Kredyt gotówkowy ranking 2024 - wybierz z nami!

Poradnik

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy jest produktem bankowym pozwalającym na uzyskanie finansowania od banku. Umowa kredytowa została zdefiniowana w art. 69 Prawa bankowego. Wskazano w nim, że przez umowę tę bank zobowiązuje się do oddania kwoty środków pieniężnych do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie z przeznaczeniem na ustalony cel.

Na mocy tej samej umowy kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z uzyskanej kwoty środków na warunkach określonych w umowie. Musi również zwrócić kwotę wykorzystanego zobowiązania wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty. Płaci prowizję, jeśli jest ona pobierana przez bank.

Najczęściej używasz pojęcia kredytu gotówkowego na określenie finansowania udzielanego na dowolne cele, zwykle bez zabezpieczenia przez banki czy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe.

Kredyt i pożyczka są utożsamiane ze sobą i pod wieloma względami są to podobne produkty, ale nie takie same. Coraz częściej banki starają się konkurować na rynku finansowym swoimi ofertami kredytów online z pożyczkami online udostępnianymi przez firmy pozabankowe.

Co istotne, kredyt gotówkowy spełnia wymagania, by uznać go również za kredyt konsumencki. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim bank może go zaoferować klientowi po weryfikacji wiarygodności, w kwocie do 255 550 zł, na cele konsumpcyjne, niezwiązane z ewentualnie prowadzoną przez niego działalnością.

Charakterystyka kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem finansowym udzielanym przez banki i SKOK-i. Do charakterystycznych cech tego produktu należą:

• Brak zabezpieczenia spłaty – kredyt gotówkowy najczęściej nie wymaga ustanawiania żadnych zabezpieczeń zwrotu pożyczonych środków, jak hipoteka przy kredycie hipotecznym czy zastaw na samochodzie przy kredycie samochodowym.
• Dowolny cel kredytowania – nie musisz wskazać we wniosku, na jakie cele zamierzasz go przeznaczyć. Możesz rozdysponować uzyskane środki w dowolnie wybrany sposób.
• Brak wymogu wkładu własnego – nie musisz mieć żadnych oszczędności, by skutecznie wnioskować o kredyt gotówkowy.
• Kwota zobowiązania – maksymalnie to 255 550 zł w związku z utożsamianiem kredytu gotówkowego z kredytem konsumenckim, ale banki najczęściej oferują swoim klientom nieco niższe kwoty takich zobowiązań – do 200-250 tys. zł.
• Okres kredytowania – najczęściej do 10 lat.
• Wypłata środków z kredytu – obecnie najczęściej jest to przelew na konto bankowe. Niekiedy możliwe jest również udzielenie kredytu gotówkowego z wypłatą w formie gotówkowej.

Zalety i wady kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy pozwala stosunkowo łatwo uzyskać finansowanie dowolnych celów, ale jednocześnie wiąże się z pewnymi kosztami. Zobacz w tabeli, jakie są główne zalety i wady kredytu gotówkowego.

Dlaczego warto korzystać z rankingu kredytów gotówkowych?

Z rankingu kredytów gotówkowych przez internet warto korzystać, by dowiedzieć się, w jakich bankach można znaleźć najtańsze zobowiązania tego typu. Najczęściej to właśnie koszty kredytowania są punktem wyjścia przy porównywaniu ofert. Zamiast samodzielnie ustalać, gdzie wziąć kredyt, i w którym banku najtaniej uzyskasz finansowanie dowolnych celów, możesz skorzystać z aktualnego rankingu kredytów. Najtańsze kredyty gotówkowe umieszczane są na najwyższych pozycjach listy.

Zawsze pamiętaj, by sięgnąć po aktualny wykaz ofert – to najlepszy ranking kredytów gotówkowych. Nie musisz poświęcać swojego cennego czasu na skontaktowanie się z poszczególnymi bankami. W rankingu eksperci sami udzielą Ci jednoznacznej odpowiedzi, gdzie dostępny jest w danym czasie najtańszy kredyt gotówkowy.

Korzyści z porównywania ofert

Oszczędność czasu i możliwość wzięcia pożyczki gotówkowej czy kredytu tam, gdzie w danym czasie uzyskasz najlepszą dla siebie ofertę, to główne zalety korzystania z porównywarki kredytowej.

