Ostatni rok to szczególnie trudny okres dla wszystkich kredytobiorców. Seria podwyżek stóp procentowych sprawiła, że raty zobowiązań wystrzeliły w górę, a osoby posiadające kredyty hipoteczne muszą mierzyć się z nawet dwukrotnym wzrostem miesięcznych opłat.
Trudną sytuację potęguje rekordowa inflacja, która we wrześniu osiągnęła poziom 17,2% i była najwyższa od 25 lat. Eksperci alarmują, że to jeszcze nie koniec podwyżek cen – szczyt inflacji dopiero przed nami.
Kiedy domowe budżety topnieją w ekspresowym tempie, wielu kredytobiorców zastanawia się, czy możliwe jest obniżenie rat. Czy kredyt konsolidacyjny może rozwiązać problem? Jakie inne rozwiązania przygotowano?
Czy można obniżyć ratę kredytu w banku?
Czy można zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Długoterminowe zobowiązania wiążą się z dużym ryzykiem – nigdy nie mamy gwarancji, co wydarzy się na przestrzeni lat i o ile wzrosną raty.
Osoby zaciągające kredyty ze zmiennym oprocentowaniem są uzależnione od decyzji podejmowanych przez Radę Polityki Pieniężnej.
Jeśli zastanawiasz się z kolei, czy można zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego, mamy dobrą wiadomość - niezależnie od tego, jakiego rodzaju zobowiązanie obecnie spłacasz, najprawdopodobniej istnieje możliwość obniżenia jego raty.
Dotyczy to zarówno kredytu hipotecznego, gotówkowego, jak i konsolidacyjnego.
Obniżenie raty kredytu hipotecznego
W październiku 2021 roku rozpoczęła się seria podwyżek stóp procentowych, której skutki boleśnie odczuwają obecnie wszyscy kredytobiorcy. Jesienią zeszłego roku stopa referencyjna wynosiła 0,10%, a przez ostatnie miesiące powędrowała do poziomu 6,75%.
Tak duży wzrost przełożył się na wyższe raty zobowiązań. Na początku 2021 r. rata kredytu hipotecznego w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego na 25 lat, wynosiła niespełna 1500 zł, a w lipcu 2022 – już ponad 2700 zł. Nic dziwnego, że kredytobiorcy szukają rozwiązań, które poprawią ich sytuację.
Warto przeczytać: O ile wzrosły raty kredytów hipotecznych w 2022 roku?
Niezależnie od tego, jak wysoki kredyt obecnie spłacasz, najprawdopodobniej istnieje sposób na skuteczne obniżenie jego raty. Niektórzy zastanawiają się nad konsolidacją, a jeszcze inni podejmują się negocjacji z bankami lub też składają wnioski o tzw. wakacje kredytowe.
Wiele osób czeka na moment, kiedy będzie mogło skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Obniżenie raty kredytu hipotecznego w takiej sytuacji może wynosić nawet 2 tys. złotych.
Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego? Rząd wyszedł naprzeciw oczekiwaniom wielu Polaków. Osoby posiadające zobowiązania w polskiej walucie mogą skorzystać z tarczy dla kredytobiorców, której głównymi założeniami są:
- wakacje kredytowe,
- Fundusz Wsparcia dla Kredytobiorców,
- wprowadzenie zamiast WIBOR nowego, korzystniejszego wskaźnika przeliczania oprocentowania kredytów.
Obniżenie raty kredytu gotówkowego
Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego? W tym przypadku również można skorzystać z wakacji kredytowych – komercyjnych, dostępnych w ofercie wielu banków. Prośba o obniżenie raty powinna zostać uargumentowana, np. utratą pracy czy ciężką chorobą – wszelkie okoliczności zostaną dokładnie przeanalizowane przez bank.
W obniżeniu raty zobowiązania może pomóc wybór właściwego wariantu spłaty, korzystanie z produktów dodatkowych, spłata kredytu przed terminem czy też refinansowanie kredytu bankowego.
Sprawdź: Co grozi za opóźnienie w spłacie kredytu? Ile dni można się spóźnić z ratą kredytu bez konsekwencji?
Obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego
Kilka lat temu zaciągnąłeś kredyt konsolidacyjny, jednak obecnie trudno jest spłacać rosnące raty zobowiązania?
Jeśli czujesz, że Twój domowy budżet nie wytrzyma kolejnych podwyżek stóp procentowych, rozważ konsolidację kredytu konsolidacyjnego. Czy to możliwe? Polskie prawo tego nie zabrania, jednak oczywiście wszystko zależy od dobrej woli banku, a także od sytuacji kredytobiorcy, jego historii i zdolności kredytowej.
Osoba, która sumiennie spłacała kredyt, ma wysoki scoring w BIK, a do tego stały dochód, może liczyć na obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego. W takiej sytuacji bank konsolidujący spłaca zadłużenie wobec pierwotnego wierzyciela, a także wydłuża okres spłaty nowego zobowiązania – w ten sposób miesięczna rata ulega obniżeniu.
Jak skutecznie obniżyć ratę kredytu?
Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu? Warto przede wszystkim umówić się na spotkanie z doradcą, który przedstawi możliwości zmiany warunków umowy. Niezależnie od tego, czy jest to PKO BP, mBank czy ING – zmniejszenie raty kredytu będzie zależało od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta.
Kredytobiorca musi przygotować się na ponowną weryfikację stanu jego finansów, wysokości zarobków oraz sprawdzenie rejestrów dłużników. Istnieje wiele narzędzi, które pozwalają na zmianę warunków umowy kredytowej. Przykładowo obniżenie raty kredytu w Alior Banku może nastąpić np. w drodze restrukturyzacji zadłużenia.
Podobne rozwiązania pozwalające zmniejszyć ratę kredytu oferują inne banki, np. PKO czy Santander. Najpopularniejsze sposoby na obniżenie rat to:
- wakacje kredytowe,
- konsolidacja kredytu,
- restrukturyzacja kredytu,
- refinansowanie kredytu,
- wydłużenie okresu spłaty.
Wniosek o obniżenie raty kredytu
Prośba o obniżenie raty kredytu powinna być skierowana do banku, zanim minie termin płatności. Nie czekajmy, aż zadłużenie narośnie, a kredytodawca zacznie przysyłać wezwania do zapłaty – lepiej działać zdecydowanie wcześniej, bo to zwiększa szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji.
Jak napisać wniosek do banku o zmniejszenie rat kredytu? W treści należy zawrzeć następujące informacje:
- dane kredytobiorcy,
- numer umowy kredytowej,
- sposób zmiany warunków umowy, np. restrukturyzacja kredytu,
- uzasadnienie wniosku, np. wzrost stóp procentowych i rat kredytu, trudna sytuacja materialna, utrata źródła dochodu.
Z reguły banki udostępniają gotowe wnioski, jednak prośba o obniżenie raty kredytu (hipotecznego, gotówkowego, konsolidacyjnego) może też być napisana samodzielnie.
Bank po otrzymaniu wniosku przystępuje do sprawdzenia sytuacji kredytobiorcy. Konieczne mogą okazać się zaświadczenia o zarobkach, wyciągi z konta lub inne dokumenty finansowe, na podstawie których oceniana jest zdolność kredytowa klienta.
To może Cię zainteresować: Pomoc finansowa dla zadłużonych w bankach. Na jakie wsparcie finansowe dla zadłużonych mogą liczyć osoby spłacające kredyt hipoteczny?
Kredyt konsolidacyjny a obniżenie raty kredytu
Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak połączenie kilku zobowiązań i wydłużenie okresu kredytowania z jednoczesnym zmniejszeniem raty. Konsolidacji podlegają między innymi:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- pożyczki gotówkowe,
- zadłużenia na kartach kredytowych,
- linie kredytowe na rachunku osobistym.
Osoba posiadająca kilka zobowiązań u różnych kredytodawców może zwrócić się z wnioskiem do banku konsolidującego o spłatę zadłużeń. Wówczas bank reguluje za klienta wszystkie zobowiązania, a całą kwotę rozkłada na raty.
Zasadą konsolidacji jest wydłużenie okresu kredytowania, a co za tym idzie – obniżenie raty kredytu. W ten sposób można zyskać nawet kilkaset złotych miesięcznie.
