Najważniejszym warunkiem otrzymania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Bank ocenia ją na podstawie analizy sytuacji finansowej kredytobiorcy (głównie jego dochodów i wydatków), a także innych cech mających wpływ na regulowanie zobowiązań (takich jak wiek, płeć, czy wykształcenie).
Warto więc wiedzieć, co wpływa na zdolność kredytową, ponieważ jej brak jest najczęstszym powodem odrzucenia przez bank wniosku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy.
Co oznacza, że nie mam zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa świadczy o tym, że kredytobiorca posiada warunki do spłaty danego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie. Najważniejsze są rzecz jasna warunki finansowe, od których zależy, z jak wysoką ratą sobie poradzi w ramach posiadanego budżetu, a więc i jaką kwotę kredytu można mu udzielić. Na te warunki finansowe wpływa głównie wysokość zarobków oraz stałe obciążenia, które te zarobki pomniejszają.
O zdolności kredytowej decydują jednak także inne czynniki – choćby wiek, który determinuje maksymalny okres kredytowania (osobie w wieku 70 lat trudno udzielić kredytu na 30 lat), czy też źródło dochodów, które jeśli jest niestabilne, zwiększa ryzyko utraty możliwości spłaty zobowiązania.
Załóżmy zatem, że zawnioskowałeś o kredyt gotówkowy, a bank stwierdza brak zdolności kredytowej – co to znaczy? Nic innego jak to, że według banku:
- nie stać Cię pod kątem finansowym na spłatę zobowiązania, jakie chciałeś zaciągnąć,
- lub możesz mieć problem z jego spłatą z innych powodów.
Fakt, że bank stwierdza brak zdolności kredytowej, a kredyt nie zostaje udzielony, zwykle podcina skrzydła i pozbawia nadziei na pożyczenie gotówki. Tymczasem warto zastanowić się, co mogło być powodem takiej oceny. Zdarza się bowiem, że wynika ona z pewnych błędów kredytobiorcy, które można łatwo skorygować i tym samym przywrócić swoją zdolność do zaciągnięcia kredytu.
Sprawdź: Co zrobić gdy bank nie chce udzielić kredytu?
Dlaczego nie mam zdolności kredytowej?
Z czego wynika brak zdolności kredytowej i dlaczego bank może ją stwierdzić? Powodów może być bardzo wiele:
- zbyt niskie dochody – bank może je tak określić, jeśli według jego wskaźników zbyt duża ich część będzie przeznaczana na spłatę zobowiązań (w tym także nowego kredytu),
- wysoka kwota innych zobowiązań kredytowych – zdolność kredytową obniżają nie tylko spłacane inne pożyczki, ale także nieużywane limity w rachunku czy na karcie kredytowej, a także poręczenia kredytów na rzecz innych osób,
- zbyt duże obciążenia finansowe wynikające z utrzymywania rodziny – np. niepracującej partnerki, dzieci, czy schorowanych rodziców,
- niestabilne źródło dochodów np. praca na podstawie krótkoterminowych umów o dzieło czy zlecenia,
- za wysoki wiek kredytobiorcy – może być on tak oceniony, jeśli przy danym okresie kredytowania płatność ostatniej raty wypadnie po 70. lub 75, urodzinach kredytobiorcy,
- negatywna historia kredytowa w BIK – brak zdolności kredytowej może być stwierdzony z powodu zaległości w spłacie innych zobowiązań, czy też zbyt częstego korzystania z produktów kredytowych (zwłaszcza chwilówek).
Warto zwrócić uwagę, że brak zdolności kredytowej może wynikać z nieprawidłowego określenia parametrów kredytu we wniosku np.:
- zbyt długiego okresu kredytowania w przypadku kredytobiorcy w zaawansowanym wieku,
- zbyt krótkiego okresu kredytowania przy wysokiej kwocie kredytu, który przekłada się na wyższe miesięczne raty,
- wybrania rat malejących zamiast równych, które na początku są bardzo wysokie i wymagają większej zdolności kredytowej.
Czy nie mając zdolności kredytowej można wziąć kredyt?
W przypadku gdy bank stwierdzi brak zdolności kredytowej, kredyt gotówkowy na pewno nie zostanie Ci przez niego udzielony. Analogicznie zostanie odrzucony także Twój wniosek o kredyt hipoteczny – brak zdolności kredytowej wyklucza bowiem taką możliwość ze względu na to, że oznacza dla banku zbyt wysokie ryzyko udzielenia finansowania.
Zadajesz sobie więc pewnie pytanie, gdzie dostanę kredyt przy braku zdolności kredytowej? Przede wszystkim pamiętaj, że stwierdzony przez jeden bank brak zdolności kredytowej nie oznacza, że stwierdzą go także inne instytucje.
Każdy bank ocenia możliwości finansowe kredytobiorcy w nieco inny sposób, co wynika choćby z odmiennej polityki kredytowej. Ponadto zdolność kredytową możesz podnieść i tym samym przywrócić szanse na uzyskanie kredytu.
Warto sprawdzić: Gdzie wziąć kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach?
Co zrobić gdy nie masz zdolności kredytowej?
Jeśli zastanawiasz się, co zrobić, gdy nie masz zdolności kredytowej, w pierwszej kolejności dowiedz się, dlaczego dany bank w ogóle stwierdził jej brak.
Zgodnie z art. 70a ustawy Prawo bankowe bank jest bowiem zobowiązany do przekazania klientowi na piśmie wyjaśnienia dotyczącego dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej i co więcej, wyjaśnienie to powinno obejmować także informacje na temat czynników mających wpływ na taką ocenę.
Bank powinien Ci zatem wytłumaczyć, na jakiej podstawie stwierdził brak zdolności kredytowej i taka wiedza będzie niezwykle cenna. Może się bowiem okazać, że wystarczy niewielki wysiłek, by poprawić swoją sytuację i odzyskać szanse na zaciągnięcie zobowiązania.
W zależności od „diagnozy” banku możesz poprawić zdolność kredytową poprzez np.:
- zwiększenie swoich dochodów – może warto poszukać lepiej płatnej pracy, albo poprosić szefa o podwyżkę;
- zadbanie o solidne źródło dochodów – banki najlepiej oceniają umowę o pracę na czas nieokreślony i na pełny etat;
- zmniejszenie swoich zobowiązań kredytowych – postaraj się pospłacać aktywne pożyczki, kartę kredytową, kredyty ratalne itp., aby jak najmniej takich zobowiązań obciążało Twój budżet;
- poprawienie historii kredytowej w BIK – najpierw pobierz raport o sobie z BIK i go przeanalizuj, a potem spróbuj wyeliminować powody niskiej oceny punktowej np. poprzez spłatę ewentualnych zaległości, czy aktualizację danych; poza tym dbaj o terminowe regulowanie bieżących zobowiązań.
Dopiero gdy poprawisz swoją zdolność kredytową, zdecyduj się na złożenie kolejnego wniosku o kredyt i zrób to w innej instytucji niż tej, która odrzuciła Twój poprzedni wniosek z powodu braku zdolności kredytowej. Pamiętaj, że Twoje szanse na uzyskanie kredytu zwiększą się, jeśli:
- wybierzesz najtańszą ofertę kredytu – wyższe koszty kredytowe zmniejszają bowiem Twoją zdolność,
- będziesz wnioskować o odpowiednią kwotę kredytu – w jej określeniu pomoże Ci kalkulator zdolności kredytowej, który oszacuje ją na podstawie Twoich dochodów i zobowiązań;
- prawidłowo wybierzesz parametry kredytu – ważne jest, aby stać Cię było na regulowanie miesięcznych rat i ich wysokość zależy od okresu kredytowania, który pomoże Ci wyznaczyć kalkulator rat kredytowych,
- skorzystasz z innych produktów danego banku – np. założysz w nim konto osobiste, na które będzie wpływać Twoje wynagrodzenie.
Alternatywne rozwiązania dla kredytu bez zdolności kredytowej
A co zrobić, gdy nie masz zdolności kredytowej w ocenie kilku banków? Taka sytuacja może być trudna, jeśli pilnie potrzebujesz dodatkowej gotówki. Oznacza bowiem konieczność solidnego popracowania nad swoją zdolnością kredytową, co może trwać nawet kilka miesięcy.
Doraźnie jednak braki w domowym budżecie możesz spróbować uzupełnić na rynku pozabankowym. Istnieją bowiem firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki i chwilówki dla osób o niskich dochodach i zadłużonych. One także dokonują oceny zdolności kredytowej, jednak nie są w tym tak restrykcyjne, jak banki, dlatego masz szanse pożyczyć u nich gotówkę, nawet jeśli banki stwierdziły Twój brak zdolności kredytowej.
Nie przegap: Kredyt bez historii kredytowej. Czy jest niezbędna, by dostać kredyt gotówkowy?
