zależy od tego, jaką drogę zdecydujesz się obrać: skorzystać z pomocy firmy zajmującej się tym czy zrobić to samemu. W pierwszym przypadku kosztować Cię to może nawet kilkaset złotych, a i tak nie ma gwarancji, że zleceniobiorca cokolwiek wskóra. A nawet jeśli, to i tak mógłbyś uzyskać to bez jego pomocy.
Czyszczeniem rejestru BIK najlepiej zająć się samemu. Wtedy nie trzeba zastanawiać się, ile kosztuje czyszczenie BIK i gdzie jest najtaniej, bo zwyczajnie nie trzeba za nic płacić. Dostęp do BIK wcale nie jest skomplikowany, a raport jest darmowy i każdy może go pobrać ze strony Biura. A skoro czyszczenie BIK-u jest za darmo, to każdy może spróbować poprawić swoją sytuację w oczach kredytodawcy.
Pamiętaj jednak, że nie istnieje dokładnie coś takiego jak czyszczenie historii w BIK. Jedyne co możesz zrobić, to pozbyć się z baz nieprawdziwych i nieaktualnych informacji.
Czyszczenie BIK i KRD – różnice
Czyszczenie BIK i KRD znacznie się od siebie różni. Wiesz już, jak wyczyścić BIK, więc teraz powiemy Ci jeszcze, jak wyczyścić KRD. Najszybszym sposobem na pozbycie się niewygodnych danych widniejących w bazach KRD jest spłacenie całego zobowiązania finansowego. Wtedy negatywny wpis musi zostać usunięty z KRD w ciągu 14 dni. Zatem jak widać czyszczenie BIK może zająć 5 lat, a KRD raptem 2 tygodnie.
Czyszczenie BIK – czy warto skorzystać z pomocy firm oddłużających?
Opinie o czyszczeniu BIK oferowanym przez firmy profesjonalnie się tym zajmującym są różne. Oprócz negatywnych spotkać można też te pozytywne, wygłoszone przez osoby, którym udało się pozbyć niewygodnych danych. Jeśli jednak jakiejś firmie udało się wyczyścić czyjś BIK, to bez jej pomocy tej osobie również by się to udało. Kluczowe pytanie brzmi zatem: po co płacić za coś, co można zrobić samemu?
Zamiast szukać kogoś, kto zajmie się czyszczeniem Twojego BIK-u i skasuje za to kilkaset złotych, zrób to samemu, a zaoszczędzone w ten sposób pieniądze przeznacz na coś bardziej pożytecznego. Jedyne koszty, jakie w tym przypadku poniesiesz, to czas, jaki będziesz musiał poświęcić na sprawdzenie raportu BIK i przeanalizowanie wpisów w historii kredytowania, a także napisanie i złożenie wniosku, ale to tyle.
Czy czyszczenie BIK jest skuteczne?
I tak, i nie. Jeśli do BIK trafiły nieprawdziwe informacje lub widnieją tam przedawnione dane, rzeczywiście można się ich stamtąd dość prosto i – co najważniejsze – skutecznie pozbyć. W sytuacji jednak gdy negatywne wpisy są konsekwencją niespłacenia długu, to niestety choćby ktoś poruszył niebo i ziemię, i tak nie uda mu się ich usunąć.
Dlatego, zamiast głowić się, co zrobić z takim problemem, lepiej po prostu do niego nie dopuścić. A nawet jeśli w trakcie spłaty kredytu pojawią się jakieś kłopoty, to od razu poinformować o nich bank i poszukać rozwiązania, które zapobiegnie powstaniu złej historii kredytowania.
