Każdy klient ubiegający się o pożyczenie pieniędzy z banku na zakup domu lub mieszkania będzie zweryfikowany w Biurze Informacji Kredytowej. Właśnie dlatego otrzymanie kredytu hipotecznego bez sprawdzania bazy dłużników jest niemożliwe.
Biuro w odpowiedzi na zapytanie banku wystawi raport, czyli odpowiedź, zawierającą opinię na temat danej osoby. W praktyce przyjmuje ona postać oceny punktowej, znanej na rynku kredytowym pod nazwą scoring BIK. Im wyższa ilość punktów będzie widniała na raporcie, tym wynik jest korzystniejszy dla konsumenta.
Czy banki w Polsce udzielają kredytów hipotecznych bez BIK?
Nie, nie ma możliwości, by jakikolwiek bank udzielił kredytu hipotecznego bez sprawdzania BIK-u. Dlatego na pytanie o to, który bank daje taki kredyt, bez wahania można odpowiedzieć, że żaden. Instytucje bankowe mają obowiązek weryfikować swoich klientów w tej bazie. Dlatego nie masz co liczyć, że znajdziesz wśród wielu propozycji kredytowych ofertę opisaną jako kredyt hipoteczny bez BIK-u i Krajowego Rejestru Długów (KRD).
Jednak scoring nie jest jedynym dokumentem wpływającym na ostateczną decyzją kredytową, co sprawia, że negatywny BIK, a kredyt hipoteczny to pojęcia, które są mimo wszystko do pogodzenia.
W takim razie, w jakim banku dostaniesz kredyt ze złym BIK-iem? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Proces przyznania środków jest bardzo złożony, a na jego ostateczny rezultat mają wpływ jeszcze inne czynniki. Jeśli chcesz mieć pewność, że otrzymasz finansowanie, znajdź współkredytobiorcę lub zwróć się o pomoc do prywatnej firmy pożyczkowej, ponieważ taki podmiot nie jest objęty rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego i nie musi kontrolować BIK-u przed wydaniem decyzji o udzieleniu pożyczki.
Jest jeszcze jedna ważna kwestia do podniesienia – czy będąc w BIK-u można dostać kredyt hipoteczny? Jak najbardziej, o ile takie wpisy będą pozytywne, czyli będą kształtować Cię jako wiarygodnego kredytobiorcę. W takiej sytuacji nawet szybciej otrzymasz kredyt niż wtedy, gdybyś w ogóle nie miał żadnej historii w BIK-u, a bank nie wiedziałby, czego może się po Tobie spodziewać. Zobacz, jak wziąć kredyt hipoteczny krok po kroku.
Dlaczego bank nie udzieli kredytu hipotecznego bez BIK?
Jeśli masz złą historię kredytową a kredyt hipoteczny jest Twoim celem przy wnioskowaniu do banku, właściwie możesz mieć pewność, że bank Ci go nie udzieli. Dlaczego? Musiałby nie sprawdzać BIK-u. Otrzymanie kredytu hipotecznego bez sprawdzania bazy nie jest możliwe, ponieważ:
- bank nie otrzymałby w takiej sytuacji informacji dotyczącej wiarygodności klienta, a kredyt hipoteczny na zakup domu bez BIK-u wiązałby się więc z jeszcze większym ryzykiem, niż ma to miejsce teraz;
- bank nie respektowałby wytycznych z Rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego – nie ma możliwości, by instytucje działające na terenie Polski udzieliły kredytu hipotecznego, w tym kredytu na zakup domu bez BIK-u i KRD.
Zobowiązanie, którego kwota może sięgać kilkuset tysięcy, a nawet milionów złotych, a ich zwrot ma nastąpić w okresie kilkudziesięciu lat, to duże ryzyko nie tylko dla kredytobiorcy, ale też dla banku.
Aby je zminimalizować, procedura wymaga sprawdzenia wiarygodności konsumenta nie tylko w chwili złożenia wniosku kredytowego, ale też jego wcześniejszej historii kredytowej, jak i prognozy sytuacji finansowej sięgającej dalekiej przyszłości, m.in. dzięki ocenie zdolności kredytowej. Właśnie dlatego pewne trudności będą miały osoby starające się o kredyt hipoteczny bez historii w BIK.
