Kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym − kalkulator, opinie, warunki

Możesz wybrać Bank Spółdzielczy kredyt hipoteczny i skorzystać z lokalnej oferty na sfinansowanie kosztów nabycia domu, mieszkania czy też działki budowlanej. Zwróć szczególną uwagę na Kredyt Mój dom Bank BPS w promocyjnym wydaniu, z obniżoną marżą i zerową prowizją za przystąpienie do zobowiązania.
Ekspert
Olga Domagała
Analityk finansowy
Kredyt hipoteczny w Banku Spółdzielczym − kalkulator, opinie, warunki

Bank Polskiej Spółdzielczości i Spółdzielcza Grupa Bankowa przygotowały dla klientów indywidualnych ofertę na kredyty hipoteczne. Przeanalizowałam ją i przygotowałam dla Ciebie wnioski:

  • Bank Polskiej Spółdzielczości oferuje wysokokwotowy Kredyt Mój Dom, również w promocji, lub finansowanie w ramach Uniwersalnego Kredytu Hipotecznego.
  • Spółdzielcza Grupa Bankowa proponuje Ci kredyt hipoteczny.
  • Do ubiegania się o kredyty w bankach spółdzielczych potrzebny będzie wniosek kredytowy i szereg dokumentów z listy udostępnionej przez bank.
  • Zindywidualizowane podejście do kredytobiorcy jest jednym z atutów banków spółdzielczych.

Kredyty hipoteczne dostępne w ofercie banku spółdzielczego

Ranking kredytów na mieszkanie ujmować może również zobowiązania, które oferowane są w banku spółdzielczym. Choć takie oferty są często traktowane przez Polaków po macoszemu, to jednak warto się nad nimi pochylić. Bank Polskiej Spółdzielczości ma w swojej ofercie kilka kredytów hipotecznych:

  • Uniwersalny Kredyt Hipoteczny,
  • Kredyt Mój Dom BPS.

Nie ma obecnie możliwości zaciągnięcia w banku spółdzielczym kredytu hipotecznego w EUR. Do 1 marca 2024 roku możliwe było także uzyskanie w banku spółdzielczym kredytu hipotecznego bez wkładu własnego w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych (Mieszkanie bez wkładu własnego). Wśród banków spółdzielczych taką możliwość daje dziś jedynie Bank Spółdzielczy w Brodnicy. Jednocześnie niewykluczone, że uruchomiony w przyszłości nowy program tanich zobowiązań z dopłatą rządową Mieszkanie na start będzie tym, do którego dołączą również banki spółdzielcze.

Z kolei Spółdzielcza Grupa Bankowa oferuje:

  • Kredyt mieszkaniowy z długim okresem kredytowania i z możliwością odroczenia jego spłaty,
  • Pożyczkę hipoteczną w banku spółdzielczym na dowolny cel, z długim okresem spłaty.

Rozważając kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym, część klientów obawia się o bezpieczeństwo, a zupełnie niesłusznie. Zdecydowana większość instytucji działa w zrzeszeniu z innymi bankami, co gwarantuje większą stabilność i zmniejsza ryzyko upadku. W Polsce funkcjonują dwa zrzeszenia banków spółdzielczych: Spółdzielcza Grupa Bankowa (SGB) i Bank Polskiej Spółdzielczości (BPS).

Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

O kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym możesz ubiegać się, jeśli bank oceni pozytywnie Twoją wiarygodność. W grupie Banków Polskiej Spółdzielczości wymagane jest od potencjalnego kredytobiorcy, by:

  • był osobą pełnoletnią;
  • miał wkład własny w wysokości co najmniej 10 proc. wartości nieruchomości;
  • miał odpowiednio wysoką zdolność kredytową;
  • miał pozytywną historię kredytowania w BIK-u.

Jeśli chodzi o promocyjną ofertę kredytu hipotecznego w Banku Polskiej Spółdzielczości Kredyt Mój Dom – Promocja po Sąsiedzku, to musisz skorzystać z dodatkowych produktów, by Twoja promocyjna prowizja wyniosła 0 proc., a marża 1,99 proc.:

  • Konta osobistego VIPKonto wraz z dostępem do bankowości elektronicznej oraz karty kredytowej w całym okresie kredytowania,
  • Ubezpieczenia na życie z obowiązkiem utrzymania przez minimum 5 lat z jednoczesnym wskazaniem banku jako uposażonego z polisy,
  • Ubezpieczenia nieruchomości wraz z ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym w całym okresie kredytowania.

