Kredyt na samochód czy kredyt gotówkowy? Co wybrać?

W ciągu trzech pierwszych kwartałów 2023 roku sprzedano w Polsce ponad 350 tys. samochodów. Tylko część z nich kupiono za gotówkę. Wielu zaciągnęło na ten cel kredyt. Naturalnym wyborem wydaje się kredyt samochodowy, który może być przeznaczony na zakup nowego lub używanego pojazdu.

Ranking kredytów samochodowych ułatwia wskazanie banku, gdzie kredyt na samochód możesz zaciągnąć możliwie jak najniższym kosztem. Alternatywą dla takiego zobowiązania może być kredyt gotówkowy, który zaciągniesz bez informowania banku o celach kredytowania. Zobacz, co będzie dla Ciebie lepsze – kredyt samochodowy czy gotówkowy?

Jak sfinansować kupno samochodu?

Toyota i Skoda wiodą prym na polskim rynku motoryzacyjnym. Wybierane są samochody miejskie, limuzyny, a także SUV-y czy auta typowo rodzinne. Niezależnie od marki auta drożeją. Po okresie pandemii, w trakcie której były problemy z dostawą półprzewodników do fabryk motoryzacyjnych, a następnie w wyniku wojny w Ukrainie i przerwania łańcucha dostaw ze wschodu, auta są trudniej dostępne, a ich ceny wzrosły na przestrzeni kilku ostatnich lat. Do tego przyczyniła się również pandemia.

Zakup samochodu – zarówno nowego, jak i używanego – wiąże się z poniesieniem niemałych kosztów. Można oczywiście oszczędzać na ten cel albo spożytkować na niego bieżące dochody, jeśli są wystarczające. W wielu przypadkach pojawić się może jednak po Twojej stronie potrzeba pożyczenia pieniędzy. Możesz przy tym wybrać:

• kredyt samochodowy,
• kredyt gotówkowy,
• pozabankową pożyczkę na samochód,
• pożyczkę prywatną, np. od członka rodziny czy od przyjaciela.

Naturalnie celowym zobowiązaniem przeznaczonym na zakup pojazdu mechanicznego jest kredyt samochodowy. Jego zabezpieczeniem jest kupowane auto. Bank musi być poinformowany o tym, jaki samochód nabywasz, i będzie stawiał pewne ograniczenia w tym zakresie, np. dotyczące rocznika produkcji danego auta.

O ile zdecydowana większość banków udzielających kredytów samochodowych pozwala na ich spożytkowanie na auto z drugiej ręki, o tyle kredyt ten nie może być przeznaczony na zakup pojazdu wieloletniego. Na ogół banki dają wymóg wieku auta w granicach do 8-10 lat. Co ze starszymi pojazdami, jakie być może Cię interesują? Jaki kredyt możesz zaciągnąć na samochód używany?

Jeśli nie interesuje Cię najlepszy kredyt na auto w postaci kredytu samochodowego, weź pod uwagę zaciągnięcie kredytu gotówkowego. To jeden z podstawowych produktów, jakie mają dla klientów banki. Możesz spożytkować kredyt gotówkowy na dowolne cele, łącznie z zakupem auta. Nie ma przy tym znaczenia, kiedy taki pojazd został wyprodukowany, od kogo go kupujesz i w jakim jest stanie. Kredyt gotówkowy nie będzie wymagał wskazywania we wniosku składanym do banku konkretnego samochodu ani ustanowienia zabezpieczenia spłaty zobowiązania.

Podobnie jest w przypadku pożyczki pozabankowej, ale na ogół jest ona droższym rozwiązaniem, dostępnym w niższej kwocie niż kredyt bankowy. Pożyczka prywatna z kolei może być kłopotem na innym poziomie – zawsze w takim wypadku lepiej jest zawrzeć formalną umowę pożyczki, by każda ze stron miała jasność co do tego, jak będzie ona spłacana.

Kredyt samochodowy a gotówkowy. Podobieństwa i różnice

Zarówno kredyt samochodowy, jak i pożyczka na samochód pozwolą Ci zrealizować inwestycję polegającą na zakupie auta. Dlatego pojawia się uzasadnione pytanie: czym się różni kredyt gotówkowy od samochodowego?

Kredyt samochodowy jest produktem celowym, co oznacza, że można go spożytkować w ściśle określonym celu. Oznaczasz go we wniosku składanym do banku oraz w umowie kredytowej. Banki także same wskazują, jakie pojazdy zaakceptują w przypadku kredytu samochodowego. Mogą to być nie tylko auta, lecz także:

• motocykle,
• kampery,
• łodzie motorowe,
• skutery i quady,
• przyczepy,
• maszyny budowlane,
• traktory.

Nie jest więc wyłącznie tak, że kredyt samochodowy trzeba koniecznie spożytkować na samochód, choć rzeczywiście najczęściej tak się dzieje. Może być to pojazd nowy, prosto od dealera, ale i używany. Warto sprawdzić w wybranym banku, ile lat może mieć używane auto kupowane na kredyt samochodowy.

