Budujesz dom? W takim razie zapewne jesteś już właścicielem działki budowlanej. To duży plus. Nie musisz zbierać dodatkowej gotówki na wkład własny. Działka także może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego, o ile spełnia pewne warunki. Jakie dokładnie?
Wkład własny a kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje
Czasy, kiedy można było zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, minęły bezpowrotnie. Sama wysokość wkładu własnego także ulega zmianom i to na niekorzyść kredytobiorców. Jeszcze kilka lat temu banki wymagały 10%, a obecnie aż 20% wkładu własnego. Niektóre nadal przyjmują 10-procentowy wkład własny, o ile klient zdecyduje się także na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. W praktyce najczęściej jest to mniej opłacalny wybór pod względem finansowym.
Dlaczego minimalny wkład własny w 2021 wynosi aż 20%? Otóż im wyższy, tym niższe ryzyko banku udzielenia takiego kredytu. Jest to zapewnienie, że potrafisz odkładać. Wiele osób zastanawia się również, czy wkład własny zmniejsza kredyt. Odpowiedź brzmi: tak. W końcu masz już pewną kwotę potrzebną do zakupu mieszkania czy też budowy domu.
Dlaczego wkład własny jest tak ważny w przypadku kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie udzielane na wysokie kwoty i długi okres, który najczęściej wynosi 20-25 lat. Bank musi mieć zatem pewność, że kredytobiorca poradzi sobie ze spłatą zadłużenia. Oczywiście nigdy nie ma 100% pewności, niemniej stara się jak najbardziej zminimalizować ryzyko. Właśnie dlatego dokładnie bada zdolność kredytową i historię kredytową. Żąda także wysokiego wkładu własnego, aby zmniejszyć swój wkład finansowy i zyskać pewność, że kredytobiorca jest w stanie odłożyć większą kwotę pieniędzy.
Co może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym?
Wkład własny najczęściej stanowi gotówka. Jak już wiesz, zazwyczaj to 20% kwoty kredytu. Jeśli więc chcesz od banku pożyczyć 350 tysięcy, to musisz przygotować 70 tysięcy wkładu własnego. Gotówka to nie jedyny wybór, na jaki możesz się zdecydować. Wkładem własnym może być też inna nieruchomość, o ile jesteś jej właścicielem lub współwłaścicielem i nie jest na niej ustanowiona hipoteka. Wreszcie wkładem własnym może być również działka budowlana.
To nie wyczerpuje wszystkich możliwości. W pewnych sytuacjach wkład stanowi stanowić może także zadatek. Pisaliśmy o tym więcej w artykule: Zadatek i zaliczka – czy mogą stanowić wkład własny lub jego część?
Jeszcze inne rozwiązanie to pożyczka od dewelopera na wkład własny lub środki z PPK (Pracowniczych Planów Kapitałowych). Warto też wiedzieć, że banki zaliczają oszczędności zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym czy Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego do wkładu własnego. Podobnie zresztą jak oszczędności uzbierane na książeczce mieszkaniowej.
Jak zatem widzisz, możliwości jest całkiem sporo. Niestety, wkładem własnym nie może być kredyt gotówkowy. Bank dokładnie to sprawdzi. O tym dlaczego tak jest, przeczytasz w artykule: Kredyt gotówkowy na wkład własny – dlaczego to niemożliwe?
Działka jako wkład własny – czy to możliwe?
Szczegółowej odpowiedzi na pytanie: czy działka jest traktowana jako wkład własny, można szukać w znowelizowanej Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego. Widnieje w niej zapis „bank może za wkład własny uznać wartość nieruchomości gruntowej, na której docelowo znajdować się będzie nieruchomość stanowiąca przedmiot kredytowania”.
Działka jako wkład własny w 2021 roku jest dopuszczalna przez większość banków. Bank wartość działki potraktuje jako wkład własny. Konieczna będzie zatem jej wycena. Takie rozwiązanie dopuszcza obecnie każdy bank. Nie ma przy tym większych ograniczeń. Jedyne wymogi pod tym względem stawia mBank, który zakłada, że powierzchnia działki służącej jako wkład własny nie powinna przekraczać 3000 mkw.
