Kredyt na 30 lat - oferta banków, warunki, opinie

Zaciąganie kredytu długoterminowego zawsze wiąże się z ryzykiem. Przez 30 lat sytuacja na rynku bankowym może się diametralnie zmienić – stopy procentowe mogą wzrosnąć, a zdolność kredytowa klienta zmniejszyć.

Jeśli chcemy uzyskać kredyt lub pożyczkę hipoteczną, powinniśmy wziąć pod uwagę wiele czynników i zawsze kierować się zdrowym rozsądkiem. Przedstawiamy najważniejsze informacje o kredytach na 30 lat.

Z jakiej oferty banku można skorzystać, wnioskując o kredyt na 30 lat?

Banki mają w ofercie dwa produkty finansowe, które pozwalają na rozłożenie zobowiązania na 30 lat. Jest to kredyt hipoteczny oraz pożyczka hipoteczna. Oto krótka charakterystyka ofert:

• kredyt hipoteczny na 30 lat – zaciągany na zakup mieszkania, domu, działki lub budowę nieruchomości. Środki można również przeznaczyć na remont lub wykończenie budynku/lokalu. Zabezpieczenie kredytu stanowi wpis hipoteki do księgi wieczystej – w razie problemów ze spłatą zobowiązania, bank może przejąć przedmiotową nieruchomość. Kredyt hipoteczny to bardzo sformalizowany produkt, który charakteryzuje się restrykcyjnymi wymogami. Bank bada zdolność kredytową i wiarygodność klienta, weryfikuje również nieruchomość będącą przedmiotem umowy.
• pożyczka hipoteczna – zobowiązanie zaciągane na dowolny cel, którego zabezpieczeniem jest nieruchomość stanowiąca własność kredytobiorcy. Bank może zaoferować klientowi kwotę w wysokości nawet 80% wartości nieruchomości. Banki akceptują zabezpieczenia różnego rodzaju – domy, mieszkania, lokale, działki, gospodarstwa rolne.

Czy można zaciągnąć kredyt gotówkowy na 30 lat? Niestety nie jest to możliwe - maksymalny okres kredytowania w przypadku ofert gotówkowych wynosi 10 lat (120 miesięcy). Dłuższy czas spłaty wymaga dodatkowego zabezpieczenia, np. hipoteki. Bez spełnienia tego warunku zobowiązanie jest zbyt ryzykowne dla banku.

Kto może wziąć kredyt na 30 lat?

Zanim sprawdzisz aktualny ranking kredytów hipotecznych i wybierzesz najlepszą ofertę, upewnij się, że spełniasz wymogi banków. O kredyt może wnioskować osoba, która ma:

• ukończone 18 lat,
• pełną zdolność do czynności prawnych,
• stałe dochody,
• polskie obywatelstwo,
• adres zamieszkania/zameldowania w Polsce,
• osobisty rachunek bankowy,
• aktywny numer telefonu.

Klient, który chce zaciągnąć kredyt na 30 lat, powinien wziąć pod uwagę następujące czynniki:

• zdolność kredytowa – banki sprawdzają wiele parametrów związanych z sytuacją finansową, zawodową i rodzinną klienta, i na tej podstawie oceniają wysokość kredytu, jaki będzie w stanie spłacić. Weryfikowana jest wysokość dochodów oraz stałych zobowiązań, staż pracy, rodzaj umowy, na podstawie której kredytobiorca osiąga dochody, liczba osób na utrzymaniu oraz inne czynniki.
• historia kredytowa – ustalana na podstawie danych z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Punkty przyznawane za terminowe spłacanie zobowiązań bardzo przydają się w procesie wnioskowania o kredyt. Osoby, które zalegają z długami, mają przeterminowane mandaty lub inne zobowiązania, mogą spotkać się z odmową ze strony banku.
• odpowiedni wiek – banki często stosują ograniczenia dla klientów chcących zaciągnąć kredyt na 30 lat. Do jakiego wieku można uzyskać finansowanie? Z reguły instytucje finansowe chcą mieć pewność, że zobowiązanie zostanie spłacone przed przejściem klienta na emeryturę. Przykładowo – jeżeli klient (mężczyzna) ma 35 lat i planuje zakończyć karierę zawodową w wieku 65 lat, to bank może wyrazić zgodę na kredyt na 30 lat.
• rejestry dłużników – banki weryfikują czarne listy dłużników, np. bazy KRD czy BIG InfoMonitor i na tej podstawie odsiewają nierzetelnych klientów.

