Codziennie tysiące Polaków zaciąga kredyty, a zadłużenie wynikające z tego tytułu nieustannie rośnie. Mamy wiele potrzeb konsumpcyjnych, a uproszczony dostęp do kredytów sprawia, że chętnie korzystamy z oferty banków i firm pożyczkowych.
Czasem jednak zapominamy, że musimy oddać więcej, niż pożyczyliśmy. Ile dokładnie? Jak obliczyć faktyczny koszt kredytu? Czy kalkulator kredytowy jest w stanie podać precyzyjne wyliczenia dotyczące kosztów zobowiązania?
Czym jest całkowity koszt kredytu?
Każdy kredyt udzielany przez bank ma formę odpłatną, co oznacza, że za pożyczone pieniądze kredytodawca żąda od klienta wynagrodzenia. Banki mogą narzucać na kredyty wiele opłat, np. wynikające z odsetek czy samego faktu udzielenia zobowiązania. Całkowity koszt kredytu obejmuje wszelkie opłaty narzucone przez kredytodawcę.
O tym, ile tak naprawdę kosztuje nas zobowiązanie, informuje RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wskaźnik ten zawiera w sobie wszystkie dodatkowe opłaty, prowizje czy składki, które bank dolicza do kapitału.
Od kilku lat instytucje udzielające kredytów i pożyczek mają obowiązek informowania o wysokości RRSO w materiałach reklamowych, dzięki czemu klient od razu wie, czy zobowiązanie nie jest obciążone zbyt wysokim kosztem. Informacje o RRSO uwzględnia również ranking kredytów gotówkowych oraz rozmaite porównywarki ofert dostępne online.
Co wpływa na całkowity koszt kredytu w banku?
Opłaty narzucane przez bank mogą być naprawdę różne. Do podstawowych czynników wpływających na koszt zobowiązania należą:
- kwota kredytu – im wyższy kapitał, tym większe odsetki oraz pozostałe opłaty, które musimy ponosić w związku z zobowiązaniem.
- oprocentowanie kredytu – w przypadku kredytów opartych na zmiennej stopie procentowej, oprocentowanie składa się ze stawki bazowej (wskaźnika WIBOR) oraz marży banku. Stawka bazowa ulega zmianie pod wpływem decyzji Rady Polityki Pieniężnej, która może podnosić lub obniżać stopy procentowe. Z kolei marża banku to nic innego jak zysk wynikający z udzielenia kredytu.
- prowizja za udzielenie kredytu – opłata naliczana w momencie przyznania kredytu. Z reguły jest naliczana jako określony procent wartości kredytu.
- opłata przygotowawcza – niektóre instytucje żądają opłat za samo rozpatrzenie wniosku kredytowego, co dodatkowo podnosi koszt zobowiązania.
- dodatkowe ubezpieczenie kredytu – składka ubezpieczeniowa może uwzględniać polisę na życie, ubezpieczenie od utraty pracy lub inne sytuacje.
Koszt kredytu gotówkowego i hipotecznego. Różnice
Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem, które znacząco różni się od kredytu gotówkowego – zarówno pod względem celu finansowania, wysokości kredytu, jak i opłat narzucanych przez bank na kredytobiorcę.
W przypadku zobowiązań hipotecznych opłat jest zdecydowanie więcej i dotyczą one kosztów sądowych, opłat notarialnych czy związanych z wyceną nieruchomości. Dostępny online ranking kredytów hipotecznych uwzględnia te parametry i pozwala wybrać najkorzystniejszą ofertę. W tabeli poniżej przedstawiliśmy różnice w kosztach kredytu gotówkowego i hipotecznego.
|
Kredyt gotówkowy |
Kredyt hipoteczny |
|
Z reguły wyższe oprocentowanie |
Niższe oprocentowanie |
|
Mniej kosztów okołokredytowych |
Więcej kosztów okołokredytowych (notarialne, dotyczące nieruchomości czy ubezpieczenia) |
|
Brak zabezpieczenia kredytu |
Zabezpieczenie w formie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości |
|
Brak dodatkowych produktów przy zaciąganiu kredytu |
Dodatkowe produkty do kredytu, np. konto osobiste lub karta kredytowa, których koszty pokrywa klient |
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?
Wzór na koszt kredytu jest dostępny w załączniku do ustawy o kredycie konsumenckim. Nie jest to proste zadanie – wymaga sporych umiejętności, dlatego wiele osób zastanawiających się, jak obliczyć procentowy koszt kredytu, korzysta z dostępnych online kalkulatorów. Tak czy inaczej, poniżej przedstawiamy, jak obliczyć koszt kredytu – wzór matematyczny.