Działka budowlana jako wkład własny jest dopuszczalna. Nieco inaczej wygląda kwestia działki rolnej jako wkładu własnego. Nie jest to bowiem działka, na której powstać ma nieruchomość. Tutaj każdy bank do tej sytuacji może podejść nieco inaczej. Podobnie, gdy to inna działka jako wkład własny ma zostać przez niego uwzględniona.
Działka jako wkład własny – jakie warunki należy spełnić?
Działko jako wkład własny może pomóc uzyskać kredyt na budowę domu. Czy taka działka musi jednak spełnić jakieś kryteria? Przede wszystkim powinna to być działka budowlana. Warto również sprawdzić, czy bank nie wprowadził pewnych ograniczeń co do jej powierzchni, podobnie jak zrobił to mBank.
Czy działka obciążona hipoteką może stanowić wkład własny?
Działka z hipoteką jako wkład własny nie jest dopuszczalna. Oznacza to, że na taką działkę został już zaciągnięty kredyt. Zadłużona działka nie będzie więc rozpatrywana w kategoriach wkładu własnego.
Jakie banki uwzględniają działkę jako wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Działka na kredyt jako wkład własny to opcja, która jest dostępna obecnie w każdym banku. Na takie rozwiązanie zgadza się m.in.:
- Alior Bank,
- Bank Millennium,
- mBank,
- ING,
- Pekao,
- Santander,
- Credit Agricole,
- Getin Bank.
Działka jako wkład własny w PKO BP także jest uznawana. Niemniej, zawsze warto dokładnie sprawdzić warunki udzielania kredytów, ponieważ mogą się one dynamicznie zmieniać.
Sprawdź koniecznie: Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?
Działka jako wkład własny – czy warto? Opinie
Wkład własny jako działka ma swoje plusy i minusy. Przede wszystkim taki wybór sprawia, że nie musisz dodatkowo odkładać pieniędzy. Zakup działki, środki na spłatę kredytu, pieniądze na wykończenie – bywa, że trudno to wszystko pogodzić. Zamiast wydawać kilkadziesiąt tysięcy na wkład własny, możesz te środki przeznaczyć na remont. Jeśli i tak masz działkę budowlaną, to taka decyzja wydaje się rozsądna. Musisz jednak mieć na względzie, że zazwyczaj wartość działki jest wyższa niż wymagany wkład własny przez bank. Jeśli Twoja działka jest warta 200 tys. złotych, to właśnie taka kwota będzie zaliczona na poczet wymaganego wkładu. A to oznacza dla Ciebie znacznie mniejszą kwotę kredytu, o którą musisz się ubiegać.
Działka jako wkład własny przy zakupie mieszkania także bywa dopuszczalna, lecz tu sytuacja wygląda już nieco inaczej. Nie jest to przecież działka, na której powstanie kredytowana nieruchomość, dlatego banki różnie mogą podchodzić do tej kwestii.
Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w postaci pieniędzy?
Jak ominąć wkład własny? Nie da się tego zrobić w 100%. Odpowiedź na pytanie: czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w postaci pieniędzy, brzmi jednak twierdząco. W końcu już sama działka jako wkład własny sprawia, że dodatkowe odkładanie gotówki na wkład własny nie jest już wymagane. Drugie rozwiązanie to, chociażby inna nieruchomość jako wkład własny.
Więcej informacji na ten temat znajdziesz w artykule: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!
Działka jako wkład własny – o czym warto pamiętać?
Inna nieruchomość jako wkład własny w 2021 roku to rozwiązanie, które dopuszcza obecnie każdy bank. Taka nieruchomość nie może być jednak obciążona hipoteką i należeć do osób trzecich, chyba że wyrażą zgodę na obciążenie jej hipoteką. Działka jako wkład własny do kredytu na mieszkanie również stanowi ciekawy wybór. W ten sposób można zaoszczędzić środki, które trzeba by przeznaczyć na wkład własny. Tym samym możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki na wykończenie. A ta z pewnością się przyda! Warto sprawdzić, czy bank nie zakłada pewnych ograniczeń co do takiej działki. Powinna być ona przede wszystkim budowlana, a niekiedy posiadać także określoną maksymalną powierzchnię.
To może Cię zainteresować: Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość − czy jest możliwe i na czym polega przeniesienie hipoteki?