Warunki kredytu na 30 lat

• Kwota kredytu zależy od zdolności kredytowej klienta, ale również okresu kredytowania. Im dłuższy czas spłaty kredytu, tym wyższą kwotę zobowiązania może zaproponować bank.
• Zabezpieczenie polega na wpisie ograniczonego prawa rzeczowego (hipoteki) do księgi wieczystej nieruchomości.
• Oprocentowanie kredytu może być stałe lub zmienne. W pierwszym przypadku stałe warunki obowiązują przez określony czas, np. 5 lat. Zmienne oprocentowanie jest z kolei uzależnione od decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która może podnieść lub zmniejszyć stopy procentowe. Jest to zatem związane z wyższym ryzykiem wzrostu kosztów kredytu. Oprocentowanie stałe zapewnia większą stabilność i bezpieczeństwo dla klienta.
• Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego konieczne jest posiadanie minimum 10-20% wkładu własnego.

Ile kosztuje kredyt na 30 lat?

Na koszt kredytu długoterminowego składa się wiele czynników, między innymi:

• oprocentowanie stałe lub zmienne,
• marża banku,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• dodatkowe ubezpieczenie na życie,
• ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego,
• ubezpieczenie pomostowe do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki w księdze wieczystej.

Do tego trzeba doliczyć różnego rodzaju koszty okołokredytowe, np.:

• koszty notarialne,
• podatek PCC – 2% ceny nieruchomości,
• opłata za wpis hipoteki w księdze wieczystej – 200 zł,
• wycena nieruchomości.

Chcesz zaciągnąć kredyt 300 tys. zł? Ile będziesz miał do spłaty miesięcznie, a na przestrzeni całego okresu kredytowania? W dalszej części przedstawimy szczegółowe wyliczenia do kredytu na 30 lat – kalkulator ofert.

Przeczytaj też: Jak negocjować kredyt hipoteczny z bankiem? Co warto negocjować przy kredycie hipotecznym?

Ile wynosi rata kredytu na 30 lat?

Sprawdziliśmy aktualne oferty kredytów hipotecznych na 30 lat. Jaka rata będzie w przypadku różnych kwot zobowiązań? Szczegóły przedstawiliśmy w tabelach poniżej. Uwzględniliśmy również RRSO oraz całkowitą kwotę do spłaty.

• Ile wynosi rata kredytu 300 tys. zł na 30 lat?

• kredyt 400 tys. zł na 30 lat – jaka rata

• kredyt 500 tys. zł na 30 lat – jaka rata

W jakim banku złożyć wniosek o kredyt na 30 lat?

W przypadku kredytu hipotecznego na 400 tys. zł najlepszą ofertę proponuje BOŚ Bank – Kredyt hipoteczny ekologiczny. Na uwagę zasługuje ze względu na najniższe RRSO – jedynie 8,46%. Oprocentowanie wynosi 7,92%, a prowizja – 2,20%. Całkowity koszt zobowiązania to ok. 671 670 zł.

Na drugim miejscu plasuje się propozycja ING Banku Śląskiego. Kredyt hipoteczny – oferta „Wakacje na swoim" Łatwy Start to zobowiązanie z RRSO w wysokości 8,92%. Prowizja jest darmowa, a oprocentowanie wynosi 8,57%. Całkowity koszt kredytu to 714 730 zł.

Warto wiedzieć: Ile wynosi minimalny wkład własny w 2023 roku?

Czy warto brać kredyt na 30 lat?

Decyzja nie jest prosta – trzeba pamiętać o tym, że w przypadku wyboru oferty ze zmiennym oprocentowaniem raty zobowiązania mogą wzrosnąć na przestrzeni lat. Wszystko zależy od aktualnej sytuacji na rynku oraz wysokości stóp procentowych. Zanim zaciągniemy kredyt na 30 lat, sprawdźmy opinie na temat danego banku.

Pomocne mogą okazać się również informacje uzyskane od doradcy kredytowego, który pomaga porównać różne oferty. Warto też zweryfikować kredyt hipoteczny na 30 lat na forum dla kredytobiorców. a także dokładnie sprawdzić wszystkie parametry oferty.

Wady i zalety kredytu na 30 lat

Zobowiązania długoterminowe pozwalają na sfinansowanie wybranego celu, np. zakupu mieszkania lub budowy domu. Kredyty hipoteczne na 30 lat mają wiele zalet, ale również sporo wad. Ich zestawienie przedstawiliśmy w tabeli poniżej.