Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość − na czym polega?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, które wiąże nas z bankiem na długi czas, nawet 25-30 lat. To zupełnie normalne, że po kilku latach od zaciągnięcia finansowania dana nieruchomość może zwyczajnie przestać nam odpowiadać: stanie się za mała dla rodziny po pojawieniu się na świecie dzieci, spłata kredytu zacznie przerastać możliwości, czy lokalizacja z powodu np. zmiany pracy nagle stanie się niewygodna. Właśnie na takie okoliczności przygotowana została możliwość przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość. Sprawdź, co musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz się na taki krok.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – na czym polega?

Gdy do spłaty została jeszcze znacząca część kredytu, a w Tobie zakiełkuje chęć zmiany nieruchomości, w grę wchodzi jedynie zmiana zabezpieczenia kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość.

Od strony formalnej jest to jak najbardziej możliwe, trzeba jedynie sprostać wymaganiom banku w tej kwestii. Po spełnieniu warunków i dopełnieniu niezbędnych formalności hipoteka zostanie przeniesiona na inną, wskazaną przez Ciebie nieruchomość.

Właściciel nieruchomości może przenieść hipotekę umowną, a także hipotekę ustanowioną na podstawie jednostronnej czynności prawnej. Możliwe jest nawet przeniesienie hipoteki przymusowej na inną nieruchomość.

W praktyce przeniesienie kredytu z jednej nieruchomości na drugą polega na wykreśleniu wpisu w księdze wieczystej pierwotnego zabezpieczenia i ustanowieniu hipoteki na innym mieszkaniu czy domu. Zabezpieczenie kredytu hipotecznego inną nieruchomością może pociągnąć za sobą dodatkowe koszty. Banki czasem pobierają opłatę za przeprowadzenie procedury zmiany zabezpieczenia.

Ile trwa przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, jednak wiadomo, że są to formalności, których nie da się załatwić w ciągu jednego dnia. Trzeba założyć, że zajmie to co najmniej kilka tygodni.

Sprawdź koniecznie: Umowa rezerwacyjna – wzór. Co to jest i kiedy warto podpisać umowę rezerwacyjną mieszkania?

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – co mówi prawo?

Wielu kredytobiorców, którzy chcą zmienić miejsce zamieszkania, a nadal spłacają kredyt, zastanawia się, czy można przenieść hipotekę na inną nieruchomość i jak to wygląda od strony prawnej. Okazuje się, że aktualnie obowiązujące przepisy dopuszczają zarówno przeniesienie hipoteki, jak i cesję kredytu na inną osobę. Regulacja wszelkich kwestii z tym związanych leży po stronie banku, który ma decydujący głos w tej sprawie.

Bank udzielił kredytu, więc to on sam musi ocenić, czy przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość w ogóle mu się opłaca, pomimo tego, że prawo na to zezwala. Modyfikacja warunków kredytu może bowiem zwiększyć ryzyko, a wtedy dojdzie do naruszenia interesów kredytodawcy, co nie jest pożądane.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – kiedy bank może odmówić?

Bank może, ale nie musi wydać zgody na przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość. Jest kilka takich sytuacji, kiedy z góry wiadomo, że starania o to zakończą się niepowodzeniem. Stanie się tak przede wszystkim wtedy, gdy dojdzie do zmiany właściciela nieruchomości.

Prośba o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość zostanie odrzucona również w przypadku utraty pracy i braku stabilnego źródła dochodu, a także zbyt wysokich kosztów życia, które znacznie obciążają domowy budżet. Kredytodawca przy podejmowaniu takiej decyzji jeszcze raz analizuje zdolność kredytową, dlatego nie ma takiej możliwości, by zmiana warunków finansowych została przeoczona.

Hipoteki nie będzie można przenieść, jeśli wartość nowej nieruchomości będzie niższa od tej, na której ustanowiona jest hipoteka. Problemem jest też sposób zaciągnięcia kredytu, a mianowicie w ramach programu „Rodzina na Swoim”. Wtedy wniosek o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość zostanie odrzucony.

To może Cię zainteresować: Jak zamienić mieszkanie z kredytem hipotecznym?

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – kiedy się opłaca?

Decyzja o przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość zwykle podszyta jest chęcią zmiany miejsca zamieszkania. Ma więc to uzasadnienie ze względów ekonomicznych. Mało kto patrzy w pierwszej kolejności na opłacalność pod względem finansowym. Najczęściej przeniesienie hipoteki na inne mieszkanie lub dom odbywa się wówczas, gdy kredytobiorca:

• założył rodzinę i urodziły mu się dzieci, przez co ma większe potrzeby mieszkaniowe – chce zakupić nieruchomość o większym metrażu,
• odziedziczył lub kupił drugą nieruchomość i w planach ma sprzedaż tej, na którą został wzięty kredyt – przeniesienie hipoteki w takiej sytuacji zwiększa szansę na szybkie znalezienie kupca,
• z jakiegoś powodu planuje przeprowadzkę do innego miasta, gdzie ma zamiar kupić nową nieruchomość.