Bank BPS oferuje również kredyt hipoteczny z BONUS-em EKO. W ramach tej propozycji przez pierwsze 6 miesięcy okresu kredytowania nie płacisz marży bankowej i wynosi ona 0 proc. W następnych miesiącach – 1,99 proc., prowizja zaś to 0 proc. By skorzystać z BONUS-u EKO przy kredycie hipotecznym, musisz skorzystać także z:

  • Konta osobistego VIPKonto,
  • Ubezpieczenia na życie na okres minimum 5 lat,
  • Ubezpieczenia nieruchomości wraz z ubezpieczeniem OC w życiu prywatnym w całym okresie kredytowania.

Natomiast w Spółdzielczej Grupie Bankowej kredyt hipoteczny możesz otrzymać na takich zasadach, jak w BPS. Musisz być pełnoletni, mieć odpowiednio wysoki wkład własny, zdolność kredytową i dobrą historię w BIK-u.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Sprawdziłam dla Ciebie, ile kosztuje w banku spółdzielczym kredyt hipoteczny. Kalkulator z naszej strony posłużył mi do wyliczenia możliwej do uiszczania raty miesięcznej. Zobacz, jak kształtuje się w banku spółdzielczym marża kredytu hipotecznego w ofercie standardowej, a jak w promocyjnej.

Bank i oferta

Okres kredytowania

RRSO

Marża kredytowa

Prowizja

Kredyt Mieszkaniowy w SGB

Do 30 lat

11,04% – okresowo stała stopa procentowa

11,33% – oprocentowanie zmienne

4,70 p.p.

1,5%

Kredyt Mój Dom w BPS

Do 30 lat

8,13% – okresowo stała stopa procentowa

8,70% – oprocentowanie zmienne

2,19 p.p.

2,50%

Kredyt Mój Dom w promocji

Do 30 lat

10,02%

1,99 p.p.

0%

Uniwersalny Kredyt Hipoteczny w BPS

Do 15 lat

9,39% – oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe

2,60%

2,50%

Źródło: Oferty kredytów hipotecznych BPS i SGB, informacje w tabeli aktualne na dzień pisania artykułu (29.05.2024).

By móc skorzystać z promocji w banku spółdzielczym na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem obniżonym dzięki niskiej marży kredytowej, musisz skorzystać z ubezpieczeń i konta osobistego w BPS.

Najkorzystniejszą ofertą kredytu hipotecznego w bankach spółdzielczych jest Kredyt Mój Dom w BPS – zarówno w promocji, jak i poza nią. Możesz wybrać oprocentowanie okresowo stałe lub zmienne. W promocji tej nie płacisz prowizji, a marża kredytowa wynosi 1,99 proc.

Sprawdź również, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny.

Jak przebiega spłata kredytu hipotecznego w banku spółdzielczym?

Bank ten umożliwia spłatę kredytu w ratach równych w okresie kredytowania i w malejących. W tym drugim przypadku musisz wykazać wyższą zdolność do spłaty rat. Korzyścią wynikającą z wyboru spłaty w ratach malejących jest możliwość zmniejszenia wysokości całkowitych kosztów kredytowania.

W SGB możliwa jest spłata kredytów hipotecznych w ratach równych lub w malejących.

Jak nadpłacić kredyt w banku spółdzielczym?

SGB Bank deklaruje, że klient, który zaciągnął kredyt hipoteczny w jednym z banków spółdzielczych, ma możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania bez dodatkowych opłat czy prowizji.

W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu możesz wystąpić do banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie. Powinna trafić do Ciebie na trwałym nośniku, w ciągu 7 dni roboczych od otrzymania wniosku. W przypadku wcześniejszej spłaty części kredytu, tj. przy nadpłacie, składasz dyspozycję do banku ze wskazaniem, czy dokonana spłata ma skutkować:

  • zmniejszeniem wysokości kolejnych miesięcznych rat kapitałowo-odsetkowych z zachowaniem okresu spłaty,
  • skróceniem okresu spłaty z zachowaniem lub zmniejszeniem wysokości kolejnych rat.

