Kredyt a pożyczka. Czym się różni kredyt od pożyczki gotówkowej?

Kredyt to usługa bankowa, którą mogą oferować jedynie wybrane instytucje – banki oraz SKOK-i. Zasady ich udzielania są ściśle uregulowane prawnie, a kredytodawcy objęci nadzorem uprawnionych organów państwowych. Z kolei pożyczki to coś o wiele bardziej powszechnego, a jej stronami mogą być osoby fizyczne lub podmioty, które nie prowadzą działalności bankowej.

Chcesz dowiedzieć się więcej w temacie kredyt a pożyczka? Różnice i podobieństwa, koszt usługi, wady i zalety – to wszystko znajdziesz w dzisiejszym artykule!

Prawne różnice między kredytem a pożyczką

Czy kredyt i pożyczka to to samo? W potocznym rozumieniu tak jednak z formalnego punktu widzenia różnice są znaczące. Jak możemy zdefiniować kredyt, a jak pożyczkę? Analizując prawo obowiązujące w Polsce, możemy zauważyć, że obie usługi są definiowane przez inne akty normatywne:

• kredyty reguluje Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe,
• pożyczki reguluje Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny.

Przepisy dotyczące kredytów są bardziej sformalizowane i szczegółowe, a umowa kredytowa zawsze odpłatna – bank ma prawo żądać wynagrodzenia za pożyczenie środków. Z kolei regulacje dotyczące pożyczek są bardziej ogólne, a same pożyczki nie muszą być odpłatne, co możemy zaobserwować na przykładzie prywatnych pożyczek wśród członków rodziny. Strony mogą oczywiście umówić się inaczej i ustalić określoną opłatę, jednak przepisy kodeksu cywilnego tego nie wymagają.

Zastanawiasz się, kiedy bardziej opłaca się kredyt bankowy, a kiedy pożyczka? Różnice można zauważyć, gdy przeanalizujemy oferty dostępne na rynku. Sprawdź nasz ranking kredytów gotówkowych i wybierz najlepsze rozwiązanie.

Czym się różni kredyt od pożyczki? Porównanie

W poniższej tabeli przedstawiliśmy podstawowe różnice między kredytem a pożyczką – kwestie, które istotnie wpływają na sytuację osoby zaciągającej zobowiązanie. Przedstawiliśmy nie tylko strony umowy, podstawę prawną i formę umowy, ale również sposoby sprawowania kontroli nad instytucjami, które pożyczają pieniądze. Czym różni się pożyczka od kredytu?

Czym się rożni kredyt od pożyczki w banku? Sprawdźmy definicje:

• kredyt – zgodnie z art. 69 ustawy Prawo bankowe za umowę kredytu uznaje się sytuację, kiedy kredytodawca zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wraz z odsetkami oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Cechy kredytu:

1. zwrotność,
2. celowość,
3. odpłatność.

Umowa kredytu musi być sporządzona na piśmie pod rygorem nieważności. Przedmiotem kredytu mogą być tylko pieniądze.

• pożyczka – zgodnie z art. 720 par. 1 Kodeksu cywilnego przez zawarcie umowy pożyczki podmiot pożyczający środki zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku. Jak widzimy, przedmiotem pożyczki nie muszą być pieniądze.

Kliknij i sprawdź: Oprocentowanie kredytu gotówkowego - najważniejsze informacje

Podobieństwa pożyczki i kredytu – co łączy te oferty?

Okazuje się, że kredyt z pożyczką mają ze sobą też sporo cech wspólnych. Oto podstawowe wnioski:

• w obu przypadkach można mówić o zaciąganiu pewnego zobowiązania, na skutek czego tworzy się dług, 
• zawierana jest umowa, na której podstawie pożyczane są środki finansowe,
• zarówno w przypadku kredytu, jak i pożyczki, strona udzielająca finansowania ma prawo oczekiwać wynagrodzenia za udostępnienie środków, a także zabezpieczenia spłaty przez wierzyciela,
• klient dostaje środki, które musi zwrócić w określonym terminie według harmonogramu spłat,
• brak spłaty długu pociąga za sobą konsekwencje. Kredytodawca i pożyczkodawca mogą wykorzystać te same ścieżki prawne, by wyegzekwować swoją należność od dłużnika.

Pożyczka, jeśli jest udzielana przez bank, to tak naprawdę niewiele różni się od typowego kredytu. Z drugiej strony każdy kredyt spełnia warunki, jakie obowiązują w przypadku pożyczek. Najwięcej różnic zaobserwować można, porównując oferty pożyczek banków i firm pożyczkowych.

