Według raportu BIK w 2023 r. 50% kredytów gotówkowych było przeznaczonych na konsolidację zobowiązań, a średnia kwota, na jaką zaciągano kredyty konsolidacyjne, wynosiła ok. 50 tys. zł. Dzisiaj sprawdzimy dokładnie, jak przebiega konsolidacja – czy się opłaca i ile można zyskać.
- konsolidacja to scalenie w jedno wielu zobowiązań, co skutkuje płaceniem jednej raty zamiast kilku,
- pozwala na zmniejszenie wysokości miesięcznych rat i wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty,
- konsolidacja może mieć formę kredytu konsumenckiego lub hipotecznego – z zabezpieczeniem na nieruchomości.
Konsolidacja kredytu – najważniejsze informacje
Konsolidacja polega na połączeniu w całość wielu zobowiązań kredytowych. Bank dokonujący konsolidacji kontaktuje się z wierzycielami i spłaca za klienta wybrane kredyty. Od tej pory klient, zamiast płacić kilka rat w różnym terminie, płaci jedną, niższą ratę. Instytucja dokonująca konsolidacji staje się też jedynym wierzycielem, któremu klient jest winien pieniądze. Możliwa jest również konsolidacja kredytów w tym samym banku, np. gdy mamy wiele zobowiązań w jednej instytucji.
Główne cechy konsolidacji zobowiązań:
- wydłużenie okresu kredytowania,
- zmniejszenie wysokości miesięcznych rat.
Sprawdź, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny.
W ramach konsolidacji możesz zwykle połączyć ze sobą takie zobowiązania, jak:
- kredyt gotówkowy;
- karta kredytowa;
- limit na koncie osobistym, czyli kredyt odnawialny – inaczej linia kredytowa;
- pożyczka gotówkowa, w tym pozabankowa;
- kredyt samochodowy;
- kredyt hipoteczny w przypadku ustawienia nowego zabezpieczenia hipotecznego.
Banki udzielają kredytu konsolidacyjnego po przeanalizowaniu wszystkich umów zgłoszonych do konsolidacji oraz po zbadaniu zdolności kredytowej. Używając kalkulatora kredytu konsolidacyjnego, możesz samodzielnie oszacować, czy konsolidacja kredytu się opłaca.
W niektórych przypadkach oprócz konsolidacji dotychczasowych zobowiązań finansowych możesz uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?
Czy kredyt konsolidacyjny jest korzystny? Tak, tani kredyt konsolidacyjny pomaga uporać się z zobowiązaniami, które mocno obciążają domowy budżet. Miesięcznie na konsolidacji zobowiązań można zyskać nawet kilkaset złotych – oczywiście w zależności od parametru kredytu, jego oprocentowania, okresu spłaty, a także wysokości dotychczasowych zobowiązań, np. gdy cechowały się nie do końca preferencyjnymi warunkami.
Poniżej w tabeli przedstawiliśmy cechy kredytu konsolidacyjnego – wady i zalety
|
Zalety konsolidacji |
Wady konsolidacji |
|
wydłużenie okresu spłaty kredytu w porównaniu z okresem spłaty konsolidowanych zobowiązań kredytowych |
udzielenie kredytu konsolidacyjnego kosztuje – bank może naliczyć prowizję za przystąpienie do zobowiązania. |
|
naliczenie przez bank konsolidujący zobowiązania jednego, wspólnego oprocentowania |
dotychczasowi wierzyciele mogą naliczać opłaty za przedwczesną spłatę kredytów podlegających konsolidacji |
|
możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki na dowolny cel |
przy wydłużeniu okresu kredytowania zwiększenie ogólnych kosztów kredytu |
|
zmniejszenie miesięcznego obciążenia, które wynika z wysokości rat różnych kredytów i pożyczek. |
Zanim zaciągniemy kredyt konsolidacyjny – sprawdźmy opinie np. na forum dla kredytobiorców lub skontaktujmy się z doradcą kredytowym.
Kliknij i sprawdź: Jak obniżyć ratę kredytu?
O ile można obniżyć miesięczną ratę, korzystając z konsolidacji?