Dlaczego banki sprawdzają kredytobiorców w BIK?
Kontrola przyszłych kredytobiorców w BIK-u dokonywana jest w polskich bankach zawsze. Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim przez:
- Istniejący obowiązek dla wszystkich banków, wynikający z dokumentu, który potocznie nazywamy Rekomendacją T – Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) poleciła weryfikację zdolności kredytowej wszystkich wnioskujących, niezależnie od tego, czy starają się oni o kredyt hipoteczny, czy o inne produkty kredytowe.
- Ostrożnościowe podejście do udzielania jakichkolwiek zobowiązań – weryfikacja w BIK-u traktowana jest jako jeden z elementów mających wpływ na ocenę klienta. Oznacza to, że nawet niższy scoring BIK-u nie przekreśla szansy na otrzymanie funduszy. Aby jednak tak się stało, klient w swoim wniosku musi przedstawić argumenty świadczące o tym, że poradzi sobie ze spłatą kolejnego zobowiązania.
- Ograniczanie ryzyka kredytowego ponoszonego przez banki – złe wpisy w BIK-u powodują, że bank przy udzielaniu takiej osobie kredytu ponosiłby niewspółmiernie wysokie ryzyko finansowe w stosunku do sumy możliwych do osiągnięcia korzyści.
Warto sparwdzić: Ile wynoszą ukryte koszty kredytu hipotecznego?
Jak zbudować pozytywną historię kredytową w BIK przed wzięciem kredytu hipotecznego?
Skoro już wiesz, że nie uda się ominąć weryfikacji w BIK-u, musisz podejść do sprawy uzyskania kredytu w inny sposób i odpowiednio się do tego przygotować. Uwzględniając tematykę artykułu, skupimy się wyłącznie na tym, jak poprawić Twoją wiarygodność w oczach banku na linii kredyt hipoteczny a BIK.
Kiedy bank wysyła zapytanie do BIK-u, ten w odpowiedzi przesyła m.in. Twój scoring BIK. Ocena przyjmuje postać scoringu wyrażonego cyfrą z zakresu od 1 do 100. Wartość ta będzie się jednak co jakiś czas zmieniać. Klient otrzymuje punkty za terminowe spłaty zobowiązań lub też je traci w momencie, kiedy przestaje to robić. Im większa jest zaległość, tym więcej ubywa Ci punktów. Jak możesz poprawić swoją historię kredytową w BIK-u? Powinieneś:
- Wyrobić i korzystać z karty kredytowej z niewielkim limitem. Używaj jej choćby raz na miesiąc, a następnie spłacaj w wyznaczonym czasie powstałe zadłużenie. Takie postępowanie pozwoli Ci zdobywać pierwsze punkty w scoringu BIK.
- Kupuj dowolne urządzenia AGD czy RTV w systemie ratalnym. Tutaj również wartość sprzętu nie musi być duża. Korzystając z promocji zero procent, niczego nie przepłacisz, a każda miesięczna rata zapłacona zgodnie z harmonogramem podniesie wartość oceny. Poza tym przedwczesna spłata całości zobowiązania wpłynie na szybszy jej wzrost.
- Udziel zgody na przetwarzanie danych przez BIK odnośnie do spłaconych już zobowiązań. Bez Twojej zgody figurują one w rejestrach przez 5 lat, natomiast po jej wydaniu dane te będą cały czas widoczne. Taki krok poza podwyższeniem wyniku znacznie wydłuży okres historii kredytowej, co również może mieć wpływ na końcową ocenę.
- Zaciągnij kredyt w koncie bankowym lub szybki kredyt w banku w promocji, aby zapłacić za niego możliwie jak najmniej. Jego spłata w terminie spowoduje poprawę historii kredytowania w BIK-u. Zobacz też, jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach.
Niestety nikt nie powie Ci, ile dostaniesz punktów i za co zostaną one naliczone, ponieważ formuła matematyczna, dzięki której obliczana jest ocena punktowa, nie jest jawna. Zapobiega to ewentualnym manipulacjom lub spekulacjom kredytowym.
