Ile kosztuje i czym wyróżnia się kredyt hipoteczny na lokal użytkowy?

Jeśli prowadzisz biznes usługowy, który wymaga kontaktu z klientami, lokal będzie Ci niezbędny do realizacji świadczeń. Jednak w jaki sposób go zdobyć? Jednym z rozwiązań może być wynajem, który nie zawsze jest jednak opłacalny. Możesz też pomyśleć o własnym lokalu, a jego zakup finansować właśnie kredytem hipotecznym.

Kredyt na kupno lokalu użytkowego — najważniejsze informacje

Przedsiębiorcy, którzy rozważają zakup własnej nieruchomości, mogą skorzystać ze zwykłego kredytu gotówkowego na lokal użytkowy. Sięgając po takie finansowanie, zyskasz pewność, że bank nie zapyta Cię o cel kredytowania, a dodatkowo unikniesz papierologii związanej z dokumentowaniem inwestycji.

Innym i często tańszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Na tym polu przedsiębiorcy mają do wyboru kredyt na lokal użytkowy zaciągnięty na firmę lub też tradycyjny kredyt. W jednym i drugim przypadku bank zbada Twoją zdolność kredytową i będzie wymagał wpisania hipoteki pod zastaw.

W jakich sytuacjach można wziąć prywatny kredyt hipoteczny? Na lokal mieszkalno-usługowy. Tylko wtedy, gdy kredytobiorca kupuje nieruchomość, z której część zostanie przeznaczona na działalność gospodarczą, a część na cele mieszkalne może on postarać się o tradycyjny kredyt hipoteczny.

Czy bank udzieli kredytu hipotecznego na lokal użytkowy?

Banki mają w swojej ofercie skierowanej dla klientów biznesowych również kredyty hipoteczne. Najczęściej jest ich mniej i obwarowane są dodatkowymi warunkami. Kredytodawca może preferować np. określone przeznaczenie lokalu (biuro, gabinet lekarski, kancelaria prawnicza) i wymagać od wnioskującego, aby nieruchomość znajdowała się w dużym mieście.

Odpowiedź na pytanie: czy można wziąć kredyt hipoteczny na lokal użytkowy, brzmi więc potwierdzająco. Jednak w wielu przypadkach zdecydowanie łatwiej byłoby Ci otrzymać hipotekę na lokal użytkowy, który jest połączony z mieszkaniem. Banki znacznie przychylniej podchodzą do klientów indywidualnych, którzy chcą kupić dom lub mieszkanie, a jedynie niewielką część powierzchni przeznaczyć na prowadzenie działalności.

Kto może starać się o kredyt hipoteczny na lokal użytkowy?

O kredyt hipoteczny może starać się osoba, która wykazuje odpowiednią zdolność kredytową. Dodatkowo powinna przejść pozytywną weryfikację w BIK-u, czyli posiadać dobrą historię. Bank udzielając kredytu firmie, z całą pewnością weźmie pod uwagę również staż działalności. Z reguły nie powinien on być krótszy niż 12 miesięcy.

W niektórych sytuacjach kredytodawca może zweryfikować branżę, w której funkcjonuje przedsiębiorca. Z uwagi na sytuację epidemiczną, niektóre z nich mogą być zagrożone nagłą utratą rentowności.

Kredyt na zakup lokalu użytkowego przez osobę fizyczną

Jak już wspomniałam, pomimo iż nabycie lokalu użytkowego wiąże się z prowadzoną działalnością gospodarczą, o kredyt na jego zakup nierzadko starają się osoby indywidualne, a nie firmy.

Wymagania banku w tej kwestii nie ulegają jednak dużym zmianom. Kredytodawca z pewnością weźmie pod uwagę rodzaj nabywanego lokalu oraz jego przeznaczenie. Nie mniej istotne jest położenie nieruchomości, ponieważ na podstawie tej informacji może on określić oprocentowanie kredytu. Dodatkowo dokładnie przeanalizuje sytuację finansową klienta oraz zbada jego zdolność kredytową. Wymagane będzie również wpłacenie wkładu własnego w określonej wysokości.

Kredyt hipoteczny dla firm na zakup nieruchomości

Zakup lokalu na firmę to dobre rozwiązanie dla przedsiębiorstw z długim stażem i stabilną sytuacją finansową, ponieważ w takim przypadku mogą oni liczyć na dobre warunki finansowania. Bank weźmie pod uwagę zdolność kredytową firmy, a dodatkowo sprawdzi, czy inwestycja będzie mieć znaczący wpływ na kondycję działalności.

Co ciekawe, może się okazać, że mimo dobrej sytuacji, bank odmówi udzielenia kredytu na zakup nieruchomości. Dlaczego? Może się tak zdarzyć np. w przypadku nabywania lokalu pod wynajem. Przychód z najmu nigdy nie jest pewny, dlatego bank udzielając finansowania, podejmuje wyższe ryzyko. 

Warunki kredytu hipotecznego pod lokal użytkowy

Jeśli kiedykolwiek starałeś się o kredyt na zakup mieszkania czy domu, to doskonale wiesz, że proces ten wymaga załatwienia szeregu formalności. Co więcej, kupując tzw. dziurę w ziemi, bank przed uruchomieniem kolejnej transzy kredytu, będzie wymagał dokumentowania przebiegu prac. Nieco inaczej wygląda ten proces w przypadku kredytu hipotecznego wziętego pod lokal użytkowy, jednak w niektórych przypadkach ilość potwierdzeń i tak może przyprawić o zawroty głowy.

