Kredyt indeksowany a denominowany – kredyt w zagranicznej walucie
Kredyt walutowy nie należał kiedyś do rzadkości. Obecnie jednak banki oferują kredyty indeksowane lub denominowane tylko osobom, które posiadają dochody w danej walucie. Takie rozwiązanie jest bezpieczniejsze zarówno dla instytucji finansowej, jak i samego zainteresowanego, bo kurs nie jest już tak ważnym czynnikiem. Klient dysponuje walutą obcą i nie musi martwić się o gwałtowne zmiany spreadu walutowego. Warto wiedzieć, że polityka banków w sprawie kredytów walutowych to efekt Rekomendacji S, wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2014 r. Niechęć instytucji finansowych do takiej oferty to także wynik spraw sądowych, często zakończonych niekorzystnymi dla kredytodawców wyrokami.
Kredyt indeksowany – na czym polega?
Jaka jest definicja kredytu indeksowanego? Kredyt indeksowany to kredyt walutowy, który wypłacany i spłacany jest w złotówkach. Klient wnioskuję o pewną sumę w krajowej walucie i to ona widnieje w umowie. To do niej dostosuje się kwota wyrażona w walucie obcej w dniu uruchomienia zobowiązania. Kredytobiorca, wie dokładnie, ile dostanie w złotówkach, choć wysokość przyszłych rat nie będzie już taka oczywista. Miesięczne opłaty zależne będą od aktualnych kursów.
Szukasz kredytu hipotecznego? Sprawdź aktualny ranking i skorzystaj z kalkulatora online.
Kredyt denominowany – na czym polega?
Kredyt denominowany to kredyt walutowy, którego wartość ustalana jest w walucie obcej – to ona znajduje się w umowie. Wypłata i spłata środków następuje jednak w złotówkach zgodnie z aktualnym kursem. Klient może nie wiedzieć, ile PLN dokładnie otrzyma, bo zależy to od przeliczenia w dniu uruchomienia kredytu. Ma tylko świadomość sumy w walucie obcej.
Kredyt indeksowany a denominowany – różnice
Kredyt denominowany a indeksowany – różnice:
- kwota kredytu w umowie – w indeksowanym w złotówkach, w denominowanym w walucie obcej;
- świadomość wartości zobowiązania – w indeksowanym klient wie, ile dostanie w PLN, w denominowanym tylko w przybliżeniu (zależy to od kursu).
Kredyt denominowany a kredyt indeksowany – podobieństwa:
- oba są kredytami walutowymi;
- wypłacane i spłacane są w złotówkach;
- wysokość rat i całkowita kwota do spłaty zależy od spreadu walutowego.
Kredyt indeksowany a denominowany – kursy walut
Kursy waluty kredytu mają duże znaczenie dla wysokości raty i ostatecznej kwoty do zapłaty. Liczą się także przy ustalaniu kwoty zobowiązania na etapie sporządzania umowy i uruchomienia kredytu. Kredyty walutowe wiążą się z ryzykiem, czego najlepszym przykładem jest sprawa frankowiczów. Warunki zobowiązania wydawały się korzystne w momencie podpisywania dokumentów, ale w pewnym momencie frank gwałtownie podrożał, co oznaczało podwyżki kosztów rat.
Warto wiedzieć, że w 2011 r. weszła w życie ustawa antyspreadowa, która umożliwiła dokonywanie spłat rat kapitałowo-odsetkowych w walucie obcej bez dodatkowych opłat. Pozwala to na zakup waluty, kiedy warunki są korzystne.
Kliknij i sprawdź: Gdzie najłatwiej dostać kredyt? Sprawdź, jaki bank wybrać!
Kredyt frankowy denominowany a indeksowany
Kredyt indeksowany oraz kredyt denominowany we frankach szwajcarskich miał w 2019 r. udział 23% w kredytach mieszkaniowych w Polsce. Obecnie banki niechętnie go przyznają. Przykładowa oferta kredytu indeksowanego w CHF wyglądała tak: klient złożył wniosek o 200 tys. zł, czyli 50 tys. franków na ten dzień. Uruchomienie zobowiązania nastąpiło tydzień później, więc kurs nieco się zmienił. Zgodnie z umową kredytobiorca musiał oddać 200 tys. zł, ale we frankach kwota ta wzrosła już do 51,28 tys. Od tej ostatniej sumy wyliczane są miesięczne raty zależne od aktualnych kursów.
Kredyt denominowany a indeksowany – wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej
Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej zajął się sprawą państwa Dziubaków, którzy spierali się z Raiffeisen Bankiem. Chodziło o kredyt indeksowany do franka szwajcarskiego. Według wyroku sąd krajowy może usunąć klauzulę indeksacyjną z umowy, jeśli uzna ją za abuzywną. Jakie to będzie miało skutki? Pierwsza opcja to zamiana kredytu walutowego na złotówkowy zgodnie ze stawką LIBOR. Druga to całkowite unieważnienie umowy. W takim wypadku bank zwraca opłacone do tej pory raty, a klient otrzymany kapitał. Kolejny wyrok TSUE, tym razem z 29 kwietnia 2021 r., oznacza że sąd krajowy powinien ustalić termin przedawnienia roszczeń banku i wskazać skutki nieważności umowy.
Co powinien zrobić kredytobiorca, który czuje się pokrzywdzony przez bank? Pierwszy krok to reklamacja wraz z wnioskiem np. o usunięcie klauzuli abuzywnej, zamiana kredytu na złotówki czy zwrot nadpłaty za raty. Jeśli bank odmówi, to ich odpowiedź można uznać za podstawę do wszczęcia postępowania sądowego. Nie daje to oczywiście żadnej gwarancji, choć pewną nadzieję daje fakt, że sądy częściej zdają się być po stronie kredytobiorcy.
Sprawdź: EURIBOR 1M, EURIBOR 3M, EURIBOR 6M - co warto wiedzieć o stawce EURIBOR?
Kredyt indeksowany a denominowany – kto może o nie wnioskować?
O kredyty indeksowane i denominowane może wnioskować osoba, która posiada główny dochód w danej walucie. Jeśli ktoś zarabia w funtach brytyjskich i chce kupić mieszkanie w Polsce, to banki przyznają mu kredyt w funtach brytyjskich (o ile pozwoli na to zdolność kredytowa wnioskującego). Podobnie sprawa wygląda z innymi walutami. Poszczególne banki mogą mieć bardziej sprecyzowane wymagania.
Alior Bank udziela kredytów indeksowanych do euro, dolara amerykańskiego i funta brytyjskiego. Zarobki muszą wynosić min. równowartość 5 tys. zł. Oferta dotyczy kredytów hipotecznych na nieruchomości w Polsce. Poza tym trzeba mieć polskie obywatelstwo i być tutaj zameldowanym na zasadzie pobytu czasowego lub stałego. Dopuszczalna kwota kredytu to od 100 tys. zł do 3 mln zł na maksymalnie 30 lat.
Bank Pekao przyznaje kredyty walutowe w euro, dolarach amerykańskich, funtach brytyjskich oraz koronach norweskich lub szwedzkich. Wymagany jest wkład własny wynoszący min. 30-40% wartości nieruchomości. Okres spłaty to maksymalnie 20 lat. Kredyt hipoteczny może być wykorzystany na nieruchomość w Polsce.
Kredyt denominowany a indeksowany – porównanie kosztów
Koszty kredytów indeksowanych i denominowanych są porównywalne. Oba rodzaje wiążą się z tym, że trzeba płacić raty według aktualnych kursów. Istotne różnice mogą być spowodowane konkretnymi warunkami stawianymi przez banki.
Kredyt indeksowany a denominowany – jak przebiega spłata kredytu indeksowanego i denominowanego?
Kredyt indeksowany i denominowany spłaca się w złotówkach zgodnie z aktualnym kursem. Ten może ulegać większym lub mniejszym zmianom. Około 15 lat temu rata za 300 franków była równa ok. 600 zł. W ostatnim czasie ta sama suma oznacza koszt w wysokości 1200 zł. Pocieszeniem może być fakt, że zgodnie z ustawą antyspreadową da się opłacić raty także bezpośrednio w obcej walucie.
Sprawdź także: Kalkulator walutowy
Kredyt indeksowany a denominowany – wady i zalety
Kredyt indeksowany:
+ klient wie, jaką kwotę w PLN otrzyma (łatwiej więc ocenić, czy wystarczy mu środków na zakup nieruchomości);
– istnieje ryzyko walutowe (zwłaszcza przy długim okresie spłaty), więc raty i całkowity koszt do zapłaty pójdą w górę;
– tylko dla zarabiających w walucie obcej;
– indeksowanie oceniane jest przez TSUE jako klauzula abuzywna.
Kredyt denominowany:
+ dla osób, które chcą uzależnić kredyt od kwoty w walucie obcej;
– istnieje ryzyko walutowe (zwłaszcza przy długim okresie spłaty), więc raty i całkowity koszt do zapłaty pójdą w górę;
– klient nie wie, ile otrzyma PLN;
– tylko dla zarabiających w walucie obcej.
Warto dodać, że obecnie w Polsce mamy rekordowo niskie stopy procentowe, co pozwala na płacenie dużo niższych rat niż w poprzednich latach. Kredyty w złotówkach są więc korzystniejsze. Trzeba natomiast pamiętać, że stan ten ma związek z pandemią i nie będzie trwał wiecznie. Według prognoz ekspertów stopy procentowe wrócą do stanu sprzed wiosny 2020 r. w okolicach 2029 r.
Kredyt indeksowany czy denominowany – który kredyt wybrać?
Kredyt indeksowany a kredyt denominowany – który jest korzystniejszy? W obu przypadkach istnieje ryzyko walutowe, zwłaszcza że chodzi o kredyt hipoteczny, a ten spłacany jest zwykle przez wiele lat. Pewna przewaga indeksowanego nad denominowanym polega na tym, że klient wie, ile dokładnie środków w PLN otrzyma. Pozwoli to na lepsze rozplanowanie inwestycji.
Kredyt indeksowany a denominowany – co jeszcze warto wiedzieć?
Kredyt indeksowany a waloryzowany – czy są one tożsame? Kredyt waloryzowany oznacza, że siła nabywcza kapitału zmienia się po powstaniu zobowiązania. Można to powiedzieć więc zarówno o kredycie indeksowanym, jak i denominowanym.
