Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Istnieje wiele sposobów na sfinansowanie bieżących potrzeb czy niespodziewanych wydatków. Można choćby zaciągnąć zwykły kredyt gotówkowy na dowolny cel albo zamiast kredytu założyć kartę kredytową, która pod wieloma względami jest do niego bardzo podobna. Dzisiaj przyjrzymy się bliżej temu drugiemu rozwiązaniu. Poznaj najważniejsze informacje o karcie kredytowej.

Czym jest karta kredytowa? Definicja

Zacznijmy od początku, czyli od wyjaśnienia, co to jest karta kredytowa. Karta kredytowa jest typem karty płatniczej, która wydawana jest w związku z przyznaniem limitu kredytowego przez jej wystawcę. Zatem od razu mamy odpowiedź na pytanie, po co jest karta kredytowa – by móc korzystać z przyznanego najczęściej przez bank limitu kredytowego, który można przeznaczyć na zakupy w sklepach stacjonarnych i internetowych.

Każdorazowe użycie karty kredytowej powoduje pobranie środków z rachunku kredytowego karty, a nie z konta osobistego. W ten sposób można przy każdych zakupach zaciągać zobowiązanie w ramach przyznanego limitu, bez konieczności składania wniosku o finansowanie w banku.

O karcie kredytowej sporo może powiedzieć jej kolor. Pierwszą kartą przygotowaną dla bardziej wymagających klientów jest złota karta kredytowa, która daje więcej możliwości niż karta w „zwykłym” granatowym lub bordowym kolorze. Jeszcze większy prestiż zapewnia platynowa karta kredytowa, która w odróżnieniu od złotej ma wyższe limity i oferuje usługi typu concierge, czyli dodatkowe wsparcie np. podczas podróży. Największy luksus gwarantuje jednak czarna karta kredytowa, która jest zarezerwowana dla najbardziej majętnych klientów banku, którzy korzystają ze specjalnych usług takich jak private banking.

Sprawdź: Karta kredytowa czy kredyt − co wybrać? Różnice, warunki, koszty

Jakie informacje zawarte są na karcie kredytowej?

Z wyglądu karta kredytowa przypomina kartę debetową. Odróżnić je od siebie można tylko po napisie „karta kredytowa” lub „karta debetowa”. W świetle przepisów bowiem na karcie płatniczej musi znajdować się określający jej rodzaj napis.

Na awersie (przedniej stronie) karty kredytowej znajduje się numer składający się z 16 cyfr, które ułożone są w 4 blokach po 4 cyfry. Pierwsza cyfra wskazuje, kto jest emitentem karty, a pięć kolejnych, kto wystawcą. Sześciocyfrowy ciąg tworzy numer BIN (Bank Identification Number). Dziewięć kolejnych cyfr jest identyfikatorem właściciela karty, a ostatnia szesnasta cyfra pozwala sprawdzić, czy wpisany podczas transakcji numer karty jest właściwy.

Oprócz numeru na awersie karty kredytowej znajdują się jeszcze takie informacje jak:

• nazwa banku,
• imię i nazwisko właściciela karty (opcjonalnie),
• logo organizacji płatniczej,
• data ważności karty,
• mikroprocesor,
• symbol płatności zbliżeniowych.

Z kolei na rewersie (tylnej stronie) karty kredytowej widnieje:

• numer CVV2/CVC2,
• dane teleadresowe banku,
• hologram (czasami na awersie),
• pasek magnetyczny,
• miejsce na podpis.

Widać zatem, że na tej z pozoru niewielkiej karcie mieści się całkiem sporo informacji.

To może Cię zainteresować: Jaki to bank? Sprawdź jaki to bank po numerze konta bankowego

Jak działa karta kredytowa?

Wiele osób zastanawia się, na czym polega karta kredytowa. Przede wszystkim chcąc ją uzyskać, trzeba mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Dopiero gdy limit kredytowy zostanie przyznany, otrzymamy kartę kredytową, z której będzie można korzystać.

Jak używać karty kredytowej? Dokładnie w taki sam sposób jak każdej innej karty zbliżeniowej. Wystarczy dokonać płatności przy pomocy terminala, a przez internet podać dane niezbędne do przeprowadzenia transakcji.

Odsetki od zadłużenia w związku ze skorzystaniem z karty kredytowej nie zostaną naliczone do momentu przekroczenia terminu spłaty. Oznacza to, że jeśli użytkownik nie korzysta z karty albo robi to z zachowaniem terminów, to nie musi nic płacić.

Karta kredytowa to przede wszystkim możliwość robienia zakupów, ale nie tylko. Oferuje też mnóstwo innych funkcjonalności, np. ułatwia zakup biletów lotniczych czy rezerwację wynajmu samochodu na lotnisku. Ponadto właściciel takiej karty ma prawo korzystać z licznych promocji bankowych: zniżek, rabatów i zwrotów.

