Bezpieczny kredyt 2 proc. Co z programem w 2024?

Bezpieczny Kredyt 2%, czyli jeden z filarów Programu Pierwsze Mieszkanie, ruszył 3 lipca 2023 r. i od razu spotkał się z ogromnym zainteresowaniem kredytobiorców chcących uzyskać wsparcie w zakupie pierwszej nieruchomości. Pod koniec 2023 r. stało się jasne, że pula środków zabezpieczonych w ramach programu została wyczerpana. Pieniądze na realizację programu zostały jednak zagwarantowane w budżecie na 2024 rok, dlatego osoby, którym udało się złożyć wnioski, mogą spać spokojnie.

Rząd wstrzymał Bezpieczny Kredyt 2% i przygotował nowy program

W styczniu 2024 r. Ministerstwo Rozwoju i Technologii zapowiedziało stworzenie nowego programu wsparcia kredytobiorców, który będzie bardziej atrakcyjny dla uboższych osób i większych rodzin. Dzisiaj wiemy już więcej na temat nowych rozwiązań w ramach programu Mieszkanie na Start. W planach jest przygotowanie dotacji obniżających oprocentowanie kredytu hipotecznego nawet do 0%. Na takie warunki będą mogły liczyć pięcioosobowe gospodarstwa domowe, a te mniej liczne, będą mogły skorzystać z kredytu z oprocentowaniem 1,5%, 1% lub 0,5%.

Wsparcie w ramach programu będzie dotyczyć kredytów hipotecznych przeznaczonych na zakup mieszkania lub domu, ale także pokrycie kosztów partycypacji w SIM lub TBS. Nowe rozwiązania wprowadzają kryterium dochodowe – od 10 tys. zł do 33 tys. zł brutto miesięcznie – w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym. Ograniczona będzie również kwota kredytu, do której będzie przysługiwać dopłata – od 200 tys. do 600 tys. zł. Większe rodziny będą mogły liczyć na dodatkowe 100 tys. zł za każdą osobę.

Na czym polegał Bezpieczny kredyt 2%?

Lata 2021-2022 były bardzo trudne dla Polaków, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny. Rada Polityki Pieniężnej od jesieni 2021 roku sukcesywnie podnosiła stopy procentowe, aż znalazły się na rekordowym poziomie – 6,75%. Wraz z nimi w górę poszybowały raty zobowiązań – niektórzy kredytobiorcy zaczęli płacić nawet 100% więcej niż przed podwyżkami stóp procentowych. 

Nic dziwnego, że potencjalni klienci banków obawiali się zaciągania kredytów na zakup mieszkania lub domu. Decydując się na bezpieczny kredyt hipoteczny, coraz częściej sięgali po zobowiązania ze stałym oprocentowaniem, które nie jest podatne na decyzje RPP.

Naprzeciw oczekiwaniom szerokich grup klientów wyszedł rząd, który stworzył program Pierwsze Mieszkanie składający się z dwóch filarów – Bezpiecznego Kredytu 2% oraz Konta Mieszkaniowego. W ramach pierwszego rozwiązania, osoby młode do 45. roku życia mogły zaciągnąć tani kredyt hipoteczny na sfinansowanie swojej pierwszej nieruchomości przeznaczonej na cele mieszkaniowe.

Bezpieczny Kredyt 2% moógł być zaciągnięty wyłącznie na cele mieszkaniowe, a dokładnie na:

• zakup mieszkania lub domu oraz pokrycie kosztów jego wykończenia, lub remontu,
• wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej,
• budowę domu i jego wykończenie (także zakup działki budowlanej),
• dokończenie budowy domu.