Kredyt hipoteczny na lokal użytkowy a wymagane dokumenty

Liczba wymaganych dokumentów uzależniona jest od formy prawnej oraz podatkowej prowadzonego przedsiębiorstwa, oraz rodzaju i przeznaczenia nabywanego lokalu.

W przypadku gdy o finansowanie decydują się osoby fizyczne prowadzące działalność, zostaną one poproszone o przedstawienie:

• dokumentu potwierdzającego wpis do CEIDG,
• zaświadczenia o nadaniu numeru NIP oraz REGON,
• w przypadku spółek potrzebna będzie również: umowa spółki, odpis z KRS, oraz zaświadczenie o nadaniu numerów NIP i REGON.

Dodatkowo bank, może poprosić Cię o przedstawienie szeregu pozwoleń związanych z rodzajem prowadzonych działalności w lokalu. Mogą to być pozwolenia, koncesje czy polisa ubezpieczeniowa obejmująca specyfikę Twojej branży. Oczywiście musisz liczyć się z tym, że im większa liczba dokumentów będzie potrzebna, tym proces podejmowania decyzji przez bank może się nieco wydłużyć.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na lokal użytkowy

Właściciel lokalu użytkowego na ogół nie ma obowiązku zawierania polisy ubezpieczeniowej. Jednym przypadkiem, kiedy może być inaczej, jest nabycie nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego. W tej sytuacji bank często narzuca nam obowiązek zakupu ubezpieczenia i od tego faktu uzależnia m.in. kwestię wydania pozytywnej decyzji kredytowej.

Na szczęście nie musisz decydować się na ubezpieczenie oferowane przez kredytodawcę. Warto rozejrzeć się nieco na rynku i wybrać możliwie najtańszą opcję. Może Ci w ty pomóc kalkulator ubezpieczenia lokalu użytkowego, który wyliczy szacowaną wysokość raty ubezpieczenia.

Czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa? Wzór rezygnacji z ubezpieczenia kredytu

Wkład własny a kredyt hipoteczny na lokal użytkowy

Wkład własny aktualnie wymagany przy kredytach hipotecznych wynosi minimum 20%. To oznacza, że bank może domagać się nawet większej wpłaty. Dzieje się to najczęściej w sytuacjach, gdy inwestycja wiąże się z większym ryzykiem lub też, gdy nieruchomość jest zlokalizowana w mniejszych miejscowościach. Wtedy wkład własny może wynieść nawet 40 proc. wartości nieruchomości.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny na zakup lokalu użytkowego? Kalkulator

Jeśli zdecydowałeś się wziąć kredyt na siebie, jako osobę fizyczną, koszty kredytu nie będą mocno odbiegały od oferty przedstawionej w banku. Możesz też samodzielnie sprawdzić i porównać szacowane RRSO oraz prowizję kredytu hipotecznego na lokal użytkowy. Kalkulator kredytu z pewnością Ci w tym pomoże, a dodatkowo przedstawi pozostałe oferty, które warto wziąć pod uwagę.

W przypadku kredytów dla firm oferta konstruowana jest indywidualna i w dużej mierze zależy od sytuacji finansowej firmy, czy też rodzaju nabywanego lokalu. Jeśli decydujesz się na wynajęcie całości lub części kupowanej nieruchomości, upewnij się, że stopa zwrotu będzie wyższa niż oprocentowanie kredytu.

Kredyt hipoteczny na lokal użytkowy w ofercie banków — porównanie ofert

Zanim złożysz wniosek o udzielenie kredytu na lokal użytkowy, dokładnie zweryfikuj wszystkie oferty. Po fachową pomoc możesz też udać się do doradcy kredytowego, który specjalizuje się w prowadzeniu zobowiązań dla przedsiębiorstw. Pamiętaj również o tym, że pracownicy banków mogą pomóc Ci przejść przez cały proces kredytowania.

W jakim banku możesz znaleźć kredyt na zakup lokalu użytkowego? Oto lista ofert.

Kredyt hipoteczny na lokal użytkowy — co jeszcze warto wiedzieć?

Uzyskanie kredytu na zakup lokalu użytkowego nie jest łatwe. Duża liczba potrzebnych formalności sprawia, że wnioskując o finansowanie, musisz uzbroić się w cierpliwość. Dodatkowo istnieje ryzyko, że bank już na starcie odmówi Ci finansowania, jeśli tylko stwierdzi, że Twoja zdolność jest zbyt niska czy też zalegasz z terminowym regulowaniem zobowiązań.

Duży problem w znalezieniu idealnego finansowania mogą mieć również przedsiębiorcy, którzy decydują się na zakup lokalu w małej miejscowości. Lokalizacja obiektu ma bowiem olbrzymie znacznie w kwestii ponoszonego przez bank ryzyka. W przypadku kredytu firmowego nieco inaczej może też wyglądać kwestia wymaganego wkładu własnego, który w tym wypadku nierzadko jest wyższy.

Czy można przekształcić lokal użytkowy na mieszkalny?

Jeśli planujesz zmianę sposobu użytkowania lokalu, to powinieneś zgłosić ten fakt w urzędzie miasta czy też w starostwie powiatowym. W zgłoszeniu należy zaznaczyć czy zmiana sposobu użytkowania wiąże się z jego przebudową. Jeśli tak to w większości przypadków musisz postarać się również o pozwolenie na budowę. Pamiętaj, aby do wniosku dołączyć również potwierdzenie uregulowania opłaty skarbowej, która wynosi 17 zł.

To może Cię zainteresować:

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt hipoteczny?

Czy możliwe jest zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego lub gotówkowego?