W porównywarce kredytu gotówkowego zestawisz ze sobą kilka ofert, które potencjalnie Cię interesują, a następnie skorzystać możesz szybko z tego kredytu, który będzie dla Ciebie optymalną propozycją. Nie tracisz czasu, nie angażujesz się samodzielnie w porównywanie. Wszystkie informacje dotyczące najlepszej pożyczki gotówkowej czy kredytu gotówkowego masz od razu podane jak na tacy.

Jak działa porównywarka kredytów gotówkowych 17bankow?

Porównywarka pożyczek gotówkowych czy kredytów gotówkowych opiera się na aktualnych ofertach bankowych i przedstawia jedynie sprawdzone propozycje finansowania.

Wskazujesz jedynie, jaki kredyt Cię interesuje i na jaki okres kredytowania chcesz zaciągnąć takie zobowiązanie – podajesz okres spłaty w miesiącach. Następnie porównywarka pokazuje, gdzie weźmiesz kredyt gotówkowy najtaniej. Nie czekasz na analizę i nie musisz analizować ofert w poszukiwaniu ich kluczowych parametrów. Od razu masz pod ręką najlepszy kredyt gotówkowy. Sprawdź oprocentowanie kredytów gotówkowych. Ranking pokazuje Ci wszystkie najważniejsze parametry zobowiązania.

Najtańsze kredyty gotówkowe listopad 2024

Chcesz wziąć tani kredyt gotówkowy? Najniższe oprocentowanie jest celem Twoich poszukiwań wśród najlepszych pożyczek gotówkowych? Dobrze trafiłeś. W rankingu kredytów gotówkowych na wrzesień 2024 znalazły się takie oferty jak (pod uwagę bierzemy kredyt na 20 000 zł na 48 miesięcy):

• Citi Handlowy – Pożyczka gotówkowa online dla nowych klientów,
• Alior Bank – Pożyczka internetowa,
• Santander Consumer Bank – Mistrzowski kredyt gotówkowy,
• VeloBank – Kredyt gotówkowy ze spłatą pierwszej raty nawet za 3 miesiące,
• BNP Paribas – kredyt gotówkowy.

Jeśli szukasz najlepszego kredytu gotówkowego, ranking kredytów gotówkowych dostarczy Ci szybko i skutecznie sprawdzonych, aktualnych ofert. Pozostanie Ci jedynie zapoznać się z warunkami kredytowania i złożyć wniosek w wybranym banku.

Najlepsze banki oferujące kredyty gotówkowe

Poznaj ofertę kredytów gotówkowych online – ranking kredytów wymienia między innymi propozycje takich banków, jak:

• ING Bank Śląski,
• mBank,
• Bank BNP Paribas,
• Bank Pekao,
• Santander Bank Polska,
• SKOK-i,
• Alior Bank,
• PKO BP,
• Citi Handlowy,
• Santander Consumer Bank,
• Raiffeisen Digital Bank.

ING Bank Śląski

ING Bank Śląski ma w swojej ofercie kilka różnych kredytów gotówkowych:

• Pożyczkę na większe plany,
• Superpożyczkę,
• Pożyczkę na lepsze.

Pożyczka na większe plany umożliwi Ci uzyskanie nagrody w kwocie 600 zł, jeśli zaciągniesz do 50 tys. zł. Jej RRSO wynosi 11,02%, a prowizja nie jest pobierana. Decydując się na okres kredytowania trwający maksymalnie 3 lata, uzyskasz stale oprocentowanie pożyczki. Możesz wnioskować o nią online.

Superpożyczka kierowana jest do osób, które nie mają jeszcze zaciągniętej pożyczki w ING. Jej oprocentowanie wynosi od 10,14%, prowizja 0 zł dla kwoty do 30 tys. zł. RRSO Superpożyczki wynosi  17,24%.

Pożyczka na lepsze przeznaczona jest na modernizację i nie tylko. Masz możliwość uzyskania nagrody w kwocie do 2000 zł, a zobowiązanie zaciągniesz z prowizją 0 zł. Jej RRSO wynosi 11,02%.