Kto może skorzystać z karty kredytowej?

Bank kieruje karty kredytowe przede wszystkim do osób fizycznych, ale możliwa jest też karta kredytowa dla firm. W grę nie wchodzi jedynie karta kredytowa dla dziecka. Pierwszym kryterium koniecznym do spełnienia jest bowiem wiek. Kartę kredytową może otrzymać osoba, która skończyła 18 lat. Niektóre banki nawet podnoszą wymagane minimum do 21 lat.

O tym, dla kogo jest karta kredytowa, bank decyduje na podstawie zdolności kredytowej. Oznacza to, że karta kredytowa bez badania zdolności kredytowej nie jest możliwa. Karta kredytowa a zdolność kredytowa – jakie dokumenty są wymagane?

• aktualny dowód osobisty,
• zaświadczenie o zatrudnieniu w przypadku pracy na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony bądź określony,
• dokument potwierdzający dochód netto w skali miesiąca,
• zaświadczenia z US i ZUS-u potwierdzające brak zaległości w opłacaniu podatków i składek w przypadku prowadzenia np. JDG.

Czasem na stronie banku można przeczytać, że dostępna jest karta kredytowa na oświadczenie przez internet. Wtedy zazwyczaj co prawda można wstępnie zawnioskować online, przedstawiając jedynie oświadczenie, ale później raczej i tak trzeba będzie potwierdzić przedstawione we wniosku dane stosownymi dokumentami.

By limit kredytowy został przyznany, osoba o niego wnioskująca nie może mieć żadnych negatywnych wpisów w bazach dłużników takich jak BIK czy BIG. Żaden bank nie przyzna karty kredytowej bez sprawdzania w bazach, a co za tym idzie, nie jest dostępna również karta kredytowa z limitem dla zadłużonych. Karta kredytowa to usługa zarezerwowana wyłącznie dla uczciwych kredytobiorców, którzy regularnie spłacają swoje długi.

Spłata karty kredytowej

Po spełnieniu pewnych warunków właściciel karty kredytowej ponosi wyłącznie opłaty za użytkowanie karty, nie musi płacić odsetek. Czasami można liczyć na zwolnienie z tej opłaty lub jej znaczne obniżenie, jednak to już zależy od banku. Karta kredytowa – jak spłacać, by nie płacić więcej niż trzeba?

Wraz z kartą kredytową klient otrzymuje numer rachunku, który służy do spłaty zadłużenia. Na ten rachunek musi robić przelewy pieniężne z rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego na rachunek karty kredytowej na poczet zaciągniętego długu. Spłaty karty kredytowej najlepiej dokonać w okresie bezodsetkowym. Nawet jeden dzień opóźnienia daje kredytodawcy prawo do naliczenia ustawowych odsetek.

Okres bezodsetkowy a karta kredytowa

Jednym z najważniejszych pojęć, które powinien znać każdy właściciel karty kredytowej, jest okres bezodsetkowy. Określa on czas, przez który bank nie naliczy odsetek od wykorzystanego limitu zadłużenia. W zależności od banku okres bezodsetkowy może wynieść od 50 do 60 dni.

Okres bezodsetkowy składa się z dwóch części takich jak:

• okres rozliczeniowy – czas, w jakim można korzystać z przyznanego limitu. Trwa miesiąc (więcej informacji w umowie),
• okres spłaty zadłużenia – po zakończeniu okresu rozliczeniowego bank daje czas na uregulowanie zaciągniętego długu, który wynosi 20-30 dni.

Jak to wygląda w praktyce? Załóżmy, że kupujemy produkt pierwszego dnia okresu rozliczeniowego. Wtedy na spłatę karty kredytowej mamy 30 dni plus 20-30 dni, w zależności od ustaleń z bankiem. Przez cały ten czas nie są naliczane odsetki.

Chcąc uniknąć odsetek, spłaty lepiej dokonać wcześniej niż w ostatni dzień okresu bezodsetkowego. Może się bowiem zdarzyć, że przelew nie zdąży dojść, a wtedy bank zacznie naliczać odsetki za każdy dzień opóźnienia.

Warto wiedzieć: Jak zrezygnować z karty kredytowej w banku?

Ile kosztuje karta kredytowa?

Posiadacz karty kredytowej ponosi stałą, miesięczną opłatę za jej użytkowanie. Wysokość takiej opłaty wynosi od kilku do kilkunastu złotych w zależności od banku.

