Likwidacja stawki WIBOR® w Polsce. Co oznacza dla kredytobiorców?

Za nami kolejna, druga już obniżka stóp procentowych po serii gwałtownych podwyżek, jakie miały miejsce w 2021 i 2022 r. Przez kilkanaście miesięcy główna stopa referencyjna powędrowała wysoko w górę – z 0,1% do 6,75%, a wraz z nią również stawki WIBOR®.

Na szczęście najgorsze już za nami – od połowy 2022 r. WIBOR sukcesywnie spada, a na początku września i października Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o obniżkach stóp procentowych – kolejno o 75 i 25 punktów bazowych. Czy w takiej sytuacji likwidacja WIBOR-u będzie się opłacać?

Likwidacja stawki WIBOR® w ramach wsparcia dla kredytobiorców

WIBOR to stawka referencyjna, która w dużej mierze decyduje o wysokości oprocentowania zobowiązań złotowych, w tym kredytów hipotecznych. Jej wysokość nie jest stała, ale uzależniona od stóp procentowych oraz ogólnej sytuacji na rynku kredytów.

W październiku 2021 r. RPP rozpoczęła serię podwyżek stóp procentowych, co miało zahamować rosnącą inflację, która w marcu 2022 r. przekroczyła dwucyfrową granicę. Podwyżki stóp wiązały się ze wzrostem rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, w wyniku czego wielu kredytobiorców przestało radzić sobie ze spłatą zobowiązań.

W kwietniu 2022 r. na fali podwyżek rat kredytów premier Mateusz Morawiecki zapowiedział likwidację stawki WIBOR. Jego zdaniem konieczne jest wprowadzenie wskaźnika, który lepiej odzwierciedla koszt kredytów złotowych. Nowa stawka znajdzie zastosowanie nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych, ale również gotówkowych. Więcej na ten temat znajdziesz w innym artykule: WIRON a WIBOR – różnice.

Wielu klientów zastanawia się również, czy w obliczu likwidacji WIBOR opłaca się zaciągać kredyty ze stałym oprocentowaniem. Malejące obecnie stawki każą podać w wątpliwość zasadność takiej decyzji, o czym przypominają również eksperci finansowi. Jednocześnie na początku roku Ministerstwo Finansów zapowiedziało wprowadzenie obligacji opartych na nowym wskaźniku.  

To może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?

Czy po likwidacji stawki WIBOR konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy?

Otrzymując propozycję banku w tej kwestii, kredytobiorcy powinni zdawać sobie sprawę z tego, że niepodpisanie aneksu w rzeczywistości rzadko prowadzi do natychmiastowych konsekwencji. Istnieje jednak pewne ryzyko, że takie decyzje mogą w przyszłości stanowić pewne wyzwanie w przypadku ewentualnych sporów związanym z WIBOR.

Warto zauważyć, że sam fakt podpisania aneksu nie przekreśla możliwości podważenia WIBOR w sądzie, ale może to sprawić, że proces ten będzie bardziej skomplikowany.

Pełnomocnicy kredytobiorców często sugerują zachowanie ostrożności w trakcie podpisywania aneksów do umowy. Dla wielu z nich jest to ważna decyzja finansowa, która może wpłynąć na ich przyszłą sytuację finansową. Dlatego też zawsze warto skonsultować się z doświadczonym doradcą finansowym lub prawnym przed podjęciem ostatecznej decyzji w tej sprawie, aby mieć pewność, że wybiera się najlepsze rozwiązanie w swoim konkretnym przypadku.

Jaka stawka referencyjna zastąpi WIBOR®?

Osoby, które obecnie analizują Ranking kredytów hipotecznych i sprawdzają wysokość stawek WIBOR, mogą zauważyć znaczące różnice w porównaniu z zeszłym rokiem. Czy w takiej sytuacji likwidacja WIRON-u nadal się opłaca?

Przypomnijmy, że we wrześniu 2022 r. KNF zdecydowała, że stawki zobowiązań będą liczone według wskaźnika WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight), bazującego na jednodniowych transakcjach depozytowych podmiotów przekazujących dane z instytucjami finansowymi i przedsiębiorstwami. Pod uwagę brano również inne wskaźniki – WRR (Warsaw Repo Rate), WIRD (Warszawski Indeks Rynku Depozytowego) i WIRF (Warszawski Indeks Rynku Finansowego).

Dlaczego WIRON okazał się faworytem? Bazuje na transakcjach jednodniowych, co dobrze wpisuje się w ogólnoświatowy trend reformowania wskaźników referencyjnych. Jak przekonuje ekonomista Ernest Pytlarczyk, nowy wskaźnik mierzy rzeczywisty koszt pieniądza w sektorze bankowym, z uwzględnieniem sektora przedsiębiorstw. WIRON zaaprobowali również zagraniczni partnerzy polskich banków.