Najważniejszą korzyścią kredytu jest system dopłat do rat kredytowych, dzięki którym będą one znacznie niższe od rat standardowych kredytów, a sam kredyt będzie również o wiele tańszy. Oto jego kluczowe warunki:

• przez 10 lat państwo dopłaca kredytobiorcy do rat kapitałowo-odsetkowych;
• obniżenie raty kredytu hipotecznego następuje o różnicę między stałą stopą procentową ustaloną na podstawie średniego oprocentowania kredytów o stałej stopie a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%;
• oprocentowanie kredytu jest stałe przez 10 lat i wyniesie dla kredytobiorcy około 2%;
• przez 10 lat kredyt spłacany jest obligatoryjnie w ratach malejących;
• kredyt można wziąć bez wkładu własnego lub z wkładem własnym do 200 tys. zł;
• minimalny okres spłaty kredytu wynosi 15 lat;
• brak limitów cenowych za 1 m2 nieruchomości.

Sprawdź koniecznie: Konto mieszkaniowe z rządową dopłatą

Bezpieczny kredyt 2% a maksymalna kwota kredytu

Szczegółowe warunki ubiegania się o Bezpieczny kredyt 2% zostały uregulowane w przepisach m.in. w ustawie z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Przewidują one także limity, jeśli chodzi o wysokość zaciąganego zobowiązania w ramach programu. Maksymalna kwota kredytu 2 proc. może bowiem wynieść:

• 500 tys. zł – w przypadku, gdy kredytobiorcą jest singiel,
• 600 tys. zł – gdy Bezpieczny kredyt 2% zaciąga małżeństwo lub rodzice co najmniej 1 dziecka.

Należy też pamiętać, że wkład własny przy Bezpiecznym Kredytcie 2% może wynieść maksymalnie 200 tys. zł. W związku z tym z pomocą programu można nabyć nieruchomość o wartości do 700 lub 800 tys. zł.

W przypadku budowy domu, gdy wkładem własnym jest działka budowlana, łączna wartość takiej parceli i bezpiecznego kredytu 2% nie może być wyższa niż 1 mln zł.

Nieco inne limity obowiązują w przypadku, gdy Bezpieczny kredyt 2% zaciągany jest na dokończenie budowy domu. Jeśli bowiem łączna wartość działki i budowy przekracza limit 200 tys. zł, małżeństwa i pary wychowujące dziecko mogą ubiegać się o maksymalnie 150 tys. zł kredytu, a single o kwotę do 100 tys. zł.

Przykłady kredytu objętego programem Bezpieczny kredyt 2%

Sprawdźmy zatem, jak wyglądają przykładowe kalkulacje kredytów, jeśli na skorzystanie z programu decyduje się singiel oraz małżeństwo.

Przykład 1

Klienci: młode małżeństwo z 2-letnim dzieckiem decyduje się na zakup mieszkania na kredyt w wysokości 550 tys. zł. Okres spłaty zobowiązania wynosi 30 lat.

• Oprocentowanie (z marżą): 8,46%,
• Pierwsza rata bez dopłaty: 5405,28 zł,
• Pierwsza rata po dopłacie: 2832,19 zł,
• Rata (stałe oprocentowanie) po 10 latach: 3172,74 zł.

Okazuje się zatem, że przez 10 lat małżeństwo będzie płacić ratę niższą o ponad 2500 zł w porównaniu do pierwszej raty bez dopłat. Z kolei po okresie obowiązywania wsparcia w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% rata będzie stała w wysokości 3172,74 zł.

Przykład 2

Klient: bezdzietny singiel chce zaciągnąć kredyt w wysokości 300 tys. zł z okresem spłaty zobowiązania na 25 lat. Oprocentowanie (z marżą) wynosi 8,46%.

• Pierwsza rata bez dopłaty: 3115,00 zł,
• Pierwsza rata po dopłacie: 1711,50 zł,
• Rata stała po 10 latach: 1768,31 zł.

Widzimy więc, że rata kredytu hipotecznego 300 tys. będzie przez pierwsze 10 lat o ok. 1400 zł niższa niż w okresie przed dopłatami. Oznacza to duże oszczędności dla właściciela mieszkania.

