Lokaty bankowe to zdaniem wielu jeden z najbezpieczniejszych sposobów inwestowania pieniędzy. Chociaż nie zapewniają relatywnie dużego zysku, to pozwalają na stabilne i pewne ulokowanie kapitału. Obecnie wielu Polaków zastanawia się, w jaki sposób zabezpieczyć się przed galopującą inflacją i rosnącymi stopami procentowymi. Lokaty wydają się bezpieczną przystanią, czy jednak nadal opłaca się w nie inwestować? Dzisiaj sprawdzimy, jak obliczyć oprocentowanie lokaty, podamy wzór na odsetki oraz garść cennych informacji!
Od czego zależy zysk z lokaty bankowej?
Odsetki, które można uzyskać na lokacie bankowej, są uzależnione od wielu czynników. Jednym z najważniejszych jest oprocentowanie, czyli to, ile bank oferuje w zamian za zdeponowanie środków. Z reguły lokaty zapewniają oprocentowanie stałe w skali roku, jednak na rynku można znaleźć również oferty z oprocentowaniem zmiennym.
Obecnie większość instytucji oferuje lokaty z oprocentowaniem na poziomie 3,5%, chociaż jeszcze w połowie roku 2021 klienci mogli liczyć na stawki w wysokości 0,1%. W związku z szalejącą inflacją i wysokimi stopami procentowymi kolejne banki zaczynają podnosić stawki – zgodnie z sugestią premiera Morawieckiego, który apelował o to na konferencji prasowej.
To, ile zarobimy na lokacie, zależy również od wysokości kapitału oraz okresu, na jaki umowa została zawarta. Klient może zdecydować się na lokatę długo- lub krótkoterminową. Istotnym czynnikiem jest także kwota zdeponowanego kapitału, a także rodzaj kapitalizacji odsetek.
Warto przy tym pamiętać, że osiągnięty zysk trzeba pomniejszyć o tzw. podatek Belki. Na końcu warto wspomnieć o tym, że na zarobek z lokaty wpływa też inflacja.
Rodzaj kapitalizacji odsetek od lokaty
Zastanawiasz się, jak obliczyć procent z lokaty? Oprocentowanie to nie wszystko – jak wspomnieliśmy, istotna jest również kapitalizacja odsetek, czyli częstotliwość, z jaką bank nalicza odsetki do zainwestowanego kapitału. Może to być dokonywane codziennie, raz w miesiącu lub na koniec okresu umowy.
Przed 2012 rokiem dużą popularność zyskały tzw. jednodniowe lokaty z codzienną kapitalizacją odsetek. Taka częstotliwość powodowała, że inwestor nie musiał płacić podatku od zysków kapitałowych. Przepisy zostały jednak zmienione, a jednodniowe lokaty przestały być opłacalne.
Zastanawiasz się, jak obliczyć odsetki od lokaty bankowej z uwzględnieniem kapitalizacji? Może w tym pomóc kalkulator kapitalizacji odsetek, bazujący na podstawowych parametrach lokaty, takich jak kwota, okres lokaty i oprocentowanie. A jak samodzielnie obliczyć zysk z lokaty z kapitalizacją odsetek?
Czy warto inwestować w waluty w 2022? Kliknij i sprawdź! >>
Jak obliczyć odsetki od lokaty terminowej? Wzór na odsetki
Obliczanie zysku z lokat nie jest trudne. Wzór uwzględnia zdeponowaną kwotę, czas trwania lokaty, a także oprocentowanie. Poniżej przedstawiamy wzór na oprocentowanie lokaty:
kwota depozytu x liczba dni okresu lokacyjnego x oprocentowanie w skali roku / 365 dni
Jak obliczyć dochód z lokaty – przykład:
Oblicz odsetki od lokaty bankowej w wysokości 5000 zł, gdzie czas trwania lokaty wynosi 2 miesiące (61 dni), a oprocentowanie w skali rocznej wynosi 3%.
W takim przypadku: 5000 x 61 x 3%/365 = 25,0 zł
Tyle wynoszą odsetki od lokaty, a jak obliczyć realny zysk? Od tej kwoty należy odliczyć 19% podatku, co daje 20,30 zł.
Sprawdźmy również zysk w przypadku lokaty 3 i 6-miesięcznej oraz na rok.
- jak obliczyć lokatę 3 miesięczną – 5000 x 90 x 3%/365 = 37 zł – 19% = 29,97 zł
- jak obliczyć odsetki od lokaty półrocznej – 5000 x 182 x 3%/365 = 74,80 zł – 19% = 60,58 zł
- jak obliczyć odsetki od lokaty w skali roku – 5000 x 365 x 3%/365 = 150 zł – 19% = 121,50 zł.
Zastanawiasz się, jak szybko obliczyć odsetki od lokaty? Kalkulator dostępny online pomoże Ci błyskawicznie sprawdzić, ile możesz zyskać.
Podatek od lokat w Polsce
Obliczanie zysku z lokaty odbywa się po odjęciu kwoty wynikającej z tzw. podatku Belki. Podatek od zysków kapitałowych został wprowadzony w 2002 roku przez ówczesnego ministra finansów w rządzie Leszka Millera – Marka Belkę. Początkowo przy obliczaniu należności do fiskusa uwzględniano 20 procentowy podatek.
Odsetki od lokaty były zatem pomniejszane o 1/5. Później stawkę podatku obniżono do 19% i tak jest do tej pory. W przypadku klientów nieprowadzących działalności gospodarczej banki samodzielnie pobierają podatek od lokat, a zatem klient nie musi podejmować w tym kierunku żadnych kroków. Co więcej, nie musi nawet uwzględniać podatku Belki w rozliczeniu rocznym PIT.
Jeśli zatem zastanawiamy się, jak obliczyć realny zysk z lokaty, pamiętajmy o tym, że bank potrąci należną kwotę. Z kolei osoby prowadzące działalność gospodarczą i lokujące pieniądze w ramach firmy, muszą samodzielnie rozliczyć podatek.
Na ile odsetek z lokaty można liczyć w 2022 roku?
Apel premiera Mateusza Morawieckiego do banków, o którym wspomnieliśmy wcześniej, odniósł skutek. Obecnie coraz więcej instytucji podnosi odsetki od lokaty.
Zapowiedział to już między innymi Alior Bank, który wprowadził trzymiesięczną lokatę z oprocentowaniem w wysokości 5% w skali roku. Z kolei oferta „Lokata na Nowe Środki” objęta jest stawką 5% w skali roku. Umowa jest zawierana na 365 dni. Przy umowach na 182 dni oprocentowanie wynosi 4,5%, a 92 dni – 4%.
ING oferuje z kolei oprocentowanie dla nowych klientów w wysokości 4% przez 3 miesiące (lokaty do 200 tys. zł). Na wyższe odsetki mogą także liczyć klienci Banku Pekao, który pracuje nad nowymi rozwiązaniami.
Sprawdź jak obliczyć zysk z obligacji zerokuponowych. Kliknij! >>
Czy zysk z lokaty bankowej zabezpiecza oszczędności przed inflacją?
Niestety przy rekordowo wysokim poziomie inflacji lokaty bankowe nie są zbyt opłacalną formą inwestycji, zwłaszcza gdy oprocentowanie oscyluje na niskim pułapie.
Aktualnie inflacja wynosi ok. 14%, a jeśli porównany jej wysokość z odsetkami proponowanymi przez banki, to nie będziemy zadowoleni. Raczej mało prawdopodobne jest, żeby w najbliższym czasie te dwie wartości miały się do siebie zbliżyć, tym bardziej że ekonomiści ostrzegają przed kolejnymi wzrostami cen.
Najlepiej poszukać innych sposobów inwestowania, np. skorzystać z obligacji skarbowych, których oprocentowanie jest indeksowane inflacją, a zatem stanowi sumę inflacji i marży odsetkowej.
Nie przegap także: Czym jest house flipping? Ile można zarobić na flipie nieruchomości?
