Ile zaoszczędzę nadpłacając kredyt hipoteczny? Symulacja nadpłaty

Ze względu na wysokie stopy procentowe rosną koszty i raty kredytów hipotecznych. Trudno się więc dziwić, że wielu kredytobiorców szuka sposobów, jak je obniżyć i tym samym oszczędzać pieniądze. Nadpłata kredytu jest jedną z takich możliwości. Z artykułu dowiesz się, czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny i jak to robić, by jak najwięcej oszczędzić.

Na czym polega nadpłata kredytu?

Standardowo kredyt hipoteczny, podobnie jak każdy inny, należy spłacać według bankowego harmonogramu. To bank decyduje zatem ile ma wynieść kolejna rata i kiedy należy ją uregulować.

Nadpłata kredytu polega więc na wpłacaniu na rachunek kredytowy kwot większych lub dodatkowych niż wynika to z harmonogramu spłaty kredytu. Czyli na przykład, jeśli w danym miesiącu rata wynosi 1800 zł, a Ty wpłacisz do banku 2500 zł, to będzie to właśnie nadpłacenie zobowiązania.

Z punktu widzenia banku taka operacja traktowana jest jako wcześniejsza częściowa spłata kredytu. Zgodnie z przepisami jako kredytobiorca będący konsumentem masz prawo jej dokonać w każdym momencie trwania umowy.

Jak nadpłata raty wpływa na koszt kredytu?

Na pewno przychodzi Ci teraz do głowy pytanie: ile zyskam, nadpłacając kredyt i czy w ogóle to się opłaca? Musisz więc wiedzieć, że nadpłata kredytu zawsze powoduje obniżenie jego kosztów. Dzieje się tak dlatego, że te ekstra kwoty są zaliczane na poczet spłaty kapitału. A skoro kapitał ulega zmniejszeniu, to również naliczane od niego odsetki stają się automatycznie niższe.

W praktyce nadpłacenie zobowiązania może przynieść dwojakie korzyści, ponieważ może skutkować:

• obniżeniem kolejnych miesięcznych rat – przy tym samym okresie kredytowania,
• lub skróceniem okresu kredytowania – przy pozostawieniu rat na dotychczasowym poziomie.

Banki zazwyczaj stosują „z automatu” to pierwsze rozwiązanie. Po zaksięgowaniu nadpłaty generują więc nowy harmonogram spłat kredytu, w którym liczba pozostałych rat jest taka sama, jednak są one stosownie obniżone. O skrócenie okresu kredytowania należy zwykle wnioskować w banku i podpisać aneks do umowy kredytowej, co nierzadko wiąże się z dodatkową opłatą.

Kiedy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?

Z punktu widzenia możliwych korzyści na pewno opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny, choć należy to robić we właściwym momencie. Warto się na to zdecydować przede wszystkim w sytuacji:

• kiedy dysponujesz odpowiednią nadwyżką finansową,
• gdy nadpłacanie kredytu nie spowoduje nadwyrężenia finansowej poduszki bezpieczeństwa, ani tym bardziej nie wygeneruje problemów ze spłatą innych zobowiązań,
• jeśli zależy Ci na jak najszybszym pozbyciu się zobowiązania wobec banku lub na obniżeniu rat,
• gdy nadpłata kredytu nie wygeneruje dodatkowych kosztów.

Warto tutaj wyjaśnić ostatni punkt, ponieważ nadpłata kredytu w niektórych przypadkach może faktycznie wiązać się z pewnymi kosztami. Banki mają bowiem prawo naliczyć prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu (częściowej lub całkowitej). Dotyczy to głównie kredytobiorców, którzy:

• zaciągnęli zobowiązanie przed 22 lipca 2017 r.,
• lub podpisały umowę po 22 lipca 2017 r. i spłacają kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem nie dłużej niż od 3 lat lub kredyt ze stałym oprocentowaniem bez względu na czas regulowania zobowiązania.

W praktyce banki naliczają prowizję głównie w przypadku starszych umów. Warto jednak tę kwestię sprawdzić w swoim dokumencie, aby uniknąć rozczarowania z powodu niewielkich oszczędności płynących z nadpłaty zobowiązania.

Jeśli jednak nie musisz płacić prowizji za wcześniejszą częściową spłatę kredytu i masz odpowiednie warunki finansowe, to warto rozważyć nadpłacanie zobowiązania.

A czy opłaca się nadpłacać kredyt małymi kwotami? Jak najbardziej i najlepiej to robić właśnie w początkowym okresie trwania umowy, gdy raty obejmują głównie odsetki.

To może Cię zainteresować: Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w PKO BP?

Ile można zaoszczędzić nadpłacając kredyt hipoteczny?