Kiedy nastąpi likwidacja WIBOR®-u?

Kiedy skończy się WIBOR? Jesienią 2022 r. ustalono, że już od 2025 r. banki działające w Polsce będą zobowiązane do dokonania konwersji umów kredytowych bazujących na WIBOR, a dotychczasową stawkę zastąpi WIRON. WIBOR nie został więc jeszcze zlikwidowany, a większość kredytobiorców w Polsce ma umowy kredytowe oparte na tym wskaźniku.

Powoli pojawiają się jednak propozycje banków uwzględniające nowe stawki referencyjne. Obecnie z kredytów bazujących na WIRON można skorzystać w ING Banku Śląskim – wprowadził je do oferty w czerwcu tego roku. Jak zatem widzimy, likwidacja WIBOR w 2023 r. jeszcze nie nastąpiła – całkowite zastąpienie go WIRON-em odbędzie się dopiero od stycznia 2025 r.

Chcesz zaciągnąć kredyt, ale obawiasz się wysokości miesięcznej raty? Sprawdź nasz kalkulator kredytowy i przekonaj się, ile będziesz płacił.

Czy likwidacja stawki WIBOR® pozwoli obniżyć koszt kredytów hipotecznych? Opinie ekspertów 

Eksperci alarmują, że WIRON jest obecnie wyższy niż WIBOR, co może wywoływać wiele wątpliwości u klientów. Jak wskaźnik, który w założeniu miał być korzystniejszy dla kredytobiorców, ma zapewnić niższe raty, skoro przewyższa „stare” stawki referencyjne? Żeby lepiej zobrazować sytuację, w tabeli poniżej przedstawiliśmy aktualne stawki WIBOR 3M, WIBOR 6M oraz WIRON 3M i WIRON 6M (na dzień 16.10.2023).

Jak wiemy, niektóre banki już wprowadziły produkty oparte na WIRON-ie. Sprawdźmy zatem, jak wygląda to w ING Banku Śląskim, który ma taki kredyt hipoteczny w ofercie „Stawiam na swoje” Łatwy Start. Porównajmy go z propozycją BOŚ Banku – kredyt hipoteczny ekologiczny, który jest oparty na WIBOR-ze. Na potrzeby naszej kalkulacji przyjmijmy, że klient zaciąga zobowiązanie w wysokości 300 tys. zł z okresem kredytowania na 25 lat.

Jak widzimy w tym przypadku obowiązuje stawka WIRON, która jest niższa niż WIBOR. Klient, który zaciągnie kredyt w ING Banku Śląskim, będzie jednak musiał liczyć się z wyższym ogólnym kosztem zobowiązania – o ok. 20 tys. zł na całym kredycie.

Jak likwidacja WIBOR wpłynie na kredyt hipoteczny i jego koszt? Zdaniem niektórych ekspertów z całkowitym zastąpieniem starej stawki WIRON-em należałoby poczekać do momentu ustabilizowania się stóp procentowych. Tak twierdzi między innymi Andrzej Powierża, analityk Domu Maklerskiego Banku Handlowego.

Warto wiedzieć: Jak sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym? Sprzedaż mieszkania z kredytem i kupno nowego

Czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny oparty na stawce WIBOR(R)?

Co dzieje się z WIBOR-em w 2023 roku? Jak wspomnieliśmy na początku, od kilkunastu miesięcy stawki systematycznie maleją, a obecnie raty kredytów są nawet kilkaset złotych niższe. Wszystko wskazuje na to, że w przyszłym roku czekają nas kolejne obniżki, co może budzić optymizm osób, których kredyty bazują na stawkach WIBOR.

Nie należy się więc obawiać zaciągania zobowiązań opartych na zmiennym oprocentowaniu – zawsze warto mieć jednak na uwadze, że stopy mogą wzrosnąć pod wpływem wielu czynników. Na korzyść kredytobiorców przemawia również nowy rządowy program Bezpieczny Kredyt 2 proc., który zapewnia niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych dla młodych Polaków.  

Kliknij i sprawdź: Co to jest restrukturyzacja kredytu i kiedy warto się na nią zdecydować?

Źródła:

Likwidacja WIBOR, www.lexwibor.pl

Likwidacja stawki WIBOR – co to oznacza dla kredytobiorców?, www.mfinanse.pl

Likwidacja wiboru – kiedy nastąpi i czego spodziewać się w zamian?, www.habza.com.pl