Jeśli takiej dyspozycji nie złożysz, BPS odpowiednio zmniejszy raty kapitałowo-odsetkowe z zachowaniem okresu spłaty.

Całkowita lub częściowa spłata spowoduje, że możesz być zobowiązany do uiszczenia prowizji. Jej pojawienie się jest możliwe, jeśli spłacisz całość lub część kredytu przed terminem w ciągu 3 lat trwania umowy. Wynosi ona maksymalnie 3 proc. spłacanej kwoty kredytu hipotecznego. Nie może to być więcej niż wysokość odsetek, jakie byłyby naliczone od spłacanej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty. Natomiast jeśli spłata całości lub części kredytu przed terminem nastąpi po upływie co najmniej 3 lat trwania umowy kredytu, to nie płacisz żadnej prowizji.

Wakacje kredytowe w bankach spółdzielczych

Wakacje kredytowe w BPS czy w SGB są dostępne w ramach rządowych rozwiązań, czyli w 2024 roku według znowelizowanej ustawy o wsparciu dla polskich kredytobiorców. Ponadto w BPS możesz skorzystać z maksymalnie 36 miesięcy karencji i raz do roku regulaminowych wakacji kredytowych.

Jakie dokumenty przygotować, wnioskując o kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Decydując się na Kredyt Mój Dom w Banku BPS, jesteś zobowiązany do okazania w banku oryginałów wszystkich dokumentów, które stanowią uzupełnienie dla składanego wniosku. Na liście wymaganych dokumentów standardowych znajdują się:

  • wniosek o udzielenie kredytu,
  • formularz informacyjny,
  • aktualny dokument tożsamości wraz z kopią potwierdzającą tożsamość wnioskodawcy,
  • dokumenty stwierdzające źródło i wysokość dochodów,
  • dokumenty potwierdzające ewentualną rozdzielność majątkową małżeńską.

Dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania i zabezpieczenia w banku BPS przy staraniu się o kredyt hipoteczny obejmują:

  • umowę deweloperską lub inną równoważną (rezerwacyjną) wraz z załącznikami;
  • aktualny operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę wpisanego w dniu wyceny na listę Centralnego Rejestru Rzeczoznawców Majątkowych prowadzoną przez Ministra Infrastruktury i Rozwoju lub potwierdzenie aktualności operatu szacunkowego wraz z pierwotnym operatem;
  • numer księgi wieczystej nieruchomości lub aktualny odpis ze zbioru dokumentów danej nieruchomości;
  • podstawę nabycia praw do nieruchomości wyłącznie w przypadku, kiedy nieruchomość została przekazana jako darowizna lub nie ma założonej księgi wieczystej – np. akt notarialny, orzeczenie sądu itp.;
  • aktualny wypis z rejestru gruntów;
  • aktualny wyrys z rejestru gruntów;
  • wypis/zaświadczenie z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego lub studium kierunków i zagospodarowania przestrzennego;
  • dokument z powierzchnią użytkową, o ile nie wskazano jej w KW.

Inne dodatkowe dokumenty będą potrzebne w przypadku, gdy kredyt będzie przeznaczony na:

  • zakup spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu – składasz wówczas:
    •  oświadczenie ze spółdzielni o braku przeciwwskazań do założenia księgi wieczystej,
    • odpis z księgi wieczystej gruntu,
    • oświadczenie ze spółdzielni o prawie własności do gruntu,
    • dokument potwierdzający użytkowanie wieczyste i braku księgi wieczystej dla lokalu.
  • zakup nieruchomości – musisz złożyć:
    • umowę przedwstępną nabycia w formie aktu notarialnego lub w formie pisemnej,
    • ostateczną decyzję administracyjną o pozwoleniu na użytkowanie z załącznikami w przypadku nabycia nieruchomości na rynku pierwotnym, której budowa już się zakończyła,
    •  zaświadczenie ze spółdzielni o braku zaległości w opłatach wraz z informacją, komu przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do domu bądź lokalu.
  • Zakup domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego od gminy lub Skarbu Państwa lub od zakładu pracy – składasz:
    • zaświadczenie z gminy lub zakładu pracy o przeznaczeniu domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego do sprzedaży oraz cenie domu jednorodzinnego czy lokalu mieszkalnego,
    • zaświadczenie o przysługującym wnioskodawcy prawie pierwszeństwa nabycia tego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego,
    • oświadczenie wnioskodawcy o skorzystaniu z przysługującego mu prawa,
    • zaświadczenie z gminy lub zakładu pracy o wyłonieniu nabywcy domu lub lokalu w drodze przetargu,
    • zaświadczenie o cenie nabycia nieruchomości.
  • Przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego bądź spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego w prawo własności – potrzebne będą:
    • zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o przydziale lokalu i wartości wkładu mieszkaniowego lub budowlanego,
    • zgoda spółdzielni na przekształcenie prawa do lokalu,
    • zaświadczenie ze spółdzielni o braku zaległości w opłatach.
  • Zakup działki – umowa przedwstępna nabycia w formie aktu notarialnego lub zwykłej formie pisemnej.

Każdy inny cel ma nieco inny wykaz standardowych dokumentów niezbędnych w procesie wnioskowania o kredyt hipoteczny w Banku BPS.

Natomiast w SGB Banku Spółdzielczym wymagane jest złożenie wniosku o udzielenie zobowiązania, a wraz z nim:

  • formularza danych,
  • zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach,
  • dokumentów dotyczących realizacji planowanej inwestycji mieszkaniowej.

Co składa się na koszt kredytu hipotecznego? Kliknij i sprawdź >>

Jak wziąć kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego w jednym z banków spółdzielczych skupionych w Spółdzielczej Grupie Bankowej (SGB), musisz:

  1. wypełnić wniosek o kredyt na formularzu bankowym,
  2. dołączyć do wniosku wymagane dokumenty, łącznie z zaświadczeniem o wysokości i źródle pozyskiwanych dochodów.
  3. zanieść całą aplikację do wybranego banku spółdzielczego, gdzie rozpoczyna się jego procedowanie.

Bank zaznacza, że indywidualnie podchodzi do każdego klienta.

Podobnie kwestia ubiegania się o kredyt wygląda w Banku BPS. Wniosek pobierzesz ze strony internetowej instytucji. Musisz go wypełnić, zgromadzić niezbędne dokumenty i załączyć do wniosku. Składasz go w wybranym Banku Polskiej Spółdzielczości i czekasz na wydanie decyzji.

Jeśli bank spółdzielczy zgodzi się udzielić kredytu, pozostanie jedynie podpisanie umowy i poczekanie na wypłatę środków. Pieniądze najpewniej trafią na konto osoby sprzedającej nieruchomość. Musisz jeszcze pamiętać o złożeniu w sądzie wniosku o ustanowienie hipoteki na nieruchomości na rzecz banku i o wpisanie jej do księgi wieczystej nieruchomości.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny w banku spółdzielczym?

Opinie o kredytach hipotecznych od banków spółdzielczych na ogół są dobre. Klienci chwalą dostosowywanie warunków finansowania do ich indywidualnych potrzeb i możliwości. Na plus zaliczają też możliwość obniżenia marży dzięki wniesieniu wysokiego wkładu własnego.

Możesz uzyskać cenne informacje i wskazówki dotyczące oferty banku spółdzielczego na forach dyskusyjnych dla kredytobiorców. Internauci wymieniają się tam swoimi spostrzeżeniami. Z pewnością znajdziesz tam niejedną opinię o kredycie hipotecznym udzielonym przez bank spółdzielczy.

Sprawdź koniecznie: Ile się czeka na kredyt hipoteczny i gotówkowy? Jak długo trzeba czekać na wypłatę pieniędzy w bankach?

Ekspert
Olga Domagała
Analityk finansowy
Oceń artykuł to dla nas ważne:
Twoja opinia pozwala nam pisać jeszcze lepsze treści.
Podobne artykuły