To może Cię zainteresować: Uzależnienie od kredytów - jak poradzić sobie z uzależnieniem od brania kredytów i pożyczek?

Wady i zalety kredytów i pożyczek

Kredyty bankowe i pożyczki cieszą się dużym zainteresowaniem klientów, którzy chcą sfinansować wybrany przez siebie cel. W tabeli poniżej przedstawiliśmy wady i zalety obu rozwiązań. Warto zwrócić na nie uwagę przy wybieraniu konkretnej oferty pożyczki lub kredytu. Jakie różnice dostrzegamy?

Kredyt a pożyczka – różnice w kosztach

Jak wspomnieliśmy wcześniej, kredyty zawsze są obciążone kosztem, a pożyczki mogą być bezpłatne. Przeanalizowaliśmy ofertę kredytu gotówkowego oraz chwilówki dostępnej w jednym z parabanków. Założyliśmy, że klient chce zaciągnąć zobowiązanie w kwocie 5000 zł na dowolny cel. Ile wynosi koszt kredytu gotówkowego, a ile pożyczki gotówkowej?

• W ofercie Velo Bank (kredyt gotówkowy ze stałą ratą) oprocentowanie wynosi 12,75%, prowizja 0,00%, RRSO 13,52%. Spłata kredytu jest rozłożona na 48 miesięcy, a rata wynosi 133,52 zł. Całkowita kwota do spłaty to ponad 6400 zł, co oznacza, że koszt zobowiązania wynosi ok. 1400 zł.
• Z kolei firma pożyczkowa Net Credit oferuje pierwszą darmową pożyczkę dla nowych klientów. RRSO wynosi 0%, co oznacza, że klient odda dokładnie tyle, ile pożyczył – 5000 zł. Wadą chwilówek jest konieczność szybkiej spłaty zobowiązania – dług należy oddać w ciągu 30 dni.
• Sprawdziliśmy również pożyczki oferowane przez inne parabanki. W przypadku oferty Wonga RRSO wynosi 279,59%, a koszt – 599,82 zł. Całkowita kwota zobowiązania wynosi 5599,82 zł. Środki należy zwrócić w ciągu miesiąca.

Interesują Cię koszty zobowiązania? Sprawdź również nasz kalkulator kredytowy!

Dowiedz się więcej: Kredyt gotówkowy bez zaświadczeń o zarobkach - gdzie szukać, ile kosztuje?

Kredyt czy pożyczka – co wybrać?

Problem dotyczący tego, co jest lepsze – kredyt czy pożyczka, zwykle rozwiązuje się sam, gdyż każdy ma mniej więcej sprecyzowane oczekiwania względem finansowania, choć w pierwszej chwili może nawet o tym nie wiedzieć.

Podsumowując, pożyczka gotówkowa oznacza:

• mniej formalności,
• szybką decyzję o przyznaniu środków,
• możliwość wykorzystania środków na dowolny cel,
• niską kwotę zobowiązania,
• stosunkowo krótki okres spłaty.

Z kolei kredyt bankowy, np. na samochód to:

• produkt bardziej sformalizowany,
• konieczność przedstawienia zaświadczeń o zarobkach,
• dłuższy czas oczekiwania na decyzję,
• dłuższy okres spłaty zobowiązania,
• wyższa kwota,
• niższy koszt zobowiązania,
• większe bezpieczeństwo transakcji.

Jak zdecydować, co będzie lepsze? Odpowiedz sobie na trzy kluczowe pytania: ile chcesz pożyczyć, na jak długo i jak szybko chcesz otrzymać pieniądze. Jeśli chcesz pożyczyć mało i na krótko, przy czym nie zależy Ci na krótkim czasie oczekiwania, to postaw na pożyczkę. Wybierz ją, gdy masz nagłe wydatki, np. potrzebujesz środków na naprawę auta lub szkolną wycieczkę dla dziecka.

Jeśli z kolei chcesz sfinansować konkretny cel, np. kupić samochód lub mieszkanie, w takiej sytuacji lepszym rozwiązaniem będzie kredyt. Zawsze jednak porównaj wszystkie „za” i „przeciw” obu rozwiązań, w tym najważniejsze ich aspekty, czyli koszty.

Warto sprawdzić: Szybki kredyt - gdzie złożyć wniosek o szybki kredyt online?