Ile trzeba mieć punktów w BIK-u, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Mimo że banki same interpretują otrzymane wyniki, to są jednak pewne przedziały, od których można się spodziewać, że uzyskasz decyzję pozytywną. Ten umowny podział jest następujący:
- od 80 do 100 punktów – masz wysoką szansę na kredyt, bo to oznacza, że zgodnie z bazą BIK-u spełniasz kryteria rzetelnego płatnika;
- od 60 do 79 punktów – to również jest dobra historia kredytowa, ale widnieją na niej drobne opóźnienia, mogące przekreślić Twoje szansy na kredyt;
- od 1 do 59 – jest to niski scoring BIK i uzyskanie kredytu może być trudne.
Jeśli masz „dobry” BIK, sięgnij po ranking kredytów hipotecznych i wybierz taki, który spełni Twoje oczekiwania.
Przeczytaj także: Na czym polega scoring bankowy i co ma na niego wpływ?
Jak sfinansować kupno domu mając negatywne wpisy w BIK? Alternatywy dla kredytu hipotecznego
Jeśli po przeczytaniu tego artykułu nadal zadajesz sobie pytanie: gdzie dostanę kredyt hipoteczny bez BIK, to powiedzmy wprost: żaden bank nie przyzna Ci go bez takiej weryfikacji. Gdybyś jednak był zdecydowany, aby szukać innych możliwości, to przedstawiamy je poniżej:
- pożyczka z parabanków, czyli firm trudniących się pożyczaniem pieniędzy. Ich metody weryfikacji są dużo łagodniejsze od stosowanej przez instytucje finansowe, a więc istnieje możliwość uniknięcia BIK. Niestety rozwiązanie to posiada też wady. Otrzymasz pieniądze, ale na droższych zasadach niż w banku. Poza tym przyznana kwota będzie dużo mniejsza niż cena interesującego Cię mieszkania;
- pożyczka pod zastaw – jest to produkt pozabankowy, z którego możesz skorzystać, tylko wtedy gdy posiadasz już własną nieruchomość. Ta opcja gwarantuje Ci uzyskanie większych środków, ale w porównaniu do oferty bankowej również będzie od niej zdecydowanie mniej korzystna;
- najem mieszkania z opcją wykupu – w tym przypadku najemca zawiera długoterminową umowę najmu, wpłacając jednocześnie część ceny nieruchomości, np. 30% jej wartości. Taką możliwość wcześniej oferowały rządowe programy mieszkaniowe, czy też deweloperzy. Aktualnie taka opcja zaczyna być oferowana przez pośredników czy też spółdzielnie mieszkaniowe np. Robotniczą Spółdzielnię Mieszkaniową Praga w Warszawie.
Jeśli zastanawiasz się nad zależnością między niskim scoringiem a kredytem hipotecznym, forum kredytowe z pewnością uświadomi Ci, że nie masz większych szans na uzyskanie pozytywnej decyzji z banku. Taki problem ma wielu klientów banków. Jeśli masz długi wpisane do BIK-u, z pewnością nie otrzymasz ani kredytu hipotecznego, ani żadnego innego zobowiązania, ponieważ za każdym razem instytucja sprawdzi Twój scoring.
Wiele osób znajduje się w podobnej sytuacji. Raport InfoDług przygotowany na podstawie danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor i BIK-u pokazuje, że kłopoty z regulowaniem płatności na koniec grudnia 2023 roku miało 2,7 mln osób. W okresie od września 2022 roku do września 2023 roku nieopłacone na czas zobowiązania konsumentów w Polsce zwiększyły się o 6,5 mld zł, osiągając rekordowy poziom 83,6 mld zł. Wiele osób zmaga się z tym, że nie może otrzymać kredytu hipotecznego z uwagi na złą historię w BIK-u. Z naszą pomocą znajdziesz sposób na to, by ją poprawić i kształtować w pozytywny sposób.
Nie przegap: Kto może wziąć wspólny kredyt hipoteczny? Czy opłaca się wziąć kredyt z partnerem?