Standardowe opłaty przy karcie kredytowej to m.in.:

• opłata jednorazowa za wydanie karty głównej,
• opłata jednorazowa za wydanie karty dodatkowej (karta dodatkowa nie jest konieczna),
• opłata roczna/miesięczna (można jej uniknąć),
• opłata za obowiązkowe ubezpieczenie,
• opłata za przekroczenie limitu karty,
• opłata za zmianę daty cyklu rozliczeniowego,

Trzeba mieć świadomość, że karta kredytowa, podobnie jak kredyt gotówkowy, jest oprocentowana. Banki samodzielnie ustalają oprocentowanie, dlatego jego wysokość może się różnić w zależności od oferty. Karta kredytowa bez opłat będzie możliwa tylko wtedy, gdy zostanie spłacona przed końcem okresu bezodsetkowego. W przeciwnym razie należy liczyć się z dodatkowymi kosztami w postaci odsetek.

Prawie darmowa karta kredytowa (nie licząc opłaty za użytkowanie) jest wtedy, gdy dokonuje się wyłącznie transakcji bezgotówkowych. Za operowanie gotówką trzeba dodatkowo zapłacić jak np. za wypłatę środków z bankomatu. O wykaz opłat najlepiej zapytać bezpośrednio w banku.

Dowiedź się więcej: Oprocentowanie kredytu gotówkowego - najważniejsze informacje

Gdzie złożyć wniosek o kartę kredytową? Oferta banków

Dla większości osób najlepsza karta kredytowa to taka, która jest najtańsza. W jej znalezieniu powinna pomóc poniższa tabela przedstawiająca podstawowe warianty kart kredytowych. Wystarczy, że zrobisz szybkie porównanie, a dowiesz się, jaka karta kredytowa najbardziej się opłaci.

Wniosek o wybraną kartę kredytową złożysz online. Możesz wnioskować też w sposób tradycyjny, osobiście w oddziale banku.

Karta kredytowa a transakcje gotówką

Karta kredytowa służy przede wszystkim do płatności w sklepach stacjonarnych i do robienia zakupów przez internet. Da się jednak przy jej pomocy zrobić przelew czy pobrać gotówkę z bankomatu. Są to jednak operacje niestandardowe, za których przeprowadzenie bank pobiera dodatkowe i to często niemałe opłaty.

Wypłata gotówki kartą kredytową

Pieniądze z bankomatu z wykorzystaniem karty kredytowej wypłaca się dokładnie w taki sam sposób jak przy pomocy zwykłej karty płatniczej. Pojawia się tylko pytanie, czy taka transakcja w ogóle się opłaca? Za pobranie gotówki banki potrafią naliczać sobie od 3% do nawet 10% pobranej kwoty. Oznacza to, że w najgorszym wypadku wypłacając np. 1000 zł, będzie trzeba oddać bankowi aż 100 zł. Prowizja rzędu 10% czy 8% zdecydowanie nie zachęca więc do pobierania pieniędzy w gotówce.

Przelew z karty kredytowej

Przelew, tak jak i wypłata z karty kredytowej co prawda jest możliwy, ale równie drogi, a przez to wręcz nieopłacalny. Prowizja za taką usługę wynosi średnio kilka procent.

Wysokość prowizji za zrobienie przelewu z pomocą karty kredytowej sprawdzić można w Tabeli opłat i prowizji banku, który jest wystawcą karty kredytowej. Warto dwa razy zastanowić się przed zrobieniem przelewu z rachunku karty kredytowej, w szczególności przy małych kwotach.

Karta kredytowa a karta debetowa – różnice

Niektórym wydaje się, że karta kredytowa a debetowa to jeden i ten sam produkt, choć w rzeczywistości wcale tak nie jest. Karta debetowa jest podstawową, najczęściej spotykaną kartą płatniczą, wydawaną przy otwieraniu rachunku osobistego. Przy jej pomocy można płacić za zakupy i wypłacać z bankomatu, korzystając ze środków zgromadzonych na własnym koncie w banku.

Karta płatnicza a karta kredytowa – czym się różnią? Najważniejsze różnice zebraliśmy w tabeli.

Czy warto zdecydować się na kartę kredytową? Zalety i wady

Karta kredytowa ma mnóstwo zalet, ale nie pozostaje bez wad. Wszystkie je zebraliśmy w poniższej tabeli.

Wiedząc, jakie są plusy i minusy posiadania limitu kredytowego, możesz podjąć decyzję, czy warto mieć kartę kredytową. Jeśli się zdecydujesz, możesz założyć kartę kredytową online. Taka karta kredytowa dostępna jest praktycznie od ręki, a zakładając ją, możesz liczyć na różne promocje.

Nie przegap: 

Na czym polega i jak wygląda automatyczna spłata kredytu w wybranych bankach?

Czym jest i jak działa karta Curve? Opinie, warunki, opłaty