Cechą charakterystyczną kredytu samochodowego prócz jego celowości jest to, że jest to produkt zabezpieczony.

Kredyt samochodowy może mieć postać:

• Kredytu standardowego – spłacanego w comiesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych, zgodnie z harmonogramem dołączanym do umowy – raty mogą być równe lub malejące.
• Kredytu jednoratalnego – nazywanego również jednoratowym, który wymaga wniesienia wkładu własnego, a pozostała część inwestycji jest pokrywana pieniędzmi należącymi do banku, które stanowią przedmiot zobowiązania i które trzeba oddać w trybie jednorazowym. Takie kredyty są nieoprocentowane i określa się je również jako zobowiązania w systemie raty wykupowej.
• Kredytu balonowego – to specyficzny rodzaj kredytu na samochód, który polega na spłacie niskich rat obejmujących przykładowo 70-80 proc. wartości pojazdu. Pozostała część wartości samochodu spłacana jest w ramach jednej, dużej raty balonowej na koniec okresu umowy.
• Kredytu 50/50 – składa się z dwóch rat, z których pierwszą regulujesz przy zaciąganiu zobowiązania, a drugą np. po roku. Udział rat może być taki sam, a może być różny.

Kredyt samochodowy jest produktem nie tylko celowym, lecz także zabezpieczonym, a formą zabezpieczenia są najczęściej:

• Przewłaszczenie pojazdu na zabezpieczenie – na czas trwania okresu kredytowania współwłaścicielem pojazdu zostaje bank, który wpisywany jest jako współwłaściciel do dowodu rejestracyjnego. W razie braku spłaty rat musisz liczyć się z tym, że bank będzie mógł przejąć auto i je spieniężyć w celu zaspokojenia swoich wierzytelności.
• Zastaw rejestrowy – ustanawiany jest na samochodzie, stanowiącym przedmiot umowy, a to uprawnia bank do przejęcia pojazdu i jego sprzedaży, w razie braku spłaty rat. Zastaw jest zgłaszany do rejestru zastawów i jednocześnie zostaje odnotowany w dowodzie rejestracyjnym auta.
• Przewłaszczenie warunkowe – różni się ono od wcześniej opisywanego przewłaszczenia tym, że nie wiąże się z wpisem w dowodzie rejestracyjnym, ale jednocześnie zapewnia bankowi możliwość przejęcia auta, jeśli zaprzestaniesz spłaty rat.
• Cesja z polisy AC pojazdu – kredytobiorca na mocy ustanawianej cesji zrzeka się na rzecz banku praw do odszkodowania, jeśli zostanie ono wypłacone przez ubezpieczyciela wskutek uszkodzenia lub kradzieży kredytowanego pojazdu.

Natomiast kredyt gotówkowy jest produktem powszechnie dostępnym w polskich bankach, pozwalającym na pokrycie dowolnych wydatków, których nie trzeba zgłaszać do banku – ani na etapie składania wniosku, ani przy podpisywaniu umowy. Kredyt gotówkowy udzielany jest zwykle na maksymalnie 10 lat, spłacany w ratach miesięcznych i nie wymaga zabezpieczenia spłaty. Obecnie w wielu bankach klienci, zwłaszcza ci, którzy mają już historię współpracy z daną instytucją, mogą zaciągnąć kredyt gotówkowy w trybie online.

Abyś mógł podjąć decyzję, czy wybrać kredyt samochodowy czy gotówkowy na potrzeby sfinansowania zakupu pojazdu, przedstawiamy tabelę porównującą cechy szczególne obu rozwiązań. Sprawdź, czym się różni kredyt gotówkowy od samochodowego.

Wiesz już, co różni kredyt na samochód i kredyt gotówkowy? Być może przyczyni się to do podjęcia przez Ciebie ostatecznej decyzji, na jaki produkt się zdecydować, by zrealizować swoje plany zakupu pojazdu.

To może Cię zainteresować: Symulacja kredytu na 5 lat. Ile kosztuje i gdzie złożyć wniosek o kredyt na 5 lat?

Kto może ubiegać się o kredyt na samochód?

Nie każdy, kto składa wniosek o kredyt na samochód – czy będzie to kredyt samochodowy, czy gotówkowy – rzeczywiście będzie w stanie go uzyskać. Jak dostać kredyt na samochód? Niezależnie od tego, na jaki produkt się zdecydujesz, by móc spłacać auto na raty, musisz spełnić następujące warunki:

• złożyć wniosek o kredyt – na ogół wypełniany na formularzu bankowym;
• dołączyć do wniosku kredytowego wymagane dokumenty – są one potrzebne głównie przy kredycie samochodowym, ponieważ bardzo często można w bankach wziąć już kredyt gotówkowy online;
• mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową – rozumiana jest ona jako zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami i innymi naliczanymi opłatami – aby oszacować, czy stać Cię na kredyt, możesz posłużyć się kalkulatorem zdolności kredytowej,
• mieć pozytywną historię kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej) – kredyt bez historii kredytowania, czyli z czystym BIK-iem, może zostać udzielony, ale być może będzie on wymagał ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty długu.

