Ubezpieczenia kredytu to szansa na zmniejszenie ryzyka związanego z kredytowaniem. Stosuje się je zarówno przy kredytach hipotecznych, gotówkowych, konsolidacyjnych, jak i przy chwilówkach. O ile jednak przy szybkich zobowiązaniach na mniejsze kwoty ubezpieczenie takie jest zwykle nieobowiązkowe, to już przy kredytach hipotecznych zwykle nie da się go uniknąć. Czym dokładnie jest?
Czym jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego to produkt bezpośrednio powiązany z usługami bankowymi. Wykupuje się je, aby zabezpieczyć spłatę kredytu na wypadek wydarzeń losowych, które mogą uniemożliwić terminową spłatę zobowiązania.
Na czym polega ubezpieczenie kredytu hipotecznego w praktyce? Ubezpieczenie chroni zarówno bank, jak i kredytobiorcę. W momencie kiedy wystąpi określone w umowie ubezpieczeniowej zdarzenie, ubezpieczyciel będzie zobowiązany do zapłacenia raty kredytowej za Ciebie.
Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie
Ubezpieczenie mieszkania pod kredyt jest najczęściej wymogiem banku przy pożyczaniu środków. Nie sposób go uniknąć. W poszczególnych bankach jednak oczekiwania co do wysokości oraz zakresu ubezpieczenia mogą się między sobą różnić. Warto więc zwrócić na to uwagę już podczas wyboru kredytu hipotecznego.
Sprawdź także: Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?
Rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego to nie jedyny rodzaj ubezpieczenia związanego z kredytowaniem. Dostępne są różne typy ubezpieczeń. Czym się od siebie różnią i które z nich są obowiązkowe?
Ubezpieczenie kredytu jako zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego
Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego to najbardziej ogólne ubezpieczenie. Może zakładać ono, że ubezpieczyciel spłaci zobowiązanie, jeśli kredytobiorca umrze, zachoruje lub nagle straci pracę nie ze swojej winy. Zakres ubezpieczenia ustalany jest każdorazowo między bankiem, a kredytobiorcą.
Ubezpieczenie pomostowe
Ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego do czasu uzyskania wpisu do hipoteki to obowiązkowe ubezpieczenie, które można określić jako przejściowe. Okres ochrony ubezpieczeniowej liczony jest od momentu udzielenia kredytu do chwili, w której założona zostaje hipoteka na nieruchomość.
Wysokość tego ubezpieczenia jest określana przez bank indywidualnie. Mniej więcej wynoszą one około 0,7% wartości całego zobowiązania.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego bank wymaga posiadania wkładu własnego. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego wkład ten powinien wynosić 20% wartości zaciąganego kredytu.
Zdarza się jednak, że banki godzą się zmniejszyć wkład własny do 10%, jeśli dodatkowo wykupisz stosowne ubezpieczenie. Jednorazowa składka na tego typu ubezpieczenie może wynosić nawet 3-5% wartości kredytu hipotecznego.
Czytaj dalej: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – na czym polega i kto może z niego skorzystać?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy
Ubezpieczenie od utraty pracy zobowiązuje ubezpieczyciela do opłacenia rat kredytowych za okres, w którym kredytobiorca nie uzyskuje zarobkowania. Oczywiście chodzi tutaj o sytuacje, kiedy ktoś traci pracę nie ze swojej winy: na przykład na skutek nagłego zamknięcia zakładu pracy lub pogorszenia stanu zdrowia.
Ten typ ubezpieczenia nie jest obowiązkowy. Jego wykupienie daje jednak szansę na lepsze warunki kredytowania. To jak długo firma ubezpieczeniowa ma obowiązek spłacać zobowiązanie, określone jest w umowie lub w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Koszt takiego ubezpieczenia ustala się w porozumieniu z klientem. Średnio jest to 1-1,5% wartości kredytu w skali roku.
Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym
Śmierć kredytobiorcy znacząco zmniejsza szansę na odzyskanie środków przez bank. Dlatego też zwykle wymagane jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego od śmierci. Ubezpieczenie takie zobowiązuje ubezpieczyciela do spłacenia kredytu, jeśli kredytobiorca straci życie. Górna granica sumy gwarancyjnej określona jest w umowie.
Ubezpieczenie na wypadek śmierci nie jest obowiązkowe, jednak zwiększa szanse na wynegocjowanie atrakcyjnych warunków kredytowania. Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego na życie? Kwota jest ustalona w zależności od wysokości polisy na życie kredytobiorcy. Najlepiej, jeśli suma gwarancyjna jest ustalona w takiej samej wysokości, na jaką zaciągany jest kredyt hipoteczny.
Tego typu składka płacona jest co miesiąc. Zwykle koszt wynosi kilkanaście lub kilkadziesiąt złotych miesięcznie.
Ubezpieczenie nieruchomości
Ubezpieczenie nieruchomości to wymagany typ ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym. Zwykle wystarczy podstawowe ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. Ubezpieczenie nieruchomości cedowane jest na bank. Jeśli mieszkanie się spali, to bank otrzyma środki z ubezpieczenia.
Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego? Składka roczna za ubezpieczenie nieruchomości wynosi od 200 do 300 zł. Zależna jest od wartości ubezpieczanego mieszkania oraz wysokości kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - sprawdź, jak otrzymać kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego!
Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest konieczne?
Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe? To zależy od rodzaju ubezpieczenia.
Nie istnieją żadne przepisy prawne, które obligują do wykupienia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Ustawa o kredycie hipotecznym zabrania wręcz uzależniania udzielenia zobowiązania od kupienia innych produktów, które oferuje bank.
