Klienci, którzy zaciągają zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny, są drobiazgowo weryfikowani przez banki – sprawdzana jest zdolność kredytowa, wysokość zarobków, ewentualne zadłużenia, scoring BIK oraz inne czynniki.
Niestety nawet krystaliczna historia kredytowa i wysokie dochody nie gwarantują, że przez cały okres kredytowania klient będzie terminowo płacił raty – czasem pojawiają się problemy ze spłatą zobowiązania. W takiej sytuacji warto zapytać o możliwość wydłużenia terminu płatności rat. Prolongata obejmuje kredyty bankowe, a także pożyczki udzielane przez firmy z sektora pozabankowego.
Co to jest prolongata kredytu? Definicja
Co oznacza prolongata? W potocznym rozumieniu jest to przedłużenie okresu ważności czegoś lub odroczenie terminu realizacji jakiegoś zobowiązania – np. prolongata umowy, płatności faktury itp. A co to jest prolongata pożyczki lub kredytu, np. hipotecznego? W takim wypadku wydłużeniu ulega termin płatności raty – całości lub części kapitałowej albo odsetkowej, w zależności od tego, jakie warunki ma prolongata.
Co to oznacza w praktyce? Niestety kredytobiorca nie może się spodziewać umorzenia części zobowiązania, co więcej – bank może naliczyć dodatkowe koszy z tytułu wydłużenia terminu. Warunki, na jakich może być udzielona prolongata spłaty kredytu, zależą od konkretnego kredytodawcy – różne banki mają inne praktyki.
Kiedy bank może wypowiedzieć umowę kredytu hipotecznego lub gotówkowego?
Na czym polega prolongata kredytu hipotecznego?
Przy obecnych, wysokich stopach procentowych oraz rosnących ratach, jednym z najbardziej poszukiwanych rozwiązań bankowych jest prolongata kredytu hipotecznego. Klienci, którzy po podwyżkach płacą często nawet 1000 zł wyższą ratę, przestają radzić sobie ze spłatą zobowiązania.
Do tego dochodzą jeszcze wysokie ceny produktów w sklepach, rosnące rachunki za energię elektryczną, gaz oraz inne media. Nic dziwnego, że domowy budżet szybko się kurczy – w takiej sytuacji prolongata raty kredytu wydaje się korzystnym rozwiązaniem.
Na czym polega prolongata płatności kredytu hipotecznego? Podobnie jak w przypadku innych zobowiązań kredytowych, również tutaj można skorzystać z wydłużenia terminu płatności:
- całej raty,
- części kapitałowej,
- części odsetkowej.
Zanim bank wyrazi zgodę na wydłużenie płatności, sprawdzi zdolność kredytową klienta oraz sposób, w jaki do tej pory spłacał zobowiązanie. Osoby, które już wcześniej miały problem z regulowaniem należności, mogą stracić szansę na prolongatę. Jeśli jednak kredytodawca wyrazi na nią zgodę, nastąpi przeliczenie kwoty pozostałej do spłaty, a klient otrzyma nowy harmonogram z uwzględnieniem wydłużonych terminów płatności.
Czasem bank może doliczyć dodatkowe koszty za prolongatę kredytu – to oczywiście zależy od oferty danej instytucji.
Jak długo może trwać prolongata kredytu?
Sprawdźmy, jak wybrane banki podchodzą do kwestii wydłużania terminu płatności rat. Niektóre oferują jedynie rozwiązania wprowadzone na mocy rządowej tarczy dla kredytobiorców, inne mają również własne, płatne oferty prolongaty.
- prolongata kredytu w PKO BP – bank umożliwia zawieszenie spłaty do 3 rat kredytu hipotecznego raz w roku. Okres prolongaty został obecnie wydłużony do 6 miesięcy. W tym czasie bank nalicza odsetki, a zawieszenie nie obejmuje składek na ubezpieczenie.
- prolongata kredytu Pekao SA – bank oferuje zawieszenie spłaty do 3 rat kapitałowo-odsetkowych. Dotyczy to zarówno kredytów mieszkaniowych, jak i pożyczki gotówkowej.
- prolongata kredytu Santander – bank umożliwia zawieszenie płatności raty kapitałowej na 3 lub 6 miesięcy. W okresie zawieszenia konieczna jest spłata odsetek. Bank dolicza raty do całej kwoty zobowiązania i zwiększa wysokość pozostałych rat, a zatem nie wydłuża okresu kredytowania.
- prolongata kredytu ING – bank umożliwia skorzystanie z prolongaty wprowadzonej na mocy rządowej Tarczy 4.0. W jej ramach klient może zawiesić spłatę kredytu na okres do 3 miesięcy. Do skorzystania z oferty uprawniają następujące warunki:
- utrata pracy po 13 marca 2020,
- podpisanie umowy kredytowej do 12 marca 2020,
- umowa zakończy się po 13 września 2020.
Kto może skorzystać z prolongaty kredytu hipotecznego?
Prolongata terminu spłaty kredytu jest dostępna tylko dla wybranych klientów – takich, którzy są wiarygodnymi kredytobiorcami i do tej pory nie spóźniali się z płatnościami. Jakie warunki trzeba spełnić, żeby skorzystać z prolongaty?
