Czy opłaca się teraz konsolidować kredyty bankowe?

W ostatnich miesiącach ceny towarów i usług rosną jak szalone. By zahamować szybki wzrost cen, Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe. Podwyżki rozpoczęły się w październiku 2021 r. Wrześniowa zmiana była już 11 w tym cyklu, w październiku zdecydowano się zostawić stopy procentowe na niezmienionym poziomie.

Ciągłe podwyżki stóp procentowych powodują wzrost kosztów kredytowych, przez co coraz więcej kredytobiorców ma problemy z regularną spłatą zaciągniętych zobowiązań. Stąd wielu takim osobom spłacającym kilka kredytów przychodzi do głowy pomysł, aby wziąć kredyt konsolidacyjny, złączyć wszystkie zobowiązania w jedno, wydłużyć okres spłaty i zmniejszyć miesięczną ratę.

Czy ze względu na wyższe koszty kredytowe opłaca się teraz konsolidować kredyty bankowe?

Inflacja i wysokie stopy procentowe NBP a kredyt konsolidacyjny

W obliczu szalejącej inflacji i nieustannych podwyżek stóp procentowych spłata zobowiązań kredytowych dla wielu kredytobiorców staje się coraz większym obciążeniem. Wszystko dlatego, że rosnące stopy procentowe pociągają za sobą wzrost oprocentowania kredytów, a przez to rosną także miesięczne raty.

Terminową spłatę dodatkowo utrudniają rosnące ceny towarów i usług konsumpcyjnych, a także energii, na które wiele osób zmuszonych jest miesięcznie przeznaczać większość wypłaty.

Jednym z możliwych rozwiązań dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą zaciągniętych jakiś czas temu kredytów w banku, jest kredyt konsolidacyjny.

Produkt ten z założenia ma pomóc w spłacie długów, zmniejszając miesięczną kwotę, jaką trzeba oddać do banku. Nowa rata jest niższa w porównaniu z sumą dotychczasowych, a to wszystko za sprawą wydłużenia okresu kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny a inflacja – czy warto teraz konsolidować kredyty? Obecnie inflacja w Polsce jest najwyższa od 25 lat, według danych GUS w październiku wyniosła 17,9%.

Wydaje się zatem, że przy drastycznych podwyżkach cen wszystkiego przez inflację obniżenie miesięcznych obciążeń ma sens, ponieważ pozwoli terminowo regulować ratę i uniknąć konsekwencji opóźnień, a jednocześnie da szansę na spięcie miesięcznego budżetu.

Pamiętajmy jednak, że podwyżki stóp procentowych wpływają nie tylko na kredyt hipoteczny czy gotówkowy, ale konsolidacyjny również. I to niestety nie w taki sposób, jakby sobie mogli tego życzyć kredytobiorcy.

Rosnące stopy procentowe powodują wzrost oprocentowania kredytu konsolidacyjnego, będącego sumą stopy referencyjnej NBP i marży banku. Marża najczęściej jest stała, natomiast stopa referencyjna ruchoma i zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Choć w listopadzie 2022 roku nie zdecydowano się na kolejną podwyżkę stóp procentowych, to według prezesa NBP Adama Glapińskiego cykl podwyżek jeszcze się nie zakończył. Trzeba mieć to na uwadze, biorąc kredyt konsolidacyjny.

Sprawdź także: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?

Czy warto teraz zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?

Gdy coraz trudniej jest spłacać wysokie raty kredytów, konsolidacja wydaje się sensownym pomysłem. Jednak decyzji o zaciągnięciu nowego kredytu z całą pewnością nie powinno się podejmować pochopnie. Najpierw warto rozważyć wady i zalety kredytu konsolidacyjnego, a dopiero później zdecydować, czy to aby na pewno dobre rozwiązanie dla nas.

Czy warto wziąć teraz kredyt konsolidacyjny? Trudno na to pytanie jednoznacznie odpowiedzieć, ponieważ wszystko tak naprawdę zależy od sytuacji. Skonsolidowanie kredytów bankowych to z pewnością dobra opcja, jeśli:

• mamy do spłacenia kredyty zaciągnięte na niekorzystnych warunkach (wysokie oprocentowanie, duża prowizja, często konieczne ubezpieczenia) – lepsze warunki kredytu przełożą się na mniejsze koszty kredytowej;
• koszt kredytu konsolidacyjnego jest niższy niż koszt konsolidowanych zobowiązań – choć szanse na to są niewielkie, to może się tak zdarzyć;
• pozwala zmniejszyć miesięczne obciążenia związane ze spłatą zadłużenia – niższa miesięczna rata pozwoli terminowo regulować zobowiązanie, nie narażając się na opóźnienia i konsekwencje z tym związane, jak naliczenie karnych odsetek czy postępowanie windykacyjne.

