Bank Polskiej Spółdzielczości i Spółdzielcza Grupa Bankowa przygotowały dla klientów indywidualnych ofertę na kredyty hipoteczne. Przeanalizowałam ją i przygotowałam dla Ciebie wnioski:
- Bank Polskiej Spółdzielczości oferuje wysokokwotowy Kredyt Mój Dom, również w promocji, lub finansowanie w ramach Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego.
- Spółdzielcza Grupa Bankowa proponuje Ci kredyt hipoteczny.
- Do ubiegania się o kredyty w bankach spółdzielczych potrzebny będzie wniosek kredytowy i szereg dokumentów z listy udostępnionej przez bank.
- Zindywidualizowane podejście do kredytobiorcy jest jednym z atutów banków spółdzielczych.
Kredyty hipoteczne dostępne w ofercie banku spółdzielczego
Ranking kredytów na mieszkanie ujmować może również zobowiązania, które oferowane są w banku spółdzielczym. Choć takie oferty są często traktowane przez Polaków po macoszemu, to jednak warto się nad nimi pochylić. Bank Polskiej Spółdzielczości ma w swojej ofercie kilka kredytów hipotecznych:
- Uniwersalny Kredyt Hipoteczny,
- Kredyt Mój Dom BPS.
Nie ma obecnie możliwości zaciągnięcia w banku spółdzielczym kredytu hipotecznego w EUR. Do 1 marca 2024 roku możliwe było także uzyskanie w banku spółdzielczym kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych (Mieszkanie bez wkładu własnego). Wśród banków spółdzielczych taką możliwość daje dziś jedynie Bank Spółdzielczy w Brodnicy. Jednocześnie niewykluczone, że uruchomiony w przyszłości nowy program tanich zobowiązań z dopłatą rządową Mieszkanie na start będzie tym, do którego dołączą również banki spółdzielcze.
Z kolei Spółdzielcza Grupa Bankowa oferuje:
- Kredyt mieszkaniowy z długim okresem kredytowania i z możliwością odroczenia jego spłaty,
- Pożyczkę hipoteczną w banku spółdzielczym na dowolny cel, z długim okresem spłaty.
Rozważając kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym, część klientów obawia się o bezpieczeństwo, a zupełnie niesłusznie. Zdecydowana większość instytucji działa w zrzeszeniu z innymi bankami, co gwarantuje większą stabilność i zmniejsza ryzyko upadku. W Polsce funkcjonują dwa zrzeszenia banków spółdzielczych: Spółdzielcza Grupa Bankowa (SGB) i Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS).
Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?
O kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym możesz ubiegać się, jeśli bank oceni pozytywnie Twoją wiarygodność. W grupie Banków Polskiej Spółdzielczości wymagane jest od potencjalnego kredytobiorcy, by:
- był osobą pełnoletnią;
- miał wkład własny w wysokości co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości;
- miał odpowiednio wysoką zdolność kredytową;
- miał pozytywną historię kredytowania w BIK-u.
Jeśli chodzi o promocyjną ofertę kredytu hipotecznego w Banku Polskiej Spółdzielczości Kredyt Mój Dom – Promocja po Sąsiedzku, to musisz skorzystać z dodatkowych produktów, by Twoja promocyjna prowizja wyniosła 0 proc., a marża 1,99 proc.:
- Konta osobistego VIPKonto wraz z dostępem do bankowości elektronicznej oraz karty kredytowej w całym okresie kredytowania,
- Ubezpieczenia na życie z obowiązkiem utrzymania przez minimum 5 lat z jednoczesnym wskazaniem banku jako uposażonego z polisy,
- Ubezpieczenia nieruchomości wraz z ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym w całym okresie kredytowania.
Bank BPS oferuje również kredyt hipoteczny z BONUS-em EKO. W ramach tej propozycji przez pierwsze 6 miesięcy okresu kredytowania nie płacisz marży bankowej i wynosi ona 0 proc. W następnych miesiącach – 1,99 proc., prowizja zaś to 0 proc. By skorzystać z BONUS-u EKO przy kredycie hipotecznym, musisz skorzystać także z:
- Konta osobistego VIPKonto,
- Ubezpieczenia na życie na okres minimum 5 lat,
- Ubezpieczenia nieruchomości wraz z ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym w całym okresie kredytowania.
Natomiast w Spółdzielczej Grupie Bankowej kredyt hipoteczny możesz otrzymać na takich zasadach, jak w BPS. Musisz być pełnoletni, mieć odpowiednio wysoki wkład własny, zdolność kredytową i dobrą historię w BIK-u.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?