Banki wskazują, jakie dochody brane są pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej klientów. Nie jest tak, że jedynie osoby pracujące na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony mają szanse na uzyskanie zobowiązania. Otrzymasz go również wtedy, gdy regularnie uzyskujesz dochody z umowy czasowej, a nawet umów cywilnoprawnych, emerytury i renty czy z prowadzonej działalności gospodarczej.

Jeśli chodzi o kredyt samochodowy – koniecznie musisz wskazać we wniosku, jaki samochód kupujesz, ile ma on lat i z kim podpisujesz umowę kupna-sprzedaży. Potrzebne będzie także ustanowienie zabezpieczenia spłaty.

Ile kosztuje kupno samochodu na kredyt? Kredyt samochodowy vs gotówkowy

Ile kosztuje kredyt samochodowy? Kalkulator kredytowy po wpisaniu wszystkich parametrów oferty wskaże Ci, jak wysoką ratę kapitałowo-odsetkową będziesz spłacać. Podobnie w przypadku zobowiązania gotówkowego. Czy na samochód warto wziąć kredyt gotówkowy? A może najlepszy będzie kredyt samochodowy? Odpowiedź na to pytanie powinna być poprzedzona analizą kosztów związanych z oboma rozwiązaniami.

W poniższej tabeli porównaliśmy ze sobą kredyt gotówkowy i kredyt samochodowy, na kwotę 75 tys. zł, zaciągany na 5 lat.

Źródło: rankingi kredytów samochodowych i gotówkowych 17bankow.com oraz oferta na kredyt samochodowy mBanku

Koszt kredytowania w przypadku kredytu samochodowego zależy od takich kwestii, jak:

• Wiek kupowanego pojazdu – najczęściej starsze auta powodują, że udzielany kredyt na samochód będzie droższy.
• Wartość pojazdu – im samochód będzie droższy, tym wyższy musi być zaciągany przez Ciebie kredyt, ale jednocześnie warunki stają się bardziej preferencyjne.
• Długość okresu kredytowania – przy długim czasie spłaty co prawda miesięcznie płacisz niższe raty, ale sumaryczne koszty związane z zobowiązaniem stają się wyższe.
• Wkład własny – wniesienie wkładu pozwala na obniżenie ogólnych kosztów zobowiązania.

Co się opłaca: kredyt gotówkowy czy samochodowy? Wnioski są takie, że kredyty samochodowe są produktami zwykle tańszymi, ale tylko wtedy, gdy zaciągane są na nowy samochód. Najtańszy kredyt na samochód wieloletni może być zobowiązaniem gotówkowym, który nie będzie wymagał wkładu własnego, a dodatkowo pozwoli Ci na uzyskanie pieniędzy na niezbędne naprawy, np. wymianę paska czy łańcucha rozrządu, oleju i na rejestrację pojazdu.

Przeczytaj także: Czy warto wziąć kredyt na naprawę samochodu?

Czy warto wziąć kredyt na samochód? Co wybrać: kredyt samochodowy czy gotówkowy?

Nie masz wystarczającej gotówki, by kupić auto? Musisz zatem odpowiedzieć sobie na pytanie, czy opłaca się brać kredyt na samochód. To zależy od wybranej przez Ciebie oferty. Zobacz, ile wynoszą łączne koszty kredytowania. Za co dodatkowo będziesz musiał zapłacić? Być może fakt niższego oprocentowania kredytu samochodowego jest rzeczywiście argumentem przemawiającym za tym, by skorzystać z takiej propozycji. Czy warto na forum zadać pytanie o najlepszą ofertę kredytowania auta? Nie musisz tego robić – skorzystaj z rankingu kredytów samochodowych czy gotówkowych, a szybko będziesz mógł w trybie online porównać pożądane oferty.

Na koniec postarajmy się znaleźć odpowiedź na pytanie, czy opłaca się brać kredyt gotówkowy, by kupić auto. To dobry pomysł, jeśli chcesz szybko uzyskać finansowanie, nabywasz co najmniej 10-letni pojazd albo zależy Ci na tym, by nie ustanawiać na nim żadnego zabezpieczenia. Kredyt gotówkowy daje sporo swobody wykorzystania go w praktyce, a jego kwota może być wyższa niż wartość kupowanego pojazdu, dlatego zyskujesz gotówkę np. po to, by dokonać niezbędnych napraw auta.

Najczęściej na kredyt samochodowy warto zdecydować się, jeśli kupujesz fabrycznie nowe czy kilkuletnie auto. Aby ułatwić sobie formalności w banku, warto skorzystać z pomocy dealera. Wiele salonów samochodowych współpracuje z bankami przy udzielaniu klientom zobowiązań. Taki produkt potencjalnie może być tańszy niż kredyt gotówkowy, za który kupisz także dowolne auto. Warto porównać ze sobą oferty i wtedy zdecydować się na tę, która jest dla Ciebie korzystniejsza.

Nie przegap: Jak wziąć auto na raty?