Wcześniejsza spłata kredytu, niezależnie od tego, czy jest to zobowiązanie zabezpieczone hipoteką, czy kredyt gotówkowy, pozwala nam uwolnić się od długu przed terminem. Eksperci finansowi przekonują, że warto nadpłacać kredyt nawet niewielkimi sumami, po to, żeby zmniejszyć ogólną kwotę, jaką jesteśmy winni bankowi. Czy nadpłacając zobowiązanie, lepiej spłacać kapitał czy odsetki?
Jak przebiega spłata kredytu?
Obecnie sytuacja na rynku kredytów powoli się stabilizuje – jesienią 2023 roku odnotowaliśmy już dwa spadki poziomu stóp procentowych, co sprawia, że wiele osób zadaje sobie pytanie – czy warto teraz spłacić lub nadpłacić kredyt hipoteczny? Zanim przystąpimy do działania, warto dokładnie przeanalizować, w jaki sposób przebiega spłata kredytu.
Rata zobowiązania składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Pierwsza część to spłata kwoty, którą realnie pożyczyliśmy, a druga dotyczy opłaty, jaką bank naliczył za udzielenie kredytu, np. oprocentowanie, składka ubezpieczeniowa, prowizja itp. Kapitał i odsetki w kredycie tworzą kwotę, którą musimy zwrócić kredytodawcy.
A jak dokładnie przebiega spłata kredytu – hipotecznego i gotówkowego? Zwykle banki, udostępniając nam środki z kredytu, dają do wyboru raty równe lub malejące. Raty równe (inaczej annuitetowe) charakteryzują się tym, że przez cały okres kredytowania są praktycznie jednakowej wysokości – spłata zostaje podzielona na określoną liczbę równych rat.
Oczywiście trzeba też wziąć pod uwagę możliwość wzrostu stóp procentowych, jednak sama konstrukcja raty pozostaje taka sama – na początku okresu kredytowania w racie przeważa część odsetkowa, a pod koniec – kapitałowa. Z biegiem czasu proporcje zmieniają się.
Z kolei raty malejące (tzw. kapitałowe) zmniejszają się w czasie trwania umowy kredytowej. Na samym początku są zatem wysokie, a z czasem stają się coraz niższe. Takie rozwiązanie pozwala szybciej spłacić kapitał, charakteryzuje się niższymi kosztami kredytowania, wymaga jednak wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku rat równych.
Jeśli chcesz sprawdzić, ile obecnie wynosi rata kredytu za mieszkanie, sprawdź najnowszy ranking kredytów hipotecznych.
Dlaczego kapitał maleje, a odsetki rosną? Dzieje się tak w przypadku wzrostu oprocentowania kredytu, z czym mieliśmy ostatnio do czynienia przy fali podwyżek stóp procentowych. Żeby tego uniknąć, można zdecydować się na kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem.
Co jest spłacane podczas nadpłaty kredytu: kapitał czy odsetki?
Zgodnie z aktualnymi przepisami, kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty zobowiązania – hipotecznego lub gotówkowego. Można zdecydować się na wpłacanie wyższych rat lub jednorazową spłatę całego zadłużenia przed terminem.
Czy nadpłacając kredyt spłacam kapitał, czy też odsetki? Jeśli zdecydujemy się na wpłatę dodatkowych środków, np. raty w wyższej wysokości niż sugeruje to harmonogram spłaty kredytu, to pieniądze te pokryją kapitał. Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego zmniejsza odsetki?
Tak, jeśli ponieważ bank będzie naliczał oprocentowanie od niższego kapitału. Nadpłata lub całkowita spłata zobowiązania przed terminem pozwala również na zaoszczędzenie na kosztach pozaodsetkowych, np. ubezpieczeniu lub prowizji.
Przeczytaj też: Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?
Czy nadpłacając kredyt hipoteczny, lepiej spłacać kapitał czy odsetki?
Co lepiej spłacać kapitał czy odsetki przy kredycie hipotecznym? Praktycznie w każdej sytuacji bardziej opłaca się spłata kapitału. Wspomnieliśmy już o tym, że zmniejszenie kapitału wpływa na obniżenie wysokości odsetek, które są naliczane od kwoty bieżącego długu.
W takiej sytuacji można wybrać dwie opcje – wystąpić z wnioskiem do banku o zmniejszenie wysokości miesięcznej raty lub skrócenie okresu kredytowania. Sprawdźmy, co się bardziej opłaca.
Przykład:
Anna zaciągnęła kredyt hipoteczny w wysokości 300 tys. zł na okres 25 lat. Obecnie do spłaty pozostało jej 260 000 zł, a miesięczna rata wynosi 1800 zł. Termin płatności ostatniej raty to 10.03.2040 rok. Jeśli Anna zdecyduje się nadpłacić kredyt kwotą 20 tys. zł i złożyć wniosek o skrócenie okresu kredytowania, to jej miesięczna rata pozostanie niezmienna, jednak oszczędzi na całym kredycie ponad 17 tys. zł. Jeśli natomiast zdecyduje się na ponowne przeliczenie kredytu i zmniejszenie wysokości miesięcznej raty (o ok. 130 zł), to jej oszczędność na całym kredycie wyniesie ponad 7 tys. zł.
Wiemy już, co lepiej spłacać, kapitał, czy kapitał i odsetki. A co z kredytami gotówkowymi?
Sprawdź też: Czym są odsetki maksymalne i jak je obliczyć?
Czy nadpłacając kredyt gotówkowy lepiej spłacać kapitał czy odsetki?
Czy warto nadpłacać kapitał w przypadku kredytu gotówkowego? Wszystko zależy od wysokości zobowiązania i tego, jak bardzo miesięczna rata obciąża nasz domowy budżet. Kredyty gotówkowe są niższe niż zobowiązania hipoteczne, a okres kredytowania jest zdecydowanie krótszy.
Jeśli jednak dysponujemy dodatkową gotówką, możemy rozważyć nadpłatę zobowiązania – pozwoli to zmniejszyć kapitał, a tym samym koszt kredytu. Sprawdźmy, jak nadpłata wpłynie na koszt zobowiązania.
Przykład:
Krzysztof potrzebował środków na remont łazienki i zaciągnąć kredyt gotówkowy w wysokości 15 tys. zł z okresem spłaty w ciągu 48 miesięcy. Kwota do spłaty wynosi 18 tys. zł, a oprocentowanie 9,26%. Zaraz po uruchomieniu kredytu Krzysztof otrzymał premię w pracy i zdecydował się nadpłacić kredyt kwotą 5 tys. zł i skrócić okres spłaty zobowiązania. Po nadpłacie kwota do spłaty wynosi 16 287 zł, co oznacza, że odsetki zmniejszą się o ok. 1700 zł. Widzimy więc, że dzięki spłacie kapitału, niższe będą również odsetki kredytu gotówkowego.
Lepiej spłacać kapitał czy odsetki? Podsumowanie
Co lepiej wcześniej spłacać: kapitał czy odsetki? Okazuje się, że praktycznie w każdej sytuacji wcześniejsza spłata kapitału wpływa na odsetki. Pamiętajmy o tym, że im niższy kapitał, tym niższa kwota, od której naliczane jest oprocentowanie kredytu. Jeśli dysponujemy dodatkowymi środkami, warto przeznaczyć je na spłatę zobowiązania – w ten sposób szybciej uwolnimy się do długu.