Sprawdziłam dla Ciebie, ile kosztuje w banku spółdzielczym kredyt hipoteczny. Kalkulator z naszej strony posłużył mi do wyliczenia możliwej do uiszczania raty miesięcznej. Zobacz, jak kształtuje się w banku spółdzielczym marża kredytu hipotecznego w ofercie standardowej, a jak w promocyjnej.
|
Bank i oferta |
Okres kredytowania |
RRSO |
Marża kredytowa |
Prowizja |
|
Kredyt Mieszkaniowy w SGB |
Do 30 lat |
11,04% – okresowo stała stopa procentowa 11,33% – oprocentowanie zmienne |
4,70 p.p. |
1,5% |
|
Kredyt Mój Dom w BPS |
Do 30 lat |
8,13% – okresowo stała stopa procentowa 8,70% – oprocentowanie zmienne |
2,19 p.p. |
2,50% |
|
Kredyt Mój Dom w promocji |
Do 30 lat |
10,02% |
1,99 p.p. |
0% |
|
Uniwersalny Kredyt Hipoteczny w BPS |
Do 15 lat |
9,39% – oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe |
2,60% |
2,50% |
Źródło: Oferty kredytów hipotecznych BPS i SGB, informacje w tabeli aktualne na dzień pisania artykułu (29.05.2024).
By móc skorzystać z promocji w banku spółdzielczym na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem obniżonym dzięki niskiej marży kredytowej, musisz skorzystać z ubezpieczeń i konta osobistego w BPS.
Najkorzystniejszą ofertą kredytu hipotecznego w bankach spółdzielczych jest Kredyt Mój Dom w BPS – zarówno w promocji, jak i poza nią. Możesz wybrać oprocentowanie okresowo stałe lub zmienne. W promocji tej nie płacisz prowizji, a marża kredytowa wynosi 1,99 proc.
Sprawdź również, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny.
Jak przebiega spłata kredytu hipotecznego w banku spółdzielczym?
Bank ten umożliwia spłatę kredytu w ratach równych w okresie kredytowania i w malejących. W tym drugim przypadku musisz wykazać wyższą zdolność do spłaty rat. Korzyścią wynikającą z wyboru spłaty w ratach malejących jest możliwość zmniejszenia wysokości całkowitych kosztów kredytowania.
W SGB możliwa jest spłata kredytów hipotecznych w ratach równych lub w malejących.
Jak nadpłacić kredyt w banku spółdzielczym?
SGB Bank deklaruje, że klient, który zaciągnął kredyt hipoteczny w jednym z banków spółdzielczych, ma możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania bez dodatkowych opłat czy prowizji.
W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu możesz wystąpić do banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Powinna trafić do Ciebie na trwałym nośniku, w ciągu 7 dni roboczych od otrzymania wniosku. W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu, tj. przy nadpłacie, składasz dyspozycję do banku ze wskazaniem, czy dokonana spłata ma skutkować:
- zmniejszeniem wysokości kolejnych miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych z zachowaniem okresu spłaty,
- skróceniem okresu spłaty z zachowaniem lub zmniejszeniem wysokości kolejnych rat.
Jeśli takiej dyspozycji nie złożysz, BPS odpowiednio zmniejszy raty kapitałowo-odsetkowe z zachowaniem okresu spłaty.
Całkowita lub częściowa spłata spowoduje, że możesz być zobowiązany do uiszczenia prowizji. Jej pojawienie się jest możliwe, jeśli spłacisz całość lub część kredytu przed terminem w ciągu 3 lat trwania umowy. Wynosi ona maksymalnie 3 proc. spłacanej kwoty kredytu hipotecznego. Nie może to być więcej niż wysokość odsetek, jakie byłyby naliczone od spłacanej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Natomiast jeśli spłata całości lub części kredytu przed terminem nastąpi po upływie co najmniej 3 lat trwania umowy kredytu, to nie płacisz żadnej prowizji.
Wakacje kredytowe w bankach spółdzielczych
Wakacje kredytowe w BPS czy w SGB są dostępne w ramach rządowych rozwiązań, czyli w 2024 roku według znowelizowanej ustawy o wsparciu dla polskich kredytobiorców. Ponadto w BPS możesz skorzystać z maksymalnie 36 miesięcy karencji i raz do roku regulaminowych wakacji kredytowych.
Jakie dokumenty przygotować, wnioskując o kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?
Decydując się na Kredyt Mój Dom w Banku BPS, jesteś zobowiązany do okazania w banku oryginałów wszystkich dokumentów, które stanowią uzupełnienie dla składanego wniosku. Na liście wymaganych dokumentów standardowych znajdują się:
- wniosek o udzielenie kredytu,
- formularz informacyjny,
- aktualny dokument tożsamości wraz z kopią potwierdzającą tożsamość wnioskodawcy,
- dokumenty stwierdzające źródło i wysokość dochodów,
- dokumenty potwierdzające ewentualną rozdzielność majątkową małżeńską.
Dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania i zabezpieczenia w banku BPS przy staraniu się o kredyt hipoteczny obejmują:
- umowę deweloperską lub inną równoważną (rezerwacyjną) wraz z załącznikami;
- aktualny operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę wpisanego w dniu wyceny na listę Centralnego Rejestru Rzeczoznawców Majątkowych prowadzoną przez Ministra Infrastruktury i Rozwoju lub potwierdzenie aktualności operatu szacunkowego wraz z pierwotnym operatem;
- numer księgi wieczystej nieruchomości lub aktualny odpis ze zbioru dokumentów danej nieruchomości;
- podstawę nabycia praw do nieruchomości wyłącznie w przypadku, kiedy nieruchomość została przekazana jako darowizna lub nie ma założonej księgi wieczystej – np. akt notarialny, orzeczenie sądu itp.;
- aktualny wypis z rejestru gruntów;
- aktualny wyrys z rejestru gruntów;
- wypis/zaświadczenie z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego lub studium kierunków i zagospodarowania przestrzennego;
- dokument z powierzchnią użytkową, o ile nie wskazano jej w KW.
