Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny po 40 roku życia?

Panuje przekonanie, że po 40 roku życia otrzymanie kredytu hipotecznego jest bardzo utrudnione, a banki niechętnie pożyczają środki osobom w tym wieku. Oczywiście maksymalny wiek kredytobiorcy ma duże znaczenie przy weryfikacji zdolności kredytowej, szczególnie w przypadku długoterminowych zobowiązań, jakimi są kredyty hipoteczne, których zabezpieczenie stanowi nieruchomość.

Warto jednak wiedzieć, że nie jest decydującym czynnikiem. Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy? Kto ma szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji?

Czy można wziąć kredyt hipoteczny po 40 roku życia?

To pytanie zadaje sobie wiele osób, które na rynku kredytów hipotecznych upatrują jedynej możliwości zakupu wymarzonego mieszkania lub domu. Czy klient w wieku 45 lat dostanie kredyt hipoteczny? Oczywiście, że tak – po spełnieniu określonych warunków.

Z reguły banki nie mają problemu z udzieleniem kredytu osobie po czterdziestce – wystarczy, że klient ma odpowiednią zdolność kredytową, posiada dochód pozwalający na spłacanie zobowiązania, a jego historia kredytowa jest pozytywna. Pamiętajmy jednak o tym, że im starszy kredytobiorca, tym krótszy okres kredytowania może uzyskać.

Przykładowo – kredyt hipoteczny po 50 roku życia z reguły można otrzymać na maksymalnie 20-25 lat (w zależności od banku). Z kolei według Komisji Nadzoru Finansowego rekomendowane jest, żeby ostatnia rata kredytu przypadała na okres, w którym kredytobiorca planuje przejście na emeryturę, np. 70 lat.

KNF zaleca również, żeby okres spłaty nie przekraczał 35 lat. Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny po 60 roku życia, będziemy musieli liczyć się ze znacznie skróconym okresem kredytowania, np. 10-15 lat. A co ze starszymi osobami? Niewiele banków jest w stanie udzielić kredyt hipoteczny do 80 roku życia, większość instytucji stosuje bardziej restrykcyjne wymogi.

Z porównania ofert różnych banków wynika, że najbardziej rygorystycznie do wieku kredytobiorcy podchodzi mBank, który oferuje okres kredytowania jedynie do 67 roku życia. Z kolei Alior Bank, PKO BP i Bank Pocztowy mają bardziej liberalne podejście – pozwalają na spłatę zobowiązania nawet do 80 roku życia. Bank Pekao, Credit Agricole i ING Bank Śląski oferują kredyty do 70, a Millennium i BNP Paribas – do 75 lat.

Jak poradzić sobie w przypadku problemów ze spłatą kredytu?

Kredyt hipoteczny po 40 roku życia a zdolność kredytowa

Po sprawdzeniu, na ile lat można wziąć kredyt hipoteczny w danym banku, pora na określenie zdolności kredytowej klienta. Banki podczas weryfikowania wniosku kredytowego z reguły biorą pod uwagę:

• wysokość miesięcznych dochodów,
• rodzaj umowy, na podstawie której klient jest zatrudniony,
• sumę zobowiązań i innych wydatków,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• wiek kredytobiorcy.

Osoby po 40 roku życia z reguły mogą pochwalić się lepszą zdolnością kredytową niż ich młodsi koledzy, którzy dopiero zaczynają karierę zawodową i budowanie swojej pozycji.

Dla banków czterdziestolatek o stabilnej sytuacji finansowej i zawodowej to najlepszy klient – mający wysoki dochód, często zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony, posiadający spore oszczędności i mogący pozwolić sobie na wysoki wkład własny.

Do tego z reguły ma już historię kredytową w BIK i dobry scoring bankowy, a zatem bank jest w stanie prześledzić, czy spłacał inne zobowiązania w terminie – a tym samym przewidzieć, czy będzie rzetelnie podchodził do spłaty kredytu hipotecznego.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny po 40 roku życia?

Koszt kredytu hipotecznego dla 40-latka nie będzie znacząco odbiegał od kosztu zobowiązania udzielanego młodszym kredytobiorcom. Starsi klienci muszą jednak liczyć się ze skróconym okresem kredytowania, co oznacza wyższą miesięczną ratę. Trudniej będzie im uzyskać kredyt na 30-35 lat.

Gdzie wziąć kredyt hipoteczny po 40 roku życia? Porównanie ofert

Rynek kredytów hipotecznych jest bardzo rozbudowany, a klienci po 40 roku życia mogą liczyć na wiele ofert. Poniżej przedstawiliśmy porównanie wybranych kredytów mieszkaniowych dla kwoty 400 tys. zł na okres 25 lat.
 

Na czym polega odstąpienie od umowy kredytu? Czy można zrezygnować z kredytu hipotecznego?

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny po 40 roku życia?

Chcesz kupić dom lub mieszkanie i zaciągnąć na ten cel kredyt hipoteczny? Jeśli jesteś osobą po 40 roku życia, nie musisz się obawiać, że bank odmówi Ci przyznania środków. Wystarczy, że masz zdolność kredytową i odpowiednią historię, a uzyskanie pozytywnej decyzji nie powinno stanowić problemu.

Czy w takim wieku warto składać wniosek o kredyt? Wszystko zależy od indywidualnych potrzeb i naszej sytuacji finansowej. Jeśli jest ona stabilna, mamy pewność, że będzie nas stać na spłacanie zobowiązania, a do tego posiadamy odpowiedni wkład własny, to warto postarać się o kredyt hipoteczny. Jeśli zaciągniemy go na 20-25 lat, to spłacimy jeszcze przed przejściem na emeryturę.

Na co uważać decydując się na kredyt hipoteczny po 40 roku życia?

Kredyt hipoteczny w wieku 40 lat może być ryzykowny, zwłaszcza jeśli nie jesteśmy pewni swojej sytuacji zawodowej i finansowej. Warto zatem przed podpisaniem umowy dokładnie sprawdzić wszystkie koszty zobowiązania – zweryfikować nie tylko oprocentowanie, ale również RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Bank powinien też przedstawić nam symulację spłaty kredytu z wysokością poszczególnych rat – na tej podstawie możemy ocenić, czy miesięczne opłaty nie będą za bardzo obciążały domowego budżetu.

Przy zaciąganiu długoterminowego zobowiązania warto również pamiętać o tym, że po przejściu na emeryturę nasze dochody mogą spaść, a w takiej sytuacji spłata kredytu może być utrudniona. Właśnie dlatego KNF zaleca, żeby koniec okresu kredytowania zbiegał się z zakończeniem kariery zawodowej.

Warto też brać pod uwagę względy zdrowotne – im jesteśmy starsi, tym bardziej mogą dokuczać nam choroby, które np. utrudnią lub uniemożliwią nam pracę zawodową.

Nie przegap:

O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku? Jak poradzić sobie z wyższą ratą kredytu na mieszkanie?