Z pewnością nieraz skorzystałeś z oferty kredytowej, poczynając od niedużych kwot przy zakupie sprzętu AGD lub RTV, a skończywszy na poważnych sumach, koniecznych do realizacji własnych potrzeb mieszkaniowych. Potem zgodnie z umową zaczynałeś spłacać takie zobowiązania. Jeśli zakupy były przemyślane, a Twoja sytuacja finansowa się nie zmieniła, to prawdopodobnie nigdy sprawa kredytu nie przykuwała Twojej uwagi. Niestety może zdarzyć, że Twoim życiu pojawi się konieczność zmiany pracy. Nieraz być może i sam dojdziesz do wniosku, że musisz poszukać innego zajęcia. Powinieneś wiedzieć, że taka zmiana nie zawsze będzie korzystna w okresie, kiedy spłacasz pożyczki czy inne zobowiązania.
Zmiana pracy a kredyt – najważniejsze informacje
Na wstępie trzeba od razu zaznaczyć, że bank nie ma prawa ingerować w Twoje plany zawodowe i pod tym względem nie musisz się niczego obawiać. Decyzja związana ze zmianą pracy zawsze będzie leżała tylko po Twojej stronie. Zanim jednak dowiesz się, co się stanie, gdy postanowisz zmienić pracę, zastanów się, co jest i będzie najważniejsze dla kredytodawcy? Bank będzie oczekiwał od Ciebie, abyś wywiązał się z umowy. Czy to będzie chodziło o drobny kredyt gotówkowy, czy też o kilkuset tysięczny kredyt hipoteczny, dla kredytodawcy najistotniejsze jest terminowe opłacanie rat.
Co się stanie, kiedy będziesz zmuszony do zmiany swojego zatrudnienia podczas trwania spłaty kredytu? Najkrócej mówiąc, wszystko będzie zależało od tego, jakie będziesz osiągał dochody w nowym miejscu. Zmieniasz pracę, a zdolność kredytowa nadal pozostanie na tym samym poziomie? Nie musisz się więc niczego obawiać. Jeśli Twoje nowe zarobki będą tak samo wysokie lub wyższe niż dotychczas, to nic się nie zmieni i nadal nie będziesz zmuszony zastanawiać się nad kredytem. Gorzej, kiedy nowe zajęcie okaże się niżej opłacane, wtedy może zdarzyć się sytuacja, w której po prostu zabraknie Ci środków na spłatę raty.
Sprawdź także: Umowa na zastępstwo a kredyt. Jakie masz szanse na uzyskanie pożyczki z banku?
Kredyt hipoteczny a zmiana pracy
Czy zmiana pracy a kredyt mieszkaniowy da się jakoś pogodzić? Przed chwilą dowiedziałeś się, że jeśli wysokość Twoich zarobków nie ulegnie zmianie, to teoretycznie nie ma żadnego problemu. W wielkim uproszczeniu jest to prawda. Jeśli jednak czytasz ten artykuł, to być może już masz pewne doświadczenie i wiesz, że nie zawsze sprawdza się ten scenariusz.
Niestety zmiana miejsca pracy, a kredyt hipoteczny nie jest prostym równaniem. Nawet gdy Twoja sytuacja finansowa się nie zmieniła, to musisz zwrócić uwagę jeszcze na inne sprawy, niż sama wysokość dochodów. Zastanawiasz się, o co może chodzić? O wydatki. W nowej rzeczywistości mogą pojawić się koszty, których wcześniej nie było. Tak się stanie, kiedy nowe zajęcie będzie odbywało się poza miejscem zamieszkania i do miesięcznych rachunków będziesz musiał doliczyć np.: koszty dojazdu, zakup nowego samochodu czy nawet wynajem stancji. Wydatków także przybędzie, jeśli planujesz powiększenie rodziny. W takich sytuacjach może się więc okazać, że wszystkie opłaty będą przewyższać wysokość wypłaty, która, mimo że będzie wyższa, to w rzeczywistości okaże się niewystarczająca.
Wtedy ogólna zasada: wyższa pensja to brak kłopotów finansowych się już nie sprawdzi. Tak więc nowa umowa o pracę a kredyt hipoteczny, oznacza, że trzeba byłoby na spokojnie podejść do tego tematu i po prostu policzyć, czy Ci się to opłaci. Powinieneś więc zapamiętać, że zmiana pracodawcy a kredyt hipoteczny dadzą się pogodzić tylko wówczas, kiedy nowe zajęcie nie spowoduje wzrostu kosztów w Twoim budżecie. Jeśli wiesz, że się one pojawią, to sprawdź, czy nowe wynagrodzenie będzie odpowiednio wysokie, do zaspokojenia wszystkich wydatków łącznie z obciążeniem bankowym.
Kredyt gotówkowy a zmiana pracy
We wcześniejszej części artykułu czytałeś głównie o kredycie hipotecznym. Możliwe, że ten temat Cię nie interesuje, bo akurat spłacasz np.: kredyt gotówkowy. Jak postąpić więc w takim przypadku? Tak naprawdę, różnica tkwi jedynie w rodzaju zobowiązania, natomiast cała reszta informacji pozostaje bez większych zmian.
Bank w tym przypadku też będzie sprawdzał Twoją zdolność kredytową. Wysokość wnioskowanej przez Ciebie kwoty kredytu będzie miała wpływ również na rodzaj formalności. W niektórych przypadkach mogą się one ograniczać tylko do przesłania dokumentów jedynie drogą elektroniczną lub złożenia ustnego oświadczenia o wysokości i źródle osiąganych przez Ciebie dochodów.
Zmieniasz pracę, a kredyt gotówkowy wciąż nie został spłacony? W tej sytuacji również powinieneś rozważyć czy taki krok Ci się opłaci. Być może lepszym rozwiązaniem byłoby poczekać na całkowitą spłatę zobowiązania. Mimo prostszych procedur zwróć uwagę, że takie kredyty mają najczęściej zmienną stopę procentową. Oznacza to, że wysokość comiesięcznej raty może ulec zmianie, więc nowa pensja powinna uwzględnić ewentualną ich podwyżkę. Tak, więc jeśli aktualna praca daje Ci bezpieczeństwo spłaty rat, to rozsądniejszym wyjściem byłaby realizacja nowych planów zawodowych w momencie całkowitej spłaty zobowiązania.
To może Cię zainteresować: Na czym polega mieszkanie w abonamencie? Czy warto zdecydować się na taką formę najmu?
Czy kredytobiorca musi poinformować bank o zmianie pracy?
W przypadku pojawienia się nowych planów zawodowych powinno nasunąć Ci się pytanie, czy trzeba informować bank o zmianie pracy? Wydawałoby się, że skoro kredytodawca nie ma wpływu na naszą decyzję o nowym zajęciu, to również nie powinna go interesować taka informacja. Owszem, jeśli nadal będziesz regularnie spłacał swoje zobowiązanie, to informowanie banku o nowym pracodawcy nie będzie konieczne.
Jednak jeśli Twoje raty przestaną wpływać zgodnie z umową, wtedy instytucja zapyta o Twoją sytuację finansową. Wówczas w najczarniejszym scenariuszu możesz nawet ponieść konsekwencje karne za brak wskazania aktualnego miejsca pracy. Jeden z przepisów mówi, że jeśli osoba jest zobowiązana do powiadomienia o sytuacjach, mogących mieć wpływ na wstrzymanie lub ograniczenie wysokości przyznanego kredytu, a nie wywiąże się z tego obowiązku, to może dopuścić się przestępstwa określonego w art. 297 & 2 kodeksu karnego.
Zapewne pomyślisz, skąd mam wiedzieć, czy mam taki obowiązek? Sprawdź to w umowie zawartej z bankiem. Jeśli znajdziesz w niej zapis o obowiązku udzielenia informacji o zmianie pracy, to jesteś zobowiązany do przekazania tych danych do kredytodawcy. Musisz więc to zrobić nawet wówczas, gdyby Twoja sytuacja finansowa nie uległa zmianie.
Jeśli nie ma takiego zapisu, a Twoje zarobki zmniejszą się, chociażby o ⅓ w stosunku do wysokości dochodów, które podałeś podczas ubiegania się o kredyt lub też utracisz zatrudnienie, to również jesteś zobowiązany do przekazania takich informacji.
Kliknij i sprawdź: Mieszkanie bez wkładu własnego a Nowy Polski Ład – co warto wiedzieć?
Jak i kiedy poinformować bank o zmianie pracy?
Przede wszystkim musisz powiadomić bank w sposób skuteczny, czyli tak, aby wiadomość do niego dotarła. Może to być bezpośrednia wizyta w oddziale, jak również informacja przekazana drogą pocztową lub kanałami bankowości elektronicznej. Sama rozmowa telefoniczna czy też wysłanie maila nie zawsze spowoduje, że informacja dotrzeć do właściwego adresata, a Ty możesz w przyszłości mieć problem, żeby udowodnić, że wywiązałeś z tego obowiązku.
Termin powiadomienia kredytodawcy o nowym zatrudnieniu może wynikać z zawartej umowy. Jeśli jednak nie będzie on tam określony, to kodeks postępowania administracyjnego wskazuje na 30-dniowy termin załatwienia sprawy. Tym samym można przyjąć, że w tym też okresie taka informacja powinna wpłynąć od Ciebie do banku.
Zrób to jednak niezwłocznie, kiedy będziesz miał świadomość, że przestajesz panować nad finansami i nie masz możliwości regularnego spłacania kredytu. Nie czekaj z tym faktem do momentu, aż bank sam poprosi o wyjaśnienie sytuacji. W ten sposób możesz uniknąć problemów, związanych z postępowaniem windykacyjnym oraz uchronić od dodatkowych kosztów, które spowodują wzrost Twojego zobowiązania wobec kredytodawcy.
Jak to wygląda w praktyce? W przypadku banku ING kredyt hipoteczny spłacany podczas zmiany pracy może wymagać zgłoszenia. Bank ma prawo poprosić kredytobiorcę o dostarczenie aktualnego zaświadczenia o zarobkach. A jak wygląda sytuacja w PKO w przypadku kredytu hipotecznego? Zmianę pracy od 2022 r. można zgłosić elektronicznie. Bank wyszedł z ofertą dla klientów, aby korespondencję, dotyczącą spraw hipoteki, zmienić z papierowej na elektroniczną.
Klienci Alior Banku, korzystający z kredytu hipotecznego, zmianę pracy mogą zgłosić na gotowym blankiecie służącym do informowania kredytodawcy o aktualizacjach związanych z warunkami udzielonego finansowania. Za jego pomocą możesz też zgłosić nowe miejsce zatrudnienia. Dokument dostępny jest online, na stronie kredytodawcy.
Okres zatrudnienia a kredyt hipoteczny i gotówkowy – na co bank zwróci uwagę?
Każdorazowo przy rozpatrywaniu wniosku o nowe finansowanie, bank zainteresuje się Twoją zdolnością kredytową. Od niej zależeć bowiem będzie wydanie ostatecznej decyzji. Kredytodawca zwróci przede wszystkim uwagę na czas Twojego stażu w ostatniej firmie, na formę umowy oraz wysokość zarobków. Jeśli pracujesz etacie i masz umowę na czas nieokreślony, to jesteś w gronie klientów, którzy mają największą szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
W przypadku kiedy prowadzisz własną działalność gospodarczą albo Twoja umowa ma charakter inny, niż na czas nieokreślony, wówczas bank przeanalizuje ciągłość Twoich umów w przeszłości, jak i również możliwość kontynuacji pracy na przyszłość. W takiej sytuacji konieczne może być wystawienie przez obecnego pracodawcę np. promesy zatrudnienia.
Przyszły kredytodawca na podstawie uzyskanych od Ciebie dokumentów, zweryfikuje czy wykazane we wniosku kredytowym dane, m.in. dotyczące zatrudnienia zagwarantują, że przez cały okres trwania umowy będziesz w stanie wywiązać się ze swoich obowiązków dotyczących spłaty.