Inne dodatkowe dokumenty będą potrzebne w przypadku, gdy kredyt będzie przeznaczony na:
- zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu – składasz wówczas:
- oświadczenie ze spółdzielni o braku przeciwwskazań do założenia księgi wieczystej,
- odpis z księgi wieczystej gruntu,
- oświadczenie ze spółdzielni o prawie własności do gruntu,
- dokument potwierdzający użytkowanie wieczyste i braku księgi wieczystej dla lokalu.
- zakup nieruchomości – musisz złożyć:
- umowę przedwstępną nabycia w formie aktu notarialnego lub w formie pisemnej,
- ostateczną decyzję administracyjną o pozwoleniu na użytkowanie z załącznikami w przypadku nabycia nieruchomości na rynku pierwotnym, której budowa już się zakończyła,
- zaświadczenie ze spółdzielni o braku zaległości w opłatach wraz z informacją, komu przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do domu bądź lokalu.
- Zakup domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego od gminy lub Skarbu Państwa lub od zakładu pracy – składasz:
- zaświadczenie z gminy lub zakładu pracy o przeznaczeniu domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego do sprzedaży oraz cenie domu jednorodzinnego czy lokalu mieszkalnego,
- zaświadczenie o przysługującym wnioskodawcy prawie pierwszeństwa nabycia tego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,
- oświadczenie wnioskodawcy o skorzystaniu z przysługującego mu prawa,
- zaświadczenie z gminy lub zakładu pracy o wyłonieniu nabywcy domu lub lokalu w drodze przetargu,
- zaświadczenie o cenie nabycia nieruchomości.
- Przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego bądź spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego w prawo własności – potrzebne będą:
- zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o przydziale lokalu i wartości wkładu mieszkaniowego lub budowlanego,
- zgoda spółdzielni na przekształcenie prawa do lokalu,
- zaświadczenie ze spółdzielni o braku zaległości w opłatach.
- Zakup działki – umowa przedwstępna nabycia w formie aktu notarialnego lub zwykłej formie pisemnej.
Każdy inny cel ma nieco inny wykaz standardowych dokumentów niezbędnych w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny w Banku BPS.
Natomiast w SGB Banku Spółdzielczym wymagane jest złożenie wniosku o udzielenie zobowiązania, a wraz z nim:
- formularza danych,
- zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach,
- dokumentów dotyczących realizacji planowanej inwestycji mieszkaniowej.
Co składa się na koszt kredytu hipotecznego? Kliknij i sprawdź >>
Jak wziąć kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?
Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego w jednym z banków spółdzielczych skupionych w Spółdzielczej Grupie Bankowej (SGB), musisz:
- wypełnić wniosek o kredyt na formularzu bankowym,
- dołączyć do wniosku wymagane dokumenty, łącznie z zaświadczeniem o wysokości i źródle pozyskiwanych dochodów.
- zanieść całą aplikację do wybranego banku spółdzielczego, gdzie rozpoczyna się jego procedowanie.
Bank zaznacza, że indywidualnie podchodzi do każdego klienta.
Podobnie kwestia ubiegania się o kredyt wygląda w Banku BPS. Wniosek pobierzesz ze strony internetowej instytucji. Musisz go wypełnić, zgromadzić niezbędne dokumenty i załączyć do wniosku. Składasz go w wybranym Banku Polskiej Spółdzielczości i czekasz na wydanie decyzji.
Jeśli bank spółdzielczy zgodzi się udzielić kredytu, pozostanie jedynie podpisanie umowy i poczekanie na wypłatę środków. Pieniądze najpewniej trafią na konto osoby sprzedającej nieruchomość. Musisz jeszcze pamiętać o złożeniu w sądzie wniosku o ustanowienie hipoteki na nieruchomości na rzecz banku i o wpisanie jej do księgi wieczystej nieruchomości.
Czy warto wziąć kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?
Opinie o kredytach hipotecznych od banków spółdzielczych na ogół są dobre. Klienci chwalą dostosowywanie warunków finansowania do ich indywidualnych potrzeb i możliwości. Na plus zaliczają też możliwość obniżenia marży dzięki wniesieniu wysokiego wkładu własnego.
Możesz uzyskać cenne informacje i wskazówki dotyczące oferty banku spółdzielczego na forach dyskusyjnych dla kredytobiorców. Internauci wymieniają się tam swoimi spostrzeżeniami. Z pewnością znajdziesz tam niejedną opinię o kredycie hipotecznym udzielonym przez bank spółdzielczy.
Sprawdź koniecznie: Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?
