Aktualny kryzys gospodarczy powoduje, że osoby spłacające kredyt hipoteczny są w wyjątkowo trudnej sytuacji. Gwałtowne podwyżki stóp procentowych spowodowały, że raty wystrzeliły w górę i stały się dużym obciążeniem dla domowego budżetu. W takiej sytuacji wiele osób zastanawia się, jak poradzić sobie z problemami finansowymi. Czy cesja kredytu to dobre rozwiązanie?
Czy możliwe jest przeniesienie kredytu na inną osobę?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, które zwykle zaciąga się na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat. To, że kupiliśmy mieszkanie na kredyt, nie oznacza jednak, że będziemy musieli spłacać je do końca okresu kredytowania.
Okazuje się bowiem, że obowiązujące prawo dopuszcza przeniesienie zobowiązania na innego kredytobiorcę, np. byłego współmałżonka lub rodziców. Oczywiście zgodę musi na to wyrazić instytucja kredytująca, która dokładnie bada zdolność kredytową klienta chcącego przejąć zobowiązanie.
Możliwa jest także cesja kredytu gotówkowego na inną osobę. Również w tym przypadku konieczna jest zgoda kredytodawcy – banku finansującego. Cesji mogą podlegać także inne rodzaje długów, np.:
Przy rozpatrywaniu wniosku o cesję, bank sprawdza, czy nowy klient będzie w stanie spłacić dług w terminie. W tym celu weryfikowana jest wysokość zarobków, wydatki związane z utrzymaniem czy inne zobowiązania, pod uwagę brane są również rejestry dłużników. A co z formalnościami? Czy można notarialnie przepisać kredyt na inną osobę? Przeniesienie zobowiązania jest dokonywane na podstawie aneksu, który podpisuje się w banku.
Czy można przenieść na inną osobę kredyt hipoteczny we frankach?
Kredyt hipoteczny zaciągnięty we frankach szwajcarskich również można przenieść, jednak nie zawsze będzie to korzystne dla kredytobiorców. Tego typu zobowiązania są jednymi z najdroższych na rynku, a zatem zdecydowanie lepszym posunięciem będzie wynajmowanie nieruchomości i spłata zobowiązania z uzyskiwanych w ten sposób środków.
Czy można zmienić współkredytobiorcę? Jak to zrobić?
Na czym polega cesja kredytu hipotecznego?
Cesja, czyli przejęcie kredytu hipotecznego to umowa cywilnoprawna, której stronami jest bank i kredytobiorca. Samo słowo pochodzi z łaciny („cessio” – ustąpienie). W tym przypadku jeden kredytobiorca odstępuje, zaś inny wstępuje w jego prawa i obowiązki.
Cesja ma charakter dobrowolny, a zgodę na nią muszą wyrazić zarówno kredytobiorca, jak i bank. Jak wspomnieliśmy, kredytobiorca skrupulatnie sprawdza, czy nowy klient poradzi sobie ze spłatą zobowiązania. Przy badaniu zdolności kredytowej weryfikowane są:
- dochody,
- forma zatrudnienia,
- stałe zobowiązania i inne wydatki,
- wiek i stan cywilny,
- historia kredytowa,
- liczba osób w gospodarstwie domowym.
Jeśli bank uzna, że nowy klient jest wiarygodny i ma wymaganą zdolność kredytową, wyrazi zgodę na przeniesienie na niego kredytu. W takiej sytuacji podpisuje się aneks, w którym zostają określone warunki kredytu.
Kiedy warto rozważyć cesję kredytu na inną osobę?
Przeniesienie kredytu hipotecznego na jedną osobę może okazać się konieczne w sytuacji:
- rozstania kredytobiorców – zobowiązanie przejmuje jeden z małżonków. Cesja kredytu może nastąpić nie tylko w przypadku rozwodu, ale także separacji czy rozstania osób będących w związku niesformalizowanym.
- problemów finansowych – związanych ze wzrostem wysokości rat kredytu czy nagłym obniżeniem dochodów kredytobiorcy. Kiedy miesięczne raty pochłaniają większość wypłaty, kredytobiorca szuka rozwiązania, które odciąży domowy budżet. Czasem rozwiązaniem okazuje się przepisanie kredytu hipotecznego, np. na dziecko, które ma wyższe zarobki lub rodzica z dobrą zdolnością kredytową.
- śmierci kredytobiorcy – w jego obowiązki mogą wstąpić spadkobiercy, np. najbliższa rodzina. A co w przypadku cesji kredytu hipotecznego na kupującego przy sprzedaży nieruchomości? Kredytodawcy raczej nie dopuszczają takiej możliwości.
Jak dokonać cesji kredytu na inną osobę? Poradnik
Przeniesienie kredytu na inną osobę wcale nie musi być skomplikowane. Sprawdź krok po kroku, jak tego dokonać.
- Wypełnij wniosek o cesję kredytu – udaj się do banku i zapytaj, jakie formalności trzeba spełnić, żeby skutecznie przenieść zobowiązanie na innego kredytobiorcę.
- Przygotuj dokumenty – potrzebne będą między innymi dokumenty tożsamości kredytobiorcy oraz osoby, na którą kredyt ma być przepisany, a także zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, umowa kredytowa, wyciąg z konta bankowego czy PIT za zeszły rok.
- Złóż wniosek o cesję – najlepiej zrobić to osobiście w banku, ale można również wysłać wniosek przez internet.
- Czekaj na decyzję banku – pamiętaj, że nie musi on wyrazić zgody na przepisanie długu. Kluczowe jest badanie indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
- Podpisz aneks do umowy kredytowej – po podpisaniu dokumentu dotychczasowy kredytobiorca przestaje być związany z bankiem, a jego obowiązki przejmuje inna osoba.
Sprawdź, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2022 roku
Ile kosztuje przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę w wybranych bankach?
Z reguły cesja kredytu hipotecznego wiąże się z opłatą, a każdy bank indywidualnie ustala jej wysokość. Szczegółowe informacje są zawarte w tabeli opłat i prowizji. Przykładowo:
- w banku ING cesja kredytu hipotecznego kosztuje 200 zł – tyle wynosi opłata za wprowadzenie zmian do umowy kredytowej/pożyczki na wniosek klienta. Dotyczy to zarówno mieszkaniowego kredytu hipotecznego i budowlano-hipotecznego, jak i pożyczki hipotecznej.
- Z kolei mBank za cesję kredytu hipotecznego pobiera opłatę w wysokości od 100 zł do 500 zł. Dodatkowo trzeba też zapłacić 100 zł za rozpatrzenie wniosku.
- Koszt poniesie również klient, który korzysta z oferty Alior Banku. Cesja kredytu hipotecznego wiąże się z opłatą 500 zł.
- Prowizje z tego tytułu pobiera też Getin Bank. Cesja kredytu hipotecznego kosztuje 100 zł – to opłata za sporządzenie aneksu do umowy w przedmiocie zmiany osób będącymi kredytobiorcami/pożyczkobiorcami. Dodatkowo trzeba zapłacić 500 zł za wystawienie pisma zawierającego decyzję banku w sprawie zmiany kredytobiorcy.
- Z kolei cesja kredytu hipotecznego w Pekao S.A. to koszt 190 zł – w tabeli opłat jest on określony jako przystąpienie do długu lub zwolnienie kredytobiorcy z długu.
W banku PKO BP cesja kredytu hipotecznego kosztuje 150 zł – jako inne czynności wykonane na wniosek kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy wymagające zmiany postanowień umowy kredytu lub pożyczki hipotecznej w formie aneksu do umowy.