Chcesz dowiedzieć się, ile wyniesie rata kredytu hipotecznego 500 tys. zł? W analizie programu Bezpieczny Kredyt 2% pomocny okaże się kalkulator online oraz materiały dostępne na stronie internetowej Ministerstwa Rozwoju i Technologii.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kto mógł skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2%?

Program Bezpieczny Kredyt 2 procent był przeznaczony wyłącznie dla określonej grupy kredytobiorców. Zgodnie z warunkami programu, o preferencyjny kredyt mogła ubiegać się osoba, która:

• nie ukończyła 45 lat – jeśli o kredyt wnioskuje małżeństwo lub para wychowująca wspólne dziecko, warunek wieku musi spełnić przynajmniej jedna osoba,
• nie ma i nigdy nie miała w przeszłości nieruchomości mieszkalnej na własność – przy dwóch kredytobiorcach warunek ten muszą spełnić obie osoby;
• w dniu złożenia wniosku o kredyt nie jest stroną umowy innego kredytu hipotecznego zawartej w ciągu ostatnich 36 miesięcy.

Jeśli chodzi o kluczowe warunki, Kredyt 2 procent może być zaciągnięty przez:

• singla,
• małżeństwo,
• parę wychowującą co najmniej 1 dziecko.

To nie wszystkie warunki – Bezpieczny Kredyt 2% dostaną bowiem wyłącznie osoby posiadające odpowiednią zdolność kredytową. Już pojawiają się więc pytania od potencjalnych chętnych na kredyt 2 procent, ile trzeba zarabiać, by otrzymać takie finansowanie. To zależy od wielu czynników m.in. od kwoty kredytu. Warto jednak mieć świadomość, że na Kredyt 2 proc. szanse maja nawet osoby zarabiające około 3 tys. zł.

Według założeń rządu limity wydatków na dopłaty miały pozwalać na objęcie wsparciem około 50 tys. kredytów mieszkaniowych. Pod koniec 2023 r. pula środków została wyczerpana, a przyjmowanie nowych wniosków wstrzymane.

To może Cię zainteresować: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Kto nie mógł wnioskować o Kredyt 2%?

Program charakteryzował się dość restrykcyjnymi warunkami, dlatego nie każda wnioskująca osoba mogła skorzystać ze wsparcia w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%. Chodziło głównie o kwestie nieposiadania nigdy w życiu prawa własności mieszkania lub domu, a nawet spółdzielczego prawa do lokalu.

Jak się bowiem okazało, ze wsparcia nie mogły skorzystać osoby, które dawniej miały nieruchomość, np. otrzymały ją w spadku, a później sprzedały. Przepisy przewidywały jednak kilka wyjątków od tej reguły – jednym z nich była sytuacja, gdy kredytobiorca przestał być właścicielem odziedziczonego mieszkania przed ukończeniem 18. roku życia.

Na kredyt 2 procent nie mogły też liczyć pary nieposiadające dzieci. O Bezpieczny kredyt 2 proc. nie mógł ubiegać się również dorosły singiel wraz ze swoimi rodzicami, aby w ten sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową co jest możliwe i często praktykowane przy standardowym kredycie hipotecznym.

Bezpieczny kredyt 2 proc. a limity cen za m2 mieszkania

W przeciwieństwie do poprzedniego programu Mieszkanie bez wkładu własnego, program Pierwsze Mieszkanie nie przewiduje żadnych limitów cen za m2 nieruchomości, jaką można nabyć za Bezpieczny Kredyt 2%.

Należy jednak pamiętać o wspomnianych wyżej limitach kwoty kredytu i wkładu własnego. To właśnie one decydują o tym, że za kredyt 2 proc. można sfinansować nieruchomość o wartości do 700 lub 800 tys. złotych.

Kiedy można było skorzystać z Bezpiecznego kredytu 2 proc.?

Program Bezpieczny Kredyt 2% ogłoszono w obwieszczeniu Ministerstwa Rozwoju i Technologii pod koniec 2022 r. Jak zapowiadał ówczesny minister Waldemar Buda, nowe rozwiązania miały pomóc młodym Polakom w zakupie pierwszego mieszkania. Program ruszył 3 lipca 2023 r., a o wnioski można było składać do końca 2023 r. Po wyczerpaniu środków banki wstrzymały przyjmowanie nowych wniosków.

Jak długo obowiązywać będzie program Bezpieczny kredyt 2%?

Zainteresowanie programem Bezpieczny Kredyt 2% okazało się tak duże, że zabezpieczone na ten cel środki szybko się skończyły. Ze względu na wyczerpanie puli w programie, od stycznia 2024 r. nie można już składać nowych wniosków o wsparcie w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%.

Banki miały czas do 7 stycznia na zarejestrowanie wszystkich przyjętych do końca 2023 r. wniosków. Osoby, które zdążyły zgłosić się po dofinansowanie kredytu hipotecznego, będą mogły korzystać z rozwiązań przez 10 lat, a zatem do 2033 r

Kliknij i sprawdź: Mieszkanie bezczynszowe. Czym jest i czy warto się zdecydować?

Jakie banki oferowały Bezpieczny Kredyt 2%?

O Bezpieczny kredyt 2% można było ubiegać się w bankach, które podpisały stosowną umowę z BGK. Lista dostępna na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego uwzględniała 13 banków, do których należały:

• Alior Bank S.A.
• Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Bank PEKAO S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie
• mBank S.A.
• PKO Bank Polski S.A.
• Santander Bank Polska S.A.
• SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.
• VeloBank S.A.
• Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie.

Banki biorące udział w programie Kredyt 2 proc. proponowały oferty o zróżnicowanych parametrach dotyczących np. maksymalnego okresu kredytowania czy kosztów dodatkowych. Wspólne były wyłącznie warunki narzucone przez ustawę regulującą zasady programu.

Porównanie wybranych ofert Bezpiecznego kredytu 2% przedstawiamy w poniższej tabeli.

Warto przeczytać: Kredyt 700 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta banków

Czy warto było zdecydować się na Bezpieczny kredyt 2 proc.?

Do 21 grudnia 2023 r. wsparciem w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% zostało objętych ponad 55,8 tys. umów kredytowych. Oznaczało to, że ustawowy limit przewidziany na 2023 i 2024 r. został wyczerpany. Jak wspomnieliśmy wcześniej, środki na 2024 r. zostały zabezpieczone, jednak nowych wniosków nie można już składać.

Chociaż program miał wspierać młodych Polaków w uzyskaniu niskooprocentowanego kredytu na pierwsze mieszkanie, to jednak nie brakuje głosów, że przyczynił się do wzrostu cen nieruchomości. Wielu ekspertów jest zdania, że program doprowadził do dużej dysproporcji między popytem na nieruchomości a podażą, co spowodowało, że ceny mieszkań wystrzeliły w górę.

Porównajmy jeszcze rozwiązania z programu Bezpieczny Kredyt 2% do nowego, zapowiadanego obecnie przez rząd. Dotychczasowe przepisy nie zakładały istnienia żadnego progu dochodowego, a zatem były skierowane do szerokich grup odbiorców. Nowy program ma premiować rodziny wielodzietne, a także osoby o niskich dochodach – przewidziano kryterium dochodowe. Bezpieczny Kredyt zakładał dofinansowanie kredytów skutkujące obniżeniem oprocentowania do ok. 2%. W przypadku programu Mieszkanie na Start, niższe oprocentowanie mają mieć rodziny wielodzietne – nawet 0% w przypadku gospodarstw minimum pięcioosobowych.

Przeczytaj także: Bezpieczny Kredyt 2 procent. Kalkulator

Nie przegap: Rządowe dopłaty do kredytów hipotecznych

Dodatkowe źródła:

Bezpieczny Kredyt 2%, www.gov.pl

Bezpieczny kredyt 2%, www.bgk.pl

RZĄDOWY PROGRAM BEZPIECZNY KREDYT 2%, www.pkobp.pl

Bezpieczny kredyt 2 procent, www.aliorbank.pl