Kredyty hipoteczne wymagają spełnienia wielu warunków, wśród których stabilność zatrudnienia znajduje się na szczególnej pozycji. Analitycy bankowi najlepiej podchodzą do klientów pracujących na podstawie umowy na czas nieokreślony, jednak w procesie wnioskowania o kredyt liczą się również inne formy zatrudnienia.
Niestety umowy terminowe mogą wpływać na obniżenie zdolności kredytowej. Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny – prezentujemy najważniejsze wskazówki i porady dla klientów.
Czy można ubiegać się o kredyt hipoteczny, pracując na podstawie umowy na czas określony?
Wśród różnych form zatrudnienia przy staraniu się o kredyt to właśnie umowa o pracę na czas nieokreślony jest najbardziej ceniona przez banki – zapewnia stabilność dochodów i dla banku jest gwarancją, że klient będzie w stanie spłacić zadłużenie w terminie.
Oczywiście w praktyce może okazać się inaczej – każdą umowę o pracę można rozwiązać przed czasem, np. z winy pracownika, jednak teoretycznie to właśnie kontrakt na czas nieokreślony jest najbardziej preferowany przez kredytodawców.
Jak umowa na czas określony wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego? W 2023 roku mamy dużą liczbę różnych form zatrudnienia – coraz więcej osób pracuje zdalnie lub hybrydowo na kontraktach cywilnoprawnych, lub w ramach działalności gospodarczej.
Polityka banków zmienia się – umowy terminowe są akceptowane, jednak mogą wpływać na obniżenie zdolności kredytowej. Jeśli jednak klient spełnia pozostałe warunki, np. ma dochody na określonym poziomie, to szansa na uzyskanie kredytu nadal jest wysoka.
Koniecznie sprawdź: Co wpływa na zdolność kredytową?
Jak umowa na czas określony wpływa na zdolność kredytową?
Forma zatrudnienia to tylko jeden z czynników branych pod uwagę podczas weryfikacji wniosku kredytowego. Do pozostałych należą:
- wysokość zarobków i stałych zobowiązań, w tym rat kredytów – różnica między wpływami a wydatkami jest określana jako tzw. dochód rozporządzalny,
- historia kredytowa w BIK – punktowa ocena ryzyka kredytowego, czyli tzw. scoring BIK, ma niebagatelne znaczenie w procesie akceptacji wniosku. Mówi bowiem o tym, w jaki sposób klient spłacał poprzednie zobowiązania, czy miał opóźnienia w płatnościach lub problemy z regulowaniem należności.
- brak zadłużeń na koncie – bank zawsze sprawdza rejestry dłużników. Jeśli klient widnieje na „czarnej liście”, szanse na kredyt maleją,
- wiek i liczba osób na utrzymaniu,
- wysokość wkładu własnego.
W przypadku kontraktów terminowych dużo zależy od ich długości oraz okresu, jaki pozostał do wygaśnięcia umowy o pracę na czas określony. Większe szanse na kredyt hipoteczny mają osoby, których kontrakt jest dłuższy. Wówczas istnieje większa szansa na to, że będą w stanie spłacać raty. A jak poprawić swoją zdolność przy umowie na czas określony?
Jak zwiększyć zdolność kredytową przy umowie na czas określony?
Poniżej kilka wskazówek, w jaki sposób można zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu:
- spłać zadłużenia – postaraj się uregulować kredyty gotówkowe lub ratalne, jakie masz na swoim koncie,
- zrezygnuj z karty kredytowej – nawet nieużywana karta kredytowa posiada określony limit, który zostaje zaliczony do zobowiązań i negatywnie wpływa na wysokość dochodu rozporządzalnego,
- negocjuj warunki zatrudnienia z pracodawcą – warto zwrócić się do przełożonego z prośbą o zmianę warunków, np. przejście na umowę na czas nieokreślony,
- zaproponuj wyższy wkład własny – banki wymagają od klientów wkładu własnego na poziomie 20% lub 10% przy dodatkowym ubezpieczeniu. Jeśli zwiększymy tę kwotę, możemy jednocześnie zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu,
- złóż wniosek kredytowy z inną osobą – np. rodzicami lub małżonkiem. Ważne, żeby osoba ta posiadała stałe dochody i miała wysoką zdolność kredytową.
Przeczytaj również: Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Skuteczne porady
Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony — jakie warunki trzeba spełnić?
Oprócz wymienionych wcześniej kryteriów osoba, która chce ubiegać się o kredyt hipoteczny, powinna mieć:
- stałe źródło dochodów – w grę wchodzi nie tylko umowa o pracę, ale także umowy cywilnoprawne, jak i dochody z emerytury, renty, najmu lub własnej działalności gospodarczej,
- zdolność kredytową – określaną jako zdolność do spłaty zobowiązania bez opóźnień,
- ukończone 18 lat – czasem banki wprowadzają ograniczenia wiekowe, np. oferują kredyty jedynie dla osób powyżej 20 roku życia,
- pełną zdolność do czynności prawnych – nie może być w żaden sposób ograniczona,
- stałe miejsce zamieszkania w Polsce – bank potrzebuje adresu do doręczania korespondencji,
- osobiste konto w banku – stanowi dodatkową formę weryfikacji tożsamości klienta,
- aktywny numer telefonu do kontaktu.