- Przede wszystkim odpowiednio wcześnie zwrócić się do banku z wnioskiem o jej udzielenie – najlepiej zrobić to 2-3 tygodnie przed terminem płatności raty. Jeśli będziemy zwlekać i termin minie, bank może nie wyrazić zgody na przesunięcie. Najlepiej złożyć wniosek od razu, gdy tylko stwierdzimy, że nie damy rady w kolejnym miesiącu zapłacić raty, np. właśnie straciliśmy pracę lub mamy nieprzewidziane wydatki.
- Z reguły z prolongaty mogą skorzystać tylko osoby, które do tej pory nigdy nie przekroczyły terminu płatności – zawsze wywiązywały się z umowy. Wniosek o prolongatę może być odrzucony, jeśli w przeszłości zdarzały nam się dłuższe opóźnienia lub na koncie bankowym, z którego automatycznie jest pobierana rata, nie było danego dnia wystarczających środków.
- Warunkiem jest także odpowiednia zdolność kredytowa. Przypomnijmy, że banki często przed udzieleniem zgody na prolongatę weryfikują sytuację finansową kredytobiorcy, sprawdzają jego przychody i inne czynniki. Nie zawsze wniosek będzie rozpatrzony pozytywnie.
Jak skorzystać z prolongaty kredytu? Poradnik krok po kroku
Co zrobić, żeby przesunąć termin płatności raty kredytu? To proste – wymaga jedynie kilku kroków!
- Skontaktuj się z bankiem – dowiedz się, czy w przypadku Twojej umowy kredytowej jest możliwa prolongata rat. Możesz udać się osobiście do placówki lub skontaktować przez internet, lub telefon.
- Złóż wniosek o prolongatę kredytu – zamieść w nim dane dotyczące umowy i uzasadnij, dlaczego chcesz przesunąć płatność zobowiązania.
- Czekaj na decyzję banku – kredytodawca musi zweryfikować Twoją sytuację finansową, wyliczyć zdolność, sprawdzić scoring w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) czy bazy dłużników.
Jak napisać wniosek o prolongatę kredytu hipotecznego?
Wniosek o prolongatę kredytu powinien zawierać dane kredytodawcy, kredytobiorcy oraz informacje dotyczące umowy. Należy w nim zawrzeć następujące dane:
- miejscowość i datę,
- imię i nazwisko, adres kredytobiorcy,
- nazwę i siedzibę kredytodawcy (banku),
- tytuł wniosku,
- numer umowy kredytowej,
- termin spłaty wynikający z umowy oraz termin, do którego chcemy wydłużyć płatność,
- własnoręczny podpis.
W treści wniosku warto zawrzeć również powód, dla którego chcemy zdecydować się na prolongatę kredytu. Wzór wniosku można także znaleźć na stronie internetowej swojego banku – warto z niego skorzystać.
Wady i zalety prolongaty kredytu hipotecznego
Prolongata w spłacie kredytu może nam pomóc w przypadku przejściowych problemów finansowych – przesunięcie rat to często ogromna ulga dla domowego budżetu. W obliczu kryzysu finansowego, np. związanego z utratą pracy, prolongata pozwala odetchnąć do czasu znalezienia nowego zatrudnienia.
Ogromną zaletą jest również uniknięcie zapłaty karnych odsetek, które zostałyby naliczone, jeśli klient spóźniłby się z płatnością bez udzielonej prolongaty. To samo dotyczy windykacji – jeśli bank wyrazi zgodę na przesunięcie rat, to na okres prolongaty zostaje wstrzymana procedura związana z egzekucją zadłużenia.
Niestety prolongata ma też swoje minusy – często banki narzucają dodatkowe koszty, które są doliczane do ogólnej kwoty zobowiązania. Przesunięcie terminu spłaty nie oznacza też umorzenia zaległości – w końcu trzeba ją spłacić, a okres kredytowania może zostać wydłużony.
Co grozi za opóźnienie w spłacie kredytu? Ile dni można się spóźnić z ratą kredytu bez konsekwencji?
Czy warto wnioskować o prolongatę kredytu hipotecznego?
Jeśli czujemy, że wydłużenie terminu płatności pozwoli nam uporać się z przejściową utratą płynności finansowej, to warto skorzystać z takiej opcji. Przede wszystkim warto skontaktować się z bankiem, gdy stwierdzimy, że w danym miesiącu nie będziemy w stanie poradzić sobie ze spłatą zobowiązania. Pracownicy z pewnością pomogą nam wyjść z trudnej sytuacji – przedstawią dostępne rozwiązania.
Czym różni się prolongata kredytu od karencji w spłacie? Co wybrać?
Co to jest okres karencji w spłacie kredytu i czym różni się od prolongaty rat kredytu? W przypadku karencji klient jest zwolniony ze spłaty jedynie części kapitałowej raty – konieczne jest zatem płacenie odsetek. Karencja może również zostać udzielona na początku okresu kredytowania i oznaczać np. pierwszą płatność dopiero za 3 miesiące. Z kolei prolongata to wydłużenie terminu płatności raty.