Nie oznacza to jednak, że kredytodawca nie może wymagać skorzystania z oferty firmy ubezpieczeniowej. Jako kredytobiorca możesz jednak ubezpieczyć kredyt nie tylko w banku. Kredytobiorca może bowiem wybrać ofertę u dowolnego ubezpieczyciela jednak pod warunkiem, że odpowiada ona minimalnemu zakresowi ubezpieczenia akceptowanego przez bank.
|
Warto wiedzieć!
Kredytobiorca może ubezpieczyć się u samego kredytodawcy lub w dowolnie wybranym przez siebie towarzystwie ubezpieczeniowym. |
Warto wiedzieć: Czy rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa? Wzór rezygnacji z ubezpieczenia kredytu
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Ciężko jednoznacznie określić, jak dużo będzie kosztować ubezpieczenie mieszkania do kredytu. Ceny sięgają od kilku nawet kilkunastu procent wartości pożyczonej kwoty. Ubezpieczenie wbrew pozorom wpływa więc znacząco na koszty kredytowania w banku.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – kalkulator
Aby dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego, najlepiej wykorzystać kalkulator kredytowy. Możesz z niego dowiedzieć się, ile wynosi RRSO, prowizja oraz oprocentowanie interesującego Cię kredytu. Kalkulator wyliczy również koszt ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego. Skorzystanie z niego jest całkowicie darmowe. Warto więc upewnić się, jak duży jest udział ubezpieczenia w kosztach całkowitych kredytu.
Czytaj też: Bezpieczny kredyt – czy opłaca się ubezpieczać kredyt?
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Jakie ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym będzie najlepszym wyborem? Oferty bardzo się od siebie różnią, dlatego warto zwrócić uwagę na ranking ubezpieczycieli.
Wśród chętnie wybieranych są:
- PZU ubezpieczenie kredytu hipotecznego,
- ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego Alianz,
- Warta ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Pamiętaj, żeby nie zawsze zgadzać się na ofertę banku, w którym zamierzasz zaciągnąć zobowiązanie. Często bardziej opłaca się negocjować warunki u kilku firm ubezpieczeniowych.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego w ofercie banków
Jakie oferty ubezpieczeniowe proponują banki?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - ING
Wykupienie ubezpieczenia kredytu hipotecznego w ING obniża marżę kredytu o 0,1 punkt procentowy. Do wyboru jest ubezpieczenie od Nationale Nederlanden lub Aviva.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - PKO BP
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego PKO BP ma pozytywne opinie. Wysokość świadczenia jest znana z góry, a raty są stałe. Wykupienie ubezpieczenia pozwala się ubiegać o korzystniejsze warunki kredytowania.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - Getin Bank
Getin Bank oferuje Ubezpieczenie Ochronne do kredytu hipotecznego. Jest to jednak ubezpieczenie tylko na 10 000 zł. Zabezpiecza na wypadek zgonu lub utraty pracy, ale jedynie przez trzy lata. Warunki te powodują, że warto pomyśleć o ubezpieczeniu w firmie prywatnej.
mBank - ubezpieczenie kredytu hipotecznego
W mBank możesz ubezpieczyć mieszkanie, życie oraz wykupić ubezpieczenie od utraty pracy. Ubezpieczenia udzielają firmy: Compensa, UNIQA ORAZ Genrali. Składki pobierane są wraz z miesięczną ratą. Wysokość składki stanowi 0,0450% * saldo zadłużenia, gdzie minimalne saldo zadłużenia wynosi 10% wartości udzielonego kredytu hipotecznego.
Jak wygląda zakup ubezpieczenia do kredytu hipotecznego?
Zakup ubezpieczenia do kredytu hipotecznego może się odbyć na dwa sposoby.
- Możesz zaakceptować ofertę zaproponowaną przez bank i zgodzić się, aby placówka zawarła w jego imieniu polisę na życie do kredytu;
- Możesz wykupić polisę indywidualnie w dowolnie wybranej firmie ubezpieczeniowej i przedstawić w banku dowód przystąpienia do ubezpieczenia.
O czym warto pamiętać, ubezpieczając kredyt hipoteczny?
Wybierając podstawowe lub dodatkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego, powinieneś zwrócić uwagę na następujące czynniki:
- jaki jest zakres ubezpieczenia kredytu hipotecznego,
- jakie warunki muszą zostać spełnione, aby pieniądze z ubezpieczenia zostały wypłacone,
- co pokrywa polisa w razie wystąpienia objętego ochroną nieoczekiwanego zdarzenia losowego,
- jaki jest okres karencji tj. czas od momentu rozpoczęcia polisy, przez który towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności,
- przez jaki czas obowiązuje polisa,
- czy składka ubezpieczeniowa opłacana jest jednorazowo z góry, czy też rozłożona na miesięczne raty i doliczona do raty kredytu.
Warto pamiętać, że jeśli spłacisz kredyt hipoteczny przed czasem, będziesz mieć prawo domagać się zwrotu części niewykorzystanej składki, na którą składa się również ubezpieczenie.
Wybierając ubezpieczenie kredytu hipotecznego, warto wziąć pod uwagę opinie na forum oraz w social mediach od dotychczasowych klientów. Kredyt jest jednak poważnym wieloletnim zobowiązaniem, dlatego ostatecznie podejmuj decyzję samodzielnie lub z pomocą zaufanego doradcy kredytowego.
Czytaj również: Wcześniejsza spłata kredytu − hipotecznego, gotówkowego. Kalkulator