Z reguły przy umowie na czas określony minimalny okres zatrudnienia akceptowany przez banki to 3 miesiące.
Dokumenty do kredytu hipotecznego wymagane przy umowie na czas określony
W procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny należy przedstawić dokumenty finansowe oraz związane z nieruchomością. W pierwszym przypadku chodzi o:
- dane z dowodu osobistego,
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach od pracodawcy,
- wyciągi z konta bankowego, np. za ostatnie 6 miesięcy,
- rozliczenie podatku dochodowego za ubiegły rok.
Do dokumentów dotyczących nieruchomości należy między innymi:
- umowa przedwstępna zakupu nieruchomości,
- numer księgi wieczystej,
- zaświadczenia ze spółdzielni mieszkaniowej,
- operat szacunkowy z wyceną nieruchomości.
Warunki kredytu hipotecznego przy umowie na czas określony
Bank może uzależnić długość okresu kredytowania od tego, przez jaki czas będzie trwała umowa, na podstawie której klient jest zatrudniony. Jeśli zaciągamy kredyt, a mamy umowę na czas określony, musimy liczyć się też ze zmniejszoną zdolnością kredytową, a tym samym – niższą kwota, jaką może pożyczyć nam bank. Może to oznaczać, że będziemy musieli rozejrzeć się za inną nieruchomością, np. tańszym mieszkaniem.
Warto wiedzieć: Co zrobić gdy nie masz zdolności kredytowej?
Ile kosztuje kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
Kredyt hipoteczny z umową na czas określony może być droższy niż przy umowie na czas nieokreślony, jednak nie jest to reguła. Jeśli mamy wątpliwości, czy pracodawca nie powinien zagwarantować nam stałego kontraktu, sprawdźmy kalkulator umów na czas określony.
Pamiętajmy o tym, że w niektórych przypadkach banki mogą podwyższyć marżę, co oznacza wyższą miesięczną ratę zobowiązania. Kredytodawcy decydują się na takie rozwiązanie, kiedy ryzyko związane z udzieleniem kredytu jest z różnych względów wyższe – a taką sytuację możemy mieć do czynienia w przypadku umowy na czas określony. Kalkulator poniżej pokazuje przykładowy koszt zobowiązania.
Gdzie warto złożyć wniosek o kredyt hipoteczny przy umowie na czas określony?
Większość banków działających na polskim rynku akceptuje umowy o pracę na czas nieokreślony, oczywiście jeśli klient spełnia pozostałe kryteria. Sprawdziliśmy, ile kosztuje kredyt w poszczególnych bankach i gdzie warto złożyć wniosek. Przyjęliśmy, że klient zaciąga kredyt w wysokości 300 tys. zł, a okres kredytowania wynosi 25 lat.
PKO BP kredyt hipoteczny umowa na czas określony – oferta „Własny Kąt”
- rata 2 448,11 zł,
- oprocentowanie 8,66%,
- prowizja 0,00%,
- RRSO 9,01%,
- całkowity koszt kredytu 434 434,03 zł.
Santander kredyt hipoteczny umowa na czas określony
- rata 2 628,98 zł,
- oprocentowanie 9,29%,
- prowizja 2,00%,
- RRSO 9,97%,
- całkowity koszt kredytu 488 693,83 zł.
Alior Bank kredyt umowa na czas określony – oferta specjalna Megahipoteka
- rata 2 435,93 zł,
- oprocentowanie 8,60%,
- prowizja 0,00%,
- RRSO 8,95%,
- całkowity koszt kredytu 488 693,83 zł.
Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny ING
- rata 2 312 zł,
- oprocentowanie stałe 7,97%,
- prowizja 0,00%,
- RRSO 8,58%,
- całkowity koszt kredytu 407 038,09 zł.
Kredyt hipoteczny a umowa na czas określony — zmiana pracy w trakcie trwania umowy
Kredyt hipoteczny to umowa długoterminowa, często podpisywana na okres 25 lub nawet 30 lat. Przez ten czas wiele może się zmienić, łącznie z formą lub miejscem zatrudnienia. Czy trzeba informować bank o zmianie pracy? Takie informacje powinny być doprecyzowane w umowie kredytowej, która określa zasady spłaty zobowiązania oraz konsekwencje wynikające z niewywiązywania się z płatności.
Z reguły nie trzeba informować kredytodawcy o zmianie pracy, chyba że znacząco wpływa to na spłatę kredytu hipotecznego. Ciężka choroba, wypadek lub inne sytuacje uniemożliwiające regulowanie kredytu to sytuację, które wymagają zgłoszenia do banku.
Nie przegap:
Oferta i warunki kredytu gotówkowego dla osób pracujących na podstawie umowy na czas określony
Bezpieczny kredyt 2 proc. Kiedy rusza program i kto z niego skorzysta?
Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy przy kredycie hipotecznym?