Kredyty gotówkowe w ING Banku Śląskim są udzielane na maksymalnie 240 000 zł z okresem kredytowania do 120 miesięcy.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

mBank

W mBanku możesz skorzystać z kredytu gotówkowego w ofertach:

• Kredyt gotówkowy online – bez prowizji za udzielenie, z możliwością przesunięcia spłaty pierwszej raty nawet o 3 miesiące. RRSO wynosi 13,24%. Możesz wziąć kredyt w kwocie od 500 zł do 200 000 zł na okres od 3 do 120 miesięcy. Oprocentowanie wyniesie 13,49%.
• Kredyt gotówkowy dla klientów Intensive – 0% prowizji za udzielenie, oprocentowanie niższe o 1,5% od standardowej siatki, a RRSO wynosi 13,24%.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Bank BNP Paribas

Bank BNP Paribas oferuje kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym 10,99% dla nowych klientów, z RRSO 11,56%. Oferowany jest pod nazwą Pierwsza Pożyczka. Bank nie pobiera prowizji za jego udzielenie. Możesz także ubezpieczyć kredyt gotówkowy w BNP Paribas. Okres kredytowania wynosi do 120 miesięcy, a maksymalna kwota finansowania do 230 000 zł.

Możesz wziąć w BNP Paribas:

• Kredyt w aplikacji GOmobile na dowolny cel, z prowizją 0% i z RRSO 12,10%, w kwocie do 80 000 zł.
• Kredyt gotówkowy na dowolny cel, ze stałym oprocentowaniem, z okresem kredytowania do 10 lat i w kwocie do 230 000 zł. Bank nie pobiera prowizji za jego udzielenie, a RRSO wynosi 13,78%.
• Kredyt na zielone zmiany w swoim domu lub mieszkaniu ze stałym oprocentowaniem, na cele skorzystania z ekologicznych rozwiązań, z prowizją 0% i RRSO 13,22%. Udzielany jest on w kwocie do 230 000 zł.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Bank Pekao

Kredyt gotówkowy w Banku Pekao zaciągniesz w ramach oferty na Pożyczkę Ekspresową, z oprocentowaniem 10,99% i z RRSO 11,56%. Oprocentowanie jest zmienne, a bank nie pobiera prowizji za udzielenie Pożyczki Ekspresowej. Możesz także ubezpieczać jej spłatę. Prócz tego masz możliwość wzięcia w Pekao:

• Pożyczki przez internet lub w oddziale – do 8000 zł zaciągniesz ją całkowicie online, nie zapłacisz prowizji, a spłata może zostać rozłożona na 10 lat. Otrzymasz do nawet 250 000 zł na dowolny cel.
• Pożyczka ze stałą ratą – ze stałym oprocentowaniem, z gwarancją niezmienności raty. Udzielana jest w kwocie od 10 000 zł do 50 000 zł, z RRSO 18,36%. Pekao nie pobierze prowizji za jej udzielenie, a spłatę możesz rozłożyć na okres od 1 do 5 lat. Pożyczkę zaciągniesz zdalnie, bez wychodzenia z domu, jeśli masz konto w banku i korzystasz z bankowości elektronicznej Pekao24. Wniosek złożysz na infolinii a dokumenty zaakceptujesz w bankowości elektronicznej.
• Pożyczka na cele ekologiczne – z prowizją 0%, RRSO 14,35%. Dla kwot powyżej 10 000 zł w ramach tej oferty możesz dobrać dodatkowe środki na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty przeznaczonej na cele ekologiczne. Spłata pożyczki może odbyć się w ciągu maksymalnie 10 lat.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska możesz wziąć Wygodny kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym dla okresu kredytowania do 24 miesięcy – 10,75% i RRSO 11,30%. Jeśli decydujesz się na kredytowanie w okresie powyżej 25 miesięcy, to oprocentowanie będzie zmienne. W ramach oferty bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Wniosek możesz złożyć wyłącznie do 30 listopada 2024 roku.

Możesz wziąć kredyt gotówkowy online, z zerową prowizją za jego udzielenie i w kwocie do 150 000 zł. Jego RRSO wyniesie 18,96%. Pierwszą ratę zapłacisz nawet dopiero po 60 dniach od zawarcia umowy. Wniosek złożysz bez zbędnych formalności, w pełni online, w aplikacji Santander mobile i w Santander internet. Spłatę rozłożysz na maksymalnie 120 rat. Dla umów zawieranych do 24 miesięcy oprocentowanie kredytu jest stałe, a powyżej – zmienne lub stałe.

Kredyt gotówkowy w ofercie standardowej jest udzielany w kwocie do 300 000 zł na okres od 3 do 130 miesięcy, na dowolny cel konsumpcyjny. Możesz skorzystać przy tym z ubezpieczenia Spokojny Kredyt. Jego RRSO wynosi 24,69%. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi od 0 do 11,99% i ustalana jest indywidualnie.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

SKOK-i

Na przykładzie Kasy Stefczyka przedstawię ofertę kredytowania dowolnych celów. Możesz wziąć Pożyczkę FIT z oprocentowaniem 10,90% w skali roku. Jest to oprocentowanie zmienne i uzależnione od indywidualnej oceny Twojej zdolności kredytowej. Kasa Stefczyka nie pobiera prowizji za udzielenie pożyczki. Możesz ją także ubezpieczyć.

W Kasie Stefczyka możesz ponadto skorzystać z innych propozycji kredytów gotówkowych:

• Pożyczka online – w kwocie od 1000 zł do 30 000 zł, z RRSO 13,06%.
• Pożyczka gotówkowa – w kwocie od 1000 zł do 240 000 zł. Możesz wziąć pożyczkę z możliwością spłaty pierwszej raty nawet za 60 dni i z RRSO 28,34%.
• Prosta Pożyczka do 3000 zł – z możliwością uzyskania wypłaty takiego zobowiązania na konto bankowe w ciągu 15 minut od chwili złożenia wniosku kredytowego. Nie płacisz prowizji za jej udzielenie, a jej RRSO to zaledwie 8,29%.
• Pożyczka gotówkowa ze stałym oprocentowaniem – z RRSO 25,13%.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Alior Bank

W Alior Banku oferowana jest Pożyczka Internetowa, której oprocentowanie jest stałe i uzależnione od okresu kredytowania. Dla pożyczek z okresem spłaty do 48 miesięcy oprocentowanie wyniesie 9,90%, a dla zobowiązań z dłuższym okresem kredytowania wzrośnie ono do 11,90%.

Alior Bank nie pobierze od Ciebie prowizji za udzielenie Pożyczki Internetowej. Ubezpieczenie pożyczki jest wymagane, jeśli zaciągniesz ją w kwocie powyżej 100 000 zł brutto. Powinieneś wówczas wykupić ubezpieczenie od utraty pracy i ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków. Okres kredytowania wynosi od 3 miesięcy do 10 lat, a kwota kredytu do 200 000 zł.

Z oferty specjalnej Pożyczki Internetowej skorzystasz jako klient indywidualny, jeśli nie miałeś w Alior Banku pożyczek gotówkowych lub kredytów konsolidacyjnych w żadnym z 12 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku.

Ponadto w Alior Banku skorzystać możesz z pożyczek:

• Pożyczka na „mi się” z RRSO 9,91%, 0% prowizji, okresem spłaty do 2 lat i w kwocie do 60 000 zł;
• Pożyczka na Klik z RRSO 20,96%, w kwocie do 200 000 zł, z okresem spłaty do 10 lat.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

PKO Bank Polski

W PKO Banku Polskim dostępna jest pożyczka gotówkowa z oprocentowaniem stałym w wysokości 10,99% w skali roku. Za jej udzielenie PKO nie pobiera prowizji od nowych kredytobiorców. Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale jeśli chcesz ubezpieczyć spłatę pożyczki, to składka wynosi 0,35% kwoty zobowiązania w skali miesiąca. Jest płatna jednorazowo za cały okres ochrony. RRSO wynosi 11,56%. Pożyczka gotówkowa w PKO BP może zostać Ci udzielona w kwocie do 300 000 zł z okresem kredytowania do 24 miesięcy.

Dodatkowo PKO BP udzieli:

• Ekopożyczki na zakup paneli fotowoltaicznych oraz innych urządzeń i pojazdów ekologicznych; z RRSO 19,57%,
• Pożyczki bez konta dla nowych klientów w kwocie do 7700 zł online, szybko i bez zbędnych formalności, z RRSO 11,57%.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Citi Handlowy