Ile zaoszczędzę nadpłacając kredyt? Ile spadnie rata po nadpłacie kredytu? Jeśli zadajesz sobie takie pytania, to zobacz przykładowe obliczenia, jakie oszczędności generuje nadpłata kredytu hipotecznego.

Nasza kalkulacja dotyczy kredytu w kwocie 300 000 zł zaciągniętego na 25 lat, którego oprocentowanie wynosi 8%. Obliczeń dokonaliśmy dla nadpłaty w kwocie 10 000 zł i 50 000 zł oraz dla dwóch scenariuszy – gdy nadpłata kredytu skutkuje obniżeniem rat i gdy jej efektem jest skrócenie okresu kredytowania. Warto bowiem wiedzieć, że każdy z tych scenariuszy skutkuje inną kwotą oszczędności.

Oszczędności z nadpłaty kredytu 300 000 zł

Źródło: Kalkulator UOKiK przy założeniach: kredyt na 300 tys. zł z prowizją 0 % i ze stałym oprocentowaniem 8%, raty równe, okres spłaty 300 miesięcy.

Powyższe obliczenia dają Ci konkretną odpowiedź na pytanie: ile zaoszczędzę, spłacając wcześniej kredyt. Zauważ, że najwięcej zaoszczędzisz na odsetkach, jeśli nadpłacić większą kwotę oraz zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania.

Lepiej nadpłacać kredyt czy oszczędzać?

Zamiast na nadpłatę kredytu nadwyżki finansowe można też przeznaczyć na oszczędności i inwestycje, które przecież mogą przynieść dodatkowe zyski. Pojawia się więc naturalne pytanie, co się bardziej opłaca – nadpłacać kredyt i oszczędzić na odsetkach, czy może ulokować oszczędności w produktach oszczędnościowych lub inwestycyjnych i zarobić na odsetkach? I czy warto właśnie teraz nadpłacić kredyt hipoteczny?

Odpowiedź na to pytanie jest dość trudna, ponieważ korzyści z obu wariantów zarządzania kapitałem zależą od wielu czynników.

Prawda jest jednak taka, że w okresie wysokich stóp procentowych i inflacji bardziej opłaca się nadpłacać kredyt. Wszystko dlatego, że oprocentowanie lokat bankowych, czy też obligacji jest zbyt niskie, aby uchroniło kapitał przed utratą wartości wskutek inflacji. Do tego zyski z takich inwestycji obniża podatek Belki. Pewnie dlatego w 2022 roku gwałtownie wzrosła wartość nadpłat kredytów hipotecznych.

Według szacunków HRE Investments kredytobiorcy przeznaczyli na to w sumie ponad 40 mld złotych, podczas gdy w okresie niskich stóp procentowych (a więc w latach 2015-2020) rocznie przeznaczali na ten cel maksymalnie 10-11 mld zł.

Pamiętaj jednak, że sytuacja na rynku dynamicznie się zmienia i swoje decyzje należy dostosować do bieżących warunków. Nie decyduj się na nadpłatę kredytu tylko dlatego, że inni tak robią, a tym bardziej w sytuacji, gdy nie masz żadnych oszczędności.

Dla własnego bezpieczeństwa czasem lepiej spłacać zobowiązanie według harmonogramu, a nadwyżki kapitału odkładać w celu budowania poduszki finansowej.

Jak jeszcze można obniżyć koszty kredytu?

A jak oszczędzać pieniądze, gdy kredyt hipoteczny jest drogi, a nie możemy pozwolić sobie na jego nadpłatę?

Jeśli nie stać Cię na nadpłacanie kredytu hipotecznego, a zależy Ci na obniżeniu jego kosztów i wysokości miesięcznych rat, masz do dyspozycji alternatywne rozwiązania. Warto rozważyć np. refinansowanie lub konsolidację kredytu. Obie metody polegają na przeniesieniu kredytu do innego banku, tyle że w przypadku konsolidacji można przy okazji połączyć w nowym kredycie także inne zobowiązania.

Taki kredyt konsolidacyjny lub refinansowy może się opłacać, jeśli jego warunki są korzystniejsze niż w macierzystym banku, czyli np. ma niższe oprocentowanie. Wówczas można oszczędzić na odsetkach, a także obniżyć raty.

Sprawdź koniecznie: Czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca?

Czasami warto też spróbować porozmawiać ze „swoim” bankiem w celu wynegocjowania lepszych warunków. Być może bank zgodzi się obniżyć swoją marżę np. gdy zdecydujesz się przenieść do niego konto osobiste i zapewnić na nim regularne wpływy swojej pensji?

Możesz też wnioskować o obniżenie raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania, ale wówczas suma odsetek niestety wzrośnie. Jest to więc sposób na rozwiązanie bieżących problemów finansowych, a niekoniecznie na oszczędności.

Dodatkowe źródła:

Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego, www.finanse.uokik.gov.pl