Zastanawiasz się, czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Sprawdziliśmy, o ile można obniżyć miesięczne zobowiązania, jeśli zdecydujemy się na scalenie kredytów. Sprawdźmy to na przykładzie.
Pani Anna ma na swoim koncie 3 kredyty:
- gotówkowy w wysokości 20 tys. zł z okresem kredytowania na 48 miesięcy – rata wynosi 515 zł,
- samochodowy w wysokości 30 tys. zł z okresem kredytowania na 60 miesięcy – rata wynosi 650 zł,
- ratalny w wysokości 5000 zł z okresem spłaty na 48 miesięcy – rata wynosi 128 zł.
Czy konsolidacja to dobry pomysł? Aktualnie pani Anna płaci miesięcznie ok. 1300 zł. Jeśli zdecyduje się scalić zobowiązania i wydłużyć okres spłaty do 96 miesięcy, rata kredytu będzie wynosić ok. 860 zł. Oznacza to, że miesięcznie w jej domowym budżecie zostanie kwota 440 zł.
Czy opłaca się skonsolidować kredyt hipoteczny?
Na jesieni 2023 r. Rada Polityki Pieniężnej dwukrotnie obniżyła stopy procentowe, dzięki czemu obecnie wskaźnik WIBOR, który decyduje o wysokości rat kredytów, jest niższy. Pomimo to kredyty hipoteczne nadal stanowią duże obciążenie dla Polaków i wiele osób zastanawia się nad ich konsolidacją.
Jak wygląda konsolidacja hipoteczna i czy się opłaca? Konsolidacja pozwala połączyć w całość wiele zobowiązań, gdzie co najmniej jedno jest zobowiązaniem hipotecznym. Wiąże się to z wydłużeniem okresu kredytowania, co pozwala obniżyć miesięczną ratę – a to często ogromna ulga dla domowego budżetu. Pamiętajmy, że konsolidacja jest wówczas zabezpieczona hipotecznie.
Sprawdziliśmy, ile będzie wynosić rata kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, jeśli zdecydujemy się skonsolidować:
- kredyt hipoteczny – 150 tys. zł – rata 1050 zł,
- kredyt gotówkowy – 20 tys. zł – rata 500 zł.
Aktualna wysokość rat kredytów wynosi ok. 1550 zł.
Założenia kredytu konsolidacyjnego:
- kwota kredytu – 170 tys. zł,
- okres spłaty – 25 lat,
- RRSO – 4,56%,
- nowa rata kredytu – ok. 942 zł.
Jak widzimy, na konsolidacji kredytów można uzyskać miesięczną oszczędność w wysokości ok. 600 zł.
Kiedy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny?
Wiemy już, czy opłaca się konsolidować zobowiązania. A kiedy warto to zrobić? To dobre rozwiązanie, jeśli:
- czujemy, że miesięczne raty kredytów przerastają możliwości naszego budżetu – według rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego stosunek rat do dochodu (wskaźnik DTI) nie powinien przekraczać 50%. Niestety może się zdarzyć, że nasza sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu – wówczas warto rozważyć konsolidację zobowiązań,
- chcemy zyskać dodatkowe środki na dowolny cel – banki oferują kredyty konsolidacyjne z gotówką, którą można wykorzystać w dowolny sposób,
- mamy na koncie kredyty zaciągnięte na niekorzystnych warunkach – chcemy pozbyć się ciążących zobowiązań, które były wysoko oprocentowane,
- zaciągnęliśmy wiele zobowiązań w różnych bankach i chcemy uprościć ich spłatę – zyskać jedną ratę zamiast kilku w różnych terminach.
W takich sytuacjach, zamiast zastanawiać się, czy kredyt konsolidacyjny się opłaca, lepiej po prostu poszukać dostępnych na rynku ofert.
Kiedy nie warto decydować się na kredyt konsolidacyjny?
Zalety i wady kredytów konsolidacyjnych sprawiają, że wybranie takiego rozwiązania należy wcześniej rozważyć. Sprawdź, kiedy nie będzie ono najlepszym pomysłem:
- Kiedy wydłużenie spłaty kredytu konsolidacyjnego powoduje naliczenie wyższych kosztów niż suma opłat związanych ze spłatą dotychczasowych kredytów i pożyczek.