Czołowe miejsce w naszym rankingu zajmuje oferta Pożyczki gotówkowej online dla Nowych Klientów w Citi Handlowym. Jest oprocentowana według zmiennej stopy, której stawka ostatecznie uzależniona jest od kwoty kredytu, okresu spłaty i indywidualnej oceny zdolności przez bank. Oprocentowanie ustalane jest indywidualnie i składa się ze stawki WIBOR® 3M oraz marży banku i może wynieść od 9,79%. RRSO zobowiązania to 10,24%. Bank może nie pobrać prowizji za udzielenie Ci kredytu.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Santander Consumer Bank

Santander Consumer Bank oferuje Ci Mistrzowski kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym 9,99% w skali roku i RRSO 10,46%. Ubezpieczenie dla tego zobowiązania nie jest obowiązkowe. Prowizja za jego udzielenie może wynieść od 0 do 13,99%. Mistrzowski kredyt gotówkowy w Santander Consumer Banku może być Ci przyznany w kwocie od 10 000 zł do 150 000 zł z maksymalnym okresem kredytowania od 3 do 120 miesięcy.

Prócz Mistrzowskiego kredytu gotówkowego Santander Consumer Bank oferuje Ci również:

• Kredyt online ze stałym oprocentowaniem, w kwocie do 100 000 zł z okresem spłaty do 84 rat, bez prowizji;
• Kredyt gotówkowy Równoratka ze stałym oprocentowaniem, karencją do 4 miesięcy, w kwocie od 1000 do 20 000 zł i prowizją od 0,11%;
• Kredyt gotówkowy Zacznij dobrze – dla nowych klientów, w kwocie do 3000 zł, z okresem kredytowania do 12 miesięcy, z możliwością skorzystania z karencji nawet za 4 miesiące.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Raiffeisen Digital Bank

W Raiffeisen Digital Banku możesz zaciągnąć Pożyczkę gotówkową ze stałą ratą, z oprocentowaniem według stałej stopy procentowej, w wysokości 12,72%. RRSO zobowiązania wynosi 13,49%. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Możesz ubezpieczyć jego spłatę. Pożyczka udzielana jest w kwocie od 1000 do 150 000 zł na okres do 10 lat.

*Dane dotyczące oferty kredytowej są aktualne na dzień pisania artykułu, tj. na 12.09.2024 roku.

Nie wiesz, którą ofertę wybrać? Ranking najlepszych kredytów gotówkowych podpowie Ci, jaka propozycja bankowa w danym czasie jest najkorzystniejsza. Zwróć przy tym uwagę na to, czy masz do czynienia z aktualnym rankingiem kredytów gotówkowych. Oprocentowanie w takim przypadku oraz RRSO kredytu są punktem wyjścia przy wyborze oferty.

Rodzaje kredytów gotówkowych

Kredyt gotówkowy jest podstawowym rodzajem kredytu bankowego. On sam może być również udzielony w wielu różnych formach:

• Kredyt gotówkowy udzielany dla nowych klientów, zwykle w ofercie promocyjnej, czasowej, z obniżonym oprocentowaniem czy zerową prowizją.
• Kredyt gotówkowy online – udzielany całkowicie przez internet, najczęściej na podstawie oświadczenia składanego przez Ciebie w ramach wniosku kredytowego online.
• Kredyt gotówkowy dla poszczególnych grup zawodowych i społecznych – może być to kredyt gotówkowy dla młodych, kredyt gotówkowy dla emerytów, ale i kredyt gotówkowy dla wolnych zawodów, w zależności od banku mogą to być zarówno kredyty promocyjne, jak i znajdujące się w stałej ofercie.
• Kredyt gotówkowy ratalny – przeznaczony na zakup np. sprzętów elektronicznych czy mebli, udzielany za pośrednictwem doradcy bankowego także bezpośrednio w sklepie.
• Kredyt konsolidacyjny – gotówkowy kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku różnych zobowiązań finansowych i w jeden większy kredyt z niższą ratą.
• Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca – przeznaczony dla cudzoziemców, którzy np. przyjechali do Polski do pracy i chcą skorzystać z oferty kredytowania.

Koszt kredytów gotówkowych

Podstawowym kosztem są odsetki naliczane zgodnie z ustalonym oprocentowaniem. Składa się ono z marży bankowej oraz stawki referencyjnej, np. WIBOR® 3M czy WIRON. Nie jest to jednak zwykle jedyny koszt kredytowania, jaki ponosisz. Prócz niego obowiązują prowizje i opłaty dodatkowe. Tanie kredyty gotówkowe nie wiążą się z poniesieniem kosztu prowizji za przystąpienie do zobowiązania czy opłat dodatkowych, ale najczęściej są oprocentowane. 

Oprocentowanie: stałe vs. zmienne

Oprocentowanie kredytu gotówkowego może być stałe lub zmienne. Przy oprocentowaniu zmiennym jego wysokość zmienia się wraz ze zmianą stawki referencyjnej, np. co 3 lub 6 miesięcy, jeśli wykorzystywany jest przy tym wskaźnik WIBOR® 3M lub 6M. Wysokość stawki referencyjnej nie zależy w sposób bezpośredni od Twojego banku. Ustalana jest ona przez największe instytucje tego typu, na fixingu, a te kierują się kierunkiem polityki pieniężnej prowadzonej przez Narodowy Bank Polski.

Z kolei oprocentowanie stałe przy kredycie gotówkowym nie zmienia się w czasie. Daje ono gwarancję, że rata pozostanie taka sama przez cały okres kredytowania, niezależnie od polityki pieniężnej w kraju. Niestety takie oferty mają jednak swoje wady – jeśli stopy procentowe banku centralnego spadną, a wraz z nimi stawka referencyjna WIBOR®, oprocentowanie stałe nie ulegnie zmianie.

Prowizja i jej wpływ na całkowity koszt kredytu

Z tytułu udzielenia Ci kredytu gotówkowego bank może pobrać prowizję. To wyrażona procentowo stawka, naliczana jednorazowo od kwoty kapitału kredytu. Jeśli na przykład prowizja wynosi 2%, a zaciągasz kredyt gotówkowy na kwotę 10 000 zł, wówczas licz się z koniecznością zapłacenia 200 zł. Wpływa to na całkowity koszt kredytu. Na ogół prowizja jest kredytowana, czyli doliczana do długu wobec banku i spłacana w kolejnych ratach.

RRSO kredytu gotówkowego

RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania kredytu gotówkowego, odzwierciedla procentowy udział wszystkich kosztów kredytowania względem udzielonej kwoty zobowiązania. Uwzględnia nie tylko poziom oprocentowania, według którego naliczane są odsetki, ale i wszystkie inne kategorie kosztów kredytowania, jak:

• prowizja,
• opłaty dodatkowe,
• składki ubezpieczeniowe.

RRSO uwzględnia również utratę wartości pieniądza w czasie. Wskaźnik ten możesz wykorzystać do porównywania różnych ofert w rankingu kredytów gotówkowych. Kalkulator internetowy pozwoli Ci na oszacowanie wysokości RRSO w każdej ofercie, bez konieczności dokonywania skomplikowanych obliczeń.

Koszty dodatkowe: odsetki, ubezpieczenia

W ramach RRSO doliczane są wszystkie koszty kredytowania – tak jak już wspominałam, będą to nie tylko odsetki, ale i dodatkowe koszty, w tym prowizja czy ubezpieczenie. Co prawda nie musisz ustanawiać zabezpieczenia spłaty kredytu gotówkowego, ale jest ono dobrowolne i możesz to zrobić. Wówczas koszt składek na ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie od utraty pracy powiększy wysokość RRSO i całkowite koszty kredytowania wzrosną.

Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa

Otrzymasz kredyt gotówkowy tylko wtedy, gdy jesteś osobą pełnoletnią, z pełną zdolnością do czynności prawnych, masz dobrą historię kredytową w BIK-u oraz odpowiednio wysoką zdolność.

Owa zdolność ma ogromne znaczenie dla udzielenia Ci kredytu gotówkowego. Jest ona utożsamiana z Twoją zdolnością do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami i innymi opłatami naliczanymi w związku z udzielaniem Ci finansowania. Budujesz ją poprzez odpowiednie zarządzanie bieżącymi zobowiązaniami i powiększanie regularnie uzyskiwanych dochodów. Wpływ na zdolność kredytową mają:

• wysokość i źródło dochodów,
• wysokość i rodzaj zobowiązań finansowych,
• wiek,
• wykształcenie,
• wykonywany i wyuczony zawód,
• liczba dzieci i innych osób na utrzymaniu itp.