Podsumowując, na konsolidację warto zdecydować się wtedy, gdy ogólnie poprawi ona naszą sytuację i wyjdziemy na niej korzystnie. Trzeba jednak liczyć się z tym, że kredyt konsolidacyjny może spowodować wzrost kosztów kredytowych, jednak w wielu przypadkach jego zaciągnięcie niesie dla kredytobiorcy inne korzyści, dlatego mimo wszystko się opłaca.

Dowiedź się więcej, o tym, czy konsolidacja kredytów jest opłacalna!

Czy można wziąć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?

Podwyżka stóp procentowych przekłada się na wzrost oprocentowania kredytu, ale tylko wtedy, gdy jego oprocentowanie jest zmienne. Oznacza to, że wystarczy wziąć kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym, aby uchronić się przed wzrostem kosztów kredytowych w najbliższej przyszłości.

Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem w 2022 roku oferuje jedynie kilka banków. Znaleźć go można między innymi w ofercie ING Banku Śląskiego czy Santander Bank Polska.

Trzeba jednak pamiętać, że stałe oprocentowanie obowiązywać będzie jedynie przez ściśle określony czas, np. 3 lub 5 lat, później ulegnie zmianie, ponadto nie spadnie w przypadku obniżek stóp procentowych.

Co można zyskać, decydując się na konsolidację kredytów?

Jedną z największych zalet kredytu konsolidacyjnego jest uzyskanie niższej raty do płacenia niż suma rat skonsolidowanych kredytów. Dzięki temu łatwiej jest spłacać kredyt, a przy okazji dbać o historię kredytową. Poprawia się także zdolność kredytowa i zwiększają szanse na ewentualny kredyt w najbliższej przyszłości.

Chcąc dowiedzieć się, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca, warto wykorzystać kalkulator kredytów konsolidacyjnych. Wystarczy zadać w nim parametry spłacanych kredytów i kredytu konsolidacyjnego, a kalkulator przedstawi nam wysokość nowej raty.

Poniżej przedstawiono przykład, jak zmieni się rata po konsolidacji przy założeniu trzech różnych długości okresu spłaty.

Kredyt konsolidacyjny czy wakacje kredytowe? Co wybrać?

Innym rozwiązaniem dla osób notujących problemy z terminową spłatą rat przez rosnące oprocentowanie mogą być ustawowe wakacje kredytowe. Jest tylko jeden haczyk – z zawieszenia spłaty skorzystać mogą jedynie osoby spłacające kredyty hipoteczne w złotówkach, zaciągnięte na własne cele mieszkaniowe przed 1 lipca 2022 roku.

Wakacje kredytowe są korzystną alternatywą dla konsolidacji w sytuacji, gdy ma się jedynie przejściowe problemy finansowe i istnieje pewność co do tego, że wkrótce sytuacja finansowa ulegnie poprawie.

Odroczenie spłaty kilku rat pozwoli podreperować domowy budżet, nie powodując jednocześnie naliczenia dodatkowych odsetek ani wzrostu kosztów kredytowych.

Konsolidacja wyklucza możliwość skorzystania z rządowych wakacji kredytowych, dlatego trzeba dobrze przemyśleć swoją decyzję. Warto sprawdzić wcześniej opinie o kredycie konsolidacyjnym w internecie, ponieważ mogą pomóc w podjęciu tej właściwej.

Przeczytaj także: Jak obniżyć ratę kredytu w banku?

O czym warto pamiętać, decydując się na konsolidację kredytów bankowych?

Gdy zapadnie decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego, trzeba pamiętać o kilku ważnych kwestiach. Większość osób dopiero wtedy zaczyna zastanawiać się, czy łatwo dostać kredyt konsolidacyjny.

Na pozytywną decyzję kredytową liczyć mogą wyłącznie te osoby, które wykażą się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Zatem warto wcześniej zorientować się, jak wygląda nasza sytuacja i jakie mamy szanse na uzyskanie nowego kredytu w banku.

Pamiętajmy też, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy ze względu na wydłużenie okresu spłaty. W związku z tym upewnijmy się, czy aby na pewno podołamy spłacie nowej raty, bo w przeciwnym razie doprowadzimy jedynie do wzrostu długu i wpadniemy przez to w jeszcze większe problemy finansowe.

Niektórzy zastanawiają się pewnie, czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej. Zwykle banki nie robią problemów kredytobiorcom, którzy chcą nadpłacić kredyt lub nawet całkowicie go spłacić przed czasem. Mimo wszystko warto dopytać o to w banku, w którym planujemy się zadłużyć.