Czy zatem przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość może się opłacić? Jeśli ktoś z jakiegoś powodu potrzebuje zmienić mieszkanie, to jak najbardziej, bo jest to jedyna słuszna droga. Trzeba jednak pamiętać, że taka operacja generuje dodatkowe koszty, dlatego czasem warto rozważyć sprzedaż mieszkania obciążonego kredytem.

Warto przeczytać: Zabezpieczenie kredytu hipotecznego i gotówkowego – dostępne formy zabezpieczenia kredytu

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – wymagane dokumenty

Jak przenieść hipotekę na inną nieruchomość? Zacznij od skompletowania dokumentów, wymaganych przez bank. Dotyczą one przede wszystkim nieruchomości, na którą ma zostać przeniesiona hipoteka. Przygotuj się też, że możesz zostać poproszony o przedłożenie odpisów z księgi wieczystej nowej nieruchomości. Jeśli okaże się, że w księdze wieczystej będą informacje na temat obciążeń, przeniesienie hipoteki stanie się niemożliwe.

Niezbędne mogą okazać się dodatkowo sporządzenie operatu szacunkowego i dostarczenie dokumentów szacujących jej wartość rynkową. Do dokumentacji zazwyczaj należy dołączyć zdjęcia nowej nieruchomości.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – jak wypełnić i gdzie złożyć wniosek?

Procedurę przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość rozpoczyna złożenie podania w postaci wniosku w formie pisemnej. Wzór wniosku o przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość bez problemu znajdziesz w internecie. Swój własny wniosek wypełnić możesz, wzorując się na takim przykładzie, a w razie jakichkolwiek wątpliwości najlepiej udaj się do najbliższego oddziału i poproś o pomoc pracownika banku.

Oprócz wypełnienia i złożenia wniosku konieczne będzie także dopełnienie dodatkowych formalności. Będziesz musiał podpisać umowę przedwstępną o kupnie nowej nieruchomości oraz dostarczyć odpis z księgi wieczystej nieruchomości, która stanie się nowym zabezpieczeniem kredytu.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość a oferta banków

Niemal wszystkie banki w Polsce umożliwiają przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość. Wśród nich jest m.in. Pekao S.A., mBank, Millennium, Getin Bank czy ING Bank Śląski.

O przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość w PKO BP decydują przede wszystkim wyniki ekspertyzy wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie finansowania. Bardzo podobnie wygląda przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość w mBanku.

Z kolei przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość w Millennium może być nieco trudniejsze, ponieważ bank wymaga dostarczenia większej ilości dokumentów. To samo tyczy się przeniesienia hipoteki na inną nieruchomość, choćby w Pekao S.A. Z uwagi na to ryzyko otrzymanie odmownej decyzji jest całkiem spore.

Tak naprawdę przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość czy to w Alior Banku, ING Banku Śląskim, Getin Banku, czy dowolnym innym banku jest skomplikowaną procedurą, która wymaga sprostania ściśle określonym warunkom i dopełnienia pewnym formalności. Dlatego najlepiej przed podjęciem jakichkolwiek działań udać się do banku i dopytać o szczegóły.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – ile kosztuje?

Musisz wiedzieć, że przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość nie jest za darmo. Z tego właśnie powodu przed przystąpieniem do tej procedury powinieneś dokładnie zapoznać się z opłatami, jakie za sobą pociągnie.

Jakich opłat za przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość należy się spodziewać? Do najczęściej pobieranych należą:

• prowizja zależna od wysokości pozostałego do spłaty kapitału,
• opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej,
• opłaca za ponowną wycenę nieruchomości,
• opłata za podjęte przez bank czynności związane z przeniesieniem hipoteki.

Wysokość poszczególnych opłat wynosi kilkaset złotych. Zatem łącznie przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość może kosztować nawet kilka tysięcy złotych.

Kliknij i sprawdź: Jak obliczyć koszt kredytu – co składa się na koszt kredytu?

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość – czy warto?

Praktycznie każdy, kto się do tego przymierza, zastanawia się, czy przeniesienie hipoteki w ogóle ma sens. Należy pamiętać, że niesie to za sobą wiele korzyści, ale też wiążą się z tym pewne minusy. Podjęcie decyzji, co robić, powinna ułatwić poniższa tabela.