Zmiana pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny
Planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, a zmiana pracy nie może czekać? Zanim zdecydujesz się na taki krok, sprawdź możliwe scenariusze.
Jeśli chcesz podjąć nową pracę, w trakcie ubiegania się o kredyt hipoteczny to niestety większość banków odrzuci Twój wniosek. Jako nowy pracownik nie będziesz bowiem wiarygodnym klientem. Ponadto pamiętaj, że pierwsza umowa o pracę w nowej firmie jest zazwyczaj na czas określony, ponieważ jest traktowana jako okres próbny. Bank nie ma więc żadnych podstaw, aby przypuszczać, że nowy pracodawca zatrudni Cię po tym okresie. Ty natomiast nie będziesz nawet miał możliwości podania średnich zarobków, chociaż z 3 ostatnich miesięcy.
Tak więc po jakim czasie od zatrudnienia można wziąć kredyt? Otóż będzie to zależało od świadczonej przez Ciebie pracy. Jeśli jest to praca na etacie, a Ty przejdziesz już na umowę na czas nieokreślony, to możesz to zrobić po minimum 3 miesiącach stażu. Oczywiście jest to określenie ogólne, albowiem każdy bank ma indywidualne wymagania w tym zakresie, więc krótszy staż nie zawsze skreśla Twoje szanse. Dla pracy na umowę-zlecenie czy też umowę na czas określony bank może odmówić udzielenia kredytu, a jeśli już uwzględni te dokumenty, to na pewno podczas sprawdzenia skupi się na dłuższym okresie zatrudnienia, aby wyliczyć Twoją zdolność kredytową. Istotne więc będą umowy o pracę z półrocza, poprzedzającego dzień złożenia wniosku o kredyt, a także prognoza na 6 do 12 miesięcy na przyszłość. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej bank będzie brał ten rodzaj zatrudnienia pod uwagę, jeśli firma istnieje od co najmniej 12 miesięcy.
Zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu hipotecznego
Jak wygląda kwestia zmiany pracy po podpisaniu umowy kredytowej? Co prawda wątek ten był już poruszany we wcześniejszej części artykułu, ale z uwagi, iż taka okoliczność może się wydarzyć, raz jeszcze podsumujmy informacje, które powinieneś zapamiętać.
Jeśli w przyszłości będziesz się zastanawiał: czy w trakcie kredytu hipotecznego można zmienić pracę, to pamiętaj, że odpowiedź brzmi: tak. Najczęściej nie trzeba też występować do kredytodawcy o żadną zgodę na zmianę pracodawcy, niezależnie czy modyfikacja ta nastąpi już w pierwszym, czy też ostatnim miesiącu spłaty zobowiązania. Tak więc bank w żaden sposób nie krępuje Twoich możliwości rozwoju zawodowego czy też ścieżki kariery. Zmiana pracy w trakcie kredytu może w szczególnych sytuacjach (opisanych w umowie kredytowej) wymagać zgłoszenia. W takiej sytuacji warto powiadomić bank pisemnie.
Zmiana pracy a kredyt hipoteczny i gotówkowy – o czym warto pamiętać?
Masz długoterminowy kredyt, a zmiana pracy sprawi, że polepszą się Twoje warunki finansowe? Pamiętaj, że przy zobowiązaniach podpisanych na długie lata, taka sytuacja niejednokrotnie może się wydarzyć. Skoro więc podjąłeś decyzję, o zaciągnięciu kredytu hipotecznego, to kolejne kroki uczyń również niezwykle rozważnie. Musisz mieć bowiem świadomość, że to Ty i Twoi Najbliżsi będą ponosili ewentualne konsekwencje, dokonanych zmian zatrudnienia. Dlatego nie spiesz się i przemyśl swoje wybory, bo wystarczy jeden zły krok, a wtedy regularna spłata zobowiązania może być znacznym obciążeniem dla domowego budżetu.
Nie przegap:
Kredyt gotówkowy i hipoteczny dla zawodowego kierowcy – oferta banków. Warunki kredytu dla kierowców
Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego lub gotówkowego?