Symbole i litery przedstawione we wzorze oznaczają:
X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,
Ck – kwotę wypłaty k,
tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.
Jak obliczyć koszt kredytu z RRSO? A może zastanawiasz się, jaki jest wzór na ratę kredytu? Żeby uniknąć pomyłek, najlepiej skorzystać z kalkulatorów kredytowych, które pozwalają oszacować koszt zobowiązania.
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu gotówkowego?
Jak obliczyć rzeczywisty koszt kredytu gotówkowego? Przy ratach malejących wystarczy dodać wszystkie raty do siebie, a przy równych – pomnożyć wysokość raty przez okres spłaty zobowiązania. Do tego trzeba doliczyć dodatkowe koszty, np. prowizję. Żeby lepiej zobrazować koszty kredytu, posłużmy się przykładem:
Adam zaciągnął kredyt gotówkowy w wysokości 20 tys. zł na okres 24 miesięcy. Oprocentowanie wynosi 8,40%, a prowizja 5%. Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego? Rata wynosi 949,77 zł. Oto pozostałe parametry:
- Całkowita kwota do spłaty to 949,77 zł x 24 miesiące = 22 794,55 zł
- Całkowity koszt kredytu = 22 794,55 zł – 20 000 zł = 2 794,55 zł
- Prowizja banku - 1000 zł
To może Cię zainteresować: Kredyt 10 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta banków
Jak obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego?
W przypadku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką sposób wyliczania kosztu jest podobny, Jak obliczyć koszt kredytu hipotecznego? Posłużmy się przykładem:
Ewa i Jan zaciągnęli kredyt na zakup mieszkania w wysokości 250 tys. zł z okresem spłaty na 25 lat. Oprocentowanie wynosi 8,40%, a prowizja 0,00%. Oto pozostałe parametry zobowiązania (raty malejące):
- Rata kredytu – 2583,33 zł
- Całkowita kwota do spłaty – 513 375 zł
- Całkowity koszt kredytu 263 375 zł
- Prowizja banku – 0,00 zł.
Jak obliczyć rzeczywisty koszt kredytu hipotecznego w przypadku rat stałych, gdzie rata wynosi 1996,25 zł?
- Całkowita kwota do spłaty – 598 874,52 zł
- Całkowity koszt kredytu 348 874,52 zł
- Prowizja banku – 0,00 zł.
Nie przegap: Kredyt 400 tys. złotych. Jaka rata? Warunki i oferta banków
Jak obliczyć odsetki od kredytu?
Jak obliczyć odsetki od kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego? Wystarczy kwotę kapitału pomnożyć przez oprocentowanie w skali roku i liczbę dni miesiąca oraz podzielić przez 365 dni. Poniżej przedstawiamy:
- Wzór na odsetki od kredytu raty równe
- Wzór na odsetki od kredytu raty malejące
Odsetki ustawowe = kwota kredytu x oprocentowanie nominalne/12 miesięcy.
Jeśli nie chcemy samodzielnie obliczać odsetek od kredytu, możemy skorzystać z kalkulatora, który szybko oszacuje wynik na podstawie wprowadzonych parametrów.
Dlaczego warto zweryfikować całkowity koszt kredytu przed podpisaniem umowy?
Całkowity koszt kredytu to jeden z najważniejszych czynników, który powinien przesądzać o tym, czy zaciągniemy zobowiązanie. Jeśli koszt jest zbyt wysoki, istnieje obawa, że nie będziemy w stanie spłacić zadłużenia. Zanim podpiszemy umowę kredytową, powinniśmy dokładnie przeanalizować wszystkie opłaty, jakie bank narzuca na nas jako klientów. W ten sposób unikniemy wielu problemów.
Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt na podstawie całkowitego kosztu kredytu?
Najlepiej weryfikować oferty w rankingach lub kalkulatorach dostępnych online – to wiarygodne i rzetelne źródło informacji o propozycjach poszczególnych banków. Jak wspomnieliśmy, warto szczególną uwagę zwrócić na RRSO, które będzie przesądzać o koszcie całego zobowiązania. Może się okazać, że dodatkowe opłaty są na tyle wysokie, że zaciąganie kredytu nie będzie się opłacać.
Koniecznie przeczytaj: Co składa się na koszt kredytu hipotecznego?