Każdy bank może brać pod uwagę inne czynniki przy szacowaniu zdolności kredytowej, która jest niezbędna do uzyskania kredytu gotówkowego. Musisz docenić znaczenie regularnych dochodów. Często Twoja zdolność kredytowa zostanie lepiej oceniona, jeśli zarabiasz mniej, ale regularnie. To lepsze niż gdybyś uzyskiwał naprawdę wysokie wynagrodzenie, ale nieregularnie, tj. kilka razy do roku, a nie systematycznie, co miesiąc.

Jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szanse na udzielenie przez bank kredytu gotówkowego, spróbuj zastosować się do kilku moich rad:

• Zmień źródło dochodów – jeśli pracujesz na umowę-zlecenie lub umowę o dzieło, postaraj się o zawarcie z pracodawcą w jej miejsce umowy o pracę, najlepiej bezterminową.
• Buduj dobrą historię kredytową w BIK-u – im będzie ona lepsza, tym bardziej wiarygodnym kredytobiorcą się okażesz dla banku.
• Zarządzaj bieżącymi zobowiązaniami w taki sposób, by zawsze były spłacane na czas i żebyś nie miał żadnych zaległości.
• Znajdź drugiego kredytobiorcę z dobrą zdolnością kredytową, który ułatwi Ci zaciągnięcie zobowiązania.

Musisz zarabiać tyle, by spłata kolejnych rat hipotetycznego kredytu gotówkowego nie była zbyt dużym obciążeniem finansowym.

Jak przebiega spłata kredytu gotówkowego

Spłata kredytu gotówkowego powinna odbywać się zgodnie z przedstawionym Ci wraz z umową kredytową harmonogramem spłaty. Uiszczasz więc raty kapitałowo-odsetkowe w terminach, które wskazał bank. W przeciwnym wypadku narażasz się na naliczenie odsetek karnych, wpisanie Cię na listę nierzetelnych dłużników biur informacji gospodarczych czy do BIK-u z negatywną adnotacją w historii kredytowania.

Raty równe vs. malejące

Najczęściej kredyty gotówkowe spłacane są w ratach równych w okresie kredytowania, co oznacza, że mają taką samą wysokość przez cały czas. Natomiast raty malejące wykorzystywane są w kontekście np. spłaty kredytu hipotecznego. Początkowo są wysokie, ponieważ spłacasz wówczas większą część kapitału. W miarę upływu czasu i zwrotu części długu do banku, część kapitałowa i odsetkowa sukcesywnie maleją.

Wcześniejsza spłata kredytu i zwrot prowizji

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego jest możliwa i zagwarantowana Ci przez przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Art. 48 ust. 1 tejże ustawy wskazuje, że „Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie”.

Bank nie może uzależniać wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego od poinformowania go o takiej chęci. Niemniej musisz wiedzieć, że może on pobrać od Ciebie opłatę za wcześniejszą, przedterminową spłatę. Taka prowizja jest uzależniona od wysokości kredytu, czasu pozostającego do końca umowy oraz sposobu, w jaki chcesz wcześniej spłacić swoje zobowiązanie. Naliczenie prowizji jest możliwe jedynie, jeśli:

• w momencie spłaty oprocentowanie Twojego kredytu było stałe,
• kwota kredytu pozostała do spłaty w ciągu kolejnych 12 miesięcy przewyższa trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Prowizja nie może wynosić więcej niż:

• 1% spłaconej części kredytu, jeśli między rzeczywistą spłatą a ustalonym uprzednio terminem jest ponad 12 miesięcy różnicy;
• 0,5%, jeśli do założonej w umowie spłaty kredytu pozostało mniej niż 12 miesięcy.

Kwota prowizji nie może być także wyższa niż wysokość odsetek, jakie musiałbyś zapłacić w okresie między wcześniejszym a ustalonym terminem spłaty.

Możesz odnieść dodatkową korzyść poza wcześniejszym uwolnieniem się od zobowiązania wobec banku w takim przypadku. W przypadku spłaty całości kredytu wcześniej, całkowity jego koszt ulec musi obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Nie ma przy tym znaczenia, czy poniosłeś je przed tą spłatą. 

Wakacje kredytowe

Najczęściej wakacje kredytowe w polskich bankach dotyczą kredytów hipotecznych, ale zdarza się również, że bank udzieli ich także w stosunku do kredytów gotówkowych. Wspominałam już, że możliwa jest nawet 4-miesięczna karencja w spłacie w Santander Consumer Banku.

Sprawdź raty kredytów dla konkretnych kwot!