- Gdy udzielenie kredytu konsolidacyjnego wymaga zapłaty wysokiej prowizji, naliczanej w formie procentowej na bazie kwoty udzielanego zobowiązania.
- W przypadku, gdy RRSO kredytu konsolidacyjnego jest stosunkowo wysokie w porównaniu z kosztami związanymi z zaciągniętymi długami.
- Kiedy istnieją wysokie rekompensaty dla banków ujęte we wcześniej podpisanych umowach. Banki mogły uwzględnić dosyć wysokie prowizje naliczane jako rekompensatę za zwrot kredytu przed terminem. Warto przeliczyć sobie, czy suma wszystkich rekompensat, jakie musisz opłacić, nie przekracza korzyści, jakie możesz odnieść z tytułu dokonanej konsolidacji.
W jakim banku najlepiej zrobić konsolidację?
Wybór kredytu konsolidacyjnego powinien być poprzedzony analizą dostępnych na rynku ofert. Warto sprawdzić podstawowe parametry kredytu, takie jak:
- oprocentowanie,
- prowizję,
- dodatkowe ubezpieczenie,
- RRSO.
W znalezieniu najlepszej oferty pomoże nasz ranking kredytów konsolidacyjnych, dzięki któremu sprawdzimy, jaki bank oferuje najniższą ratę, a także złożymy wniosek o kredyt online – bez wychodzenia z domu.
Poniżej przedstawiamy trzy najlepsze oferty konsolidacji kredytów – ranking.
Parametry oferty:
- kwota kredytu – 70 tys. zł,
- okres kredytowania – 120 miesięcy.
- Bank Citi Handlowy – pożyczka gotówkowa konsolidacyjna. Oferta jest skierowana zarówno do nowych, jak i stałych klientów. Możliwa jest wcześniejsza spłata zobowiązania.
- Oprocentowanie – 9,89%
- Prowizja – 0,00%,
- RRSO – 10,35%,
- Rata – 920,80 zł,
- Kwota do spłaty – 110 495,70 zł.
- VeloBank – kredyt konsolidacyjny ze spłatą pierwszej raty nawet za 3 miesiące. Klient ma możliwość spłaty zobowiązania przed terminem.
- Oprocentowanie – 10,85%,
- Prowizja – 0,00%,
- RRSO – 11,41%,
- Rata – 958,32 zł
- Kwota do spłaty – 114 997,93 zł.
- Bank Pekao – pożyczka konsolidacyjna
- Oprocentowanie – 10,99%,
- Prowizja – 0,00%,
- RRSO – 11,56%,
- Rata – 963,85 zł
- Kwota do spłaty – 115 662,19 zł.
Sprawdź: Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?
Na co uważać decydując się na kredyt konsolidacyjny? Sprawdź to, zanim podpiszesz umowę!
Wiesz już, czy konsolidacja się opłaca i kiedy warto z niej skorzystać. Kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie, gdy chcesz pozbyć się ciążących zobowiązań lub przestajesz radzić sobie z ich spłatą. Zanim jednak podpiszesz umowę, sprawdź następujące parametry kredytu:
- koszt kredytu – zweryfikuj oprocentowanie, RRSO, prowizję, dodatkowe ubezpieczenia, a także inne opłaty związane z zobowiązaniem,
- długość okresu kredytowania – dopasuj ją do własnych potrzeb, ale nie wydłużaj ponad miarę, ponieważ każdy dodatkowy miesiąc spłaty kredytu powoduje zwiększenie całkowitych kosztów zobowiązania.
- wymagane przez bank zabezpieczenie kredytu – w przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego istnieje konieczność ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości.
Jeśli zastanawiasz się, czy konsolidacja obniża zdolność kredytową, mamy dobrą wiadomość – scalenie kredytów pozwala nawet podnieść zdolność, ponieważ zmniejsza miesięczne obciążenia.
Warto jednak wiedzieć, że nie wszystkie zobowiązania finansowe można ująć w ramach konsolidacji. Nie każdy bank zgodzi się na przykład na skonsolidowanie ze sobą pożyczek pozabankowych. Niemożliwa jest również konsolidacja kredytów online, gdy zadłużenia są już przeterminowane.
Dowiedz się więcej: Kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek
